Страховка по инвалидности - Disability insurance

Страховка по инвалидности, часто называют DI или же страхование дохода по инвалидности, или же защита доходов, это форма страхование который страхует заработанный доход получателя от риска того, что инвалидность создает препятствие для выполнения работником основных функций своей работы. Например, работник может страдать от неспособности сохранять самообладание в случае психологического расстройства или травмы, болезни или состояния, которое приводит к физическим нарушениям или потере трудоспособности. Включает оплачиваемый отпуск по болезни, краткосрочный пособие по инвалидности (STD) и пособие по долгосрочной нетрудоспособности (LTD).[1][2] Статистика показывает, что в США несчастный случай с потерей трудоспособности происходит в среднем раз в секунду.[3] Фактически, сегодня более одного из четырех 20-летних не могут работать из-за болезни или травмы в течение 1 года или более в течение своей жизни до выхода на пенсию.[4] Та же концепция реализована в некоторых странах как страхование доходов.

История

Компания по страхованию железнодорожных пассажиров была основана в 1848 году как первая компания, которая страхование от несчастных случаев.

В конце 19 века стало доступно современное страхование по инвалидности. Первоначально это было известно как «страхование от несчастных случаев».[5][6] Первой компанией, предлагающей страхование от несчастных случаев, была Компания по страхованию железнодорожных пассажиров, основанная в 1848 г. Англия застраховаться от растущего числа смертельных случаев на зарождающемся Железнодорожный система. Она была зарегистрирована как Универсальная компания по компенсации несчастных случаев, чтобы:

... предоставлять гарантии жизни людей, путешествующих по железной дороге, и предоставлять, в случае несчастного случая, не приводящего к летальному исходу, компенсацию страхователям за травмы, полученные при определенных условиях.

Компании удалось договориться с железнодорожные компании, при этом базовая страховка от несчастных случаев будет продаваться как пакет вместе с путешествиями Билеты клиентам. Компания взимает более высокие страховые взносы за проезд вторым и третьим классом из-за более высокого риска получения травмы в автомобиле без крыши. вагоны.[7][8]

Страхование индивидуальной инвалидности

Те, чьи работодатели не предоставляют пособия, и частные предприниматели, желающие получить страховое покрытие по инвалидности, могут приобрести полисы. Премии и доступные льготы по индивидуальному страхованию значительно различаются в зависимости от компании, профессии, штата и страны. Как правило, страховые взносы выше для полисов, предусматривающих больше ежемесячных пособий, предлагающих пособия в течение более длительных периодов времени и более быстро начинающих выплату пособий после заявления о потере трудоспособности. Страховые взносы также, как правило, выше для полисов, которые определяют инвалидность в более широком смысле, что означает, что полис будет выплачивать пособия при более широком разнообразии обстоятельств, таким образом покрывая больше страховок, которые человек собирался приобрести. Онлайн-калькуляторы страхования по инвалидности помогают определить необходимое страхование по инвалидности.[9]

Страхование инвалидности высокого лимита

Страхование по инвалидности с высокой степенью инвалидности предназначено для удержания индивидуального пособия по инвалидности на уровне 65% дохода независимо от уровня дохода. Покрытие обычно предоставляется в дополнение к стандартному покрытию. При страховании инвалидности с высокими лимитами пособия могут составлять от 2 000 до 100 000 долларов в месяц. Страхование отдельных вопросов политики и участия (индивидуальная или групповая длительная нетрудоспособность) в некоторых больницах выросло до 30 000 долларов.

Страхование корпоративных накладных расходов по инвалидности

Покрытие Business Overhead Expense (BOE) возмещает бизнесу накладные расходы, если владелец имеет инвалидность. Приемлемые льготы включают: арендные платежи или ипотечные платежи, коммунальные услуги, расходы на лизинг, прачечную / техническое обслуживание, бухгалтерский учет / выставление счетов и сборы за услуги по сбору платежей, страховые взносы на бизнес, заработную плату сотрудников, льготы сотрудникам, налог на имущество и другие регулярные ежемесячные расходы.

Национальные программы социального страхования

В большинстве развитых стран единственная наиболее важная форма страхования по инвалидности - это страхование, предоставляемое национальным правительством для всех граждан. Например, Великобритания версия является частью государственное страхование; то НАС. версия Социальное обеспечение (SS) - в частности, несколько частей СС, включая Социальное страхование по инвалидности (SSDI) и Дополнительный доход по безопасности (SSI). Эти программы предоставляют минимальный уровень по сравнению со всеми другими видами страхования по инвалидности. Другими словами, они представляют собой страховочную сетку, которая ловит всех, кто был (а) незастрахован или (б) недостаточно застрахован. Таким образом, это большие программы с большим количеством бенефициаров. Общая теория формулы пособия заключается в том, что пособия достаточно для предотвращения крайней нищеты.[10]

Страхование инвалидности, предоставляемое работодателем

Одна из наиболее распространенных причин инвалидности - это производственная травма, что объясняет, почему второй по величине формой страхования по инвалидности является страхование, предоставляемое работодателями для покрытия своих сотрудников. Существует несколько подтипов, которые могут быть или не быть отдельными частями пакета льгот: компенсация работникам и более общие полисы страхования по инвалидности.

Компенсация рабочим

Основная статья: Компенсация рабочим

Компенсация работникам (также известная по вариациям этого названия, например, рабочий комп, рабочий комп, рабочий, композитор) предлагает выплаты работникам, которые (обычно временно, редко постоянно) не могут работать из-за производственной травмы. Однако компенсация работникам на самом деле больше, чем просто страхование доходов, потому что она компенсирует экономические потери (прошлые и будущие), возмещение или оплату медицинских и жизненных расходов (действуя в данном случае как форма компенсации). медицинская страховка ), а также пособия, выплачиваемые иждивенцам работников, погибших во время работы (предлагая форму страхование жизни ). Компенсация работникам не покрывает неработающих. Статистика показывает, что большинство случаев инвалидности возникает, когда пострадавший не работает, и поэтому на него не распространяется компенсация работникам.[11]

Newsweek В статье на обложке журнала от 5 марта 2007 г. обсуждались проблемы, с которыми столкнулись американские ветераны войн в Афганистане и Ираке при получении пособий VA. В статье рассказывается об одном ветеране, который ждал 17 месяцев, чтобы начать получать выплаты. Другая статья, в Нью-Йорк Таймс, указывает, что помимо долгого ожидания, есть также вариации, основанные на статусе проживания ветерана и от того, является ли он / она ветераном армии, национальной гвардии или запаса.[12] В Newsweek в статье говорится, что ветерану может быть сложно добиться одобрения своего заявления; Newsweek описал преимущества таким образом:

«Ветеран со 100-процентной инвалидностью получает около 2400 долларов в месяц - больше, если у него или нее есть дети. 50-процентный рейтинг приносит около 700 долларов в месяц. Но для многих вернувшихся военнослужащих, обремененных ранениями, это изначально, по крайней мере, , их единственный доход ".[13]

Приведенные выше цифры за 2007 год соответствуют в 2012 году 2 673 долларам в месяц (больше с детьми) и 797 долларам в месяц на одного ветерана для рейтинга 50%.

Согласно боковой панели в той же статье Newsweek,[14] Американцы, пострадавшие в этих войнах, несмотря на все препятствия на пути к надлежащей помощи, вероятно, получат гораздо лучшую компенсацию и медицинское обслуживание, чем равно раненные афганские или иракские солдаты.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Олмстед, Билл (15 сентября 2020 г.). «КАК КУПИТЬ СТРАХОВАНИЕ ПО ИНВАЛИДНОСТИ». Цитаты об инвалидности. Получено 15 сентября, 2020.
  2. ^ «BLS Информация». Глоссарий. Бюро статистики труда США, Отдел информационных служб. 28 февраля 2008 г.. Получено 5 мая, 2009.
  3. ^ «Статистика инвалидности» (PDF). Национальный союз служащих казначейства - Глава 78. 12 марта 2009 г. Архивировано из оригинал (PDF) 27 июля 2011 г.
  4. ^ «СТРАХОВАЯ СТРАХОВАЯ ИНВАЛИДНОСТЬ». Цитаты об инвалидности. 15 сентября 2020 г.. Получено 15 сентября, 2020.
  5. ^ «Как работает медицинское страхование». Как это работает. 4 февраля 2006 г.
  6. ^ "Медицинская страховка". Encarta. Архивировано из оригинал 1 ноября 2009 г.
  7. ^ ООО "Железнодорожная компания по страхованию пассажиров". Архивировано из оригинал 4 января 2014 г.. Получено 17 декабря, 2012.
  8. ^ А. П. Вудворд (март 1917 г.). «Страховой полис по инвалидности». Анналы Американской академии политических и социальных наук. 70 (1): 227–237. Дои:10.1177/000271621707000116.
  9. ^ "LIFE Foundation | Калькулятор потребностей в страховании по инвалидности". Lifehappens.org. Архивировано из оригинал 22 апреля 2008 г.. Получено 14 августа, 2011.
  10. ^ Болл, Фиби; Моррис, Майкл; Хартнетт, Джонетт; Бланк, Питер (15 декабря 2006 г.). «Разорвать порочный круг бедности: накопление активов людьми с ограниченными возможностями». Ежеквартальные исследования инвалидности. 26 (1). Дои:10.18061 / dsq.v26i1.652. ISSN  2159-8371.
  11. ^ «Распространенные причины инвалидности; рак, болезни сердца, диабет, артрит и выбор образа жизни». Disabilitycanhappen.org. Получено 14 августа, 2011.
  12. ^ Урбина, Ян; Рон Никсон (9 марта 2007 г.). «Ветераны сталкиваются с огромным неравенством из-за инвалидности». Нью-Йорк Таймс. Получено 9 марта, 2007.
  13. ^ Эфрон, Д; Чайлдресс, S (5 марта 2007 г.). «Забытые герои». Newsweek. 149 (10). С. 28–37. ISSN  0028-9604. PMID  17380811. Архивировано из оригинал 27 февраля 2007 г.
  14. ^ Дехганпишех, Б. (5 марта 2007 г.). «Необработанные раны». Newsweek. 149 (10): 34. ISSN  0028-9604. PMID  17380812. Архивировано из оригинал 2 марта 2007 г.

внешняя ссылка