Динамическая конвертация валюты - Dynamic currency conversion

Для использования в других целях см. DCC (значения).

Часть квитанции о кредитной карте, указывающая на то, что DCC имеет место
Часть квитанции о кредитной карте, указывающая на то, что DCC имеет место

Динамическая конвертация валюты (DCC) или предпочтительная валюта держателя карты (CPC) - это процесс, при котором сумма Visa или же MasterCard транзакция конвертируется продавцом или Банкомат к валюте платежная карта страна выдачи торговая точка.

DCC позволяет продавцу, банку продавца или Банкомат оператор взимает надбавку к используемому обменному курсу, иногда до 18%.[1] Если наценка DCC меньше эмитент карты Комиссия за конвертацию валюты, DCC может принести пользу держателям карт, позволяя им видеть сумму, которая будет снята с их карты, выраженная в валюте страны выпуска карты. Однако в большинстве случаев наценки DCC превышают комиссию за конвертацию валюты эмитента карты (которая может быть нулевой), что сводит на нет это преимущество.

Услуги DCC обычно предоставляются сторонними операторами совместно с продавцом, а не эмитент карты. Эмитенты карт не предоставляют держателям карт возможность DCC в точках продажи, но эти две сети карт позволяют операторам DCC предлагать конвертацию валюты в соответствии с их правилами обработки карт.[2][3]

Без DCC обмен валюты выполняется эмитентом карты, когда транзакция оплачивается по выписке держателя карты, обычно на день или два позже, но для все большего количества карт в режиме реального времени. Несмотря на то, что эмитент карты публикует обменный курс, использованный для конвертации, в выписке, большинство из них не раскрывает обменный курс, использованный для конвертации транзакции во время платежа. Обе визы[4] и MasterCard[5] заявляют, что курсы, которые они публикуют перед публикацией транзакции в выписке держателя карты, являются ориентировочными, поскольку курсы, которые они используют для конвертации, соответствуют дате и времени Oни обработать транзакцию, а не фактическую дату транзакции.

Благодаря DCC обмен валюты осуществляется продавцом или его банком в точке продажи. В отличие от компании, выпускающей кредитные карты, оператор DCC должен раскрывать обменный курс, использованный для конвертации во время транзакции, в соответствии с правилами компании, выпускающей кредитные карты, которые регулируют порядок предложения DCC.[2][3] Обменный курс DCC должен основываться на оптовом межбанковском курсе, к которому затем применяется любая дополнительная наценка. Visa требует, чтобы эта наценка была раскрыта держателю карты.[2][3] Компания-эмитент кредитной карты может по-прежнему взимать дополнительную комиссию за платежи, произведенные за пределами страны проживания держателя карты, даже если транзакция была обработана в их национальной валюте с помощью DCC.

Сторонники этой услуги считают, что клиенты могут лучше понимать цены в своей национальной валюте, и это облегчает деловым путешественникам отслеживание своих расходов. Они также отмечают, что заказчик имеет полную прозрачность, включая комиссию за конвертацию, и может сделать осознанный выбор, использовать DCC или нет. Финансовая выгода для продавца или его обработчика карт может быть стимулом для продавца предлагать DCC, даже если это было бы невыгодно для покупателя.

Противники сервиса считают, что клиенты не понимают DCC, и указывают на то, что наценки DCC обычно выше, чем комиссии за конвертацию валюты эмитентов карт, которых DCC избегает, и поэтому почти во всех случаях выбор DCC приведет к более высокая плата для держателя карты.

В связи со стратегической угрозой, которую DCC представляет для основных доходов Visa, в 2010 году Visa попыталась запретить DCC. Федеральные суды Австралии установили, что Visa действовала. антиконкурентно в целях защиты собственных доходов и был оштрафован на 20 миллионов долларов.[нужна цитата ]

История

Услуга динамической конвертации валюты была предложена в 1996 году и коммерциализирована рядом компаний, включая Финансовые услуги Monex[6] и FEXCO.[7]

До введения в схемах (Visa и MasterCard) правил, касающихся DCC, транзакции держателей карт конвертировались без необходимости раскрывать, что транзакция конвертируется в домашнюю валюту клиента, в процессе, известном как «back office DCC». Visa и MasterCard теперь запрещают эту практику и требуют согласия клиента для DCC, хотя многие путешественники сообщают, что это не всегда соблюдается.[8][9]

Visa Возвратный платеж Код причины 76 явно относится к ситуациям, когда «Держатель карты не был проинформирован о том, что произойдет динамическое преобразование валюты (DCC)» или «Держателю карты было отказано в выборе оплаты в местной валюте продавца». У клиентов есть большие шансы на успешное оспаривание таких транзакций, особенно в ситуациях, когда они платят кредитной картой и когда не задействована проверка Visa или Securecode. Группа контроля соответствия Mastercard DCC расследует случай, а затем уведомит Эквайрера о своих выводах. В случае необходимости Эквайреру также будет предложено принять меры по устранению жалобы.

MasterCard серьезно относиться к любой жалобе от клиента, расследуя дело на соответствие правилам DCC, и если клиенту не был предоставлен выбор в транзакции DCC, банк клиента имеет возможность возместить клиенту возвратный платеж, отправленный в банк продавца.[10]

Как это устроено

DCC доступен только у продавцов, которые подписались на объект у поставщика DCC.

Когда покупатель готов оплатить транзакцию и выбирает оплату с помощью платежной карты, кассовый терминал продавца DCC определит страну выдачи карты по карте. идентификационный номер эмитента (первые 6 цифр номера карты). Если он обнаруживает, что используется иностранная карта, то транзакция будет направлена ​​через поставщика DCC, который может предложить DCC клиенту.

Если предлагается DCC, терминал также отобразит сумму транзакции в домашней валюте клиента. Visa и MasterCard требуют, чтобы провайдер DCC раскрыл держателю карты обменный курс и маржу, но не все продавцы соблюдают это обязательство, а другие эмитенты карт не несут этого обязательства. Затем владелец карты может выбрать, в местной или местной валюте будет обрабатываться транзакция.

Если владелец карты выбирает оплату в своей домашней валюте, поставщик DCC вызывает дебетование счета держателя карты на сумму транзакции в национальной валюте, а на счет продавца будет зачислена сумма в местной валюте. Регулярно, обычно ежемесячно, продавцу также будет начисляться комиссия за транзакции DCC. В риск обменного курса несет поставщик DCC, который может нести этот риск или хеджирование чтобы минимизировать или перенести этот риск.

Некоторые эмитенты карт взимают дополнительную комиссию за иностранные транзакции с транзакций DCC, даже если они выражены в национальной валюте карты.

Практический пример

Пример разницы с DCC можно увидеть на следующем изображении, где одна и та же покупка в фунтах стерлингов совершается дважды друг за другом: одна с DCC и одна без DCC. В обоих случаях первоначальная сумма составляет 6,90 британских фунтов стерлингов и оплачивается картой Visa, номинированной в евро.

Dcc против не dcc.png

Разницу в расходах можно увидеть в выписке по карте клиента. С DCC (левая часть изображения выше) сумма становится 8,20 евро по обменному курсу 1,1882. Поставщик DCC, в данном примере сам продавец, также сообщил, что он использует Рейтер Оптовые продажи Межбанковский обменный курс плюс 2,95%. Без DCC сумма может варьироваться в зависимости от валютного курса фунта стерлингов и евро, но на дату этой транзакции она составляла 8,04 евро.

В этом примере разница составляет чуть более 2%. Хотя эта разница может показаться незначительной для покупателя, она может привести к большому потоку доходов для поставщика DCC и продавца. Следует также понимать, что даже без DCC эмитент карты конвертирует сумму транзакции, используя свои собственные обменные курсы и маржу, которые в этом примере были 1,16522.

Заявление dcc и non-dcc.png

Ограничения

Торговый терминал продавца может определять только страну выпуска карты, но не валюту счета, который необходимо выбрать. DCC делает предположение, что домашняя валюта счета - это валюта страны выпуска карты. Это предположение может привести к неправильному предложению DCC. Например, терминал с поддержкой DCC в Еврозона предложит DCC клиенту, оплачивающему дебетовой картой, выпущенной в объединенное Королевство на евро банковский счет. Если клиент ошибочно выбирает DCC, то транзакция сначала конвертируется из EUR в GBP поставщиком DCC, а затем из GBP обратно в EUR британским эмитентом карты, часто с его наценкой.

Сообщалось о случаях использования терминалов в точках продаж, позволяющих продавцам изменять сумму транзакции и валюту после того, как владелец карты ввел свои ШТЫРЬ и вернул терминал продавцу. В этом сценарии DCC выполняется без согласия держателя карты, даже если в распечатанной впоследствии квитанции ложно указано, что держатель карты дал свое согласие.[11]

ДКК в Интернете и банкоматах

DCC работает аналогично с интернет-транзакциями. Когда для завершения платежа вводится информация о платежной карте, система может определить страну проживания держателя карты и предложить держателю карты возможность оплаты в своей национальной валюте.

Многие коммерческие веб-сайты могут определять страну, из которой поступил запрос, и указывать цены с учетом страны запрашивающего. Часто цены в местной валюте поставщика не указываются, а также не раскрывается обменный курс, используемый для конвертации цен.

VISA выпустила правило, открывающее доступ к DCC для снятия наличных в Банкоматы с 13 апреля 2019 года. Mastercard теперь делает то же самое.

В примере VISA, когда DCC НЕ выбран, VISA конвертирует валюту по оптовому (!) Курсу и добавляет 1% комиссии за выполнение конвертации. Клиент получает «реальный» обменный курс (без комиссии), если эмитент карты не добавляет комиссию за международные транзакции. Например, американские банки часто взимают 3%, хотя полученное ими платежное поручение уже представлено на инкассо в долларах США. Некоторые банки и другие эмитенты не взимают дополнительную плату, поэтому полная стоимость международной транзакции составляет всего 1%.

Когда применяется DCC, альтернативные компании производят обмен и добавляют комиссии, описанные выше, которые не имеют ограничений. Компания по выпуску банковских карт, такая как VISA, по-прежнему берет свой 1%.

Правило VISA 5.9.8.3 от 13 апреля 2019 года гласит, что клиентам банкоматов должен быть дан четкий ВЫБОР, использовать DCC или нет:

«Торговец или банкомат-эквайрер, предлагающий динамическую конвертацию валюты (DCC), должен соблюдать все следующие требования: ...» 5 Принятие

"- проинформируйте держателя карты, что DCC является необязательным, и не используйте какой-либо язык или процедуры, которые могут привести к выбору держателем карты DCC по умолчанию.

«- Убедитесь, что Держателю карты предоставлена ​​вся соответствующая информация, позволяющая ему принять четкое и прозрачное решение о явном согласии на транзакцию DCC»

На самом деле все иначе. На экране банкомата объявляется обменный курс, который будет использоваться, и спрашивается, принимает ли клиент этот курс или отказывается от него. Похоже, «бери или оставь». НЕТ объяснения, что отказ не приведет к завершению транзакции, а скорее означает, что обмен будет произведен без взимания комиссии. Ясного «выбора», требуемого правилом, не представлено. Кроме того, обычно есть очень мелкий шрифт, в котором указывается% комиссии и говорится, что это не дополнительная плата (что неверно). На некоторых экранах будут отображаться советы, как обязательно знать правила, но не предусмотрено никакого способа узнать правила, и кассиры банка обычно не знают о них.

Влияние

DCC пользуется популярностью у продавцов, поскольку позволяет им получать прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит в процессе оплаты кредитной картой, деноминированной в иностранной валюте.[12]

Эквайеры кредитных карт и платежные шлюзы также будут получать прибыль от конвертации иностранной валюты, которая происходит во время процесса оплаты по кредитной карте, деноминированной в иностранной валюте, при использовании DCC. Для них важна выручка DCC, поскольку она компенсирует растущие международные комиссии.

Преимущества

Основное преимущество DCC заключается в том, что для транзакции, отличной от DCC, клиент не знает точно, какой обменный курс будет применять компания-эмитент кредитной карты (и окончательная стоимость) до тех пор, пока транзакция не будет очищена, поэтому фактический курс неизвестен клиент, пока он не появится в ежемесячной выписке.

Другими преимуществами для клиентов, по мнению сторонников, являются:

  • возможность просматривать и, следовательно, понимать цены в зарубежных странах в их национальной валюте,
  • возможность более эффективно и оперативно вводить расходы, особенно для деловых путешественников, и
  • Постановление ЕС 2560/2001 может разрешать снятие наличных за пределами еврозоны в пределах Европейская экономическая зона дешевле для клиентов из еврозоны, потому что снятие наличных в евро регулируется. Шведский закон (SFS 2002: 598) в сочетании с резолюцией ЕС делает то же самое для шведских карт, если транзакция совершается в шведских кронах или евро. Как правило, банки еврозоны взимают фиксированную комиссию за снятие наличных за пределами ЕЭЗ и за снятие наличных в евро, в то время как снятие наличных в ЕЭЗ в евро осуществляется бесплатно. Например, если карта еврозоны используется для снятия средств в Великобритании, с DCC есть два варианта: обработка транзакции в фунтах стерлингов (обменный курс эмитента карты, но фиксированная комиссия за снятие наличных) или обработка транзакции в евро (DCC имеет отметку - выше обменный курс, но без фиксированной комиссии за снятие наличных). За небольшие суммы последний вариант зачастую оказывается дешевле.

Для продавца, который обычно принимает кредитные карты, DCC предлагает возможность заработать маржу на транзакции без каких-либо ограничений. риск обменного курса, который несет оператор DCC.

Недостатки

Основное возражение против DCC - невыгодный обменный курс и комиссии, применяемые по сделке,[13] что приводит к более высокому расходу на их кредитную карту, и что во многих случаях клиент не знает о дополнительных и часто ненужных затратах на транзакцию DCC.

Размер валютной маржи, добавляемой с помощью DCC, зависит от оператора DCC, банка-эквайера или платежного шлюза и продавца. Эта маржа добавляется к любым комиссиям, взимаемым банком клиента или компанией-эмитентом кредитной карты при покупке за рубежом. В большинстве случаев с клиентов взимается более высокая плата через DCC, чем если бы они просто платили в иностранной валюте.[13][14]

Нормативные вопросы

В мае 2010 года Visa Inc попыталась запретить DCC в своей сети, сославшись на стратегические проблемы и в конечном итоге (как описано ACCC) значительные финансовые потери для своего бизнеса. Многие протесты были заявлены торговцами, финансовыми учреждениями и регулирующими органами.

В 2015 году Visa была оштрафована примерно на 18 миллионов австралийских долларов плюс 2 миллиона долларов расходов за участие в антиконкурентных действиях в ходе судебного разбирательства, возбужденного Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей. Действия были предприняты после того, как Visa частично заблокировала использование DCC с 1 мая по 6 октября 2010 года.[15]

Провайдеры DCC

Основными поставщиками DCC являются:

Рекомендации

  1. ^ Гай, Анкер (4 июля 2016 г.). «Худший грабеж, который я когда-либо видел -« оплата фунтами за границу »- 160 фунтов стерлингов наличными стоят 190 фунтов стерлингов». MoneySavingExpert. Получено 30 августа 2017.
  2. ^ а б c https://usa.visa.com/dam/VCOM/download/merchants/visa-international-operating-regulations-main.pdf
  3. ^ а б c http://www.mastercard.com/elearning/dcc/docs/DCC%20Guide%2020.02.17%20EN.pdf
  4. ^ «ExchangeRateComp - Visa». usa.visa.com.
  5. ^ «Конвертер валют - Калькулятор обменных курсов - Mastercard». www.mastercard.us.
  6. ^ Monex Financial Services - Динамическая конвертация валют
  7. ^ «Динамическое преобразование валют (DCC)». FEXCO. Получено 9 июн 2014.
  8. ^ Коллинсон, Патрик (12 июля 2008 г.). «Собираешься в Испанию? Просто скажи нет». Хранитель. Лондон. Получено 1 мая 2010.
  9. ^ «Динамический обмен валют». FlyerTalk. Получено 31 декабря 2011.
  10. ^ «Руководство по соответствию динамической конвертации валют, MasterCard, 2016» (PDF).
  11. ^ Меган, французский (17 августа 2017 г.). «Избегайте грабежей в праздничные дни, ВСЕГДА удерживая банкомат ПОСЛЕ ввода PIN-кода». MoneySavingExpert. Получено 30 августа 2017.
  12. ^ Ян, Максимилиан,Динамическая конвертация валют - проблема ein grenzüberschreitendes verbraucherpolitisches ' (Динамическая конвертация валюты - проблема международной потребительской политики), [2015] BKR 407, 408 (на немецком языке), с дальнейшими ссылками.
  13. ^ а б Кек, Гейл (31 июля 2005 г.). «Зарядите… но проверьте математику». Вашингтон Пост. Получено 31 декабря 2011.
  14. ^ «Динамическая конвертация валюты: по-прежнему мошенничество». 9 марта 2008 г.. courant.com. Архивировано из оригинал 9 ноября 2012 г.. Получено 31 декабря 2011.
  15. ^ «Visa приказала выплатить штраф в размере 18 миллионов долларов за антиконкурентное поведение после действий ACCC». Австралийская комиссия по конкуренции и потребителям. 4 сентября 2015 г.. Получено 16 декабря 2018.
  16. ^ «Аллиэкс - ДКК, МКП». www.alli-ex.com.
  17. ^ «Конкардис Оптипей». www.concardis-optipay.com.
  18. ^ «Кускал Лимитед». www.cuscalpayments.com.au.
  19. ^ «Чистая коммерция: динамическое преобразование валют, мультивалютное ценообразование, мультивалютная обработка». www.pure-commerce.com.
  20. ^ "дома". www.Continuumcommerce.com.
  21. ^ «Динамическое преобразование валют (DCC)». www.elavon.co.uk.
  22. ^ «Введение - Динамическая конвертация валют - FEXCO».
  23. ^ «Динамическое преобразование валют (DCC)». Первые данные.
  24. ^ «Путеводитель по покупкам, Путеводитель по покупкам за рубежом - официальный сайт Global Blue». globalblue.
  25. ^ «ДКК динамической конвертации валют - Monex». monexfinancialservices.
  26. ^ «Planet Payment - предлагает инновационные решения для обработки платежей». Planet Payment.
  27. ^ "Дома". Финтракс.
  28. ^ «Платежные услуги - ШЕСТЬ». ШЕСТЬ.
  29. ^ «Обмен валюты и деньги на поездки по отличным ценам - Travelex». www.travelex.com.au.
  30. ^ «Мировой лидер в сфере транзакционных услуг электронных платежей». worldline.com.

внешняя ссылка