Страхование жилья - Home insurance

Страхование жилья, также обычно называемый страхование домовладельца (в индустрии недвижимости США часто обозначается аббревиатурой HOI), является разновидностью страхование собственности это охватывает частная резиденция. Это страхование полис, сочетающий в себе различные виды личной страховой защиты, которые могут включать в себя убытки, понесенные в доме, его содержание, утрату возможности использования (дополнительные расходы на проживание) или потерю другого личного имущества домовладельца, а также ответственность страхование от несчастных случаев, которые могут произойти дома или по вине домовладельца в пределах территории полиса.

Кроме того, страхование домовладельца обеспечивает финансовую защиту от стихийных бедствий. Стандартный полис страхования жилья обеспечивает страхование самого дома вместе с находящимися в нем вещами.

Обзор

Полис домовладельца - это многострочный страховой полис, то есть он включает в себя как страхование собственности и ответственность покрытие с неделимой премией, что означает, что за все риски выплачивается единая премия. Это означает, что он покрывает как ущерб собственному имуществу, так и ответственность за любые травмы и материальный ущерб, причиненные владельцем или членами его / ее семьи другим людям. Это также может включать ущерб, причиненный домашними животными. В США используются стандартные формы полиса, которые делят страховое покрытие на несколько категорий. Пределы покрытия обычно указываются в процентах от основного покрытия A, которое является покрытием для основного жилища.[1]

Стоимость страховки домовладельца часто зависит от того, сколько будет стоить замена дома и какие дополнительные подтверждения или наездники прилагаются к полису. Страховой полис - это юридический договор между страховой компанией (страховая компания ) и названных застрахованных. Это договор о возмещении ущерба, который вернет застрахованного обратно в состояние, в котором он находился до потери. Обычно претензии по наводнения или война (определение которой обычно включает ядерный взрыв из любого источника) исключены из охвата, среди других стандартных исключений (например, термиты). Для этих возможностей можно приобрести специальную страховку, в том числе страхование от наводнения. Страхование корректируется, чтобы отразить стоимость замены, обычно после применения коэффициента инфляции или индекса стоимости.

Ценообразование

Дальнейшая информация: Восстановительная стоимость § Страхование жилья в США

Основные факторы при оценке цены включают местоположение, страховое покрытие и размер страховки, которая основана на оценочной стоимости восстановления дома («восстановительная стоимость»).[2]

Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, выплата по претензии может быть совместное страхование штраф. В этом случае с застрахованного будет взиматься оплата наличными в качестве штрафа. Страховщики используют поставщиков для оценки затрат, включая CoreLogic дочерняя компания Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile и E2Value, но ответственность в конечном итоге остается за потребителем. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов недооценены примерно на 17%.[3] В некоторых случаях оценки могут быть заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы.[2] В качестве защиты от неправильной оценки некоторые страховщики предлагают надстройки «расширенной стоимости замещения» («одобрения»), которые обеспечивают дополнительное покрытие в случае достижения лимита.[2]

Цены могут быть ниже, если дом расположен рядом с пожарная станция либо оборудована пожарными оросителями и пожарной сигнализацией; если в доме предусмотрены меры по смягчению ветра, например ураганные ставни; или если в доме есть система безопасности и имеет одобрение страховщика замки установлен.

Обычно оплата производится ежегодно. Бессрочная страховка который продолжается бесконечно, также можно получить в определенных областях.

Покрытые опасности

Страхование жилья предлагает покрытие на основе «названных опасностей» и «открытых опасностей». Политика «названных опасностей» - это политика, которая обеспечивает покрытие убытков, конкретно указанных в полисе; если его нет в списке, значит, он не покрывается. Политика «открытых опасностей» шире в том смысле, что она обеспечивает покрытие всех убытков, кроме тех, которые специально исключены в вашем полисе.

Основные «именованные опасности»[4] - это наименее полный из трех вариантов покрытия. Он обеспечивает защиту от опасностей, которые, скорее всего, приведут к полная потеря. Если с вашим домом случится что-то, чего нет в списке ниже, вы не защищены. Этот тип полиса наиболее распространен в странах с развивающимися страховыми рынками и используется для защиты вакантный или незанятые здания.

Опасности, покрываемые базовой формой:

Широкие «названные опасности»[5] - эта форма расширяет «базовую форму», добавляя еще 6 покрытых опасностей. Опять же, это политика «названных опасностей». Чтобы получить покрытие, необходимо отдельно указать убыток. К счастью, «общая форма» предназначена для покрытия наиболее распространенных форм имущественного ущерба.

Широко распространенные покрываемые опасности:

  • Все опасности базовой формы
  • Кража со взломом, взлом
  • Падающие предметы (например, ветки деревьев)
  • Вес льда и снега
  • Замерзание сантехники
  • Случайное повреждение водой
  • Искусственно произведенное электричество

Особый «все риски»[6] - страхование специальной формы является наиболее всеобъемлющим из трех вариантов. Отличие от полисов «особой формы» состоит в том, что они покрывают все убытки, если иное не оговорено отдельно. В отличие от предыдущих форм, все незарегистрированные опасности являются покрытыми рисками. Однако, если что-то случится с вашим домом и это событие внесено в список исключений, страхование не распространяется.

Исключенные опасности особого вида:

В Соединенных Штатах

Дом в Луизиана поврежден ураган Катрина

в Соединенные Штаты, большинство покупателей жилья занимают деньги в виде ипотечный заем, и ипотечный кредитор часто требует, чтобы покупатель приобрел страховку домовладельца в качестве условия ссуды, чтобы защитить банк в случае разрушения дома. В полисе следует указать всех, у кого есть страховой интерес в собственности. В некоторых случаях залогодержатель откажется от необходимости залогодатель иметь страховку домовладельца, если стоимость земли превышает сумму остатка по ипотеке. В таком случае даже полное разрушение любых зданий не повлияет на способность кредитора иметь возможность лишить права выкупа и вернуть полную сумму ссуды.

Страхование жилья в США может отличаться от страхования в других странах; например, в Британии, проседание и последующий разрушение фундамента обычно покрывается страховым полисом.[7] Страховые компании Соединенных Штатов раньше предлагали страхование фонда, которое было сокращено до покрытия ущерба из-за утечек, а в конечном итоге полностью ликвидировано.[8] Страхование часто неправильно понимается покупателями; например, многие считают, что плесень покрыта, когда это не стандартное покрытие.[9]

История

Политика первого домовладельца как таковой в Соединенных Штатах был введен в сентябре 1950 года, но аналогичная политика уже существовала в Великобритании и некоторых регионах Соединенных Штатов. В конце 1940-х годов США страховое право была реформирована, и в ходе этого процесса были написаны многочисленные статуты, которые позволили домовладельцам стать законными.[10]

До 1950-х годов существовала отдельная политика в отношении различных опасностей, которые могли повлиять на дом. Домовладелец должен был бы приобрести отдельные полисы, покрывающие убытки от пожаров, краж, личного имущества и тому подобное. В течение 1950-х годов были разработаны формы полиса, позволяющие домовладельцу приобретать все необходимые страховки по одному полному полису. Однако эти полисы различались в зависимости от страховой компании, и их было трудно понять.[11]

Потребность в стандартизации настолько возросла, что частная компания, базирующаяся в Джерси-Сити, Нью-Джерси, Офис страховых услуг, также известная как ISO, была создана в 1971 году для предоставления информации о рисках и выпустила упрощенные формы полиса домовладельцев для перепродажи страховым компаниям. С годами в эту политику вносились поправки.[нужна цитата ]

Современные разработки изменили условия, доступность и стоимость страховой защиты.[2] Страхование домовладельцев было относительно нерентабельным, отчасти из-за катастроф, таких как ураганы, а также из-за нежелания регулирующих органов санкционировать повышение цен.[2] Вместо этого покрытие было сокращено, и компании отошли от прежних стандартизированных форм ISO.[2] В частности, ущерб от воды из-за прорыва труб был ограничен, а в некоторых случаях полностью устранен.[2] Другие ограничения включали временные ограничения, сложные расчеты стоимости замены (которые могут не отражать истинную стоимость замены) и сокращение страхового покрытия ущерба от ветра.[2]

Виды полисов страхования домовладельцев

По данным 2018 г. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (NAIC) отчет по данным за 2016 г.,[12] 73,8% домов были покрыты полисами домовладельцев, занимаемых владельцами. Из них 79,52% имели полис HO-3 Special, а 13,35% имели более дорогой полис HO-5 Comprehensive. Обе эти политики представляют собой «все риски» или «открытые опасности», что означает, что они охватывают все опасности, кроме специально исключенных. На дома, охваченные полисом HO-2 Broad, приходилось 5,15%, которое охватывает только определенные названные риски. Остальные 2% включают полисы HO-1 Basic и HO-8 Modified, которые являются наиболее ограниченными в предлагаемом покрытии. HO-8, также известная как старое страхование жилья, скорее всего, будет выплачивать только фактическую денежную сумму за ущерб, а не замену.[13]

Остальные 21,3% полисов страхования жилья были покрыты страхованием арендатора или кондоминиума. 14,8% из них имели форму HO-4 Contents Wide, также известную как страхование съемщиков, которая покрывает содержимое квартиры, не покрытой специально общая политика написано для комплекса.[13] Этот полис также может покрывать ответственность, возникшую в результате травм гостей, а также халатности арендатора на территории покрытия. Обычными зонами охвата являются такие события, как молния, беспорядки, самолет, взрыв, вандализм, дым, кража, ураган или град, падающие объекты, извержение вулкана, снег, мокрый снег и вес льда. Остальные имели полис HO-6 для владельцев квартир, также известный как страхование кондоминиумов, которое предназначено для владельцев квартир и включает страхование части здания, принадлежащей застрахованному, и размещенного в нем имущества. Предназначен для покрытия промежутка между охватом, предусмотренным политикой в ​​отношении одеял, написанной для всего района или здания, и личной собственностью внутри дома. Устав ассоциации кондоминиумов может определять общую сумму необходимого страхования. Например, в Флорида, объем покрытия установлен законом - 718.111 (11) (f).[14]

Причины потери

По данным 2008 г. Институт страховой информации справочник: на каждые 100 долларов страховых взносов в 2005 году в среднем 16 долларов пошли на пожар и молнию, 30 долларов на ветер и град, 11 долларов на повреждение водой и замерзание, 4 доллара на другие причины и 2 доллара на кражу. Еще 3 доллара пошли на выплату ответственности и медицинских выплат и 9 долларов на расходы по урегулированию претензий, а оставшиеся 25 долларов были направлены на расходы страховщика.[15] Одно исследование пожаров показало, что большинство из них было вызвано инцидентами с отоплением, хотя курение было фактором риска смертельных пожаров.[16]

Процесс рассмотрения претензий

Ожидается, что после убытка застрахованный примет меры для уменьшения убытка. Страховые полисы обычно требуют, чтобы страховщик был уведомлен в течение разумного периода времени. После этого оценщик требований расследует претензию, и от застрахованного может потребоваться предоставить различную информацию.

Подача претензии может привести к увеличению ставок либо к непродлению или отмене. Кроме того, страховщики могут делиться данными о претензиях в отраслевой базе данных (два основных - CLUE и A-PLUS.[17]), с Биржей андеррайтинга убытков (CLUE) Choicepoint получение данных от 98% страховщиков США.[18]

В Соединенном Королевстве

Как и в США, ипотечные кредиторы в объединенное Королевство (Великобритания) требуют, чтобы стоимость восстановления (фактическая стоимость восстановления собственности до ее текущего состояния в случае ее повреждения или уничтожения) покрывалась в качестве условия ссуды. Однако стоимость восстановления часто ниже рыночной стоимости собственности, поскольку рыночная стоимость часто отражает имущество как непрерывно действующее предприятие, а не только стоимость кирпичей и строительного раствора.

Ряд факторов, таких как рост мошенничества и все более непредсказуемая погода, привели к тому, что премии по страхованию жилья в Великобритании продолжают расти.[19] По этой причине произошел сдвиг в способах приобретения страховки жилья в Великобритании - поскольку клиенты стали более чувствительны к цене, значительно увеличилось количество полисов, продаваемых через сайты сравнения цен.

В дополнение к стандартному страхованию жилья около 8 миллионов семей в Великобритании относятся к категории «нестандартных» рисков. Этим домохозяйствам требуется специализированный или нестандартный страховщик, который покроет потребности в страховании жилья для людей, имеющих судимость и / или тех, у кого недвижимость проседает или ранее была подкреплена.

Во всем мире

Объем премий по странам (2013 г.)

Мировой рейтинг[20]СтранаОбласть, крайОбъем премии (2013 г., млн долл. США):[20]
1Соединенные ШтатыАмерика1,259,255
2ЯпонияАзия531,506
3объединенное КоролевствоЕвропа329,643
4КитайАзия277,965
5ФранцияЕвропа254,754
6ГерманияЕвропа247,162
7ИталияЕвропа168,544
8Южная КореяАзия145,427
9КанадаАмерика125,344
10НидерландыЕвропа101,140

Охват здания и содержания

Такие страны как Китай, Австралия, а объединенное Королевство используйте более простой подход к страхованию жилья, называемый «страхование здания и имущества», обычно называемое «страхованием жилья и имущества». По сравнению со страховыми полисами Соединенных Штатов, страхование зданий и их содержимого предлагает самый базовый уровень защиты. Большинство стандартных политик покрывают только самые основные опасности, перечисленные ниже:

  • Буря или наводнение
  • Огонь
  • Молния или взрыв
  • Падающие деревья или ветви
  • Проседание, сопротивление или оползень
  • Разрушение стекла или сантехники
  • Повреждения из-за утечки воды или масла
  • Удар, нанесенный дому животными, транспортными средствами или самолетами

Покрытие здания

Под зданием понимается как основная структура, так и отдельно стоящие постройки, такие как гаражи, навесы и подсобные помещения, находящиеся в собственности. Однако разные страховщики могут не покрывать такие вещи, как ограждающие стены, заборы, ворота, дорожки, проезды или бассейны, поэтому важно проверить конкретный язык полиса.[21] Это эквивалент покрытия A и B в страховых полисах домовладельцев в Соединенных Штатах.

Содержание покрытия

Страхование содержимого покрывает личные вещи, такие как мебель, одежда, электроника, ювелирные изделия и т. Д. Большинство полисов ограничивают индивидуальную сумму денег, выплачиваемую для каждой категории предметов.[22] Индивидуальные полисы могут различаться по объему предоставляемого покрытия. Возможность запланировать вашу личную собственность легко доступна.

Страхование ответственности

Ответственность обычно связана с покрытием здания и содержимого. Травмы и ущерб в помещениях будут покрываться за счет ответственности за страхование здания, в то время как любые внешние происшествия будут покрываться за счет покрытия содержимого.[21]

Общие исключения

Как и в случае с большинством страховых полисов, всегда есть исключения. Наиболее распространены:[21]

  • Техническое обслуживание общего износа
  • Неисправное качество изготовления
  • Механический или электрический отказ
  • Любая сумма сверх лимитов, указанных в расписании полиса или в полисе.
  • Ограниченное покрытие, когда дом пуст или сдается жильцам

Смотрите также

использованная литература

  1. ^ Nance CP. (2003). Современная практика в сфере недвижимости в Техасе п. 39.
  2. ^ а б c d е ж г час Покрывается страховкой домовладельцев? Не будь так уверен. CNN Деньги. Архив WebCite.
  3. ^ «Страховщики продолжают улучшать оценку своего жилья, утверждает MSB». www.insurancejournal.com. Получено 2016-01-17.
  4. ^ «Форма основных причин потери (ISO) - Страховой глоссарий | IRMI.com». irmi.com. Получено 2016-06-07.
  5. ^ "Форма общих причин потерь (ISO) - Страховой глоссарий | IRMI.com". irmi.com. Получено 2016-06-07.
  6. ^ "Особые опасности - Страховой глоссарий | IRMI.com". irmi.com. Получено 2016-06-07.
  7. ^ Мерфи, Кейт (2010-03-03). «Сдвиг почвы угрожает фундаменту домов». Нью-Йорк Таймс. Получено 2014-01-02.
  8. ^ Эллисон, Джеффри. «Покрывается ли страховкой ремонт фундамента дома?». Архив веб-сайта. Архивировано из оригинал 17 февраля 2012 г.. Получено 2014-01-02.
  9. ^ Домовладельцы недоумевают по поводу страхового покрытия: опрос. InsuranceJournal.com
  10. ^ Хант младший, Фредерик Дж. (1962). «ТСЖ - первое десятилетие» (PDF). Труды Общества актуариев по несчастным случаям. Получено 2014-01-02.
  11. ^ ^ Виннинг, Эрик; Джордж Рейда; Констанс Лютхардт; Шерил Фергюсон (2002). Личное страхование (1-е изд.). Малверн, Пенсильвания: Американский институт страховых компаний по страхованию от несчастных случаев / Страховой институт Америки. ISBN  0-89463-108-X.
  12. ^ https://www.naic.org/prod_serv/HMR-ZU-18.pdf
  13. ^ а б «Страхование жилищ от пожара, домовладельцев, домовладельцев, домовладельцев, арендаторов, кондоминиумов / кооперативов, и владельцев квартир: данные за 2012 год» (PDF). NAIC.com. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию. Получено 2016-06-14.
  14. ^ "Архив Flsenate: Устав и Конституция> Просмотреть уставы". flsenate.gov.
  15. ^ I.I.I. Страховой журнал 2008. 2008. с. 85. ISBN  9780932387530. Получено 2014-01-02.
  16. ^ Руньян К.В., Бангдивала С.И., Линцер М.А., Сакс Дж. Дж., Баттс Дж. (Сентябрь 1992 г.). «Факторы риска смертельных пожаров в жилых домах». N. Engl. J. Med. 327 (12): 859–63. Дои:10.1056 / NEJM199209173271207. PMID  1508246.
  17. ^ База данных недвижимости A-PLUS В архиве 2013-05-16 в Wayback Machine. ISO.
  18. ^ Требования, повышающие ваши страховые ставки. Bankrate.com.
  19. ^ http://www.theaa.com/services/insuranceandfinance/insuranceindex/
  20. ^ а б «Основные факты о страховании в Великобритании, 2014 год, ABI». abi.org.uk. Получено 2016-06-14.
  21. ^ а б c «Справочник по страхованию жилых домов и их имущества». abi.org.uk. Ассоциация британских страховщиков.
  22. ^ Комиссия по ценным бумагам и инвестициям Австралии (07.01.2016). «Страхование жилья и имущества - MoneySmart от ASIC». moneysmart.gov.au. Получено 2016-06-08.

внешние ссылки