Параметрическое страхование - Parametric insurance

Параметрическое страхование (также называется индексное страхование ) - нетрадиционный страховой продукт, предлагающий заранее определенные выплаты на основе триггерного события.[1] Триггерные события зависят от характера параметрической политики и могут включать триггеры окружающей среды, такие как измерения скорости ветра и осадков, триггеры, связанные с бизнесом, такие как пешеходное движение и т. Д.[2] и больше. Примеры текущих параметрических продуктов включают Карибский фонд страхования рисков катастроф (CCRIF), Африканский потенциал риска (ARC) и защита коралловых рифов в штате Кинтана-Роо в Мексике.

Полисы параметрического страхования чаще всего применялись в развивающихся странах, чаще всего для страхования сельского хозяйства. В США есть предложения по более частому внедрению параметрических полисов, особенно в случае страхования от наводнений через Национальная программа страхования от наводнений.[3]

Сравнение с традиционным страхованием возмещения убытков

Традиционный возмещение Страхование структурировано таким образом, что после события, которое приводит к ущербу, такого как пожар, наводнение, шторм или автомобильная авария, страховщик возмещает страхователю полную стоимость ущерба, если в страховку не включены лимиты и франшиза. политика. Для количественной оценки ущерба представитель страховой компании обращается к ущербу. В параметрическом страховом полисе страховые компании должны убедиться, что событие убытка превышает триггерные события, указанные в полисе. Для параметров, основанных на погоде, это включает в себя исследование измерений от надежных сторонних метеорологических служб или сбор данных со спутников и датчиков для проверки величины погодного явления. После проверки величины триггера и получения «доказательства убытков» страховщик рассылает страхователю выплату, указанную в полисе для соответствующего триггерного события (событий).

Основное преимущество параметрических страховых полисов в том, что они предлагают более быстрые выплаты, чем традиционное страхование, в зависимости от характера триггерного события.[1] Поскольку можно быстро проверить, превысило ли событие триггера порог, указанный в политике, параметрические политики могут быстро выплачиваться. Эти быстрые выплаты особенно полезны для успешного восстановления ликвидности после стихийного бедствия. Кроме того, параметрическое страхование подходит для трудно моделируемых, низкочастотных, но высокоинтенсивных потерь, таких как катастрофические опасности, связанные с погодой риски в сельском хозяйстве или другой экономической деятельности, а также риски, которые стремятся покрыть без достаточной истории зафиксированных убытков. как данные, читаемые страховкой. Наконец, параметрическое страхование может снизить операционные издержки, связанные с написанием и администрированием страховых полисов, поскольку меньше необходимости в фактической оценке убытков для выплаты требований или требований к рейтингу андеррайтинга для определения премии на основе обязательств и степени разделения рисков.

Основным недостатком параметрических страховых полисов является то, что они часто не покрывают полностью базовый риск застрахованного. Политики основаны на параметрах и поэтому не всегда покрывают весь нанесенный ущерб.

Примеры

Коралловые рифы в Кинтана-Роо, Мексика

Часть Мезоамериканского рифа (MAR) находится у побережья штата Кинтана-Роо в Мексике, где находится Канкун. Риф подвергся деградации из-за загрязнения, урагана, повышения температуры океана и увеличения туристической активности. Недавний анализ показал, что риф предотвращает повреждение зданий на 42 миллиона долларов и отелей на 20,8 миллиона долларов ежегодно.[4] В ответ Кинтана-Роо создала Целевой фонд управления прибрежными районами для приобретения параметрического страхового полиса для защиты и восстановления рифа.[5] Параметрическая политика имеет максимальную годовую выплату в размере 3,8 миллиона долларов и зависит от скорости ветра.[6] Выплата меняется в зависимости от скорости ветра следующим образом:

  • 100-129 узлов -> 40% максимальной параметрической выплаты
  • 130-159 узлов -> 80% максимальной параметрической выплаты
  • > 160 узлов -> 100% максимальной параметрической выплаты

Партнерами правительства Кинтана-Роо являются Организация по охране природы, Ассоциация владельцев отелей Канкуна и Пуэрто-Морелоса, КОНАНП, мексиканские университеты и представители страховой отрасли.[7]

Карибский фонд страхования рисков катастроф (CCRIF)

CCRIF - это страховая компания, основанная в 2007 году, которая позволяет странам Карибского бассейна и Центральной Америки приобретать продукты параметрического страхования на случай погодных катастроф.[8] Объединив свои риски вместе, каждая участвующая страна может приобрести страховку по значительно меньшей цене, чем если бы они прошли через частный рынок.

использованная литература

  1. ^ а б Сенгупта и Куски (сентябрь 2020 г.). «Параметрическое страхование от бедствий» (PDF). Праймер для центра рисков Wharton.
  2. ^ Уннава, Ваасави (17 июня 2020 г.). «Понимание параметрических триггеров в страховании от катастроф». Блог о системных рисках Йельской школы менеджмента по программе финансовой стабильности.
  3. ^ Куски и Шабман (декабрь 2015 г.). «Предлагаемый дизайн общественного страхования от наводнений» (PDF). Ресурсы для будущего.
  4. ^ Reguero, Borja G .; Секаира, Фернандо; Тоймиль, Александра; Эскудеро, Мирей; Диас-Сималь, Педро; Бек, Майкл У .; Сильва, Родольфо; Сторлацци, Курт; Лосада, Иньиго Дж. (2019). «Преимущества снижения рисков мезоамериканского рифа в Мексике». Границы науки о Земле. 7: 125. Bibcode:2019FrEaS ... 7..125G. Дои:10.3389 / feart.2019.00125. ISSN  2296-6463. S2CID  167208358.
  5. ^ Рукельшаус, Мэри; Reguero, Borja G .; Аркема, Кэти; Компеан, Роберто Герреро; Уикс, Хафи; Бейли, Эллисон; Сильвер, Джессика (01.12.2020). «Использование новых технологий обработки данных для решений, основанных на природе, для оценки и управления рисками в прибрежных зонах». Международный журнал снижения риска бедствий. 51: 101795. Дои:10.1016 / j.ijdrr.2020.101795. ISSN  2212-4209.
  6. ^ Охрана природы. «ПРАЙМЕР СТРАХОВАНИЯ РИФОВ: Ураган, нанесенный рифам, варианты ремонта и восстановления, а также затраты» (PDF). Охрана природы.
  7. ^ «Полис параметрического страхования для защиты коралловых рифов Мексики». Страхование бизнеса. Получено 2020-11-13.
  8. ^ Всемирный банк (март 2012 г.). «Карибский фонд страхования рисков катастроф (CCRIF)» (PDF). Всемирный банк.