Кредиты до зарплаты в США - Payday loans in the United States

Витрина в Фолс-Черч, Вирджиния рекламирует ссуды до зарплаты.

А ссуда до зарплаты (также называемый аванс до зарплаты, ссуда на заработную плату, ссуда на выплату заработной платы, ссуда в малом необеспеченный заем, «независимо от того, связано ли погашение ссуд с днем ​​выплаты жалованья заемщику».^[1][2][3] Ссуды также иногда упоминаются как "денежные авансы, "хотя этот термин может также относиться к денежным средствам, предоставленным в счет заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта. Ссуды до зарплаты полагаются на то, что у потребителя есть предыдущая зарплата и записи о занятости. Законодательство в отношении ссуд до зарплаты сильно различается в разных странах и, в пределах Соединенных Штатов, между разными штатами.^[4]

Предотвращать ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовая процентная ставка (Годовая процентная ставка), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а в некоторых очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты. В Соединенных Штатах ставки по этим займам ранее были ограничены в большинстве штатов Единым законодательством о малых займах (USLL),^[5][6] с 360% –400% годовых, как правило, норма ^[7].

Федеральное регулирование

Кредитование до зарплаты является законным в 27 штатах, а в 9 других разрешено краткосрочное кредитование магазина с ограничениями. Остальные 14 и округ Колумбия запрещают эту практику.^[8] Федеральное регулирование в отношении ссуд до зарплаты в основном обусловлено несколькими причинами: (а) значительно более высокие ставки банкротство среди тех, кто пользуется кредитами (из-за процентных ставок до 1000%); (б) несправедливые и незаконные методы взыскания долгов; и (c) ссуды с автоматическим пролонгацией, что еще больше увеличивает задолженность перед кредиторами.

Что касается федерального регулирования, Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей дал Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) специальный орган по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от размера. Кроме того, Закон о военном ссуде устанавливает 36% -ный предел ставки по ссудам на возмещение налогов и определенным ссудам до зарплаты и правовым титулам, выданным военнослужащим вооруженных сил на действительной службе и их иждивенцам, а также запрещает определенные условия таких ссуд.

CFPB издал несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика сбора.^[9][10]

CFPB также имеет веб-сайт, на котором можно найти ответы на вопросы о кредитовании до зарплаты.^[11] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследуют кредиторов, которые, по их мнению, нарушают законы штата.^[12][13]

Кредиторы до зарплаты эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто создавая партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать ссуды через Интернет в обход закона штата.^[14] Однако Федеральная торговая комиссия также начала активно контролировать этих кредиторов.^[15] Хотя некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами,^[16] есть также свидетельства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «ренты племени», когда компания, не принадлежащая к коренному населению, организует операции на земле племени.^[17][18]

Согласно отчету LATimes, в некоторых штатах есть законы, ограничивающие количество займов, которые заемщик может взять за один раз.^[19] В настоящее время это выполняется с помощью единых баз данных реального времени в масштабе штата. Эти системы требуются для статуй в штатах Флорида, Мичиган, Иллинойс, Индиана, Северная Дакота, Нью-Мексико, Оклахома, Южная Каролина и Вирджиния.^[20] Эти системы требуют, чтобы все лицензированные кредиторы проводили проверку в реальном времени права клиента на получение ссуды до предоставления ссуды. Отчеты, опубликованные государственными регулирующими органами в этих штатах, показывают, что эта система обеспечивает соблюдение всех положений статутов штата. Некоторые штаты также ограничивают количество ссуд на заемщика в год (Вирджиния, Вашингтон) или требуют, чтобы после фиксированного количества продлений ссуды кредитор предлагал ссуду с более низкой процентной ставкой на более длительный срок, чтобы заемщик мог в конечном итоге выйти долгового цикла, выполнив несколько шагов. Заемщики могут обойти эти законы, взяв ссуды у более чем одного кредитора, если в государстве отсутствует механизм обеспечения соблюдения. Некоторые штаты допускают, что у потребителя может быть более одной непогашенной ссуды (Оклахома).^[21] В настоящее время штатами с наибольшим количеством кредиторов до зарплаты на душу населения являются Алабама, Миссисипи, Луизиана, Южная Каролина и Оклахома.^[22]

Государства, которые запретили выдачу кредитов до зарплаты, сообщили о более низких показателях банкротств, меньшем количестве жалоб относительно тактики взыскания и развитии новых услуг кредитования со стороны банков и банков. кредитные союзы.

В США Правда в законе о кредитовании требует раскрытия различной информации, включая все комиссии и условия оплаты.

Регулирование в округе Колумбия

С 9 января 2008 г. максимальная процентная ставка, которую кредиторы до зарплаты могут взимать в район Колумбии составляет 24 процента,^[23] что является такой же максимальной процентной ставкой для банков и кредитных союзов.^[24][25] Кредиторы до зарплаты также должны иметь лицензию от правительства округа, чтобы работать.^[24]

Запрет в Грузии

Закон Джорджии запрещал кредитование до зарплаты более 100 лет, но государству не удавалось закрыть отрасль до тех пор, пока законодательство 2004 года не сделало кредитование до зарплаты уголовным преступлением, разрешило обвинения в рэкете и разрешило потенциально дорогостоящие коллективные иски. В 2013 году этот закон был использован для предъявления иска Western Sky, племенного интернет-кредитора.^[26]

Регулирование в Нью-Мексико

В соответствии с законом, вступившим в силу 1 ноября 2007 г., штат Нью-Мексико ограничивает комиссию, ограничивает общий объем ссуд, выдаваемых потребителями, и запрещает немедленное пролонгацию ссуды, когда потребитель берет новую ссуду для выплаты предыдущей ссуды. Для погашения кредита автоматически предлагается 130-дневный план выплат, без комиссий и процентов. После погашения ссуды по новому закону заемщик должен подождать 10 дней, прежде чем получить новую ссуду до зарплаты. По закону срок кредита может составлять от 14 до 35 дней, а комиссия ограничена 15,50 долларов США за каждые 100 долларов США.^[27] 58-15-33 NMSA 1978. Существует также административный сбор в размере 50 центов для покрытия расходов кредиторов на проверку того, соответствует ли заемщик требованиям для получения ссуды, например, для определения того, выплачивает ли потребитель предыдущую ссуду. Это достигается путем сверки в режиме реального времени с утвержденной базой данных соответствия кредиторов, администрируемой регулирующим органом Нью-Мексико. База данных штата не позволяет выдавать ссуду потребителю лицензированным кредитором до зарплаты, если ссуда приведет к нарушению закона штата. Совокупные ссуды заемщика до зарплаты не могут превышать 25 процентов совокупного ежемесячного дохода физического лица.^[28]

Выход из Северной Каролины

В 2006 году Министерство юстиции Северной Каролины объявило, что штат заключил соглашения со всеми кредитными организациями, работающими в штате. Штат утверждал, что практика финансирования ссуд до зарплаты через банки, зарегистрированные в других штатах, незаконно обходит закон Северной Каролины.^[29] Согласно условиям соглашения, последние три кредитора перестанут предоставлять новые ссуды, получат только основную сумму по существующим ссудам и выплатят 700 000 долларов некоммерческим организациям в качестве помощи.^[30]

Операция Закат в Аризоне

Закон Аризоны о ростовщичестве запрещает кредитным учреждениям взимать более 36% годовых по ссуде.^[27] 1 июля 2010 г. истек срок действия закона, освобождающего компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, от ограничения в размере 36%.^[31] Генеральный прокурор штата Терри Годдард инициировал операцию «Сансет», в рамках которой активно преследуются кредиторы, нарушающие предел кредитования. Истечение срока действия закона привело к тому, что многие кредитные компании закрыли свои операции в Аризоне, в частности Advance America.^[32]

Предлагаемый почтовый банкинг

Некоторые страны предлагают базовые банковские услуги через свои почтовые системы. В Почтовое отделение США предлагали такую ​​услугу в прошлом. Называется Почтовая сберегательная система США он был прекращен в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы Соединенных Штатов выпустило официальный документ, в котором предлагалось, что USPS может предлагать банковские услуги, включая небольшие долларовые ссуды под 30% годовых.^[33] Вскоре последовали и поддержка, и критика, однако основная критика заключается не в том, что услуга не поможет потребителю, а в том, что сами кредиторы будут вынуждены прекратить работу из-за конкуренции, а план является не более чем схемой поддержки почтовых служащих. .^[34][35]

По некоторым данным^[36] Совет управляющих USPS может разрешить эти услуги с той же властью, с которой они предлагают денежные переводы сейчас же.

Рост отрасли

Зарплаты 19 века

В начале 1900-х годов некоторые кредиторы участвовали в зарплата покупки. Покупка заработной платы - это когда кредиторы покупают следующую зарплату работнику на сумму, меньшую, чем зарплата, за несколько дней до выплаты заработной платы. Эти закупки заработной платы были ссуды до зарплаты, структурированные так, чтобы избежать государственных ростовщичество законы.^[37]

Обналичивание чеков 20 века

Проверить наличными хранить.

Еще в 1930-х годах обналичивающие чеки почтовые чеки за ежедневную плату, пока чек не будет согласован позднее. В начале 1990-х годов обналичивающие чекы начали предлагать ссуды до зарплаты в штатах, которые не регулировались или имели слабые правила. Многие кредиторы того времени перечисляли себя в желтые страницы как "Check Cashers".^[37]

1990-е годы, чтобы представить

У. Аллан Джонс, известный как «отец ссуд до зарплаты».

Магазин ссуд до зарплаты

Банковское дело дерегулирование В конце 80-х годов прошлого века мелкие общественные банки прекратили свою деятельность. Это создало пробел в поставке краткосрочных микрокредитование, который не был обеспечен крупными банками из-за отсутствия рентабельности. Индустрия ссуд до зарплаты возникла для того, чтобы заполнить эту пустоту и предоставить микрокредиты рабочему классу по высоким ставкам.^[38]

В 1993 г. Проверить наличными был основан бизнесменом Аллан Джонс в Кливленд, Теннесси. ^[39] Эта бизнес-модель стала возможной после того, как Джонс сделал пожертвование на кампании законодателей в нескольких штатах, убедив их легализовать ссуды с такими высокими процентными ставками.^[40]

Впоследствии отрасль выросла с менее чем 500 витрин до более 22000, а общий размер составил 46 миллиардов долларов.^[41][42] С годами это число выросло еще больше. К 2008 году количество магазинов ссуд до зарплаты по всей стране превысило количество магазинов Starbucks и ресторанов быстрого питания McDonald's.^[43]

Дерегулирование также заставило штаты отменить ограничения на ростовщичество, и кредиторы смогли реструктурировать свои ссуды, чтобы избежать этих ограничений после изменения федеральных законов.^[43]

Государственное и федеральное регулирование роста

Бюро финансовой защиты потребителей в своем отчете о кредитовании до зарплаты за июнь 2016 года обнаружило, что объем кредитов в Техасе снизился на 13% после реформ в области раскрытия информации в январе 2012 года. Реформа требовала от кредиторов раскрывать «информацию о том, как на стоимость ссуды влияет то, будет ли она продлена (и сколько раз), типичные схемы погашения и альтернативные формы потребительского кредита, которые потребитель может пожелать рассмотреть, среди прочего. Информация".^[44] В отчете указывается, что это снижение связано с тем, что заемщики берут меньше кредитов, чем каждый раз занимают меньшие суммы. Ставки повторного заимствования в Техасе немного снизились на 2,1% после вступления в силу закона о раскрытии информации.^[44] Бюро финансовой защиты потребителей предложило нормотворчество в июне 2016 года, что потребует от кредиторов до зарплаты проверять финансовое положение своих клиентов, предоставлять заемщикам отчеты о раскрытии информации перед каждой транзакцией и ограничивать количество разрешенных пролонгаций долга, что снизит отрасль на 55 процентов.^{[44][45][46][47]} Другой вариант позволит кредитору пропустить возможность погашения оценки по ссудам на сумму 500 долларов или меньше, но кредитор должен будет предоставить реалистичный график погашения и ограничить количество ссуд, выдаваемых в течение года.^[48]

Пролонгация долга

Ролловеры ссуды до зарплаты, разрешенные государством

Законность ссуд до зарплаты государством

Продление срока долга - это процесс, в котором заемщик продлевает срок своего долга на следующий период, как правило, с платеж пока еще накапливается интерес.^[49] An эмпирический исследование опубликовано в Журнал по делам потребителей обнаружили, что люди с низким доходом, проживающие в штатах, где разрешено три или более пролонгации, с большей вероятностью будут использовать кредиторов до зарплаты и ломбарды для пополнения своего дохода. Исследование также показало, что люди с более высоким доходом с большей вероятностью будут использовать кредиторов до зарплаты в тех областях, где разрешен перенос. В статье утверждается, что пролонгация ссуд до зарплаты приводит к тому, что люди с низким доходом попадают в долговой цикл, когда им нужно будет занимать дополнительные средства для оплаты комиссионных, связанных с пролонгацией долга.^[50] Из штатов, которые разрешают кредитование до зарплаты, 22 штата не разрешают заемщикам пролонгировать свой долг, и только три штата разрешают неограниченное пролонгацию.^[27] В штатах, где разрешено неограниченное количество пролонгаций, количество пролонгаций остается на усмотрение отдельных предприятий.^[37]

Законность кредитования до зарплаты и разрешенное количество пролонгаций

Эффекты регулирования

Регулирование цен в США привело к непредвиденным последствиям. До того, как в Колорадо вступила в силу политика регулирования, цены на оплату финансирования до зарплаты были свободно распределены между рыночное равновесие. Наложение потолок цен выше этого равновесия служила целью, где конкуренты могли договориться о повышении цен. Это ослабило конкуренция и вызвал развитие картель поведение. Поскольку ссуды до зарплаты возле кварталов меньшинств и военных баз, вероятно, будут неэластичный спрос эта искусственно завышенная цена не сопровождается уменьшением спроса на ссуды, что позволяет кредиторам устанавливать более высокие цены, не теряя при этом большого количества клиентов.^[52]

В 2006 году Конгресс принял закон, ограничивающий годовую ставку на уровне 36 процентов, которую кредиторы могут взимать с военнослужащих. Даже несмотря на эти правила и попытки даже полностью запретить отрасль, кредиторы все еще находят лазейки. Число штатов, в которых работают кредиторы до выплаты жалованья, упало с пикового значения в 2014 году в 44 штата до 36 в 2016 году.^[43]

Конкуренция и альтернативы

Шахтеры занимают деньги из зарплаты, 1946 год.

Кредиторы до зарплаты получают конкуренцию от кредитные союзы, банки и крупные финансовые учреждения, которые финансируют Центр ответственного кредитования, некоммерческая организация, которая борется против ссуд до зарплаты.^[42]

Убер и Lyft предлагают своим водителям Instant Pay и Express Pay.^[53]

Веб-сайт NerdWallet помогает перенаправить потенциальных заемщиков до зарплаты в некоммерческие организации с более низкими процентными ставками или в государственные организации, которые предоставляют краткосрочную помощь. Его доход поступает от комиссионных по кредитным картам и других финансовых услуг, которые также предлагаются на сайте.^[54]

В социальная организация кредитование надежных друзей и родственников может вызвать затруднения для заемщика. Безличный характер ссуды до зарплаты - способ избежать этого затруднения. Тим Лорентц, руководитель программы Insight Center for Community Economic Development, предположил, что, возможно, лучше было бы занять у людей, которых вы знаете, чтобы сэкономить много денег, вместо того, чтобы пытаться избежать затруднений.^[55]

Экономические эффекты

Хотя они предназначены для обеспечения потребителей в экстренных случаях ликвидность, ссуды до зарплаты отвлекают деньги от потребительские расходы и для выплаты процентных ставок. Некоторые крупные банки предлагают ссуды до зарплаты с процентной ставкой от 225 до 300 процентов, в то время как кредиторы до зарплаты в магазинах и онлайн берут от 200 до 500 процентов. По прогнозам, к 2016 году на онлайн-займы будет приходиться 60% ссуд до зарплаты. В 2011 году из-за выплаты ссуд до зарплаты было потеряно 774 миллиона долларов потребительских расходов, а 169 миллионов долларов - 56 230 банкротства связанные с ссудами до зарплаты. Кроме того, было потеряно 14 000 рабочих мест. К 2013 году двенадцать миллионов человек ежегодно брали ссуды до зарплаты. В среднем каждый заемщик получает 375 долларов в виде наличных на случай чрезвычайной ситуации из каждой ссуды до зарплаты, а заемщик выплачивает 520 долларов в год в виде процентов. Каждый заемщик берет в среднем восемь таких кредитов в год. В 2011 году более трети клиентов банка взяли более 20 кредитов до зарплаты.^[55]

Потенциально существуют некоторые положительные характеристики ссуд до зарплаты. Заемщики могут иметь возможность использовать ссуды до зарплаты, чтобы избежать более дорогих штрафов за просрочку платежа, взимаемых коммунальными предприятиями и другими кредиторами домохозяйств, а использование ссуд до зарплаты может предотвратить перерасход сборы, которые в противном случае взимались бы с текущего счета заемщика.^[42]

Хотя заемщики обычно имеют задолженность по кредиту до зарплаты на гораздо более длительный срок, чем рекламируемый двухнедельный период, составляющий в среднем около 200 дней долга, большинство заемщиков имеют точное представление о том, когда они выплатят свои ссуды. Около 60% заемщиков выплачивают ссуды в течение двух недель с тех пор, как они прогнозируют.^[42]

Когда процентные ставки по ссудам до зарплаты были ограничены до 150% в Орегоне, что привело к массовому уходу из отрасли и не позволяло заемщикам брать ссуды до зарплаты, имел место негативный эффект с банковскими овердрафтами, просроченными счетами и трудоустройством. Для военнослужащих эффект обратный. Производительность и готовность к военным снижается по мере увеличения доступа к ссудам до зарплаты.^[42]

Критика

Демография

Ссуды до зарплаты продаются домохозяйствам с низкими доходами, потому что они не могут предоставить залог для получения ссуд с низким процентом, поэтому они получают ссуды с высокой процентной ставкой. Исследование показало, что кредиторы до зарплаты нацелены на молодежь и бедных, особенно на население и общины с низкими доходами, расположенные вблизи военных баз. Бюро финансовой защиты потребителей заявляет, что арендаторы, а не домовладельцы, с большей вероятностью будут использовать эти кредиты. В нем также говорится, что люди, состоящие в браке, инвалиды, проживающие отдельно или разведенные, являются вероятными потребителями.^[57] Ставки по ссудам до зарплаты высоки по сравнению со ставками традиционных банков и не способствуют накоплению сбережений или активов. Это свойство будет исчерпано в группах с низким доходом. Многие люди не знают, что более высокие процентные ставки заемщиков могут отправить их в «долговую спираль», где заемщик должен постоянно возобновлять выплаты.

Исследование, проведенное в 2012 году организацией Pew Charitable, показало, что большинство ссуд до зарплаты было взято для покрытия разрыва повседневных расходов, а не на случай непредвиденных обстоятельств. Исследование показало, что 69% ссуд до зарплаты заимствованы на регулярные расходы, 16% были связаны с непредвиденными чрезвычайными ситуациями, 8% - на специальные покупки и 2% - на другие расходы.^[58]

Просроченные кредиты

Центр ответственного кредитования обнаружил, что почти половина заемщиков ссуд до зарплаты не выполнит своих обязательств по ссуде в течение первых двух лет.^[59] Получение ссуд до зарплаты увеличивает сложность оплаты ипотеки, арендной платы и счетов за коммунальные услуги. Возможность увеличения экономических трудностей приводит к бездомности и задержкам в оказании медицинской помощи, иногда вызывая тяжелые последствия для здоровья, которые можно было бы предотвратить в противном случае. Для военнослужащих использование ссуд до зарплаты снижает общую производительность и сокращает сроки службы. Чтобы ограничить выдачу военных ссуд до зарплаты, Закон о военном кредитовании 2007 года установил потолок процентной ставки 36% по ссудам до зарплаты военным.^[60] В статье Добби и Скибы, опубликованной в 2013 году, было обнаружено, что более 19% первоначальных ссуд в их исследовании завершились дефолтом. Исходя из этого, Добби и Скиба утверждают, что рынок ссуд до зарплаты является высокорисковым.^[61]

Премиальная ценовая структура

Исследование Pew Charitable Trusts в 2012 году показало, что средний заемщик взял восемь займов по 375 долларов каждый и выплатил проценты по займам в размере 520 долларов.^[58]

Уравнение годовых затрат по ссуде в процентах:

${ displaystyle [({ text {Стоимость кредита}} / { text {Сумма кредита}}) / { text {Дни заимствования}}] * 365 { text {days}}}$

Ассиметричная информация

Индустрия ссуд до зарплаты пользуется преимуществом того факта, что большинство заемщиков не знают, как рассчитать годовую процентную ставку по ссуде, и не осознают, что с них взимаются ставки до 390% годовых.^[62] Критики кредитования до выплаты жалованья ссылаются на возможность того, что операции на рынке до выплаты жалованья могут отражать сбой рынка, вызванный асимметричной информацией или когнитивными предубеждениями или ограничениями заемщиков.^[63]

Формула общей стоимости ссуды до зарплаты:

${ Displaystyle Н * (1 + я) ^ {х}}$

куда ${ displaystyle N}$ деньги люди взяли взаймы из ссуды до зарплаты, ${ displaystyle i}$ - процентная ставка за период (не годовая), и ${ displaystyle x}$ - количество периодов заимствования, которые обычно составляют 2 недели.

Например, ссуда до зарплаты в размере 100 долларов с двухнедельной процентной ставкой 15% должна быть погашена как 115 долларов, но если она не была выплачена вовремя, в течение 20 недель она составит 404,56 доллара. Через 48 недель это будет 2 862,52 доллара. Если кредит не будет возвращен вовремя, проценты могут быть намного больше, чем ожидалось.

Долговая ловушка

Долговая ловушка определяется как «ситуация, в которой долг трудно или невозможно выплатить, как правило, потому, что высокие процентные платежи не позволяют выплатить основную сумму».^[64] По данным Центра ответственного кредитования, 76% от общего объема ссуд до зарплаты связано с оттоком ссуд, когда ссуды берутся в течение двух недель после предыдущей ссуды. Центр заявляет, что выделение 25–50 процентов зарплаты заемщиков оставляет у большинства заемщиков недостаточные средства, вынуждая их немедленно брать новые ссуды до зарплаты. Заемщики будут продолжать выплачивать высокие проценты для размещения ссуды в течение более длительных периодов времени, фактически помещая их в долговую ловушку.^[65]

Тюрьма должников в замке Святого Бриавеля

Тюрьма должников

Тюрьмы для должников были запрещены на федеральном уровне в 1833 году, но более трети штатов в 2011 году разрешили сажать в тюрьму просроченных заемщиков. В Техасе некоторые компании, предоставляющие ссуды до зарплаты, подают уголовные иски против просроченных заемщиков. Суды и прокуроры Техаса становятся де-факто агентства по сбору платежей, которые предупреждают заемщиков, что им грозит арест, уголовное дело, тюремное заключение и штрафы. Помимо долга, окружные прокуроры взимают дополнительные сборы. Угроза привлечения заемщиков к уголовной ответственности является незаконной, если чек с последующей датой участвует, но использование чеков, датированных днем ​​выдачи ссуды, позволяет кредиторам требовать кражи. Заемщики были заключены в тюрьму за то, что задолжали всего 200 долларов. Большинство заемщиков, которые не смогли заплатить, потеряли работу или у них сократилось рабочее время.^[66]

Смотрите также

• Ассоциация общественных финансовых услуг Америки
• Buckeye Check Cashing, Inc. против Кардегны
• Операция Choke Point

Рекомендации

внешняя ссылка

• Рекомендации FDIC по кредитованию до зарплаты