Кредиты до зарплаты в Канаде - Википедия - Payday loans in Canada

Кредиты до зарплаты в Канаде разрешены в соответствии с разделом 347.1 Уголовный кодекс до тех пор, пока провинция заемщика приняла достаточное провинциальное законодательство относительно предоставления ссуд до зарплаты. В случае отсутствия такого провинциального законодательства (как в случае с Ньюфаундлендом и Лабрадором) ссуды до зарплаты ограничены ростовщичество законы, при которых любая эффективная (сложная) процентная ставка, взимаемая выше 60% годовых, считается преступной. Однако до сих пор Ньюфаундленд и Лабрадор не добивались этого.

14 августа 2006 г. Верховный суд Британской Колумбии вынесла свое решение по коллективному иску против A OK Payday Loans.[1] OK взимает со своих клиентов 21% годовых, а также комиссию за "обработку" в размере Канадский доллар 9,50 за каждые взятые 50,00 долларов.[1] Кроме того, если клиент хотел отсрочить платеж, взималась плата за отсрочку платежа в размере 25 долларов США за каждые 100 долларов США. Судья постановил, что плата за обработку и отсрочку платежа была процентной, и что A OK взимала со своих клиентов криминальную процентную ставку. Ожидается, что выплата в результате этого решения составит несколько миллионов долларов.[2] В Апелляционный суд Британской Колумбии единогласно подтвердили это решение.[3]

Провинциальные правила

В 2006 году парламент внес поправки в Уголовный кодекс, чтобы позволить провинциям регулировать ссуду до зарплаты.[4]

Во всех провинциях, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, с 2006 года были приняты некоторые законы, регулирующие ссуды до зарплаты.

британская Колумбия

С 1 ноября 2009 г. Положение о ссуде до зарплаты (в соответствии с Законом о деловой практике и защите прав потребителей).[5] были в силе в британская Колумбия. Максимальные сборы за краткосрочные ссуды ограничены 23% от основной суммы (включая проценты и комиссионные), заемщик может аннулировать ссуду к концу следующего дня после подписания соглашения без уплаты каких-либо комиссий, только один ссуда на заемщика единовременно разрешено, и возможность кредитора получить доступ к банку заемщика или работодателю была ограничена. Кроме того, кредиторам запрещается давать ссуду более 50 процентов получаемой заемщиком заработной платы или требовать выплаты до следующей зарплаты заемщика. Все кредиторы должны зарегистрироваться, и их деятельность регулируется Управлением по деловой практике и защите прав потребителей (также известное как BC Consumer Protection).[6] В сентябре 2016 года правительство Британской Колумбии предложило новую максимально допустимую плату в размере 15 долларов США на каждые 100 долларов США заемных средств - это изменение вступило в силу 1 января 2017 года.[7]

Альберта

Ставки в Альберте стали самыми низкими в Канаде для провинций, которые разрешают ссуды до зарплаты, начиная с августа 2016 года, с максимальной ставкой ссуд до зарплаты в размере 15 долларов США на 100 долларов США, а эффективная процентная ставка составляет 3724%.[8]

Канадская ассоциация займов до зарплаты отреагировала публикацией «Правительство Альберты предлагает безрассудные ограничения на выдачу займов, которые подтолкнут потребителей к нелегальным кредиторам».[9]

Альберта представила законопроект о снижении максимальной ставки по ссудам до зарплаты до 15 долларов за 100 долларов, предоставленных в ссуду, что является самой низкой максимальной ставкой для провинций, где разрешены ссуды до зарплаты.[10] Это снизит эффективную ставку с 21 978% до 3 724%.

Саскачеван

В июне 2010 года правительство Саскачеван объявила о правилах выдачи ссуд до зарплаты, аналогичных тем, которые действуют в Британской Колумбии. Они включают ограничение процентной ставки в размере 23% от основной суммы, ограничение в размере 30% по невыплаченной ссуде и ограничение по займу в размере 50% от чистой суммы следующей выплаты физического лица. С компаний, предлагающих ссуды до зарплаты, будет взиматься лицензионный сбор в размере 2000 долларов за одно место.[11]

1 января 2012 г. Закон о ссудах до зарплаты 2012 г. вступил в силу в Саскачеване.[12]

Манитоба

В Манитобе были самые ограничительные ставки среди всех провинций, которые разрешали ссуды до зарплаты в размере 17 долларов за 100 долларов за две недели.[13] Кроме того, любые последующие ссуды, полученные тем же клиентом в течение определенного периода времени, ограничены 5%.[13]

Онтарио

Онтарио снизил максимальную ставку по ссудам до зарплаты до 15 долларов за 100 долларов, предоставленных с 1 января 2018 года, с эффективной процентной ставкой 3724%. Остальные изменения вступят в силу 1 июля 2018 г. [14]

«Онтарио пора запретить хищнических ссуд до зарплаты: мнение»[15] включает обсуждение новых правил Гамильтона в сфере ссуд до зарплаты, впервые для Онтарио.

Альтернативы ссудам до зарплаты в Оттаве приносят «подавляющие» проценты.[16]

С 1 января 2017 года максимальная общая стоимость заимствования по ссуде до зарплаты составила 18 долларов на 100 авансовых долларов (7 383%), по сравнению с предыдущей ставкой в ​​21 доллар на 100 авансированных долларов (14 299%).[17][18]

29 августа 2016 года Министерство государственного управления и бытовых услуг предлагает внести поправки в максимальную общую стоимость заимствования с 21 доллара на 100 авансовых долларов (14 299%) до 18 долларов на 100 авансовых долларов (7 383%), начиная с 1 января 2017 года; а затем до 15 долларов за каждые 100 авансированных долларов (3724%) с 1 января 2018 года.[19]

27 июня 2016 года Министерство государственного управления и бытовых услуг разослало электронное письмо, в котором говорилось, что «после второго чтения оно было передано в Постоянный комитет по социальной политике». По состоянию на 17 июля 2016 года заседания комитета не запланированы.

20 апреля 2016 года правительство Онтарио выпустило пресс-релиз. [20] ищут информацию о более низких ставках по ссудам до зарплаты. Правительство рассматривает возможность оставить максимальную ставку без изменений на уровне 14 299% (21 доллар за 100 долларов в течение двух недель) или снизить ее до 9224% (19 долларов за 100 долларов в течение двух недель), снизив ее до 5 894% (17 долларов за 100 долларов в течение двух недель). или понизив его до 3 724% (15 долларов за 100 долларов в течение двух недель). В Онтарио более 800 кредиторов до зарплаты и кредитных брокеров. Средняя сумма кредита до зарплаты в Онтарио составляет 435 долларов в течение 16 дней.

Правительство внесло новый законопроект 156, Закон о внесении поправок в Закон об альтернативных финансовых услугах, 2015 г., 9 декабря 2015 г. ", который усилит защиту потребителей, пользующихся дорогостоящими альтернативными финансовыми услугами, такими как ссуды до зарплаты, аренда с выкупом. услуги, дорогостоящие ссуды в рассрочку и услуги по обналичиванию государственных чеков. Этот закон также лучше защитит тех, у кого есть взыскиваемые долги ». По состоянию на 13 марта 2016 г. он прошел первое чтение и еще не является законом.[21]

Онтарио принял Закон о ссуде до зарплаты, 2008 г. [22] ограничить комиссию, взимаемую за ссуды в Онтарио, до 21 доллара за 100 долларов, взятых в долг сроком на две недели.[23] Эффективная годовая процентная ставка составляет 14 299% ((1,21 ^ (365/14) -1) * 100), а эквивалентная годовая простая процентная ставка составляет 548% ((0,21 * (365/14)) * 100).

Есть несколько агентств, которые излагают права потребителей в Онтарио, в том числе «Защита потребителей Онтарио», «информационная программа Министерства государственного управления и обслуживания потребителей Онтарио и других общественных организаций, известных как административные органы, которые продвигают права потребителей и общественную безопасность».[24]

Жители Онтарио, которые брали ссуды до зарплаты в ныне несуществующих Cash Store или Instaloans, могут подавать иски о возмещении комиссионных и процентов, если они подадут свои претензии до 31 октября 2016 года в рамках коллективного иска в размере 10 миллионов долларов.[25]

В феврале 2013 года провинция пытается отозвать лицензию на Эдмонтон Cash Store для работы в провинции из-за нарушений Закона.[26]

Квебек

Квебек решил ограничить эффективную годовую процентную ставку по всем займам до 35%, фактически запретив представительство этой отрасли в провинции.[27]

Нью-Брансуик

В 2018 году провинция Нью-Брансуик ввела в действие новые правила и нормативную базу для лицензирования кредиторов до зарплаты. В Стоимость раскрытия кредитной информации и Закона о ссудах до зарплаты и правила и положения в соответствии с этим действовать, который вступил в силу 1 января 2018 года, требует, чтобы все кредиторы до зарплаты имели лицензию Комиссии по финансовым и потребительским услугам (FCNB) для работы в Нью-Брансуике; установить максимальную комиссию по кредиту в размере 15 долларов на каждые 100 долларов США; разрешить заемщикам аннулировать ссуду в течение 48 часов бесплатно; ограничить количество ссуд, которые кредитор может предоставить получателю за один раз; и ограничить сумму ссуды не более чем 30% от чистой заработной платы получателей, среди прочего.[28]

Новая Шотландия

В Новой Шотландии раньше разрешались ссуды до зарплаты по 31 доллару за 100 долларов, но теперь максимальная ставка была снижена до 19 долларов за 100 долларов.[29]

Остров Принца Эдуарда

Остров Принца Эдуарда установил лимит комиссии за ссуды до 25 долларов за 100 долларов, взятых в долг на срок до двух недель.[30] Эффективная годовая процентная ставка составляет 33 519% ((1,25 ^ (365/14) -1) * 100), а эквивалентная годовая простая процентная ставка составляет 652% ((0,25 * (365/14)) * 100).

Ньюфаундленд и Лабрадор

Закон был принят в 2016 году, но не мог стать законом без исключения из федерального уголовного кодекса. Исключение было предоставлено федеральным правительством в среду, 12 декабря 2018 г. Ожидается, что ставка составит 21 доллар за ссуду в 100 долларов, в результате чего эффективная процентная ставка составит 14 299%.[31]

Ньюфаундленд и Лабрадор не приняли никаких законов по этому поводу, тем самым оставляя любые ограничения до предела федерального правительства в 60%. Это составит максимальную плату в размере 2,30 доллара за 100 долларов за 14-дневную ссуду. Поскольку эффективные годовые процентные ставки по ссудам до зарплаты превышают этот предел (Альберта и Онтарио с самой низкой ставкой 15 долларов на 100 взятых в долг, (1,15 ^ (365/14) -1) * 100)), это делает ссуды до зарплаты фактически незаконными в провинции. Тем не менее, похоже, что в Ньюфаундленде и Лабрадоре существует индустрия ссуд до зарплаты, и провинциальные прокуроры пришли к выводу, что «судебное преследование за эти преступления не отвечает общественным интересам».[32]

Рекомендации

  1. ^ а б "2006 BCSC 1213err1 Килрой против A OK Payday Loans Inc". www.bccourts.ca.
  2. ^ Килрой против A OK Payday Loans Inc., 2006 BCSC 1213 (2006).
  3. ^ Килрой против A OK Payday Loans Inc., 2007 BCCA 231 (2007).
  4. ^ "Страница перемещена". lop.parl.ca. Архивировано из оригинал на 2019-07-07. Получено 2019-07-07.
  5. ^ «Положение о ссуде до зарплаты». www.bclaws.ca.
  6. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал на 2011-06-12. Получено 2011-04-06.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь)
  7. ^ Фумано, Дэн. «Объяснение правительственной реформы до зарплаты в Британской Колумбии». Провинция. Получено 2016-09-22.
  8. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал на 2016-10-05. Получено 2016-09-25.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь)
  9. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал на 2016-09-27. Получено 2016-09-25.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь)
  10. ^ Элванд, Отиена. «Правительство Альберты внесло законопроект, чтобы положить конец« хищнической »практике выдачи займов до зарплаты» Edmonton Sun. 18 Мая 2016г., Среда
  11. ^ "Кредиты до зарплаты будут регулироваться в Саске". CBC Новости. 9 июня 2010 г. Архивировано с оригинал 10 июня 2010 г.. Получено 2010-06-09.
  12. ^ «OC 625/2011 - Провозгласить Закон о займах до зарплаты в воскресенье, 1 января 2012 г. (министр юстиции и генеральный прокурор)». Центр публикаций правительства Саскачевана. Правительство Саскачевана. Получено 14 апреля 2015.
  13. ^ а б "Правосудие | Провинция Манитоба". Провинция Манитоба - Правосудие.
  14. ^ url =https://www.ontario.ca/page/payday-loan-your-rights#section-1
  15. ^ Грин, Мэтью. "городской советник отделения 3 в Гамильтоне". Звезда Торонто. Звезда Торонто. Получено 5 марта 2017.
  16. ^ Пфеффер, Аманда. "'Огромный интерес к новой альтернативе ссудам до зарплаты ». www.cbc.ca. CBC. Получено 7 января 2017.
  17. ^ Перьевая ручка. Перьевая ручка http://www.thefountainpen.com/s/showstory?id=16298. Получено 1 января 2017. Отсутствует или пусто | название = (помощь)
  18. ^ «Кредит до зарплаты: ваши права». Кредит до зарплаты: ваши права. Правительство Онтарио. Получено 1 января 2017.
  19. ^ «Правительство Онтарио, Канада». www.ontariocanada.com.
  20. ^ «Онтарио пытается поддержать снижение ставок по ссудам до зарплаты». news.ontario.ca.
  21. ^ «Закон об альтернативных законах о финансовых услугах, 2016 г.». Законодательное собрание Онтарио.
  22. ^ "Закон о ссудах до зарплаты, 2008 г.". Закон о ссудах до зарплаты, 2008 г.. Получено 12 октября 2015.
  23. ^ «Регламент Онтарио 98/09». Правительство Онтарио. Получено 22 октября 2015.
  24. ^ «Ссуды до зарплаты - Ваши права». www.ontario.ca. Получено 2019-07-07.
  25. ^ «Заемщики ссуды до зарплаты в очереди на получение доли в коллективном иске на 10 млн долларов | Звезда». thestar.com.
  26. ^ Кроули, Майк (5 февраля 2013 г.). «Онтарио хочет отозвать лицензию на кассу до зарплаты». CBC Новости. CBC / Радио-Канада. Получено 14 апреля 2015.
  27. ^ «Ссуды до зарплаты: хищные ростовщики или критическое решение в крайнем случае?» - через The Globe and Mail.
  28. ^ "Новости". fcnb.ca. Получено 2018-01-02.
  29. ^ «Снижение комиссии по кредиту до зарплаты в Новой Шотландии». CBC News. 27 ноября 2018 г.. Получено 1 июля 2019.
  30. ^ «Кредиты до зарплаты, регулируемые P.E.I., 6 лет спустя». CBC Новости. Получено 2 ноября 2015.
  31. ^ «Федеральное освобождение открывает путь для законодательства о ссуде до зарплаты». CBC. 12 декабря 2018 г.. Получено 10 февраля 2019.
  32. ^ Муравей, Роб. «Прокуратура выступает против уголовных обвинений Н.Л. по ссуде до зарплаты». CBC Новости. Получено 2 ноября 2015.