Страховой брокер - Insurance broker

An страховой брокер продает, просит или ведет переговоры страхование для компенсации.

По состоянию на 2019 год крупнейшие страховые брокеры в мире по выручке Марш и МакЛеннан, Aon plc, Уиллис Тауэрс Уотсон, Артур Дж. Галлахер и Hub International.[1]

В Соединенном Королевстве

Страховой брокер стал регламентированным термином в Закон 1977 года о страховых брокерах (регистрация)[2] который был разработан, чтобы помешать фиктивной практике фирм, выступающих в качестве брокеров, но фактически действующих в качестве представителей одной или нескольких предпочитаемых страховых компаний. В настоящее время этот термин не имеет юридического определения после отмены Закона 1977 года. Продажа общего страхования регулировалась Управление финансовых услуг с 14 января 2005 г. по 31 марта 2013 г. и Управление финансового поведения с 1 апреля 2013 года. Любое лицо или фирма, уполномоченные Управлением, теперь могут называть себя страховым брокером.

Страхование в основном связано с общим страхованием (автомобиля, дома и т. Д.), А не страхование жизни, хотя некоторые брокеры продолжали предоставлять брокерские услуги по инвестициям и страхованию жизни до вступления в силу нового регулирования в 2001 году. Это привело к более прозрачному режиму, основанному преимущественно на предварительных переговорах по оплате за предоставление консультаций и / или услуг. Это привело к разделению посредников на две группы: посредников / брокеров по общему страхованию и независимых финансовых консультантов (IFA) по страхованию жизни, инвестициям и пенсиям.

Брокерские услуги по общему страхованию сегодня осуществляются многими типами уполномоченных организаций, включая традиционных крупных брокеров, а также фирмы, работающие по телефону или через Интернет.

В Соединенных Штатах

Произойдут аварии (Уильям Х. Уотсон, 1922) - это фарс немой фильм о методах и неудачах американского страхового брокера. Коллекция EYE Film Institute Нидерланды.

В Соединенных Штатах деятельность страховых брокеров регулируется отдельными штатами США. Большинство штатов требует, чтобы каждый, кто продает, запрашивает или ведет переговоры о страховании в этом штате, получил лицензию страхового брокера, за некоторыми ограниченными исключениями. Сюда входят субъекты хозяйствования, должностные лица или директора предприятия («сублицензиаты», через которые предприятие действует) и отдельных сотрудников. Чтобы получить лицензию брокера, человек обычно должен пройти предварительные лицензионные курсы и сдать экзамен. Страховой брокер также должен подать заявку (с внесением платы за подачу заявки) в государственный регулирующий орган по страхованию в штате, в котором заявитель желает вести бизнес, который определит, выполнил ли страховой брокер все требования штата, и, как правило, сделает фон проверьте, считается ли заявитель надежным и компетентным. Например, осуждение за уголовное преступление может привести к тому, что государство определит, что заявитель не заслуживает доверия или некомпетентен. Некоторые штаты также требуют от заявителей предоставления отпечатков пальцев.

После получения лицензии страховой брокер, как правило, должен проходить курсы повышения квалификации, когда срок действия их лицензий истекает. Например, состояние Калифорния требует продления лицензии каждые 2 года, что достигается путем прохождения курсов повышения квалификации. В большинстве штатов есть соглашения о взаимности, по которым брокеры из одного штата могут легко получить лицензию в другом штате. В результате федерального Закон Грэмма-Лича-Блайли, в большинстве штатов приняты единые законы о лицензировании, при этом 47 штатов считаются взаимными Национальная ассоциация комиссаров по страхованию. Штат может отозвать, приостановить действие или отказать в продлении лицензии страхового брокера, если в любой момент штат определит (обычно после уведомления и слушания), что брокер занимается какой-либо деятельностью, которая делает его ненадежным или некомпетентным.

Из-за отраслевого регулирования более мелкие брокерские фирмы могут легко конкурировать с более крупными, и в большинстве штатов всем страховым брокерам законом запрещено предоставлять своим клиентам скидки или поощрения.

Страховые брокеры играют важную роль в оказании помощи компаниям и частным лицам в приобретении имущества и страхования от несчастных случаев (ответственности), страхование жизни и аннуитеты, и авария, и медицинская страховка. Например, исследования показывают, что брокеры играют важную роль в помощи мелким работодателям в поиске медицинской страховки, особенно на более конкурентных рынках. Средние комиссионные для малых групп составляют от двух до восьми процентов от премий. Брокеры предоставляют услуги помимо страхования, такие как оценка рисков, консультации по страхованию, обновление нормативных и законодательных актов, связанных со страхованием, услуги по урегулированию убытков, помощь в приеме на работу сотрудников и помощь в решении вопросов, связанных с выплатами.[3] Однако некоторые штаты считают предоставление услуг, не связанных со страхованием, приобретенным через брокера, недопустимой скидкой или поощрением.

Небрежность со стороны страховых брокеров может иметь серьезные последствия для клиентов, когда они обнаруживают, что их страховое покрытие бесполезно, что, в свою очередь, демонстрирует, почему так важно удержать компетентного страхового брокера. В одном случае компания Near North Entertainment Insurance Services предоставила альтернативную рок-группу. Слепой Третий Глаз с коммерческая общая ответственность (CGL) страховой полис, исключающий покрытие «развлекательного бизнеса». После того, как в страховом покрытии судебного процесса было отказано, потому что «Слепой третий глаз» был и остается, в конце концов, в развлекательном бизнесе, Калифорнийский апелляционный суд постановил в опубликованном мнении, что брокер обязан сообщить группе, что ему нужно нечто большее, чем базовая политика CGL.[4]

Спитцер расследования

В 2004 году Элиот Спитцер обнаружил очевидные случаи сговор на торгах крупными брокерами, при этом брокеры договариваются со страховщиками о предоставлении «поддельных» котировок в обмен на предоставление благоприятных рисков среди условная комиссия распоряжения.[5] В 2008 году AIG заплатила 125 миллионов долларов для расчетов с 9 штатами.[6]

Комиссия и сборы

В большинстве штатов нет требования раскрывать клиенту комиссию брокера, но в Нью-Йорке в 2011 году было принято постановление («Положение 194»), которое требует раскрытия информации.[7] Брокеры или агенты могут решить раскрыть свою комиссию по запросу.[8]

В большинстве штатов агенты не могут взимать дополнительную плату в дополнение к своей комиссии, хотя Техас является одним из исключений.[9]

Брокер против агента

Хотя не абсолютное разделение; ан страховой агент является представителем страховой компании через агент-принципал правовой обычай. Основной союз агента - это страховая компания, а не покупатель страховки. Напротив, страховой брокер представляет интересы застрахованных, обычно не имеет договорных соглашений со страховыми компаниями и полагается на общие или прямые методы совершенствования деловых операций со страховыми компаниями. Это может иметь значительное положительное влияние на переговоры о страховании, полученные через брокера (по сравнению с переговорами, полученными от агента).

Любое лицо, действующее в качестве страхового агента или брокера, должно иметь лицензию на это от штата или юрисдикции, в которой он работает. В то время как ранее штаты выдавали отдельные лицензии для агентов и брокеров, большинство штатов теперь выдают лицензию для одного производителя независимо от того, лицо действует от имени страхователя или страховщика. Период, термин страховые производители используется для обозначения как страховых агентов, так и брокеров.

В Австралии

В Австралии все страховые брокеры требуются в соответствии с Закон о реформе финансовых услуг 2001 г.[10] получить лицензию Австралийской комиссии по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) при федеральном правительстве.[11] Авторитетные и опытные страховые брокеры в Австралии, как правило, также имеют дополнительную квалификацию, такую ​​как сертификат или диплом в области финансовых услуг, которые требуют завершения углубленного изучения в определенной области, наиболее распространенной из которых является общее страхование или страховой брокер.

В Австралии также есть ряд отраслевых организаций, которые выдают профессиональные аккредитации членам, которые соответствуют лучшим стандартам профессиональной практики и честности и поддерживают современные навыки и знания. Две основные аккредитации - это ANZIIF.[12] CIP (сертифицированный специалист по страхованию) и NIBA[13] Квалификация QPIB (квалифицированный практикующий страховой брокер).

Работа со страховым брокером, а не напрямую со страховщиком, - это то, что многие клиенты (особенно компании) предпочитают делать в Австралии по причинам, в том числе: простота того, чтобы «делать покупки за них»; наличие возможности для премиального финансирования, что позволяет оплачивать более крупные страховые полисы в рассрочку, а не все сразу; работа с одним брокером по всем полисам от автострахования до страхования профессиональной ответственности вместо того, чтобы иметь дело напрямую с несколькими страховщиками; и простота обращения с претензиями через брокера, который работает непосредственно со страховщиком от имени клиента.

Дезинтермедиация

Основная статья: Дезинтермедиация

Как и во многих других отраслях, существует тенденция к отказу от посредников, когда потребители покупают напрямую у страховщика, без посредников.[14]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Лучшие мировые страховые брокеры». news.ambest.com. Получено 5 мая 2020.
  2. ^ «Страница не найдена - Британская ассоциация страховых брокеров». Cite использует общий заголовок (помощь)
  3. ^ Конвелл, Лесли Джексон Конвелл (октябрь 2002 г.). "Роль брокеров по страхованию здоровья: помощь мелким работодателям". Краткий выпуск № 57. Центр изучения изменений в системе здравоохранения (57): 1–4. PMID  12387276. Архивировано из оригинал 6 июня 2007 г.
  4. ^ Third Eye Blind, Inc. против Near North Entertainment Insurance Services, LLC, 127 Cal. Приложение. 4-й 1311, 26 Cal. Rptr. 3d 452 (2005).
  5. ^ Cummins, J.D .; Рэй, Джеральд; Воан, Терри (14 февраля 2007 г.). "Индустрия страховых брокеров после октября 2004 г.". Рочестер, штат Нью-Йорк: Сеть исследований в области социальных наук. SSRN  963024. Цитировать журнал требует | журнал = (помощь)
  6. ^ «КОМПЕНСАЦИЯ НА ОСНОВЕ СТИМУЛИЗАЦИИ, УСЛОВНЫЕ КОМИССИИ И ТРЕБУЕМЫЕ БРОКЕРСКИЕ РАСКРЫТИЯ ИНФОРМАЦИИ: ЕСТЬ ЛИ ВСТРЕЧА УМ?». Федерация регулятивных советников, Inc.. Архивировано из оригинал 26 августа 2016 г.. Получено 18 января 2016.
  7. ^ Scism, Лесли. "Сборы по страхованию раскрыты". Wall Street Journal. ISSN  0099-9660. Получено 18 января 2016.
  8. ^ "Сколько ваш страховой агент снимает с вас?". insure.com. Получено 18 января 2016.
  9. ^ «Сборы плюс комиссионные, разрешенные для розничных страховых агентов в Техасе». insurancejournal.com. Получено 18 января 2016.
  10. ^ "Закон о реформе финансовых услуг 2001 г.". Федеральный регистр законодательства. Получено 7 марта 2020.
  11. ^ "Вам нужна лицензия AFS?". Комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии. Получено 7 марта 2020.
  12. ^ «ANZIIF: Австралийско-новозеландский институт страхования и финансов». АНЗИИФ.
  13. ^ «НИБА - Национальная ассоциация страховых брокеров».
  14. ^ «Готовы ли потребители малого бизнеса покупать страховку без агента?». Получено 18 января 2016.