Страхование от критических заболеваний - Critical illness insurance

Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста помоги Улучши это или обсудите эти вопросы на страница обсуждения. (Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны) Похоже, что один из основных авторов этой статьи тесная связь со своим предметом. Может потребоваться очистка для соответствия политике содержания Википедии, в частности нейтральная точка зрения. Пожалуйста, обсудите подробнее страница обсуждения. (Июль 2011 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения) Эта статья нужны дополнительные цитаты для проверка. Пожалуйста помоги улучшить эту статью к добавление цитат в надежные источники. Материал, не полученный от источника, может быть оспорен и удален. Найдите источники: «Страхование от критических заболеваний»  – Новости  · газеты  · книги  · ученый  · JSTOR (Июль 2011 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения)

Страхование от критических заболеваний, иначе известный как покрытие критической болезни или политика ужасных болезней, является страхование продукт, в котором страховщик по контракту обычно производит единовременную выплату наличными, если у страхователя диагностировано одно из конкретных заболеваний из заранее определенного списка как часть страховой полис.^[1]

Полис также может быть структурирован для выплаты регулярного дохода, и выплата также может производиться держателем полиса, подвергающимся хирургической процедуре, например, операции шунтирования сердца.

Политика может требовать от держателя полиса прожить минимальное количество дней ( период выживания) с момента, когда болезнь была впервые диагностирована. Используемый период выживания варьируется от компании к компании, однако наиболее типичный период выживания составляет 14 дней. На австралийском рынке период выживания составляет от 8 до 14 дней.

Условия контракта содержат определенные правила, которые определяют, когда диагноз критического заболевания считается действительным. В нем может быть указано, что диагноз должен быть поставлен врачом, специализирующимся на этом заболевании или состоянии, или могут быть указаны конкретные тесты, например Изменения ЭКГ инфаркта миокарда, подтверждающие диагноз.

Однако на некоторых рынках определение претензии по многим заболеваниям и состояниям стало стандартизированным, поэтому все страховщики будут использовать одно и то же определение претензии. Стандартизация определений требований может служить многим целям, включая повышение ясности покрытия для держателей полисов и большую сопоставимость полисов различных офисов Life. Например, в Великобритании Ассоциация британских страховщиков (ABI) выпустила Заявление о передовой практике который включает ряд стандартных определений общих критических заболеваний.

Существуют альтернативные формы страхования от критических заболеваний модели единовременной выплаты наличными. Эти полисы страхования от критических заболеваний напрямую оплачивают поставщикам медицинских услуг стоимость лечения критических и опасных для жизни заболеваний, покрываемых страховым полисом страхователя, включая оплату услуг специалистов и процедур в избранной группе высокопоставленных больниц в размере до определенной суммы за эпизод. лечения, как указано в политике.

Продукт первого критического заболевания

Страхование критических заболеваний было основано Доктор Мариус Барнард,^[2] 6 октября 1983 г. в г. Южная Африка, под именем страхование от ужасных болезней.

Эта форма страхования первоначально покрывала четыре основных состояния здоровья человека:^[3]

• Рак
• Гладить
• Острое сердечно-сосудистое заболевание
• Коронарное шунтирование

С 1983 года покрытие было принято на многих страховых рынках по всему миру. Другие названия страховой защиты включают: страхование от травм, страхование от серьезных болезней и живая гарантия.

Охваченные условия

График застрахованных болезней варьируется в зависимости от страховой компании. В 1983 году полисом были охвачены четыре состояния: сердечный приступ, рак, инсульт и операция по шунтированию коронарной артерии.^[4]

Примеры других условий, которые могут быть покрыты, включают:

Ссылка: Политика страхования от критических заболеваний в Канаде

В связи с тем, что частота заболеваний со временем может уменьшаться, а диагностика и лечение могут улучшаться со временем, финансовые потребности для покрытия некоторых заболеваний, считавшихся критическими десять лет назад, сегодня больше не считаются необходимыми. Точно так же некоторые из условий, описанных сегодня, могут больше не понадобиться через десять лет или около того в будущем.

Фактические покрываемые условия зависят от потребности рынка в покрытии, конкуренции между страховщиками, а также от требований страхователя. воспринимается ценность предлагаемых преимуществ. По этим причинам такие заболевания, как диабет и ревматоидный артрит, среди прочего, могут стать нормой, предоставляемой в будущем.

Страхование от критических заболеваний

Страхование от критических заболеваний изначально продавалось с целью предоставления финансовой защиты лицам после постановки диагноза или лечения критического заболевания. Люди в критических состояниях могут приобрести страхование жизни или же гарантия срока политика во время покупки жилья, известная как «постоянная выгода».

Полученные средства могут быть использованы для:

• оплатить расходы на уход и лечение;
• оплачивать восстановительные средства;
• возместить любой потерянный доход из-за снижения способности зарабатывать; или даже
• фонд изменения образа жизни.

Эта страховка может обеспечить финансовую защиту держателя полиса или его иждивенцев при погашении ипотека в связи с тяжелым заболеванием страхователя или его смертью. В этом типе дизайна продукта некоторые страховщики могут выбрать структуру продукта для погашения части непогашенной ипотечной задолженности в случае возникновения критического заболевания, в то время как вся непогашенная ипотечная задолженность будет выплачена в случае смерти страхователя. В качестве альтернативы, полная гарантированная сумма может быть выплачена при постановке диагноза критического заболевания, но в этом случае дальнейшие выплаты не производятся в случае смерти, что фактически превращает выплату по критическому заболеванию в «ускоренную выплату в случае смерти».

Некоторые работодатели могут также оформить страховку от критических заболеваний для своих сотрудников. Этот контракт будет иметь форму группового контракта и стал важной стратегией, используемой работодателями по всему миру как для защиты своих сотрудников в финансовом отношении, так и для привлечения большего числа сотрудников, которые рассматривают возможность работы в компании.

Альтернативные формы страхования от критических заболеваний

Типичные продукты страхования от критических заболеваний относятся к полисам, по которым страховщик выплачивает держателю полиса заранее установленную единовременную денежную выплату, если у держателя полиса диагностировано критическое заболевание, указанное в полисе. Однако альтернативные формы покрытия критических заболеваний предусматривают прямые выплаты поставщикам медицинских услуг для покрытия высоких медицинских расходов при лечении критических заболеваний, таких как рак, сердечно-сосудистые процедуры и трансплантация органов. Максимальная сумма указывается в страховом полисе и определяется для каждого эпизода лечения.

Эти продукты по страхованию от критических заболеваний обычно платят больницам напрямую, чтобы страхователь не нес карманные расходы и не затягивал процесс возмещения расходов. В большинстве случаев этой альтернативы единовременному страхованию от критических заболеваний страхователи могут решить, где они будут проходить лечение, среди заранее выбранной группы больниц.

Некоторые формы страхования от критических заболеваний также предлагают страхователям возможность посетить узкоспециализированные больницы в других странах для лечения. Эти полисы обычно включают расходы на проезд и проживание страхователя и сопровождающего его лица, а также другие услуги консьержа, такие как переводчики или личные медсестры.

Оценка риска

Кандидаты оцениваются на предмет риска путем андеррайтинга. Андеррайтинг может происходить в автоматизированной системе компьютерной фильтрации андеррайтинга. Однако наиболее подробное и целостное андеррайтинг по-прежнему осуществляется опытными андеррайтерами по страхованию жизни.

Процесс страхования критических заболеваний аналогичен страхованию жизни в том смысле, что он учитывает такие факторы, как возраст, пол, статус курения, прошлый медицинский анамнез, семейный анамнез, потребление алкоголя и индекс массы тела. Однако в случае критического заболевания повышенное внимание уделяется семейному анамнезу, курение и индекс массы тела являются факторами риска, которые могут продемонстрировать заметное повышение риска в отношении покрытия критических заболеваний.

Оформив страховку заявителя в полном объеме, андеррайтер может принять решение о принятии риска по стандартной ставке, или он может решить, оправдана ли дополнительная плата, или он может решить применить исключения по конкретным заболеваниям. Если андеррайтер вносит какие-либо изменения в условия акцепта, это должно быть согласовано со стороны заявителя, прежде чем политика сможет перейти к выпуску.

Мировые рынки

В Южная Африка, то Великобритания, Ирландия, Австралия и Новая Зеландия, страхование от критических заболеваний стало широко распространенной формой страхования.

Популярность страхования от критических заболеваний продолжает расти, и недавно оно было принято на других территориях, включая Дальний Восток и Соединенные Штаты.

На рынках, где продукт является более новым, многие страховщики предпочитают использовать опыт перестраховщиков, работающих по всему миру, а также зарубежных страховщиков, которые продавали продукт в течение ряда лет. Экспертиза может проявляться в форме предоставленных данных, а также в виде помощи с конструктивными особенностями продукта.

Австралия

Страхование от критических заболеваний, также известное как Страхование от травм в Австралия характеризуется единовременными выплатами при перечисленных медицинских событиях. В отличие от объединенное Королевство, Условия страхования от травм не стандартизированы, а рыночная конкуренция основана на определениях страховых взносов и полисов. Нередко в полисе австралийского страхования от травм перечисляются более 40 определений, включая рак, сердечный приступ, инсульты. Около 85% страховых возмещений от травм, выплачиваемых в Австралии, связаны с раком или сердечным заболеванием. Нередко полисы также предлагают частичные платежи, если возникшее состояние не соответствует полному определению, необходимому для полной выплаты претензии.

Полисы страхования от травм в Австралии чаще всего связаны с Страхование жизни Однако полисы можно рассматривать как отдельный полис, и, если полис страхования от травм связан, он обычно вычитает остаток застрахованной суммы страхования жизни.

Полисы страхования от травм в Австралии, когда они используются для обеспечения личной защиты, как правило, не подлежат налогообложению, и любые выплаты по претензиям не облагаются налогом. Страхование травм не предлагается в Пенсия поскольку определения, доступные для оплаты, не всегда соответствуют требуемым условиям выпуска.

Канада

Варианты страхования от критических заболеваний, доступные в Канаде:

• ROP - Возврат премии. Если вы не заявляете о серьезном заболевании, вы можете запросить возврат страхового взноса, если вы выполнили минимальный период времени, указанный в политике.
• РОПД - Возврат премии при смерти. Ваши премии возвращаются в ваше имущество. ROPD является необязательным
• Срок CI - Подобно срочному страхованию жизни, это страхование от критических заболеваний увеличивает стоимость страховых взносов в начале каждого нового срока. Срок обычно составляет 10 лет. Срок действия CI истекает в возрасте 75 лет (зависит от страховой компании).
• Permanent CI - Постоянное страхование от критических заболеваний - это срочная страховка уровня, что означает, что страховые взносы не меняются. Постоянный CI не истекает, если этого не требует клиент или неуплата.
• Второе событие. В случае второго критического заболевания вы получаете 50% страхового полиса сверх базового пособия. Второе событие - необязательный гонщик.
• Отказ от премии. Страховой взнос не взимается, если вы инвалид. Отказ от премии является необязательным для гонщика.

Соединенные Штаты

В настоящее время действует 5 миллионов полисов. В 2018 году было приобретено около 1,5 млн полисов или сертификатов.Американская ассоциация страхования от критических заболеваний

Средняя сумма нового страхового возмещения по страхованию от критических заболеваний составляет 21 993 долл. США для традиционного индивидуального страхования от критических заболеваний и 14 766 долл. США для группы / рабочего места (страховая премия по достижении возраста). Среднее число новых покупателей страховки от критических заболеваний, отчет за 2020 год

Возраст на момент приобретения страховки от критических заболеваний составлял 46,0 лет для традиционного индивидуального страхования от критических заболеваний и 42,2 года для группы / рабочего места (премия за достигнутый возраст). Новости страхования от критических заболеваний 6 апреля 2020 г.

Смотрите также

• Страхование жизни
• Страхование полной постоянной нетрудоспособности
• Медицинская страховка
• Страхование здоровья в США

Рекомендации

внешняя ссылка