Консолидация долгов - Debt consolidation

Личные финансы
Монета, выпущенная во время правления римского императора Максимиана
Кредит  · Долг
Договор найма
Отставка
Личный бюджет и вложение
Смотрите также

Консолидация долгов это форма долга рефинансирование это влечет за собой удаление одного заем расплачиваться со многими другими.[1] Обычно это относится к процессу личных финансов лиц, решающих потребительский долг, но иногда также может относиться к стране фискальный подход к консолидации корпоративный долг или же Государственный долг.[2] Процесс может обеспечить более низкую общую процентная ставка на всю долговую нагрузку и обеспечить удобство обслуживания только одной ссуды или долга.[3]

Обзор

Дальнейшая информация: потребительский долг

Долг обычно относится к Деньги задолженность одной стороны, должник, второй стороне, кредитор. Обычно он подлежит погашению главный и интерес.[4] Интерес комиссия, взимаемая кредитор к должник, обычно рассчитывается как процент от основной суммы за год, известный как процентная ставка и, как правило, выплачиваются периодически, например, ежемесячно. Долг может быть обеспечен с залог или же необеспеченный.

Хотя существуют различия от страны к стране и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищные ссуды, задолженность по кредитной карте и автокредиты. Домашний долг представляет собой потребительский долг взрослых в семье плюс ипотека, если это применимо. Во многих странах, особенно в США и Великобритании, студенческие займы могут составлять значительную часть долга, но обычно регулируются иначе, чем другие долги.[5] Общий долг может достичь точки, когда должник находится в опасности банкротство, несостоятельность или другое чрезвычайное финансовое положение.[6] Варианты, доступные перегруженным должникам, включают: кредитное консультирование и личное банкротство.

Другие варианты для потребителей включают:

  • погашение долга, когда долг физического лица оговаривается с кредиторами по меньшей процентной ставке или основной сумме долга, чтобы уменьшить общее бремя;
  • списание долга, в случае частичного или полного прощения индивидуального долга; и
  • консолидация долга, при которой физическое лицо может погасить текущие долги, взяв новый заем.[7]

Иногда решение включает в себя некоторые из этих тактик.[8]

Процесс

Основная часть потребительского долга, особенно с высоким процентом, погашается новой ссудой. Большинство кредитов на консолидацию долга предлагается от кредитные учреждения и закреплен как вторая ипотека или же кредитная линия собственного капитала.[8] Они требуют, чтобы человек построил дом как залог и ссуда должна быть меньше беспристрастность имеется в наличии.

Общая более низкая процентная ставка является преимуществом, которое ссуда на консолидацию долга предлагает потребителям. У кредиторов фиксированные затраты на обработку платежей, и выплаты могут растянуться на более длительный период. Однако такие консолидированные ссуды имеют издержки: комиссии, проценты и «баллы», где один балл равен одному проценту от суммы займа. В некоторых странах эти ссуды могут дать определенные налоговые преимущества.[9] Поскольку они обеспечены, кредитор может попытаться наложить арест на имущество, если заемщик дефолт.

Персональные ссуды представляют собой еще одну форму ссуды для консолидации долга. Физические лица могут выдавать должникам персональный кредит который погашает непогашенный долг и создает новый на своих условиях. Эти ссуды, часто необеспеченные, основаны на личных отношениях, а не на залоге.

В Соединенных Штатах есть определенные компании и частные юридические фирмы, именуемые компаниями по облегчению долгового бремени и / или компаниями по консолидации долга, которые предоставляют профессиональные услуги по консолидации долга.[10]

Потребитель может обратиться к ним за помощью по выплате долга и произвести им только один ежемесячный платеж. Этот платеж затем будет выплачен этими компаниями среди различных кредиторов, которым потребитель должен. Многие другие страны, помимо Соединенных Штатов, также предоставляют такие профессиональные услуги в интересах потребителей, которые борются с семейный долг.[нужна цитата ]

Консолидация студенческого кредита

В Соединенных Штатах, студенческие займы которые являются частью Федеральная программа прямого студенческого кредитования консолидируются несколько иначе, чем в Великобритании, поскольку федеральные студенческие ссуды гарантированы правительством США.

Соединенные Штаты

В консолидация федерального студенческого кредита существующие займы покупаются отдел образования. После консолидации устанавливается фиксированная процентная ставка на основе текущей процентной ставки. Реконсолидация не меняет эту ставку. Если студент объединяет ссуды разных типов и ставок в одну новую ссуду для консолидации, расчет средневзвешенного значения установит соответствующую ставку на основе текущих процентных ставок по различным ссудам, объединяемым вместе.[11]

Консолидацию федеральных студенческих ссуд часто называют рефинансированием, что неверно, поскольку ставки по ссудам не меняются, а просто фиксируются. В отличие от консолидации долга частного сектора, консолидация студенческих ссуд не влечет за собой каких-либо комиссий для заемщика; частные компании зарабатывают деньги на консолидации студенческих ссуд, получая субсидии от федерального правительства.

объединенное Королевство

В Соединенном Королевстве студенческий кредит пособия гарантированы и возмещаются с использованием системы проверки нуждаемости из будущего дохода учащегося. Студенческие ссуды в Великобритании не могут быть включены в банкротство, но не влияют на кредитный рейтинг потому что выплаты вычитаются из заработной платы у источника работодателем, аналогично Подоходный налог и государственное страхование взносы. Однако многие студенты борются с коммерческими долгами задолго до окончания курсов.[12]

Австралия

Когда-то у австралийской системы студенческих ссуд было 35 лет, чтобы выплатить ссуды, но сейчас 15 лет. Тем, кто серьезно просрочит выплаты по студенческим ссудам, грозят аресты на границе. [5]

Япония

В Японии растет просроченная задолженность по студенческим ссудам. Это заставило азиатскую страну предпринять более жесткие шаги, когда дело доходит до определения кредитов. Стремясь предотвратить будущие дефолты, Япония начала увязывать утверждения ссуд с академической успеваемостью.[5]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Фонтинель, Эми (26 ноября 2014 г.). «Альтернативы переводам баланса». Инвестопия. Получено 21 декабря 2014.
  2. ^ Анализ глобальных рисков (20 декабря 2014 г.). «Снижение процентной ставки в Китае не такое реформистское, как кажется». В поисках альфы. Получено 21 декабря 2014.
  3. ^ Джоан Райан (14 января 2011 г.). Личная финансовая грамотность. Cengage Learning. С. 292–. ISBN  978-0-8400-5829-4. Получено 13 декабря 2011.
  4. ^ «Определение долга». Инвестопедия. Получено 16 мая 2012.
  5. ^ а б c Роуэн, Рэйчел (7 июня 2013 г.). «Студенческие ссуды по всему миру». Tuition.io - Студенческая ссуда. Получено 21 декабря 2014.
  6. ^ Лоис А. Витт; Э. Крейг МакБин; Юрг К. Зигенталер; Институт социально-финансовых исследований (30 ноября 2003 г.). Энциклопедия пенсий и финансов. Издательская группа «Гринвуд». С. 37–. ISBN  978-0-313-32834-3. Получено 13 декабря 2011.
  7. ^ «Как работает консолидация долга: что можно и что нельзя делать». Финансовый выбор SDL365. Получено 18 июн 2019.
  8. ^ а б Штатный писатель. «Как справиться с долгом». ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ. Правительство США. Получено 21 декабря 2014.
  9. ^ Детвейлер, Джерри (14 декабря 2014 г.). «Конгресс продлевает налоговые льготы для проблемных домовладельцев, но головные боли еще не закончились». Fox Business News. Получено 21 декабря 2014.
  10. ^ https://www.ovlg.com/education/debt-consolidation-the-simple-way-out-of-the-debt-mess.html
  11. ^ Дебора Лукас (август 2010 г.). Стоимость и варианты политики для федеральных программ студенческих ссуд. Издательство ДИАНА. стр. 1–. ISBN  978-1-4379-3158-7. Получено 13 декабря 2011.
  12. ^ «Долговые факты и цифры - составлено в августе 2011 года» (PDF). creditaction.org.uk. Август 2011 г.. Получено 10 мая 2012.

внешняя ссылка