Без кредита на документы - No doc loan

А Нет-Док или Ссуда ​​с низкой документацией (сокр .: Ссуда ​​без документации / с низкой документацией) относится к ссудам, которые не требуют от заемщиков предоставлять кредиторам документацию о своих доходах или не требуют большого объема документации. Это финансовый продукт, обычно предлагаемый ипотека кредитор для потребителей, которые не могут претендовать на обычные заем продукты из-за колебаний или трудно поддающихся проверке доходов, например, самозанятость, или для обслуживания давних клиентов с хорошей кредитной историей.^[1] От заявителей часто требуется внести значительный первоначальный взнос, то есть более крупный депозит, либо через капитал в безопасности или личных сбережениях.

Частный предприниматель, безработные, сезонные рабочие и новые иммигранты как правило, им сложно соответствовать строгим требованиям для получения ссуд. Кредит без документации или кредитная история Соответствовать требованиям легче, но обычно процентная ставка значительно выше.^[2]

Ссуды под низкие документы

Жилищные ссуды с низким доходом предназначены для самозанятых заемщиков, которые не могут предоставить налоговые декларации в качестве подтверждения своего дохода. Они по-прежнему требуют некоторой формы подтверждающих доказательств дохода заемщика, обычно в форме отчетов BAS, хотя некоторые кредиторы принимают декларацию бухгалтера или банковские выписки.

Высокий уровень просрочек по ссудам с низким объемом документов, выданным до 2008 года, заставил кредиторов использовать ограничительный кредитный рейтинг для новых заявок на ссуды с низким уровнем документации.^[3] По этой причине доля кредитов с низкой документацией, выданных крупными банками, значительно снизилась.

Ссуды без документов

Никакие док-ссуды не требуют каких-либо подтверждающих доказательств доходов заемщика, только декларацию, подтверждающую, что заемщик может позволить себе предлагаемые выплаты. Это называется ссудой под актив, поскольку оценка ссуды в первую очередь ориентирована на возможность продажи ценной собственности и предлагаемую стратегию выхода.

Кредит должен быть Национальный закон о защите потребительских кредитов не регулируются, поскольку не соответствуют требованиям NCCP по разумной проверке ситуации с заемщиками. По этой причине большинство ссуд без документов предназначены для коммерческих целей или для инвестиций во что-то, кроме жилой недвижимости.

Частные деньги является основным источником ссуд без документов, часто с процентной ставкой от 2% до 6% в месяц (от 24% до 72% в год). Несоответствующие кредиторы сосредотачиваются на более низком риске ссуд без документации и предлагают более конкурентоспособные процентные ставки. С любым типом кредитора срок кредита обычно составляет от шести до двенадцати месяцев и часто требует высоких комиссионных или высоких процентных ставок за продление ссуды.

В Австралии

Австралийские ссуды с низким и без документов были созданы в первую очередь для того, чтобы дать самозанятым возможность получить личные ссуды в обстоятельствах, когда отсутствие документации, такой как расчетные ведомости и групповые сертификаты, обычно делает это невозможным.^[4] Обычно они предполагают более высокую процентную ставку, чем стандартные ссуды. Согласно Резервный банк Австралии, ссуды с низким объемом документов составляют около 5% банковских активов, и заемщики, использующие эти ссуды, в четыре раза чаще не имеют дефолта, чем у заемщиков по стандартной ипотеке.^[5]

Полемика

Банки, ипотечные брокеры, заемщики и банки широко использовали эти кредиты из-за минимальных требований к документации.^[6] Во время расследования Сената австралийские банки были обвинены в том, что они предоставляют ссуды с низким уровнем документации людям, которые не могут себе их позволить, и подтасовывают документы, чтобы ссуды выглядели жизнеспособными. Правила были в конечном итоге ужесточены после GFC. Защитник прав потребителей Дениз Брейли утверждала, что видела около 400 заявок на получение ссуды без документов или без документов, и все они после подписания имели признаки фальсификации. Одно приложение показало, что человек, получающий 40 000 долларов в год, зарабатывает почти 180 000 долларов в год.^[7]

Банки, такие как Westpac и убедили взять большие кредиты на Схема Понци недвижимость и другие инвестиции, часто сулящие высокую доходность в качестве финансового «вложенного яйца». Многие инвесторы потеряли свои сбережения и / или дома из-за этих схем, а некоторые финансовые учреждения впоследствии отказались предоставить заемщикам копии своих кредитных заявок.^[8]В ходе расследования были подготовлены документы, которые показали, что менеджеры по развитию банковского бизнеса рекомендуют ипотечным брокерам методы противодействия требованиям кредиторов. Сенатор Джон Уильямс раскритиковал Комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии бездействие по этому поводу и призвал Королевскую комиссию по делу^[9]

Кейт Томпсон, бывший ипотечный брокер года, призналась, что использовала завышенные цифры для активов и доходов заемщика. Однако она настаивает на том, что банки подстрекали ее к совершению этого обмана с помощью финансовых уловок, таких как заявление о росте капитала, например рост цен на жилье, в качестве дохода. Томпсон также утверждала, что банки иногда приходили к ней в офис, чтобы сами написать эти заявления. Утверждалось, что помимо фальсификации активов и доходов также были созданы временные ABN (Australian Business Numbers) для предоставления бизнес-кредитов физическим лицам. Так далеко Westpac, Macquarie Bank, Национальный банк Австралии, ANZ и Банк Содружества все были замешаны в этом деле.^[10] MFAA утверждало, что количество случаев мошенничества с кредитами с низким уровнем документации до GFC было «минимальным».^[11]

В США

Ссуды без документов также вызывают споры в США. У них были более высокие процентные ставки и более высокие сборы. Они стали популярными в жилищный пузырь 2004-6 гг. Примерно в 2005 году ссуды с низким уровнем документации и без документации перестали быть малоизвестным и специализированным видом ссуд для заемщиков с колеблющимся трудно проверить доходы,

и принял совершенно другой характер. Непервоклассные кредиторы теперь хвастались, что могут предложить заемщикам возможность более быстрого принятия решений и отсутствие необходимости предоставлять тонны документов. Взамен они взимали более высокую процентную ставку. Идея прижилась: с 2000 по 2007 год кредиты с низким и без документов резко выросли с менее чем 2% до примерно 9% от всех непогашенных кредитов. Среди Alt-A секьюритизации, 80% ссуд, выданных в 2006 г., имели ограниченную документацию или отсутствовали. Как свидетельствовал перед FCIC бывший банковский регулятор Уильям Блэк, специалисты по мошенничеству в ипотечной отрасли описали ссуды с заявленным доходом как «открытое« приглашение к мошенничеству », которое оправдывает использование отраслевого термина« ссуды лжеца »».^[12]

Анджело Мозило с Финансы по всей стране разработал ссуду Fast-N-Easy для ипотечного кредитора Фанни Мэй. «Он не требовал документирования доходов или активов заемщика и выдавал ссуды заемщикам, у которых уровень отношения долга к доходу был намного выше - 50% - чем то, что требовали другие кредиторы».^[13] В течение 2005 г. 68% кредитов «option ARM» были выданы Countrywide и Вашингтон взаимный имел низкие требования к документации или ее отсутствие.^[14]

По словам Майкла Калхауна из Центра ответственного кредитования, покупатели жилья будут приходить к кредиторам «со своими W-2 и в конечном итоге получить ссуду без документов просто потому, что брокеру платили больше, а кредитору больше платили, и у Уолл-стрит оставалась дополнительная прибыль, потому что по ссуде была более высокая процентная ставка ».^[15]

использованная литература