Закон о выборе ипотеки от 2013 г. - Mortgage Choice Act of 2013

Закон о выборе ипотеки от 2013 г.
Большая печать Соединенных Штатов
Полное названиеВнести поправки в Закон о праве на кредитование, чтобы улучшить определения баллов и сборов в связи с ипотечной сделкой.
Представлено в113-й Конгресс США
Представлено на28 сентября 2013 г.
При поддержкеПредставитель Билл Хейзенга (R, MI-2)
Количество соавторов9
Эффекты и кодификации
Затронутые действияПравда в законе о кредитовании, Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом 1974 года
U.S.C. затронутые разделы15 U.S.C.  § 1639c, 12 U.S.C.  § 2602, 15 U.S.C.  § 1602
Затронутые агентстваБюро финансовой защиты потребителей
Законодательная история

В Закон о выборе ипотеки от 2013 г. (H.R. 3211 ) является законопроектом, который направит Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) внести поправки в свои правила, касающиеся квалифицированной ипотеки, чтобы отразить новые исключения, сделанные этим законопроектом.[1] CFPB выпустил новые правила, касающиеся определения квалифицированной ипотеки, которые вступили в силу в январе 2014 года, определение, которое этот законопроект изменит.[2]

Законопроект был внесен и принят в Палата представителей США вовремя 113-й Конгресс США.

Фон

Основные статьи: Кризис субстандартной ипотеки и Бюро финансовой защиты потребителей

Кризис субстандартного ипотечного кредитования в США стал общенациональной банковской чрезвычайной ситуацией, которая спровоцировала рецессию 2008 года. субстандартный просрочки по ипотеке и потери права выкупа, приводящие к обесцениванию сопутствующих ценных бумаг.

Эти ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS) и обеспеченные долговые обязательства (CDO) изначально предлагал привлекательные ставки доходности из-за более высоких процентных ставок по ипотеке; однако более низкое кредитное качество в конечном итоге привело к массовым дефолтам.[3] Хотя элементы кризиса впервые стали более заметными в 2007 году, несколько крупных финансовых институтов рухнули в сентябре 2008 года, что привело к значительному нарушению кредитования предприятий и потребителей и наступлению серьезной мировой рецессии.[4]

У кризиса было много причин, и комментаторы возлагали различные степени вины на финансовые учреждения, регулирующие органы, кредитные агентства, государственную жилищную политику и потребителей, среди прочего.[5] Непосредственной причиной стал рост субстандартного кредитования. Процент некачественных субстандартная ипотека возникшие в течение данного года выросли с исторических 8% или ниже примерно до 20% с 2004 по 2006 год, с гораздо более высокими коэффициентами в некоторых частях США.[6][7] Высокий процент субстандартных ипотечных кредитов, например, более 90% в 2006 г. ипотека с регулируемой ставкой.[4] Эти два изменения были частью более широкой тенденции снижения стандартов кредитования и ипотечных продуктов с повышенным риском.[4][8] Кроме того, домашние хозяйства в США становились все более долговыми, и соотношение долга к располагаемый личный доход увеличившись с 77% в 1990 году до 127% в конце 2007 года, большая часть этого увеличения связана с ипотечным кредитованием.[9]

Когда цены на жилье в США резко упали после пика в середине 2006 года, заемщикам стало труднее рефинансировать свои кредиты. Когда ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой начали сбрасываться по более высоким процентным ставкам (что привело к более высоким ежемесячным выплатам), количество просроченных платежей по ипотеке резко возросло. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, включая субстандартные ипотечные кредиты, которыми широко владеют финансовые фирмы во всем мире, потеряли большую часть своей стоимости. Глобальные инвесторы также резко сократили закупки долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, и других ценных бумаг в рамках снижения способности и готовности частной финансовой системы поддерживать кредитование.[6] Опасения по поводу устойчивости кредитных и финансовых рынков США привели к ужесточению кредитования во всем мире и замедлению экономического роста в США и Европе.

В Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей был принят в 2010 году, был законодательным ответом на финансовый кризис 2007-08 гг. (главной частью которого был кризис субстандартного ипотечного кредитования) и последующие Великая рецессия.[10] Додд-Франк создал Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), независимое агентство правительства США ответственный за защита потребителя в финансовый сектор. Его юрисдикция включает банки, кредитные союзы, фирмы по ценным бумагам, кредиторы до зарплаты, операции по ипотечному обслуживанию, услуги по выкупу заложенного имущества, сборщики долгов и другие финансовые компании, работающие в Соединенные Штаты.

Положения законопроекта

Это резюме в значительной степени основано на резюме, предоставленном Исследовательская служба Конгресса, а всеобщее достояние источник.[11]

Закон о выборе ипотеки от 2013 г. внесет поправки в Правда в законе о кредитовании в отношении требований к раскрытию потребителю информации о баллах и сборах о сделке по потребительскому кредиту, обеспеченной основным жилищем потребителя, но которая не является жилищная ипотека транзакция, a обратная ипотека транзакция или транзакция в рамках открытого кредитного плана, когда общая сумма баллов и комиссий, которые потребитель должен заплатить при закрытии или до закрытия, превысит 8% от общей суммы кредита или 400 долларов США, в зависимости от того, что больше. (Такие операции по потребительскому кредиту могут включать кредитная линия с которого может взиматься плата за покупки или аренду.)[11]

Законопроект исключает из расчета таких баллов и сборов любые условное депонирование на будущую выплату страховки.[11]

Законопроект изменит критерии исключения из начисления баллов и сборов определенных разумных сборов, освобожденных от расчета финансовых сборов при продлении кредита, обеспеченного процентами в недвижимом имуществе. Исключает из баллов и сборов любые такие разумные сборы, даже если кредитор получает компенсацию, но только в том случае, если кредитор или его аффилированное лицо сохраняет компенсацию в результате своего участия в аффилированном деловом соглашении.[11]

(«Аффилированное бизнес-соглашение» - это соглашение, в котором: (1) лицо, имеющее возможность направить бизнес-инцидент в службу расчетов с недвижимостью, включающую федеральный ипотечный кредит, или ее часть, или партнер такого лица, имеет либо партнерские отношения, либо прямую или бенефициарную долю владения более 1% в провайдере расчетных услуг; и (2) любое из таких лиц прямо или косвенно отсылает такой бизнес к этому провайдеру или утвердительно влияет на выбор провайдера.)[11]

В законопроекте будет пересмотрено дополнительное требование об уплате такой разумной суммы третьей стороне, не аффилированной с кредитором. Требуется, чтобы сборы были: (1) добросовестными третьими сторонами, не удерживаемыми инициатором ипотечного кредита, кредитором или аффилированным лицом; или (2) сбор или премия за экзамен на титул, страхование титула или аналогичные цели.[11]

Законопроект изменит условия, при которых федеральные департаменты и агентства могут освобождать рефинансирование в рамках оптимизированного рефинансирования от требования проверки дохода, согласно которому в момент завершения рефинансирования потребитель имеет разумную возможность погасить ссуду и все применимые налоги, страхование , и оценки. Отменяет исключение для сборов добросовестной третьей стороны, не удерживаемых ипотечным кредитором, кредитором или аффилированным лицом, из требования, чтобы общая сумма баллов и сборов не превышала 3% от общей суммы нового кредита. (Таким образом, для таких сборов применяется тот же потолок в 3%.)[11]

Отчет бюджетного управления Конгресса

Это резюме в значительной степени основано на резюме, предоставленном Бюджетное управление Конгресса, как было сообщено Комитетом Палаты представителей по финансовым услугам 5 мая 2014 года. всеобщее достояние источник.[1]

В Бюджетное управление Конгресса (CBO) считает, что введение закона 3211 повлияет на прямые расходы; следовательно, плати как сможешь применяются процедуры. Однако мы ожидаем, что эти эффекты будут незначительными. Принятие закона 3211 не повлияет на доходы или дискреционные расходы.[1]

Согласно новым правилам, изданным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) для квалифицированных ипотечных кредитов, определенные затраты, не связанные с суммой кредита и оплачиваемые заемщиком, например, сборы за страхование титула, гарантийные сборы и сборы за обслуживание, ограничены не более чем 3 процентами от общей суммы кредита. (Квалифицированная ипотека должна соответствовать определенным требованиям в отношении способности заемщика погасить ссуду и условий ссуды.) HR 3211 исключает страхование, хранящееся на условном депонировании, и, при определенных обстоятельствах, сборы, уплачиваемые компаниям, аффилированным с кредитором, из расходов, которые будет учитываться при расчете 3-процентного ограничения. H.R. 3211 даст указание CFPB внести поправки в свои правила, касающиеся квалифицированной ипотеки, чтобы отразить новые исключения. Основываясь на информации агентства, CBO не ожидает, что выполнение нового требования существенно повлияет на рабочую нагрузку агентства.[1]

H.R. 3211 не содержит мандатов межправительственного или частного сектора, как это определено в Закон о реформе необеспеченных мандатов и не будет налагать никаких затрат на государственные, местные или племенные правительства.[1]

Процессуальная история

Закон о выборе ипотечного кредита 2013 года был введен в Палата представителей США 28 сентября 2013 г. Представитель Билл Хейзенга (R, MI-2).[12] Было передано в Комитет Палаты представителей США по финансовым услугам.[12] 9 июня 2014 г. палата представителей проголосовала за принятие законопроекта голосовое голосование.[12]

Дебаты и обсуждения

В Национальная ассоциация федеральных кредитных союзов (НАФКУ) поддержала законопроект, назвав его «двухпартийным законодательством, основанным на здравом смысле».[2] Согласно НАФКУ, законопроект внесет изменения в «вызывающее беспокойство определение», содержащееся в Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей это в настоящее время приводит к тому, что многие аффилированные ссуды не квалифицируются как квалифицированная ипотека. Согласно NAFCU, это приводит к тому, что кредитные союзы не предлагают такие ссуды, что приводит к тому, что потребители «теряют возможность выбирать, чтобы воспользоваться удобством и рыночной эффективностью, предлагаемыми универсальными покупками».[2]

В Центр ответственного кредитования был против этого законопроекта, назвав его «законопроектом, который поставит под угрозу безопасность жилищных кредитов и сделает потребителей уязвимыми для чрезмерных комиссий».[13] Согласно Центру, законопроект «позволит освободить освобожденных от аффилированных титульных компаний сборов, предусмотренных в определении квалифицированной ипотеки».[13]

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ а б c d е «CBO - H.R. 3211». Бюджетное управление Конгресса. Получено 9 июн 2014.
  2. ^ а б c Талер, Брэд (22 октября 2013 г.). «Письмо НАФКУ в поддержку Закона о выборе ипотеки от 2013 года (H.R. 3211)». Кредитный союз Insight. Получено 10 июн 2014.
  3. ^ Лемке, Линс и Пикард, Ценные бумаги с ипотечным покрытием, Глава 3 (Томсон Уэст, 2013 г.).
  4. ^ а б c Занди, Марк (2010). Финансовый шок. FT Press. ISBN  978-0-13-701663-1.
  5. ^ Комиссия по финансовым расследованиям - окончательный отчет - февраль 2013 г.
  6. ^ а б Майкл Симкович, Конкуренция и кризис в секьюритизации ипотеки
  7. ^ Гарвардский университет - Жилищное состояние нации - 2008 - См. Рисунок 4 - страница 4
  8. ^ Журнал Майкл Берри-Вандербильт - Ошибочные шаги к беспределу - лето 2011
  9. ^ "Конец романа". Экономист. 2008-10-30. Получено 2009-02-27.
  10. ^ Иглшем, Жан (09.02.2011). «Предупреждающий выстрел о финансовой защите». Журнал "Уолл Стрит. Получено 2011-02-10.(требуется подписка)
  11. ^ а б c d е ж грамм "H.R. 3211 - Краткое содержание". Конгресс США. Получено 9 июн 2014.
  12. ^ а б c «H.R. 3211 - Все действия». Конгресс США. Получено 9 июн 2014.
  13. ^ а б Ан, Екатерина (9 июня 2014 г.). «Закон о выборе ипотеки поставит под угрозу практику ответственного кредитования». Цифровой журнал. Центр ответственного кредитования. Получено 10 июн 2014.

внешняя ссылка

Эта статья включаетматериалы общественного достояния с веб-сайтов или документов Правительство США.