Несвязанная дебетовая карта - Decoupled debit card
 | Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста помоги Улучши это или обсудите эти вопросы на страница обсуждения. (Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения)
|
А несвязанная дебетовая карта это дебетовая карточка в США, который не выпускается и не привязан к какой-либо конкретной розничной финансовое учреждение, например банк или кредитный союз. Это основано на способности в США Сеть ACH платежная система для осуществления электронного платежа из любого банка или кредитного союза без необходимости использования карты, выпущенной банком или кредитным союзом. Третья сторона, такая как розничный торговец, может создать дебетовую карту с разъединением, которая будет использовать эту систему для осуществления платежа с карты покупателя. проверка аккаунта. Они могут сделать это как часть схема лояльности или снизить затраты на обработку собственных дебетовых карт.[1]
История
В мае 2007 г. Capital One начал годичный автономный дебетовая карточка эксперимент.[2] Эта карта была новинкой в том, что до ее запуска дебетовая карта всегда была привязана к традиционному финансовому учреждению. Capital One's MasterCard -брендированная несвязанная карта не требовала открытия счета в розничном финансовом учреждении и была создана в партнерстве с Укропс сеть магазинов, базирующаяся в родном городе Capital One Ричмонд, Вирджиния. Карта также была привязана к программа вознаграждения автор: Укропс. Годичный эксперимент закончился в мае 2008 г.[3] за которым последовало развертывание на национальном уровне собственной версии несвязанной дебетовой карты, привязанной к собственной программе вознаграждений.[4]
Decoupled Debit привлекла внимание индустрии финансовых услуг в мае 2007 года, когда Capital One объявила, что собираются добавить продукт с развязанной дебетовой картой. В то время Capital One не предлагала текущие счета - только кредитные карты, и это была стратегия предложения дебетовой карты без фактического владения отношениями с текущим счетом. Годовой пилотный проект закончился без того, чтобы Capital One привел конкретные причины, в результате чего отрасль оставила только предположения относительно того, почему.
Сегодня несвязанные дебетовые карты обычно выпускаются и выпускаются розничными торговцами без какой-либо связи с национальной сетью, такой как Visa, MasterCard или Amex. Розничный торговец полностью контролирует выдачу карт своим клиентам и обработку платежей. По определению, несвязанные дебетовые карты обрабатываются через систему ACH Федеральной резервной системы в качестве механизма для доступа к текущему счету потребителя в качестве дебета его счета для покупки. Платежная сторона продукта работает как электронный чек, но продукт - это больше, чем просто платежная карта.
Когда в октябре 2011 года вступила в силу поправка Дурбина, появилось новое предположение, что это конец несвязанного дебета. В то время только две основные компании предлагали развязанный дебет: Tempo и Национальная ассоциация платежных карт. Фактически Tempo закрыли свои двери вскоре после внедрения поправки Дурбина - Национальная ассоциация платежных карт (NPCA) этого не сделала и продолжает процветать сегодня в 2013 году.
Почему один выжил Дурбина, а другой - нет, зависит от их различий в бизнес-моделях и структурах программ. У Tempo была модель продукта, привязанная к Discover, и принятый дебет подписи, что привело к модели ценообразования и профилю риска, которые больше не были бы привлекательными для розничных торговцев при Дурбине.
Национальная ассоциация платежных карт использует другую модель ценообразования - обычно фиксированная цена за транзакцию в размере 0,15 доллара США, которую розничные торговцы платят в качестве сборов за обработку, что по-прежнему является очень конкурентоспособным даже при регулировании Дурбина. У компании также есть четко сформулированное и понятное ценностное предложение для розничных продавцов:
Розничные торговцы получают экономию на комиссионных сборах, когда у них есть программа национальных платежных карт, по сравнению с тем, что они платят в виде комиссионных за прием карт Visa, MasterCard, AMEX и т.д. иметь в кошельке еще одну платежную карту.
Программа Target Red Card - отличный пример того, как работает ценностное предложение. Потребители регистрируются в Target, предоставляют свой текущий счет для списания и получают 5% скидку в кассе, когда они используют красную карту для оплаты. Target экономит комиссию, которую они в противном случае заплатили бы платежным сетям и банкам, и возвращает сбережения своим клиентам.
NPCA, с другой стороны, разработала свою нишу в сфере c-store petroleum. Эти программы предлагают потребителям мгновенный откат цены от 3 до 10 центов за галлон купленного топлива. Эти программы предлагают розничным продавцам еще одно преимущество - создание базы данных о клиентах. Поскольку потребитель регистрируется (обычно онлайн) в программе, розничный торговец получает базовую информацию о держателях своих карт (имя, адрес, номер телефона, адреса электронной почты и т. Д.), И они получают возможность отслеживать расходы. Это информация, которую обычно имеют банки, когда клиент использует платежную карту, выпущенную банком. Теперь у продавца есть информация и он может добывать данные для использования в целевом маркетинге для своих клиентов.
В будущем реальной выплатой по несвязанному дебету вполне могут стать мобильные платежи. Самой известной программой на этом раннем этапе жизненного цикла мобильных платежей с использованием несвязанного дебета является Cumberland Farms SmartPay. В этой программе у потребителей может быть приложение для мобильных платежей, традиционная карта с магнитной полосой или и то, и другое. Программа отслеживает пожизненную экономию в приложении, а купоны и рекламные акции могут быть доставлены в приложение, пока клиенты Cumberland Farms заправляются топливом.
В октябре 2013 года платежная компания FIS объявила о выпуске новой частной торговой марки, несвязанного дебетового продукта под названием InterPayment. InterPayment использует запатентованные технологии FIS и платформы обработки платежей.