Страхование жизни от незнакомцев - Википедия - Stranger-originated life insurance

Страхование жизни от незнакомцев («STOLI») обычно означает любое действие, практику или договоренность во время или до выдачи полиса, чтобы инициировать или облегчить выдачу страхование жизни полис для предполагаемой выгоды лица, которое на момент создания полиса не имеет страховой интерес в жизни застрахованного в соответствии с законодательством соответствующего государства.[1] Это включает покупку страхования жизни с ресурсами или гарантиями от или через лицо, которое на момент инициирования полиса не могло законно инициировать полис; договоренность или иное соглашение о передаче права собственности на полис или льготы по полису другому лицу; или траст или подобное соглашение, которое используется прямо или косвенно с целью приобретения одного или нескольких полисов для предполагаемой выгоды другого лица таким образом, который нарушает законы штата о страховании интересов.[1] Основная характеристика сделки STOLI заключается в том, что страховка приобретается исключительно в качестве инвестиционного инструмента, а не в интересах бенефициаров держателя полиса.[2] Соглашения STOLI обычно предлагаются потребителям в возрасте от 65 до 85 лет.[2]

Транзакция STOLI может потребовать сотрудничества со стороны застрахованного, например, путем предоставления доступа к медицинской документации застрахованного. Владельцу полиса также может быть выплачена плата за изъятие полиса.[3][4]

Описание устройств STOLI может отличаться. Их можно назвать «страхование жизни с нулевой премией», «планы максимизации имущества», «бесплатные планы для застрахованных», «новый выпуск». поселения жизни "," расчеты с высокой чистой стоимостью "," финансовые сделки без права регресса "или" ставки на смерть ".[5][2] Подобное расположение известно как спин-жизнь.[6][7]

Законность

Соединенные Штаты

В Соединенных Штатах страхование жизни регулируется штатами. Как правило, законы штата требуют, чтобы владелец полиса имел страховой интерес в жизни застрахованного. Соглашение STOLI эффективно обходит требование страхового интереса, тем самым делая соглашения STOLI незаконными с 1 июля 2010 года.[8][9] Их также можно считать страховое мошенничество, который влечет за собой как гражданские, так и уголовные наказания.

Например, в 2011 г. Департамент страхования штата Нью-Йорк (теперь Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк ), Почтовая инспекционная служба США, а Служба внутренних доходов провели расследование, в результате которого были арестованы восемь человек, большинство из которых имели лицензии страховые агенты которые вербовали пожилых клиентов в мошенничестве с участием STOLI.[10] Эти страховые агенты подавали заявки на страхование жизни пожилых людей, и эти заявки содержали завышенную информацию о чистой стоимости активов.[10] Затем страховщики выдали страховые полисы на миллионы долларов.[10] Затем пожилые люди продавали или пытались продать полисы по истечении двухлетнего периода рассмотрения споров.[10] Страховые взносы выплачивались страховыми агентами за счет комиссионных, полученных ими по полисам, или сторонними инвесторами.[10] Некоторым страховщикам платили ежемесячно за сотрудничество, а другим обещали часть прибыли при продаже их полисов.[10] Бывшей жене одного из страховых агентов было предъявлено обвинение в вымогательство за угрозы обратиться в полицию, если ей не заплатят за молчание.[10] Ей заплатили 10 тысяч долларов.[10]

Канада

Торговля продуктами страхования жизни незаконна во многих провинциях Канады (положение о борьбе с торговлей людьми никогда не принималось в Саскачеване, Нью-Брансуике и Новой Шотландии, а Квебек отменил его в 1974 году).[11] По крайней мере, один крупный канадский страховщик предупреждает агентов не продавать полисы, если намерение держателя полиса состоит в том, чтобы продать или немедленно передать полис несвязанной третьей стороне с необлагаемым страхованием интересом (кроме банка, используемого в качестве обеспечения по ссуде) .[12]

объединенное Королевство

В Закон о страховании жизни 1774 г. сделали такую ​​практику незаконной. В то время они использовались для азартных игр.

В Управление финансовых услуг в Соединенном Королевстве предупредил свои регулируемые фирмы от продажи или маркетинга вложений в полисы страхования жизни США (TPLI), поскольку они представляют собой «высокорисковые, токсичные продукты», назвав их очень проблематичными и посоветовал британским инвестиционным компаниям избегать их.[13]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б См., Например, раздел 7815 Закона о страховании штата Нью-Йорк.
  2. ^ а б c Оповещение для потребителей: страхование жизни от незнакомцев, отдел страхования, Департамент финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс, январь 2008 г., получено 9 марта 2012 г. по адресу http://www.idfpr.com/Forms/Memo/STOLIConsumerAlert.pdf
  3. ^ «Компании, агенты и брокеры по страхованию жизни решительно поддерживают голосование комиссии NAIC по страхованию жизни от незнакомцев». insurancenewsnet.com. 2006-12-11. Архивировано из оригинал на 26.01.2013.
  4. ^ «Инвесторы могут получить прибыль от смертей незнакомцев: в этом месяце запланированы слушания в законодательном органе». KCRA 3. 1 февраля 2008 г.
  5. ^ Судья разрешил дело о ставке на смерть, Лесли Сцизм и Марк Маремонт, Журнал "Уолл Стрит, 2010 10 5
  6. ^ "Как работает Spin-Life". Нью-Йорк Таймс. 2006-12-17.
  7. ^ Дахигг, Чарльз (17 декабря 2006 г.). «Поздно в жизни, найти удачу в страховании жизни». Нью-Йорк Таймс.
  8. ^ http://insurance.illinois.gov/Life_Annuities/viaticaldeathstoli.asp
  9. ^ Уилсон, Крис. 16 апреля 2008 г., Шифер, "Могу ли я купить страховку жизни незнакомцу? ". Проверено 18 декабря 2011 г.
  10. ^ а б c d е ж грамм час Первый квартал 2009-2011 гг., Аресты, осуждения, отчеты о мошенничестве, Департамент финансовых услуг штата Нью-Йорк, получено 9 марта 2012 г. по адресу http://www.dfs.ny.gov/insurance/frauds/stats/fd11stat1.pdf
  11. ^ «ITrading в полисах страхования жизни». Финансовая почта. Архивировано из оригинал на 2013-12-20. Получено 2011-12-17.
  12. ^ «Страхование жизни, принадлежащее инвестору / незнакомцу - отрасль наготове». Канадская компания Sun Life Assurance. Опубликовано: 12.10.2009. Получено 2011-12-17. Проверить значения даты в: | дата = (помощь)
  13. ^ «FSA Великобритании строго предупреждает промышленность о секьюритизированных поселениях в США». LifeHealthPro.com. 28 ноября 201 г.. Получено 2011-12-17.