Перерасход - Overdraft

«Предупреждаю вас, сэр! Невежливость этого банка вне всяких пределов. Еще одно слово, и я - я снимаю свой овердрафт!»

---

Мультфильм от Журнал Punch Vol. 152, 27 июня 1917 г.

An перерасход происходит, когда деньги снимаются с банк счет и доступные баланс опускается ниже нуля. В этой ситуации аккаунт называется "перетянутый". Если существует предварительная договоренность с поставщиком счета об овердрафте, и сумма овердрафта находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, тогда интерес обычно взимается по согласованной ставке. Если отрицательный баланс превышает согласованные сроки, то Дополнительная плата может взиматься плата, и могут применяться более высокие процентные ставки.

История

Первый овердрафт был открыт в 1728 г. Королевский банк Шотландии. У торговца Уильяма Хогга возникли проблемы с балансированием своих бухгалтерских книг, и он смог прийти к соглашению с недавно созданным банком, которое позволило ему снимать деньги со своего пустого счета для оплаты своих долгов до того, как он получит свои платежи. Таким образом, он был первым получателем денежного кредита от банк в мире.^[1] В течение десятилетий преимущества этой системы как для клиентов, так и для банков стали очевидны, и банки по всему миру объединенное Королевство приняла это нововведение.

С наступлением индустриализация новые предприятия нуждались в простой форме кредита, чтобы быстро начать свою деятельность, без необходимости брать ссуды под ценные бумаги, которые у них не обязательно были. Философ признал важность этой новой финансовой инновации. Дэвид Хьюм который описал это в одном из своих эссе как «одну из самых гениальных идей, реализованных в коммерции».^[2]

Причины овердрафта

Овердрафты возникают по разным причинам. Они могут включать:

• Преднамеренный заем - У владельца счета не хватает денег, и он сознательно списывает недостающие средства. Они принимают соответствующие комиссии и покрывают овердрафт своим следующим депозитом.
• Неспособность вести точный реестр учетной записи - Владелец счета не может точно учитывать активность на своем счете и по неосторожности чрезмерно расходует средства.
• Банкомат овердрафта - Банки или банкоматы могут разрешить снятие наличных, несмотря на недостаточную доступность средств. Владелец счета может знать или не знать об этом факте во время вывода средств. Если банкомат не может связаться с банком держателя карты, он может автоматически разрешить снятие средств на основании лимитов, установленных банком. сеть авторизации.
• Временный депозит - Депозит, внесенный на счет, может быть заблокирован банком. Это может быть связано с Положение ГК (который регулирует удержание депонированных чеков) или в соответствии с политикой отдельных банков. Денежные средства могут быть доступны не сразу, что приведет к выплате комиссии за овердрафт.
• Неожиданные электронные выводы - В какой-то момент в прошлом владелец счета мог разрешить бизнесу вывод средств в электронном виде. Это может произойти по доброй воле обеих сторон, если электронный вывод, о котором идет речь, станет юридически возможным в соответствии с условиями договор, например, инициирование периодического обслуживания после бесплатного пробного периода. Дебет также мог быть произведен в результате удержания заработной платы, требования о зачете для налогового агентства или кредитного счета или овердрафта с другого счета в том же банке, или возвратного платежа прямого депозита для возмещения переплаты.
• Ошибка продавца - Торговец может неправильно списать средства со счета покупателя из-за человеческой ошибки. Например, клиент может авторизовать покупку за 5 долларов, которая может быть переведена на счет за 500 долларов. У клиента есть возможность вернуть эти средства через возвратный платеж к купцу.
• Возврат платежа продавцу - Торговый счет может получить возвратный платеж из-за неправильного кредита или дебетовая карточка взимать с покупателя или покупателя, несанкционированного списания средств с кредитной или дебетовой карты на чей-либо счет, чтобы «оплатить» товары, оказанные продавцом. Возврат платежа и связанная с ним комиссия могут вызвать овердрафт или оставить недостаточно средств для покрытия последующего снятия или списания со счета продавца, получившего возвратный платеж.
• Авторизация удерживается - Когда покупатель совершает покупку с помощью своей дебетовой карты без ввода ПИН-кода, транзакция рассматривается как кредитная транзакция. Денежные средства удерживаются на счете клиента, что сокращает доступный баланс клиента. Однако продавец не получает средства, пока он не обработает пакет транзакции за период, в течение которого была совершена покупка покупателем. Банки не хранят эти средства на неопределенный срок, и поэтому банк может освободить удержание до того, как продавец заберет средства, тем самым снова сделав эти средства доступными. Если клиент тратит эти средства, то, за исключением промежуточного депозита, на счету будет овердрафт, когда продавец соберет деньги для первоначальной покупки.
• банковские платежи - Банк взимает комиссию, неожиданную для владельца счета, создавая отрицательный баланс или оставляя недостаточно средств для последующего списания с того же счета.^[3]
• Игра на поплавке - Владелец счета производит дебетование, когда на счете недостаточно средств, полагая, что он сможет внести достаточные средства до того, как дебет будет очищен. Несмотря на то, что во многих случаях игра с плавающей ставкой совершается с честными намерениями, время, затраченное на очистку чека, и разница в обработке дебетов и кредитов используются теми, кто совершает проверить комплектование.
• Возвращенный чек - Владелец счета депонирует чек или денежный перевод, и депонированный предмет возвращается в связи с нехватка средств, закрытая учетная запись или обнаружение подделки, кражи, изменения или подделки. В результате обратного платежа чека и соответствующей комиссии возникает овердрафт или последующий дебет, который зависел от таких средств. Это могло произойти из-за того, что сданный на хранение товар заведомо плохой, или клиент мог стать жертвой плохого чека или мошенничество с поддельными чеками. Если полученный овердрафт слишком велик или не может быть погашен за короткий период времени, банк может подать в суд или даже возбудить уголовное дело.
• Преднамеренное мошенничество - Выполняется депозит через банкомат с использованием неверно представленных средств или чек или денежный перевод, заведомо ненадежный, депонируется (см. Выше) владельцем счета, и до обнаружения мошенничества списывается достаточно денег, чтобы привести к овердрафту после осуществления возвратного платежа . Мошенничество может быть совершено против вашей собственной учетной записи, учетной записи другого лица или учетной записи, созданной на имя другого лица вор идентичности.
• Ошибка банка - Чековый дебет может быть выставлен на ненадлежащую сумму из-за ошибки человека или компьютера, поэтому сумма, намного превышающая запланированную производителем, может быть снята со счета. Некоторые банковские ошибки могут работать в ущерб владельцу счета, но другие могут работать в его пользу.
• Виктимизация - Учетная запись могла быть целью кражи личных данных. Это могло произойти в результате мошенничества с траттой до востребования, банкоматом или дебетовой картой, скимминг, проверить подделку, "захват аккаунта" или фишинг. Преступное действие могло вызвать овердрафт или привести к последующему дебетованию. Деньги или чеки из депозита в банкомате также могли быть украдены, а конверт потерян или украден, и в этом случае жертве часто отказывают в средствах правовой защиты.
• Внутридневной овердрафт - А списание средств происходит на счете клиента, что приводит к овердрафту, который затем покрывается кредитом, который зачисляется на счет в течение того же рабочий день. Приведет ли это на самом деле к комиссии за овердрафт, зависит от соглашения с владельцем депозитного счета конкретного банка.
• Торговый овердрафт - Необеспеченный овердрафт, предлагаемый финансовыми учреждениями продавцу, и сумма овердрафта находится в пределах разрешенного лимита овердрафта, который обычно имеет очень высокую стоимость.^[4]

объединенное Королевство

Банки в Великобритания обычно предлагают возможность овердрафта бесплатно с учетом заранее оговоренного лимита (ранее известного как разрешенный лимит овердрафта). Проценты, сборы или и то, и другое обычно взимаются, если объект используется, но счета могут иметь беспроцентный буфер в несколько десятков фунтов или более высокую преднамеренную функцию беспроцентной ставки в несколько сотен фунтов.

Когда транзакция превысит ранее согласованный лимит овердрафта, банк может либо отклонить транзакцию, либо принять ее в качестве неофициального запроса на увеличение, что раньше часто называлось несанкционированным овердрафтом. Сборы и процентные ставки при неофициальном повышении часто превышают таковые для официального запроса. Также обычно существует комиссия за отклоненную транзакцию, часто с ежемесячным ограничением. Обычно банк отправляет письмо, информируя клиента о списании комиссии и требуя, чтобы с этого момента счет работал в пределах его лимитов, или информируя клиента об их новом лимите. В BBC осведомитель В программе на практике было отмечено, что реальная стоимость для банка составила менее двух фунтов стерлингов.^{[нужна цитата ]}

Существуют счета со средствами защиты овердрафта, которые гарантируют, что банк не допустит неформальный овердрафт, и которые могут иметь более низкие сборы за отказ от транзакций, защищая клиента от процентов и сборов, которые могут возникнуть в случае предоставления овердрафта. Счета для лиц моложе восемнадцати лет обычно не позволяют создавать овердрафт.

Размер комиссии

Ни один крупный британский банк полностью не отказался от неформальных сборов за овердрафт. Некоторые, однако, предлагают «буферную зону», где с клиентов не взимается плата, если они превышают свой лимит менее чем на определенную сумму. Другие банки, как правило, взимают комиссию вне зависимости от размера овердрафта, что некоторыми считается несправедливым. В ответ на критику, Lloyds Banking Group изменила структуру вознаграждения; вместо единовременной ежемесячной платы за несанкционированный овердрафт теперь взимается посуточная плата. Они также допускают «льготный период», когда владелец счета может внести деньги до 14:30 в будний день, прежде чем какие-либо предметы будут возвращены. Альянс и Лестер раньше у них была буферная зона (позиционируемая как «последние несколько фунтов» на их счетах), но она была отозвана.

Как правило, плата за неофициальный запрос составляет от 25 до 30 фунтов стерлингов вместе с увеличенной ставкой дебетовых процентов. Плата за чеки и прямой дебет, которые отклонены (или «возвращены») из-за недостаточности средств, обычно равны или немного меньше, чем общие сборы за овердрафт, и могут взиматься поверх них. Ситуация, которая вызвала много споров, заключается в том, что банк отклоняет чек / прямой дебет, взимая комиссию, которая берет с клиента овердрафт, а затем взимает с него плату за перерасход. Однако некоторые банки, например Галифакс, имеют политику «без комиссий», согласно которой со счета, который выходит за пределы установленного лимита исключительно из-за неоплаченного сбора за товар, не будет взиматься дополнительная комиссия.

Правовой статус и разногласия

В 2006 г. Управление добросовестной торговли выпустили заявление, в котором был сделан вывод о том, что эмитенты кредитных карт взимали штрафы, когда клиенты превышали свой максимальный лимит расходов и / или производили просроченные платежи на свои счета. В заявлении OFT рекомендовало эмитентам кредитных карт установить такие сборы на уровне не более 12 фунтов стерлингов.^[5]

В заявлении OFT высказало мнение, что комиссии, взимаемые эмитентами кредитных карт, аналогичны комиссиям за несанкционированный овердрафт, взимаемым банками. Многие клиенты, которые понесли комиссию за несанкционированный овердрафт, использовали это заявление как трамплин для предъявления иска своим банкам с целью взыскания комиссии.

В 2009 году Верховный суд постановил, что заявление OFT не является обязательным для текущих (текущих) счетов, и в основном решил вопрос в пользу банков.^[6]

Соединенные Штаты

Потребительская отчетность и отказ в аккаунте

В США некоторые агентства по информированию потребителей, такие как ChexSystems, Early Warning Services и TeleCheck, отслеживают, как люди управляют своими текущими счетами. Банки используют агентства для проверки соискателей счета. Тем, у кого низкий дебетовый счет, отказывают в использовании текущих счетов, потому что банк не может позволить себе овердрафт на счету.^[7][8][9]

Защита овердрафта

Защита от овердрафта - это финансовая служба предложено банковские учреждения прежде всего в Соединенные Штаты. Программа защиты овердрафта или бесплатных выплат оплачивает предметы, представленные на счет клиента, когда нет достаточных средств для покрытия суммы снятия. Защита от овердрафта может покрыть Банкомат снятие средств, покупки, сделанные с помощью дебетовой карты, электронные переводы и чеки. В случае неавторизованных предметов, таких как чеки или ACH снятие средств, защита от овердрафта позволяет оплачивать эти предметы, а не возвращать их без оплаты, или подпрыгивая. Однако снятие средств в банкоматах и ​​покупки, сделанные с помощью дебетовой или чековой карты, считаются предварительно авторизованный и должны быть оплачены банком при предъявлении, даже если это приводит к овердрафту.

Специальное покрытие

Традиционно управляющий банка ежедневно просматривает список овердрафтов банка. Если менеджер видел, что привилегированный клиент получил овердрафт, он имел право по своему усмотрению оплатить овердрафт для клиента. Банки традиционно не взимали плату за это специальное покрытие. Однако он был полностью дискреционным, и поэтому на него нельзя было положиться. С появлением крупномасштабных межгосударственных банковских операций традиционное специальное покрытие практически исчезло.

Единственным исключением из этого правила являются так называемые списки принудительной оплаты труда. В начале каждого рабочего дня менеджеры филиалов часто все еще получают компьютеризированный список элементов, ожидающих отказа, только для счетов, открытых в их конкретном филиале, городе или штате. Как правило, если клиент может прийти в отделение с наличными или сделать перевод, чтобы покрыть сумму ожидаемого отклонения товара, менеджер может «принудительно оплатить» товар. Кроме того, если есть смягчающие обстоятельства или если предмет, о котором идет речь, поступил со счета постоянного покупателя, менеджер может пойти на риск, оплатив предмет, но это случается все чаще. У банков есть время отключения, когда это действие должно произойти, так как по истечении этого времени элемент автоматически переключается с «отложенного отказа» на «отклонено», и дальнейшие действия не могут быть предприняты.

Овердрафтные кредитные линии

Эта форма защиты от овердрафта представляет собой договорные отношения, в которых банк обещает выплатить овердрафт до определенного долларового лимита. Потребитель, желающий получить овердрафтную кредитную линию, должен заполнить и подписать заявку, после чего банк проверяет кредит потребителя и одобряет или отклоняет заявку. Эти кредитные линии являются займами и должны соответствовать Правда в законе о кредитовании. Как и в случае связанных счетов, банки обычно взимают номинальную комиссию за овердрафт, а также взимают проценты на непогашенный остаток. Некоторые банки взимают небольшую ежемесячную плату независимо от того, используется ли кредитная линия. Эта форма защиты от овердрафта доступна для потребителей, которые соответствуют критериям кредитоспособности, установленным банком для таких счетов. После открытия кредитной линии доступный кредит может отображаться как часть доступного баланса клиента.

Связанные аккаунты

Текущий счет, также называемый «Защита перевода овердрафта», может быть связан с другим счетом, например сберегательным счетом, кредитной картой или кредитной линией. Как только связь установлена, когда на текущий счет поступает элемент, который может привести к овердрафту, средства переводятся со связанного счета для покрытия овердрафта. Номинальная комиссия обычно взимается за каждый перевод овердрафта, и если привязанный счет является кредитной картой или другой кредитной линией, от потребителя может потребоваться уплата процентов в соответствии с условиями этого счета.

Основное различие между связанными счетами и кредитной линией овердрафта заключается в том, что кредитная линия овердрафта обычно используется только для защиты овердрафта. Отдельные счета, связанные для защиты от овердрафта, сами по себе являются независимыми счетами.

Планы защиты от отказов

Некоторые банки предлагают более свежий продукт, который называется «защита от отказов».

Более мелкие банки предлагают планы, администрируемые сторонними компаниями, которые помогают банкам получать дополнительный комиссионный доход.^[10]Более крупные банки, как правило, не предлагают планы защиты от отказов, а вместо этого обрабатывают овердрафты, как указано в условиях их счетов.

В любом случае банк может решить покрыть овердрафт по своему усмотрению и взимать комиссию за овердрафт, размер которой может или не может быть раскрыт. В отличие от традиционного специального покрытия, это решение оплачивать или не оплачивать перерасходы происходит автоматически и основывается на объективных критериях, таких как средний баланс клиента, история овердрафта на счете, количество счетов, которые клиент держит в банке, и продолжительность времени, в течение которого эти счета были открыты.^[11] Однако банк не обещает выплатить овердрафт даже при соблюдении автоматизированных критериев.

Планы защиты от отказов имеют некоторое внешнее сходство с кредитными линиями овердрафта и специальным покрытием овердрафтов, но, как правило, действуют по разным правилам. Как и в случае с кредитной линией овердрафта, баланс плана защиты от отказов можно просматривать как часть доступного баланса клиента, но банк оставляет за собой право отказать в оплате элемента с овердрафтом, как и при традиционном специальном покрытии. Банки обычно взимают единовременную комиссию за каждый выплаченный овердрафт. Банк также может взимать регулярную ежедневную комиссию за каждый день, в течение которого на счете имеется отрицательный баланс.

Критики утверждают, что, поскольку средства авансируются потребителю и ожидается погашение, защита от отказов является одним из видов ссуд.^[12] Поскольку банки не обязаны по контракту покрывать овердрафты, "защита от отказов" не регулируется Правда в законе о кредитовании, который запрещает определенную ложную рекламу и требует раскрытия условий займов. Исторически сложилось так, что защита от отказов могла быть добавлена ​​к учетной записи пользователя без его разрешения или ведома.

Порядок обработки транзакции

Область разногласий относительно комиссий за овердрафт - это порядок, в котором банк проводит транзакции на счет клиента. Обработка дебетований от наибольшего к наименьшему максимизирует количество (но не значение) перерасходованных средств на счете клиента. Эта ситуация может возникнуть, когда владелец счета производит несколько небольших списаний, для которых на момент покупки на счете достаточно средств. Позже владелец счета производит крупное дебетование, что приводит к превышению суммы счета (случайно или намеренно). Если все позиции представлены для оплаты на счет в один и тот же день, и банк сначала обрабатывает самую крупную транзакцию, может возникнуть несколько овердрафтов. Другая проблема для потребителя может возникнуть, когда большой депозит и более крупный дебет происходят в один и тот же день; Например, с клиента с 700 долларами на счету, который вносит чек на 600 долларов и позже в тот же день платит квартплату на 800 долларов, будет взиматься комиссия за овердрафт, несмотря на то, что на его счете более чем достаточно денег для покрытия чека.^{[нужна цитата ]}

Политика «сначала самый крупный чек» распространена среди крупных банков США.^[13] Банки утверждают, что это делается для предотвращения возврата невыплаченных наиболее важных транзакций клиента (таких как арендная плата, ипотечный чек или коммунальные платежи), несмотря на то, что некоторые такие транзакции гарантированы. Потребители пытались подать в суд, чтобы предотвратить эту практику, утверждая, что банки используют принцип «сначала самый крупный чек», чтобы манипулировать порядком транзакций, чтобы искусственно инициировать сбор дополнительных комиссий за овердрафт. Банки в США в основном регулируются Управление валютного контролера, федеральное агентство, официально одобрившее эту практику; Однако недавно эта практика была оспорена многочисленными законами о введении в заблуждение отдельных штатов.^[14][15] В коллективном иске Банк США Корпорация заключила соглашение об урегулировании на 55 миллионов долларов 16 января 2014 года в отношении практики переупорядочивания транзакций (наивысший-наименьший) при разноске операций по дебетовой карте на счета клиентов и предполагаемого влияния этого распоряжения на количество комиссий за овердрафт, взимаемых с владельцев счетов. .^[16]

В договорах банковского депозита обычно предусматривается, что банк может проводить клиринг транзакций в любом порядке по усмотрению банка.^[17]

Согласие на подписку

В июле 2010 года Федеральная резервная система приняла постановления (поправки к Положению E), которые запрещали комиссию за овердрафт, возникающую при однократных операциях с дебетовой картой и банкоматом, за исключением случаев, когда клиент банка выбрал защита овердрафта. Потребители, которые выбирают программы овердрафта, платят более чем в семь раз больше за овердрафт и сборы NSF, в среднем почти 260 долларов в год, согласно недавнему отчету Бюро финансовой защиты потребителей США.^[18] Исследования Услуги Moebs опубликованный в феврале 2011 года, показал, что до 90% клиентов выбрали защиту от овердрафта, что привело к прогнозам, что банки Соединенных Штатов покажут рекордную прибыль от комиссий за овердрафт.^[19]

Альтернативы защите от овердрафта

Финтех инновации и приложения для защиты от овердрафта привели к созданию жизнеспособных альтернатив комиссиям за овердрафт.^[20]

Рекомендации