Общественный аджастер - Public adjuster

Примеры и перспективы в этой статье может не представлять мировое мнение предмета. Ты можешь улучшить эту статью, обсудите вопрос на страница обсуждения, или же создать новую статью, в зависимости от обстоятельств. (Август 2010 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения)

А государственный адъютант профессиональный обработчик претензий / оценщик требований который защищает страхователя при оказании помощи застрахованным страховое возмещение.^[1] Помимо поверенных и зарегистрированный брокер, лицензированные государством общественные аджастеры также являются законными представителями, профессионалами, которым правительства и потребители доверили юридическое и профессиональное представление прав застрахованного лица в процессе рассмотрения страхового иска. Их технические знания или опыт, а также способность интерпретировать иногда неоднозначные страховые полисы позволяют владельцам собственности получить наилучшую возможную компенсацию по своим претензиям (возмещение означает полное). Хотя операторы часто воспринимают их как враждебных и даже враждебно настроенных, которые отвергают их как незаконных непрофессионалов, общественные аджастеры, как правило, более компетентны, чем аджастеры перевозчиков, и (почти всегда) существенно увеличивают размер компенсации убытков. Многие профессионалы и лица, которые либо неспособны из-за образования, возраста или физических недостатков, либо предпочитают избегать стресса, связанного с обработкой претензий, выбирают представительство государственного адъютанта, которое проведет их через процесс и минимизирует время, которое необходимо потратить на подачу претензии. правильно. Публичная корректировка является наиболее выгодной и широко используется до того, как корректировка претензии станет спорным тупиком между перевозчиком и держателем полиса. Общественные аджастеры ведут переговоры с Перевозчиками о корректировке или урегулировании. Однако, если корректировка не удалась и возникает неразрешимый спор или тупик между оценщиками (или представителями перевозчиков, действующих в качестве оценщиков), возникает в результате корректировки методов корректировки, дальнейшие усилия по корректировке становятся бесполезными, тем самым нейтрализуя общественные практики корректировки как неэффективные (или что многие перевозчики несправедливо используют). Такой тупик способствует тому, что страхователи вынуждены отказываться от публичных корректировок и вместо этого использовать политические и / или юридические методы оценки, арбитража или судебного разбирательства для достижения наилучшего результата урегулирования. Когда страхователь и перевозчик корректируют требование страхователя без публичного оценщика (что является наиболее распространенным) и приводит к тупиковой ситуации, практика публичных оценщиков часто дает лишь символические результаты, потому что перевозчики не обязаны удовлетворять требование, предъявленное страховым агентом. общественный аджастер. Следовательно, лучшая альтернатива для держателя полиса - это оценка, арбитраж или судебный процесс, когда перевозчики по закону обязаны соблюдать результаты, а общественные специалисты по настройке могут ускорить эти альтернативные процессы. Общественная корректировка наименее эффективна, когда государственный оценщик привлекается к процессу рассмотрения претензий после того, как возникла тупиковая ситуация. Большинство общественных оценщиков взимают процент от урегулирования. В первую очередь, государственные оценщики проверяют ваш страховой полис, чтобы определить, есть ли страхование убытков, оценить причину убытков, которая вызовет страхование, подготовить подробный объем и смету затрат, многократно используя экспертов в области реабилитации, токсикологии и строительных подрядчиков, а также инженеры, чтобы доказать свою потерю. Государственные аджастеры также предоставляют интерпретацию страхового полиса для определения покрытых и непокрытых предметов и для переговоров со страховой компанией для окончательного и справедливого урегулирования.^[2]

Общественный аджастер - это представитель держателя полиса, который консультирует, управляет и подает претензию в страховую компанию держателя полиса. Регулирующий орган государственного страхования защищает интересы исключительно страхователей. Однако после того, как страхователь оспаривает мировое соглашение с перевозчиком, страхователи практически всегда назначают государственных оценщиков для работы в качестве оценщиков в оценочном суде (коллегии, правлении, комитете или совете), где в качестве оценщика представляется сумма убытка (не претензия). в суд (не перед страхователем или страховой компанией); но, выступая в качестве оценщика в конфиденциальном, независимом и нейтральном оценочном суде, лицо с лицензией государственного аджастера фактически не выступает в качестве государственного аджастера в качестве оценщика или роли в этом суде, потому что этот лицензиат чаще всего должен быть независимым , беспристрастный и / или незаинтересованный и, следовательно, не может защищать интересы держателя полиса (конфликт интересов: государственный оценщик должен быть лояльным и отчитываться только перед держателем полиса, в то время как оценщик (который может иметь лицензию публичного аджастера) не может быть лоялен к страхователя, но вместо этого он должен быть лояльным и отчитываться только перед оценочным судом, тем самым игнорируя интересы страхователя). Несмотря на то, что оценщик (включая лиц, имеющих лицензию государственного аджастера) назначается и оплачивается держателем полиса для работы в качестве члена арбитража, оценщик должен быть непредвзятым, не подвергаться никакому внешнему влиянию (например, интересам страхователя). и такой оценщик должен действовать в его / ее собственном интересе, субъективно, без верности либо страхователя или носитель для того, чтобы предложить независимую и справедливую оценку стоимости потерь в суд с тем, чтобы помочь решить спорное урегулирование. Оценщики должны соответствовать и удовлетворять потребности и требования оценочного суда, в отличие от интересов держателя полиса (или перевозчика), и эта концепция напрямую противоречит обязанностям публичной корректировки, что, наоборот, требует предвзятого и независимого (зависимого) пристрастие и соблюдение интересов только держателя полиса, публичный оценщик которого выполняет функции публичного оценщика.

Существует три класса оценщиков страховых требований: оценщики штата (нанятые страховой компанией или самозастрахованной организацией), независимые оценщики (независимые подрядчики, нанятые страховой компанией) и публичные оценщики (нанятые держателем полиса). «Компания» или «независимые» оценщики могут только юридически представлять права страховой компании.^[3]

За пределами США оценщиков обычно называют (или переводят на английский как) «страховой ущерб. оценщики"(или просто" оценщики убытков ") и штатные оценщики или независимые оценщики называются или переводятся как" страховые убытки ". наладчики"(или просто" оценщики потерь ").^[4] Однако существует четкое различие между оценщиком убытков, который работает от имени страховой компании, и оценщиком убытков, который работает от имени держателя полиса.

Лицензирование и регулирование

В настоящее время в 44 штатах (и в округе Колумбия) действует та или иная законодательная и / или нормативная схема, которая лицензирует государственных аджастеров. К штатам, которые этого не делают: Аляска, Южная Дакота и Висконсин.^[5] Кроме того, важно отметить, что 14 октября 2005 г. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) приняла Типовой закон о лицензировании государственных настройщиков (MDL-228), который регулирует квалификацию и процедуры лицензирования государственных настройщиков.^[6] Он определяет публичного аджастера как «любое лицо, которое за компенсацию или любую другую ценную вещь действует от имени застрахованного», определяет обязанности и ограничения публичных аджастеров, включая правила для следующего: проверка, залог или письмо кредит, непрерывное образование, гонорары государственного аджастера, контракты, хранение записей и стандарты поведения. Кроме того, в типовом законе указывается, что государственные оценщики могут действовать или помогать только в интересах застрахованного лица в претензиях первой стороны.^[7]

Наличие лицензии в одном штате разрешает заниматься практикой только в этом штате. Хотя правила различаются от штата к штату, типовой закон гласит, что нерезидент может получить лицензию в другом штате, если его родной штат позволяет нерезидентам подавать заявку на лицензию на той же основе.^[7] Это соглашение о взаимности означает, что во многих случаях можно подать заявку на лицензию в другом штате без необходимости сдавать экзамен в этом штате или требования к предлицензионному образованию.^[8] Как правило, государственные аджастеры работают только со страховыми исками, связанными с материальным ущербом и коммерческими потерями, которые они вызывают, такими как коммерческий доход, риск строителей, механические и электрические поломки, дополнительные расходы и расходы на ускорение, а также проценты по аренде. Хотя государственные оценщики редко обрабатывают претензии по страхованию здоровья, в некоторых штатах, таких как Флорида, они имеют законное право обрабатывать претензии по всем видам страхования, кроме страхования жизни и аннуитетов.^[9]

Обязанности

Основные обязанности государственного аджастера заключаются в следующем:

• Оценить существующие страховые полисы, чтобы определить, какое покрытие может применяться к претензии.
• Исследовать, детализировать и обосновать повреждения зданий и их содержимого, а также любые дополнительные расходы
• Оценка убытков от перерыва в работе и дополнительных расходов для предприятий
• Определить размер компенсации за возмещенный ущерб
• Подготовить, задокументировать и подтвердить претензию от имени застрахованного
• Договоритесь об урегулировании со страховой компанией от имени застрахованного
• Повторно откройте претензию и договоритесь о дополнительных деньгах, если расхождение обнаружено после урегулирования претензии.

Обычно страхователь нанимает государственного оценщика для документирования и ускорения своих требований, получения более удовлетворительного возмещения убытков и полного восстановления своего места жительства или деловых операций, а также оградит себя от стресса, связанного с противоборством с крупной корпорацией. Бремя представления профессионального требования страховщику может быть облегчено работой государственного оценщика. У держателей полисов, которые не получают надлежащую компенсацию от своих страховых компаний, может быть мало выбора, кроме как нанять профессиональную помощь для взыскания выплаты по претензии, на которую они имеют право.

Общественные аджастеры должны уметь распознавать жалобы, которые могут быть несущественными и спорными, и объяснять такие проблемы клиенту. Повседневные значения таких терминов, как «коллапс», «частичный коллапс» и «степень физического повреждения» могут полностью отличаться от их юридических толкований, требующих от специалиста по настройке разъяснений таких терминов для клиента.^[10] Правила использования этих терминов постоянно меняются.^[11] поэтому для государственных оценщиков важно иметь четкое понимание закона, включая разделение юридических обязанностей между страховыми компаниями и держателями полисов.

Сборы

Большинство государственных настройщиков получают оплату в процентах от общей суммы урегулирования. Например, одна компания в Джорджии заявляет, что их средняя комиссия составляет 20% в зависимости от типа и суммы страхового возмещения. Однако более низкие проценты используются для более крупных убытков, заявленных в соответствии с полисом страхования. Более высокие проценты необходимы для меньших заявленных убытков. Меньшие страховые претензии могут иметь такие же затраты, как и более крупные, но поскольку по меньшим претензиям возмещение меньше, диапазон комиссионных должен быть скорректирован, чтобы компенсировать операционные расходы. Не все государственные регуляторы равны в своих способностях обеспечить преимущества политики. Навыки исполнения могут значительно различаться у государственных настройщиков - от базовых до элитных экспертов. Сборы в размере от 15% до 20% являются обычными и типичными для заявленных убытков в размере 100 000 долларов США или выше, когда они обрабатываются государственными оценщиками со стандартным рейтингом. Общественные оценщики с экспертным рейтингом получают более высокую плату, чем оценщики со стандартным рейтингом. Например, экспертный публичный оценщик может взимать от 18% до 20% + за убыток, превышающий 100 000 долларов. Однако лучшие специалисты обладают способностями для получения наиболее эффективных результатов. Следовательно, можно ожидать, что высококвалифицированные оценщики будут более квалифицированными в достижении большей увеличенной суммы компенсации, чем оценщик, который не является настоящим экспертом. Настройщики, являющиеся экспертами, должны быть классифицированы и зарегистрированы в судебной системе в качестве экспертов. Государственные аджастеры, объявляющие себя экспертами, должны быть проверены, потому что такое уведомление не всегда основано на фактах. Тем государственным аджастерам, которые объявляют себя настоящими экспертами, настоятельно рекомендуется подтвердить их полномочия для подтверждения такой квалификации.

Некоторые государственные специалисты по настройке взимают фиксированный процент или фиксированную цену, в то время как другие используют регрессивную шкалу. Частично это зависит от закона государства, в котором произошла потеря. Например, регрессивная шкала может составлять 25% от первых 100 000 долларов, 20% от 100 001 до 200 000 долларов и 15% от любой суммы сверх этого. Претензии на сумму менее 50 000 долларов считаются мелкими потерями. Есть публичные оценщики, которые вообще не обслуживают более мелкие претензии, в то время как другие публичные оценщики взимают нормальный диапазон от 30% до 35% ставки вознаграждения для страховых требований с расчетной стоимостью менее 50 000 долларов. Государственные оценщики могут взимать меньшую комиссию с общей суммы урегулирования претензии или они могут взимать более высокую комиссию с улучшенной суммы урегулирования, которая превышает первоначальное урегулирование, первоначально предложенное страховой организацией. Например, в случае убытка в размере 100 000 долларов комиссия может составлять 20% от всей суммы претензии, при этом финансовый риск может быть разделен с клиентом, но за меньшую плату, что является преимуществом для клиента; или, в качестве альтернативы, если первоначальное урегулирование составляло 50 000 долларов, то государственный оценщик мог принять 25% комиссию - не с первоначальных 50 000 долларов США, а с любого дополнительного возмещения, именуемого «новыми деньгами», представляющего собой частичную сумму иска на сумму, которая превышает первоначальное урегулирование в размере 50 000 долларов США, при котором комиссия взимается только с дополнительной взысканной суммы. Однако этот дополнительный метод возмещения «только за новые деньги» означает, что государственный оценщик берет на себя все риски и расходы, при этом клиент не разделяет риск затрат, следовательно, более высокая комиссия. Комиссионные, применяемые ко всему иску, включают процент от уже уплаченных сумм (клиент разделяет финансовый риск), однако процент комиссионных меньше, как объяснено выше. (Для претензии, не охваченной Политикой, государственный оценщик может понести коммерческие убытки из-за операционных расходов, потраченных на претензии «только на новые деньги», которые ограничиваются только улучшенными услугами по восстановлению расчетов). Есть государственные оценщики, которые заключают контракты на услуги «только за новые деньги», но взимают комиссию в размере 40% и 50%, чтобы принять этот высокий риск, когда любое улучшенное расчетное пособие или возмещение новых денег по существу делятся поровну между государственным оценщиком и клиент. Важно отметить, что в некоторых штатах сборы государственных настройщиков ограничиваются такими уровнями, как 10% или 20%, а некоторые потребители полагают, что обычные сборы государственных настройщиков стандартизированы, ссылаясь на 10% по любому иску, независимо от его стоимости. Это неточно и не может работать. Такие ограничения могут привести к тому, что государственные аджастеры вообще не будут помогать потребителям с небольшими претензиями, когда затраты на услуги могут фактически стать финансовыми потерями, если они не обеспечивают справедливую, разумную и необходимую маржу коммерческой прибыли, необходимую государственным аджастерским фирмам для работы, так же как с любым бизнесом. По этой причине в большинстве штатов сборы не ограничиваются, в то время как почти все штаты приветствуют услуги государственного аджастера для своей страховой общественности.

Некоторые потребители часто поддерживают это неполное предложение, как будто оно является законченным утверждением: «Стандартная плата для государственных настройщиков составляет 10 процентов». (или даже от 10% до 15%). Но это только половина первоначального заявления. Исходное заявление считается «старой школой» предыдущих поколений и фактически не отражает современные рыночные ставки. Полное и точное первоначальное заявление гласит: «Стандартная плата для государственных настройщиков составляет 10 процентов за крупные убытки, превышающие 100 000 долларов». (имеется в виду не меньшие убытки, которые составляют менее 100000 долларов США, когда плата увеличивается пропорционально размеру убытка.) Это исторически достоверно на протяжении поколений и всегда было описанием минимального диапазона для профессионального вознаграждения, а не максимального диапазона. (Минимальные сборы не считаются справедливыми и разумными и соизмеримы только с ограниченной производительностью услуг. Например, 10% - это справедливая плата за исковое заявление, не связанное с катастрофой, в размере 500 000 долларов или больше, но не меньше этой суммы. Чтобы заработать только минимальная плата, заказчик будет выполнять большую часть работы по урегулированию претензий, которую должен обрабатывать государственный монтажник, а не государственный монтажный орган, выполняющий всю работу за клиента.) В настоящее время государственными монтажниками обрабатывается очень много претензий, которые не были типичными в прошлом, когда эти текущие требования меньше, например, от 10 000 до 40 000 долларов США, и где некоторые потребители ожидают, что ставка государственного адъютанта составит 10%. Если бы эти потребители подсчитали количество задействованных часов с затратами, применимыми к рыночной ставке государственного регулятора, легко понять, что плата в размере 10% совершенно недостаточна для небольших требований. Одна фирма во Флориде сообщает, что: «Ставки на оплату услуг государственного оценщика различаются в зависимости от местоположения, опыта публичного оценщика и характера проблемы. Вы не поверите, но ставки могут варьироваться от всего лишь 325 долларов в час до 750 долларов в час. час или больше ". Кроме того, рыночная ставка для эксперта составляет не менее 350 долларов в час, которая предназначена только для человека, который является экспертом, и не включает гонорар фирмы за поддержание работы эксперта или само требование. Вместе ставка фирмы и ставка эксперта в сумме превысят не менее 500 долларов в час. Следовательно, за убыток в размере 150 000 долларов США, на урегулирование которого уходит 45 часов, взимается сбор в размере 22 500 долларов США (150 000 долларов США X 15% = 22 500 долларов США для метода непредвиденных расходов; или 45 часов X 500 долларов США в час = 22 500 долларов США на метод учета времени и расходов [и проверка наличия непредвиденных обстоятельств]. Для устранения многих более крупных убытков требуется больше 45 часов, следовательно, процентная ставка составляет 20% или больше (что можно проверить путем увеличения количества отработанных часов).

В страховании слово «катастрофа» - это описание ущерба, которое должно быть юридически квалифицировано. Не всякая крупная потеря является катастрофой по закону. Дело в том, что есть штаты, такие как Флорида, Айова, Северная Каролина, Род-Айленд, Вирджиния и другие, которые по закону обязаны ограничивать или ограничивать сборы государственных корректировщиков до 10% за ущерб от катастроф, таких как ураганы, наводнения или неконтролируемые лесные пожары. Однако повседневные претензии юридически не классифицируются как «катастрофы» и не ограничиваются 10% комиссией, даже если такие убытки могут иметь большую ценность. Например, пожар в доме с ущербом в размере 150 000 долларов в результате лесного пожара является «катастрофой» по закону и может подлежать 10-процентному ограничению сборов. Но убытки от пожара в размере 150 000 долларов в результате несчастного случая с приготовлением пищи на кухне не являются «катастрофой» по закону и не подлежат 10-процентному ограничению, и, вероятно, будут иметь нормальную рыночную плату в размере от 15% до 25% за все. претензия, а не претензия только на «новые деньги» (в отношении которой такая плата может быть предметом добровольной, согласованной бизнес-скидки). Причина только 10% ограничения на катастрофические (только) убытки заключается в том, что это скидка за объем. Плата ниже, но очень много претензий - всего 10%, поэтому гонорары государственного аджастера по существу пропорциональны по закону только на случай «катастрофы». Но при отсутствии юридически классифицированной катастрофы такой большой объем потенциальных сборов не существует, поэтому сборы государственного аджастера редко когда-либо составляют всего 10%, за исключением очень больших убытков.

Профессиональные гонорары должны быть достаточными для государственных монтажников, чтобы покрывать операционные и коммерческие расходы, но при этом обеспечивать достаточную прибыль от этих затрат. Более высокие сборы по более мелким претензиям, имеющим низкую сумму возмещения, необходимы для обеспечения адекватной компенсации, которая необходима государственному аджастеру, чтобы принять затраты на предоставление полных услуг.

Независимо от структуры вознаграждения, гонорар государственного аджастера, скорее всего, будет компенсирован увеличением суммы урегулирования по покрытому иску. Во многих юрисдикциях структура комиссионных должна быть раскрыта заранее. Важно отметить, что государственный оценщик не может получить больше, чем имеет законное право держателя полиса, но публичные оценщики, особенно эксперты, обычно получают лучшую финансовую выгоду от расчетов, чем комиссионные, взимаемые с их клиентов, тем самым оставляя их клиентам чистую финансовую прибыль. улучшение восстановления льгот после уплаты сборов. Возмещение, обещанное и предусмотренное страховым полисом, или полная потенциальная стоимость финансового возмещения страхового возмещения часто невозможно получить без профессиональной помощи, подобной той, которая исходит от очень способного государственного оценщика.

Когда обращаться

Хотя не всегда понятно^[12] Когда страхователь может получить выгоду от найма государственного аджастера, наибольшая выгода, вероятно, будет реализована, если он будет немедленно нанят в случае убытка. Вскоре после страховая компания получает уведомление об убытке, оценщик, представляющий страховую компанию, посетит держателя полиса, чтобы собрать факты о том, как произошел убыток, размер убытка и возможность суброгация. Неправильные, неполные или неадекватно сформулированные ответы на вопросы оценщика могут уменьшить сумму, которую можно истребовать. Государственный оценщик, привлеченный на раннем этапе процесса, до стадии установления фактов, будет иметь больше возможностей помочь страхователю получить справедливое урегулирование всех убытков, законно покрытых в соответствии с страховой полис. Однако в любой момент во время переговоров со страховой компанией и даже после того, как застрахованный получил урегулирование, государственный аджастер может иметь возможность договориться о более высокой сумме.

Рекомендации

дальнейшее чтение

• Коннелли, Джозеф (3 марта 2008 г.). «Страхование домовладельцев и процесс рассмотрения претензий - радиоинтервью 3 марта 2008 г.». WPBR - Час справедливости с Лизой Макчи. Получено 2008-06-27.
• "Страница общественной информации Настройщика". Департамент страхования Техаса. 1 августа 2008 г.. Получено 2009-03-12.
• «Доказательство страхового убытка: страхователям тоже нужны специалисты». Adjusters International. Получено 2014-07-28.

внешняя ссылка

• Интервью вице-президента Metropolitan по радио с Access Radio. Сессия вопросов и ответов Гленна Нахмиаса об общественных монтажниках^{[постоянная мертвая ссылка ]} (1 час)