Страхование здоровья в Индии - Health insurance in India

Страхование здоровья в Индии это растущий сегмент Экономика Индии. Индийская система здравоохранения является одной из крупнейших в мире по количеству людей, которых она касается: почти 1,3 миллиарда потенциальных бенефициаров. Индустрия здравоохранения в Индии быстро стала одним из самых важных секторов в стране с точки зрения доходов и создания рабочих мест. В 2018 году 100 миллионов индийских домашних хозяйств (500 миллионов человек) не получили медицинской страховки. В 2011 году 3,9%^[1] Индии валовой внутренний продукт был потрачен в сектор здравоохранения. Согласно Всемирная организация здоровья (ВОЗ), это один из самых низких показателей БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР) экономики. Доступны полисы, которые предлагают как индивидуальное, так и семейное страхование. Из этих 3,9% на медицинское страхование приходится 5-10% расходов, на работодателей приходится около 9%, в то время как личные расходы составляют поразительные 82%.^[2] В 2016 году НССО выпустила отчет «Ключевые показатели социального потребления в Индии: здоровье», основанный на 71-м раунде опросов. Опрос, проведенный в 2014 году, показал, что более 80% индийцев не охвачены никаким планом медицинского страхования, и только 18% (финансируемые государством 12%) городского населения и 14% (финансируемые государством 13%) сельского населения было охвачено любой формой медицинского страхования.^[3]

За 2014-15 финансовый год размер страховых взносов составил ₹20,440.

Охват медицинского страхования в Индии: статистика исследования NSSO

Презентация

Состояние здоровья и предоставление услуг значительно различаются от одного государства к другому. Хотя службы общественного здравоохранения в принципе предоставляют бесплатную базовую медицинскую помощь для всех, помощь, предоставляемая большинством государственных систем здравоохранения, страдает от нехватки ресурсов и плохого управления. В результате большинство населения обращается к частным медицинским услугам, которые предлагают более дорогие и очень неравные по качеству услуги.

В Индии система здравоохранения объединяет государственных и частных поставщиков. Учреждения общественного здравоохранения - местные клиники, предоставляющие базовую помощь, региональные больницы, национальные больницы - финансируются федеральными землями и федеральным государством и управляются властями штата.

Службы общественного здравоохранения сильно различаются от одного федеративного штата к другому. В некоторых штатах, таких как Тамил Наду или же Керала учреждения общественного здравоохранения играют свою роль в качестве первого этапа на пути к оказанию помощи, но за пределами этих нескольких штатов государственный сектор не достигает цели по удовлетворению основных медицинских потребностей населения.

Расходы на общественное здравоохранение в Индии ниже, чем в других странах со средним уровнем дохода. В 2012 году на них приходилось 4% ВВП, что вдвое меньше, чем в Китае с 5,1%. С точки зрения расходов на общественное здравоохранение на душу населения в 2012 году Индия занимала 184-е место из 191 страны. Остальные расходы на пациентов составляют около 58% от общей суммы.^[4] Остальные расходы, которые несет пациент, составляют увеличивающуюся долю семейного бюджета, с 5% этого бюджета в 2000 году до более 11% в 2004-2005 годах.^[5] В среднем оставшиеся расходы бедных домохозяйств в результате госпитализации составили 140% их годового дохода в сельской местности и 90% в городах.

Это финансовое бремя стало одной из основных причин введения медицинского страхования, покрывающего больничные расходы беднейших слоев населения.

История

Запущен в 1986 г.^[6] то медицинская страховка промышленность значительно выросла в основном за счет либерализации экономики и всеобщего осознания. Согласно Всемирный банк, к 2010 г. более 25%^[7] населения Индии имеет доступ к той или иной форме медицинского страхования. Существуют автономные медицинские страховые компании наряду с поставщиками медицинского страхования, спонсируемыми государством. До недавнего времени для повышения осведомленности и уменьшения откладывания покупки медицинской страховки Генеральная страховая корпорация Индии и Управление по регулированию и развитию страхования (IRDA) запустила^[8] информационная кампания для всех слоев населения.

Начатая в 2007 году Национальная программа медицинского страхования (Раштрия Свастья Бима Йоджана - RSBY) возглавляется Министерством здравоохранения и был принят 29 штатами в 2014 году. Он финансируется на 75% государством и на 25% - штатами. Работник и четверо его иждивенцев пользуются медицинской страховкой, если они не охвачены какой-либо системой и живут за чертой бедности. Бенефициары RSBY должны платить ежегодный регистрационный сбор в размере 30 индийских рупий для покрытия расходов на лечение до 30 000 индийских рупий в год на семью.

25 сентября 2018 года правительство Индии объявило о запуске новой системы медицинского страхования для самых бедных граждан. Премьер-министр Индии, Нарендра Моди объявил, что новая система, как ожидается, охватит более 500 миллионов человек и называется «Modicare». Реформа все еще продолжается и направлена на установление всеобщего социального обеспечения в стране.

Структура и организация

Индийская схема социальной защиты покрывает застрахованных лиц от рисков, связанных со старостью, инвалидностью, смертью, а также от болезней и материнства, безработицы и, наконец, несчастных случаев на работе и профессиональных заболеваний.

Эта схема социальной защиты не является универсальной и обеспечивает лишь ограниченный охват, ориентированный в основном на работников организованного сектора, составляющих менее 10% населения Индии. Все риски находятся под контролем Министерство труда и занятости.

Социальное обеспечение и медицинское страхование в Индии определяется 5 основными текстами:

Закон о государственном страховании работников 1948 года;

Закон о резервных фондах сотрудников и других положениях 1952 года;

Закон о компенсации наемным работникам (рабочим) 1923 года;

Закон о пособиях по беременности и родам 1961 года;

Закон о выплате чаевых 1972 года;

Пособия по социальному обеспечению в основном управляются: Государственная страховая корпорация сотрудников (ESIC) и Организация резервного фонда сотрудников (EPFO)

Типы полисов

Медицинское страхование в Индии обычно оплачивает только стационарную госпитализацию и лечение в больницах Индии. В соответствии с политикой здравоохранения в Индии амбулаторные услуги не оплачивались. Первой политикой здравоохранения в Индии была политика Mediclaim. В 2000 году правительство Индии либерализовало страхование и разрешило частным игрокам участвовать в страховом секторе. Появление частных страховых компаний в Индии привело к появлению многих инновационных продуктов, таких как семейные планы с плавающей запятой, планы пополнения счета, планы по критическим заболеваниям, больничные кассы и полисы пополнения.

По расчетам плотности сектор медицинского страхования колеблется в районе 10%. Одна из основных причин низкого проникновения и покрытия медицинская страховка отсутствие конкуренции в отрасли. IRDA, отвечающая за страховые полисы в Индии, может создавать кружки здоровья, подобные кружкам телекоммуникационных компаний, для содействия конкуренции.^[9]

В принципе, государственные медицинские услуги доступны всем гражданам в рамках государственной системы, финансируемой за счет налогов. На практике трудности в доступе к таким услугам вынуждают домохозяйства обращаться за частным уходом, что приводит к высоким выплатам из кармана.

Планы медицинского страхования в Индии сегодня можно в общих чертах разделить на следующие категории:

Госпитализация

Планы госпитализации - это планы возмещения, по которым оплачиваются расходы на госпитализацию и медицинские расходы застрахованного в зависимости от страховой суммы. Страховая сумма может применяться для каждого члена в случае индивидуальная политика здоровья или на плавающей основе в случае правила семейного плавания. В случае полисов с плавающей запятой страховая сумма может быть использована любым из участников, застрахованных по плану. Эти полисы обычно не предусматривают выплаты денежных пособий. В дополнение к пособиям по госпитализации, определенные политики могут предлагать ряд дополнительных льгот, таких как страхование беременности и родов и новорожденных, процедуры дневного ухода для определенных процедур, до и после госпитализации, льготы на дому, когда пациенты не могут быть переведены в больницу, ежедневные денежные средства, и выздоровление.

Существует еще один тип политики госпитализации, называемый политика пополнения. Полисы пополнения имеют высокую франшизу, как правило, на уровне существующего покрытия. Эта политика предназначена для людей, у которых есть страховка от своего работодателя. Если работодатель не предоставил достаточного покрытия, люди могут дополнить свое покрытие политикой пополнения. Тем не менее, это подлежит вычету по каждой заявленной претензии для каждого участника на окончательную подлежащую выплате сумму.

Семейное страхование здоровья:

План семейного медицинского страхования покрывает всю семью в рамках одного плана медицинского страхования. Он работает при условии, что не все члены семьи заболеют одновременно. Он покрывает больничные расходы, которые могут быть до и после. Большинство медицинских страховых компаний в Индии, предлагающих семейное страхование, имеют хорошую сеть больниц, чтобы помочь страховщику во время чрезвычайной ситуации.

Планы защиты от ранее существовавших болезней:

Он предлагает страхование от болезней, которые были у страхователя до покупки полиса. Планы защиты от уже существующих заболеваний предлагают защиту от уже существующих заболеваний, например диабет, почечная недостаточность и многое другое. После периода ожидания от 2 до 4 лет он предоставляет страховщику все гарантии.

Страхование здоровья пожилых граждан:

Как следует из названия, эти планы медицинского страхования предназначены для пожилых людей в семье. Он обеспечивает укрытие и защиту от проблем со здоровьем в пожилом возрасте. Согласно рекомендациям IRDA, каждый страховщик должен обеспечивать страхование до 65 лет.

Страхование здоровья матери:

Медицинское страхование по беременности и родам обеспечивает покрытие материнских и других дополнительных расходов. Он заботится как о дородовом, так и о послеродовом уходе, а также о родах (нормальных или кесаревых). Как и другие виды страхования, поставщик услуг по страхованию материнства имеет широкий спектр сетевых больниц и берет на себя расходы на скорую помощь.

Эти услуги регулируются Законом о пособиях по беременности и родам. Закон о пособиях по беременности и родам применяется к женщинам, которые не работают на предприятиях, подпадающих под действие ESI, но которые работают на фабриках, шахтах, цирках, плантациях, магазинах или других предприятиях, где работают не менее 10 человек. Также охвачены женщины, работающие в учреждениях, подпадающих под действие ESI, но чья зарплата превышает потолок подчинения.

С 2010 года программа Индиры Ганди Матритва Сахйог Йоджана (IGMSY), реализуемая Министерством по делам женщин и детей, была учреждена в некоторых районах (52 в 2017 году). Эта программа предназначена для беременных женщин в возрасте 19 лет и старше во время их первых 2 завершившихся беременностей (жизнеспособный ребенок). Пособие состоит из общей суммы 6000 индийских рупий, выплачиваемых 3 частями, при условии проведения обязательных медицинских осмотров матери и ребенка:

в конце 2 триместра беременности
при рождении
до 6 месяцев ребенка

Планы ежедневных денежных выплат больницам:

Ежедневные денежные пособия - это политика с установленными выплатами, при которой выплачивается определенная сумма денег за каждый день госпитализации. Выплаты за определенное количество дней в году полиса могут подлежать вычету в несколько дней.

Планы на случай критического заболевания:

Это полисы, основанные на пособиях, при которых выплачивается единовременная (фиксированная) сумма пособия при диагностике покрываемого критического заболевания и медицинских процедур. Эти заболевания, как правило, специфичны, имеют высокую степень тяжести и низкую частоту по своей природе, что требует больших затрат по сравнению с повседневными потребностями в лечении / лечении. например сердечный приступ, рак, инсульт и т. д. Теперь некоторые страховщики предложили вариант поэтапной выплаты требований в сочетании с единовременной выплатой аванса.

Про активные планы:

Некоторые компании предлагают программы активного образа жизни. Они разработаны с учетом индийского рынка и предоставляют помощь с учетом медицинских, поведенческих факторов и факторов образа жизни, связанных с хроническими заболеваниями. Эти услуги призваны помочь клиентам лучше понять свое здоровье и управлять им.

Специальные планы для конкретных заболеваний:

Некоторые компании предлагают специально разработанные планы для лечения конкретных заболеваний, например, Dengue Care. Они разработаны с учетом растущего числа вирусных заболеваний, таких как денге в Индии, которые стали причиной беспокойства, и, таким образом, оказывают помощь на основе медицинских потребностей, поведенческих факторов и факторов образа жизни, связанных с такими состояниями. Эти планы призваны помочь клиентам лучше и с минимальными затратами управлять своими неожиданными расходами на здоровье.

Основные схемы медицинского страхования, финансируемые государством

Планы финансируются центральным правительством

Схема ESI: Эта схема охватывает работников организованного частного сектора, что составляет около 55 миллионов человек.
Схема страхования центрального правительства: эта схема охватывает агентов центрального правительства и пенсионеров, то есть около 3 миллионов человек.
RSBY: эта схема охватывает семьи, живущие за чертой бедности, из примерно 40 миллионов семей.

Финансируемые государством схемы

Андхра-Прадеш: эта схема распространяется на семьи, живущие за чертой бедности или с годовым доходом ниже 75 000 индийских рупий. Он представляет 70 миллионов бенефициаров.
Тамил Наду: Эта схема финансирует семьи, живущие за чертой бедности или с годовым доходом ниже 72 000 индийских рупий, что составляет около 40 миллионов бенефициаров.
Карнатака: эта схема охватывает членов сельских кооперативов, более 3 миллионов человек.

Ключевые аспекты медицинского страхования

Варианты оплаты

Прямая оплата или безналичный расчет: В рамках этого учреждения человеку не нужно платить больнице, так как страховщик платит непосредственно больнице. В рамках безналичной схемы страхователь и все лица, указанные в полисе, могут проходить лечение в тех больницах, одобренных страховщиком.
Компенсация по окончании пребывания в больнице: После пребывания в больнице на время лечения пациент может получить возмещение от страховщика за лечение, которое покрывается принятым полисом.

Стоимость и продолжительность

Диапазон цен политики: Страховые компании предлагают медицинское страхование от страховой суммы ₹5000/-^[10] для полисов микрострахования на более высокую страховую сумму ₹50 лаков и выше. Общие страховые полисы для медицинского страхования обычно доступны в ₹1 лак в ₹5 лак.
Продолжительность: Полисы медицинского страхования, предлагаемые компаниями, не занимающимися страхованием жизни, обычно действуют в течение одного года. Компании по страхованию жизни предлагают полисы сроком на несколько лет.

Налоговые льготы

Согласно разделу 80D Закон о подоходном налоге застрахованное лицо, вывозящее полис, может потребовать налоговых вычетов.^[11]

₹25000 для самостоятельных детей, супругов и детей-иждивенцев.

₹50 000 / - для родителей.