Восстановительная стоимость - Replacement value

Период, термин цена замены или же восстановительная стоимость относится к сумме, которую организация должна была бы заплатить для замены актива в настоящее время, в соответствии с его текущей стоимостью.

в страхование в отрасли, «восстановительная стоимость» или «восстановительная стоимость» - это один из нескольких методов определения стоимости застрахованного объекта. Стоимость замены - это фактическая стоимость замены элемента или конструкции в состоянии до потери. Это может не быть «рыночной стоимостью» предмета и обычно отличается от платежа «фактическая денежная стоимость», который включает вычет на амортизацию. За страховые полисы за страховка имущества договорное положение о том, что утраченный актив должен быть фактически отремонтирован или заменен, прежде чем можно будет оплатить восстановительную стоимость, является обычным явлением. Это предотвращает перестрахование, которое способствует поджог и страховое мошенничество.[1] Политика возмещения затрат возникла в середине 20 века; до этого опасения по поводу чрезмерного страхования ограничивали их доступность.[1]

Если страховые компании честно определяют стоимость замещения, она становится «беспроигрышной» как для перевозчиков, так и для клиентов. Однако, когда перевозчик (и, возможно, его сторонний эксперт) определяет стоимость замены, которая превышает фактическую стоимость замены, клиент, вероятно, будет платить за страховку больше, чем необходимо. Если перевозчик сознательно или по неосторожности продал чрезмерную (т.е. ненужную) страховку, такая практика может представлять собой обман потребителей.

Покрытие затрат на замену разработано таким образом, чтобы держателю полиса не пришлось тратить больше денег на приобретение аналогичного нового предмета, а страховая компания не платила за нематериальные активы.[2] Например: когда на телевизор распространяется политика восстановительной стоимости, стоимость аналогичного телевизора, который можно купить сегодня, определяет размер компенсации за этот товар.[3] Этот вид полиса дороже, чем полис «Фактическая денежная стоимость», когда страхователь не получит компенсацию за амортизация предмета, который был уничтожен. Общая сумма, уплаченная страховой компанией по претензии, может также включать другие факторы, такие как совместное страхование или же франшиза. Одним из поборников метода восстановительной стоимости был голландский профессор Экономика бизнеса Теодор Лимперг.

Продавцы

Страховщики приобретают сметы по восстановительной стоимости. Основные оценочные компании включают CoreLogic дочерняя компания Marshall Swift-Boeckh, Verisk Analytics PropertyProfile, Bluebook International и E2Value. Инструменты, ориентированные на потребителя, включают AccuCoverage и Home Smart Reports.

Страхование жилья в США

Основная статья: Страхование жилья

Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, застрахованному, возможно, придется оплатить существенные незастрахованные расходы из своего собственного кармана. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов имеют оценку стоимости замены, которая, по оценкам, занижена примерно на 17%.[4] В некоторых случаях оценки могут быть заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы.[5]

Исторически сложилось так, что потребители могли приобрести покрытие «гарантированной восстановительной стоимости», которое обеспечивало бы достаточные ограничения, если оценка была слишком заниженной, но они «практически исчезли» после нескольких бедствий в Калифорнии, включая огненную бурю в Окленде в 1991 году, пожары в Лагуна-Бич и землетрясение в Нортридже в 1994 году. .[6]

Ответственность по недостаточному страхованию

Хотя страхование решается на уровне штата, большинство штатов придерживаются аналогичной практики. В Калифорнии[7][8] и Техас,[9] застрахованный несет ответственность за определение надлежащей суммы страховки. Однако одно исследование показало, что около половины потребителей считают, что это ответственность страховщика, и потребители могут прийти к такому выводу через процессы страховщика, которые, по мнению одного ученого-юриста, создают «разумные ожидания» от страхового покрытия.[10] которая представляет собой противоречивое учение страховой закон, принятый в некоторых штатах.

В Калифорнии, дело 2007 года по этому вопросу, Эверетт против государственной страховой компании, спровоцировал неудачный запрос со стороны Департамент страхования Калифорнии и страховая некоммерческая организация «Объединенные страхователи» о закрытии дела.[7]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б Томас Дж. Э., Уилсон Б. (2005). Принцип возмещения убытков: эволюция от финансовой к функциональной парадигме. Журнал управления рисками и страхования. Бесплатный полнотекстовый.
  2. ^ «Претензия о возмещении стоимости: такая же, как и любая другая, или это так?». Регулировка сегодня. Adjusters International.
  3. ^ "Сохранение крыши над головой: Потребительский справочник по страхованию домовладельцев". Расширение Университета Миссури. Расширение семейного финансового образования.
  4. ^ «Страховщики продолжают улучшать оценку своего жилья, утверждает MSB». www.insurancejournal.com. Получено 2016-01-17.
  5. ^ Покрывается страховкой домовладельцев? Не будь так уверен. CNN Деньги. Архив WebCite.
  6. ^ Сан-Николас, Сильвия (2006). «Риск стоимости замены обеспечения: что нужно знать каждому кредитору и инвестору» (PDF). Bluebook International. Получено 2016-01-17.
  7. ^ а б "Эверетт против государственной страховой компании". Объединенные страхователи. Получено 2016-01-17.
  8. ^ Гибсон против Гейко (1984) 162 Cal.App.3d 441, 447., цитируется Сильвией Сан Николас.
  9. ^ «Кто несет ответственность, если вы оказались недостаточно застрахованными в Техасе?: Блог Закона о страховании имущества». www.propertyinsurancecoveragelaw.com. Получено 2016-01-17.
  10. ^ Фокс, Джошуа (2011). ""Смягчение расправы: регулирование лимитов страхования домовладельцев как "Джошуа Фокса". Обзор западного законодательства Калифорнии. Получено 2016-01-17.