Денежный аванс продавца - Merchant cash advance

А денежный аванс торговца (MCA) изначально был построен как Общая сумма платеж бизнесу в обмен на согласованный процент будущего кредитная карта и / или дебетовая карточка продажи.^[1] Этот термин сейчас обычно используется для описания множества финансирование малого бизнеса варианты, характеризующиеся короткими сроками платежа (обычно менее 24 месяцев) и небольшими регулярными платежами (обычно выплачиваются каждый рабочий день) в отличие от более крупных ежемесячных платежей и более длительных сроков платежа, связанных с традиционными банковскими ссудами. Термин «денежный аванс торговца» может использоваться для описания покупок будущей дебиторской задолженности по кредитным картам или краткосрочных коммерческих кредитов.^{[нужна цитата ]}

Концепция

Торговые компании, выдающие наличные, предоставляют предприятиям средства в обмен на процент от ежедневного дохода предприятий по кредитным картам, непосредственно от процессора, который очищает и производит оплату по кредитной карте. Денежные переводы компании поступают от покупок клиентов по дебетовым и кредитным картам ежедневно до тех пор, пока обязательства не будут выполнены. Большинство поставщиков вступают в партнерские отношения с платежные системы а затем возьмите фиксированный или переменный процент от будущих продаж продавца по кредитным картам.^[2]

Эти денежные авансы торговцам не являются ссудами - скорее, они являются продажей части будущих продаж по кредитным и / или дебетовым картам. Поэтому коммерческие компании по выдаче наличных утверждают, что они не связаны государственными ростовщичество законы, которые ограничивают кредиторов от взимания высоких процентов тарифы.^[3] Такой технический характер позволяет им работать на в значительной степени нерегулируемом рынке и взимать гораздо более высокие процентные ставки, чем банки.^[4] 10 июня 2016 года судья Верховного суда Нью-Йорка, председательствовавший в опубликованном деле о выдаче наличных средств торговцам, постановил, что «если сделка не является ссудой, ростовщичество быть не может», добавив также, что просил суд изменить соглашение о продаже будущая дебиторская задолженность по кредитному соглашению «потребует необоснованных спекуляций». ^[5]

Эта структура может иметь некоторые преимущества перед структурой обычного кредита. Платежи компании-продавцу, выдающей наличные, колеблются прямо в зависимости от объемов продаж продавца, что дает продавцу большую гибкость в управлении своим денежным потоком, особенно в низкий сезон. Авансы обрабатываются быстрее, чем обычная ссуда, что дает заемщикам более быстрый доступ к капиталу. Кроме того, поскольку провайдеры MCA обычно придают большее значение основным показателям бизнеса, чем личным кредитные рейтинги денежные авансы торговцам предлагают альтернативу предприятиям, которые не могут претендовать на получение обычного кредита. Пример транзакции выглядит следующим образом: бизнес продает 25 000 долларов из части своих будущих продаж по кредитной карте за немедленную единовременную выплату в размере 20 000 долларов от финансовой компании. Затем финансовая компания собирает свою долю (обычно 15-35%) с каждого кредитная карта и / или дебетовая карточка продажа, пока не будут собраны все 25000 долларов.^[6]

использование

Денежные ссуды торговцам чаще всего используются розничными предприятиями, которые не имеют права на получение обычных банковских ссуд и, как правило, дороже банковских ссуд.^[7] Конкуренция и инновации привели к снижению ставок, и условия теперь более тесно связаны с баллом FICO кандидата.^{[нужна цитата ]}

Малые предприятия берут ссуды и ссуды наличными, когда считают, что возможности, предоставляемые расширенными финансовыми активами, перевешивают затраты. Малые предприятия, у которых нет наличных денег для самостоятельного финансирования расширения, могут полагаться на внешнее финансирование, такое как денежный аванс торговцам.^{[нужна цитата ]}

MCA «почти полностью не регулируются», потому что они не должны быть займами. Они не подчиняются законам о ростовщичестве или банковскому делу, как Правда в законе о кредитовании.^[8]

Рекомендации