Кредитное консультирование - Credit counseling

Личные финансы
Монета, выпущенная во время правления римского императора Максимиана
Кредит  · Долг
Договор найма
Уход на пенсию
Личный бюджет и вложение
Смотрите также

Кредитное консультирование (известно в объединенное Королевство так как Консультации по вопросам долга) обычно используется, чтобы помочь отдельным должники с участием погашение долга через образование, бюджетирование и использование различных инструментов с целью сокращения и, в конечном итоге, устранения долга.[1] Кредитное консультирование чаще всего проводят Кредитные консультационные агентства которые по контракту уполномочены действовать от имени должника для ведения переговоров с кредиторами для урегулирования задолженности, которая выходит за рамки платежеспособности должника. Некоторые из агентств являются некоммерческими, которые взимают плату без комиссии или без комиссии, в то время как другие могут быть коммерческими и включают высокие комиссии. Правила кредитного консультирования и кредитных консультационных агентств различаются в зависимости от страны, а иногда и в пределах самих стран.[1] В США физические лица, подающие Глава 13 банкротство необходимы для получения консультации.

Обзор

В Соединенных Штатах Национальный фонд кредитного консультирования была основана в 1951 году. Современная практика, известная как «кредитное консультирование», была инициирована банками-кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, в середине 1960-х годов для решения проблемы растущего числа частных банкротств.[2]

Хотя существуют различия от страны к стране и даже в регионах внутри страны, потребительский долг в основном состоит из жилищные ссуды, задолженность по кредитной карте и автокредиты.[3] Кредитное консультирование включает в себя ряд услуг по решению проблемы потребительского долга, который не может быть платежеспособным должником, например, обучение личным финансам, составлению бюджета и управлению долгом. Помимо образования, популярным вариантом кредитного консультирования является «‘План управления долгом ’’ (‘‘ DMP ’’, известный в Соединенном Королевстве как Индивидуальное добровольное соглашение или «IVA»). Чтобы инициировать DMP, потребитель уполномочивает кредитного консультанта связаться с каждым из необеспеченных кредиторов потребителя и провести переговоры с каждым кредитором о снижении суммы ежемесячного платежа потребителя, снижении процентной ставки и отмене любых неуплаченных штрафов за просрочку платежа. Затем долг был «консолидирован» в единый платеж.[1]

Кредитные консультанты иногда могут вести переговоры списание долга, где прощена часть или вся индивидуальная задолженность. Другой вариант - Консолидация долгов, в котором одна новая ссуда заменяет несколько необеспеченный кредит долги. В Долг-снежный ком это подход к составлению бюджета, который систематически обращается к долгу.

Критика

Глобальная критика кредитного консультирования исходит прежде всего от хищный методы, которые используют в своих интересах должников, которые уже находятся в затруднительном положении.[4] Эти методы включают несоблюдение требуемых стандартов, взимание незаконных или необоснованных сборов, неспособность предоставить доступные решения для потребителей и игнорирование информирования клиентов о бесплатных услугах по обслуживанию долга, доступных в других местах.[5]

Правила по странам

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах деятельность кредитных консультационных агентств слабо регулируется Федеральная торговая комиссия (FTC), национальное агентство по защите прав потребителей, которое может Сью компании, которые обманывают потребителей относительно стоимости, характера или преимуществ своих услуг.[1] Различные государства могут регулировать DMP индивидуально и Генеральные прокуроры уполномочены защищать граждан государства от мошенничества.[4] Кредитных консультантов представляют две профессиональные ассоциации: Национальный фонд кредитного консультирования и Ассоциация независимых консультационных агентств по потребительскому кредитованию.[6]

объединенное Королевство

В Соединенном Королевстве Управление финансового поведения отвечает за регулирование потребительского кредитования и разработал протокол плана управления долгом. Он может налагать штрафы за ненадлежащее поведение.[5]

Европейский Союз

В других странах Европейского Союза регулирование и ненормативное регулирование агентств кредитного консультирования и их подходов, включая DMP, широко различаются. В Швеция, рекомендации по кредитному консультированию в общих чертах представлены Шведская конфедерация профессиональных сотрудников (TCO) кредиторам рекомендуется использовать их вместо судебной системы. В Ирландия, то Ирландский конгресс профсоюзов (ICTU) предоставляет информацию об урегулировании задолженности непосредственно должникам. В Латвия компания LAKRA, занимающаяся консультированием по вопросам долга, работает с работодателями, чтобы помочь работникам, имеющим задолженность.[7]

Канада

В Финансовое агентство потребителей Канады (FCAC)[8] советует канадцам провести исследование и найти надежную организацию и квалифицированного консультанта. Они предлагают убедиться, что агентство имеет хорошую репутацию в провинциальной или национальной ассоциации. Они рекомендуют внимательно изучить рекламу агентства, чтобы убедиться, что она звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой. Претензии или искажение фактов, на которые следует обратить внимание, могут включать погашение лишь части вашего долга, быстрое исправление кредитного рейтинга или заявление о том, что вы являетесь частью государственной программы. Они также предлагают потребителям узнать об услугах агентства, стоимости и квалификации консультантов.[9] FCAC также предупреждает канадцев быть осторожными с компаниями, предлагающими помощь в выплате долга или восстановлении кредита. Следует остерегаться гарантий для решения долговых проблем и использования ссуд под высокие проценты для погашения долга. Некоторые из этих компаний также заявляют, что могут подать потребительское предложение от имени потребителя. Однако FCAC указывает, что только квалифицированный лицензированный управляющий в деле о несостоятельности может помочь кому-то с потребительским предложением или банкротство.[10]

Южная Африка

В Национальный кредитный регулятор (NCR) была учреждена в качестве регулирующего органа в соответствии с Законом о национальном кредите № 34 от 2005 г. (Закон) и отвечает за регулирование кредитной индустрии Южной Африки. Ему поручено проводить обучение, исследования, разработку политики, регистрацию участников отрасли, расследование жалоб и обеспечение соблюдения Закона. NCR также отвечает за регистрацию кредитных организаций, кредитных бюро и консультантов по долговым обязательствам; и с обеспечением соблюдения Закона. Консультации по вопросам долга были введены и введены в действие в 2007 году. Это позволило потребителям с чрезмерной задолженностью обращаться за помощью в соответствии с Национальным кредитным законом (NCA). С момента создания NCA несколько раз вносились поправки, и были опубликованы различные новые правила.

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ а б c d FTC (Федеральная торговая комиссия). «Для людей с планами управления долгом: список, который необходимо сделать» (PDF). FTC.gov. Федеральная торговая комиссия (правительство США). Получено 11 февраля 2018.
  2. ^ Сенат США (13 апреля 2005 г.). ""Спекуляция в некоммерческой отрасли: злоупотребления в области кредитного консультирования "Отчет Постоянного подкомитета по расследованиям Комитета по национальной безопасности и правительственным делам Сената США" (PDF). Правительство США. Получено 11 февраля 2018.
  3. ^ Альберт-Дейтч, Кэмерон (18 ноября 2014 г.). «Привет, большие траты, места, где самые большие должники в Америке называют домом (интерактивный)». Inc. В интерактивном режиме от dutyconsolidation.com. Получено 11 февраля 2018.
  4. ^ а б Комитет по гражданским делам, Комитет по делам потребителей, (Коллегия адвокатов штата Нью-Йорк ) (Май 2012 г.). "Спекуляция от финансовых бедствий: исследование индустрии урегулирования долгов" (PDF). Получено 11 февраля 2018.
  5. ^ а б Эванс, Джудит (18 декабря 2014 г.). «Британская компания по управлению долгом Harrington Brooks выплатит компенсацию». FT.com Financials. Получено 11 февраля 2018.
  6. ^ Ларсон, Аарон (8 ноября 2014 г.). «Как найти хорошую службу кредитного консультирования». ExpertLaw. Получено 11 февраля 2018.
  7. ^ Дюбуа, Ганс (11 августа 2011 г.). «Консультационные услуги по семейному долгу в Европейском Союзе» (PDF). EUROFOUND. Получено 11 февраля 2018.
  8. ^ «Управление долгом». Финансовое агентство потребителей Канады. Правительство Канады. Получено 11 февраля 2018.
  9. ^ «Получение помощи от кредитного консультанта». Правительство Канады. Получено 24 ноября, 2018.
  10. ^ «Предупреждение для потребителей: что нужно знать, если вам нужна помощь в погашении долга или восстановлении кредита». Правительство Канады. Получено 24 ноября, 2018.

внешние ссылки