Закон о жилищном строительстве и экономическом оздоровлении 2008 г. - Housing and Economic Recovery Act of 2008

В Закон о жилищном строительстве и экономическом оздоровлении 2008 г. (Pub.L.  110–289 (текст) (pdf), 122 Стат.  2654, принят 30 июля 2008 г.) (обычно именуемый ГЕРА) был разработан в первую очередь для решения кризис субстандартной ипотеки. Он санкционировал Федеральное жилищное управление гарантировать до 300 миллиардов долларов в новом 30-летнем ипотека с фиксированной ставкой за субстандартный заемщиками, если кредиторы списали остаток основной суммы кредита до 90 процентов текущей оценочной стоимости. Он был призван восстановить доверие к Фанни Мэй и Фредди Мак за счет ужесточения правил и вливания капитала в двух крупных американских поставщиков ипотечного финансирования. Штатам разрешено рефинансировать субстандартные ссуды с использованием ипотечных облигаций. Принятие закона привело к государственной опеке над Фанни Мэй и Фредди Мак.

Законодательная история

Закон принят Конгресс США 24 июля 2008 г. и подписано Президентом Джордж Буш 30 июля 2008 г.

Последующие поправки

Некоторые положения закона были изменены Закон о восстановлении и реинвестировании Америки от 2009 г., который был подписан законом Президент Обама 17 февраля 2009 г.[1]

Федеральное агентство жилищного финансирования

Закон также установил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) из Федеральный совет по жилищному финансированию (FHFB) и Управление федерального жилищного надзора (OFHEO).

Посредством полномочий, предоставленных FHFA в соответствии с Законом от 7 сентября 2008 г., директор FHFA Джеймс Б. Локхарт III объявил, что он положил Фанни Мэй и Фредди Мак под опекой FHFA. Это «одно из самых масштабных государственных вмешательств в частные финансовые рынки за последние десятилетия».[2][3][4]

Субтитры к Акту

Закон о налоге на жилищную помощь от 2008 года

Включена возмещаемая налоговая скидка, возвращаемая покупателям жилья впервые, для покупок 9 апреля 2008 г. или позднее и до 1 июля 2009 г. в размере 10 процентов от покупной цены основного места жительства, но не более 7500 долларов.

  • Прекращено предоставление кредита налогоплательщикам с доходом более 75 000 долларов США (150 000 долларов США для совместной декларации).
  • Налогоплательщики, получившие кредит, должны выплатить его равными частями в течение 15 лет, взимая дополнительный сбор с годового подоходного налога налогоплательщиков.

Закон предоставил экстренную помощь при реконструкции заброшенных домов и домов, лишенных права выкупа.

Закон о модернизации FHA от 2008 г.

An Кредит FHA ипотечный кредит, погашение которого гарантируется Федеральное жилищное управление (FHA).

Акт:

  • Увеличен лимит по ссуде FHA с 95 процентов до 110 процентов от средней цены дома в районе до 150 процентов от Кредитный лимит, соответствующий GSE, или 625 000 долларов США) с 1 января 2009 г.
  • Требуется первоначальный взнос в размере не менее 3,5 процентов для любой ссуды FHA.

Ограничение регулирования может быть введено 12-месячный мораторий второй Департамент жилищного строительства и городского развития США внедрение премий, основанных на риске.

  • Запрещенные первоначальные платежи, финансируемые продавцом.

Федеральный закон о реформе регулирования жилищного финансирования 2008 года

Этот статут учредил Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) как независимое федеральное агентство.

Закон «Надежда для домовладельцев» 2008 г.

  • Уполномочено FHA застраховать до $ 300 млрд 30-летних ссуд рефинансирования с фиксированной ставкой до 90% оценочной стоимости для проблемных заемщиков.

Обязательства по покрытым ипотечным кредитам, заключенные до 1 января 2008 г.[5]

  • Требование от существующих ипотечных держателей принять поступления по застрахованной ссуде в качестве оплаты в полном объеме по всей ранее существовавшей задолженности.
  • Участие кредитора в этой программе не было обязательным, но было добровольным для покрытия финансовых расходов.

По состоянию на февраль 2009 года была получена только 451 заявка и оформлено 25 займов, что намного меньше, чем предполагалось, что в ней примут участие 400 000 домовладельцев. Это было связано с высокими сборами, высокими процентными ставками, необходимостью уменьшения основной суммы долга со стороны кредитора и требованием, чтобы федеральное правительство получало 50% от любого повышения стоимости дома. Конгресс начал слушания по программе в феврале.[6]

Закон о раскрытии информации об ипотеке 2008 года

Закон о лицензировании ипотечных кредитов 2008 года о безопасном и справедливом исполнении

«Закон о безопасном и справедливом исполнении Закона о лицензировании ипотечных кредитов» (12 Кодекса США, раздел 5100, et seq.), принятый Конгрессом и подписанный президентом Г.В. Буш в 2008 г. потребовал, чтобы все штаты внедрили систему лицензирования и регистрации инициатора ипотечного кредита (далее «MLO») к 1 августа 2009 г. (1 августа 2010 г. для законодательных органов, собирающихся раз в два года). Штаты могут использовать свои собственные системы в соответствии со строгими федеральными стандартами или участвовать в Общенациональной системе и реестре ипотечного лицензирования (далее «Реестр»), службе, управляемой совместно Конференцией органов банковского надзора штата и Американской ассоциацией банков. Органы регулирования жилищной ипотеки (CSBS / AARMR). Если государственная программа лицензирования и регистрации не соответствует минимальным стандартам в любое время, Департамент жилищного строительства и городского развития США (HUD) имеет право вмешаться и наложить соответствующую систему на штат.

Закон о безопасности был предназначен для обеспечения единых стандартов лицензирования по всей стране, поскольку эти стандарты лицензирования не были единообразными от штата к штату на протяжении последних 20 с лишним лет.[нужна цитата ] Он также был разработан для создания всеобъемлющей базы данных по лицензированию, чтобы вся соответствующая информация о MLO была централизованной и общедоступной. Это должно позволить потребителям проводить исследования, получать объективную профессиональную информацию и помогать им выбирать профессионалов, с которыми им следует иметь дело. В частности, это поможет им выявлять злоумышленников и избегать их. В конечном итоге, есть надежда, что широкое использование реестра потребителями полностью вытеснит нечестных и некомпетентных MLO из бизнеса по предоставлению ипотечных кредитов.[нужна цитата ][нужна цитата ]

После регистрации MLO получают уникальный идентификационный номер. Все MLO и их работодатели обязаны предоставлять этот уникальный идентификатор всем, кто его запрашивает, а федеральные ипотечные учреждения Fannie Mae и Freddie Mac требуют, чтобы он был помещен во все кредитные документы для кредитов, которые они покупают. Потребители смогут использовать этот номер для получения основной информации о любом зарегистрированном MLO. Эта информация включает имя и псевдонимы, историю занятости, текущую работу и контактную информацию, отрицательные гражданские судебные решения или соглашения, а также дисциплинарное и уголовное прошлое.[нужна цитата ]

Закон и подзаконные акты, выпущенные совместно федеральными банковскими агентствами в 2010 году (12 Свод федеральных правил III, раздел 365.101, et seq.), определите "кредитора ипотечного кредита" как любое физическое лицо, которое обе принимает заявки на жилищный кредит и «предлагает или обсуждает» условия жилищного ипотечного кредита. Кроме того, физическое лицо должно предпринимать эти действия для получения экономической выгоды (т.е., получите за это деньги).[нужна цитата ] Лица, выполняющие чисто канцелярские или административные задачи в связи с предоставлением ссуды, не считаются MLO.[нужна цитата ] Термины «получение заявки на ипотечную ссуду» и «предложение или согласование условий» определены очень широко, так что почти любое лицо в процессе андеррайтинга, которое имеет более чем поверхностный контакт с потенциальным заемщиком, является MLO. Ипотечные ссуды включают операции финансирования и рефинансирования, обратную ипотеку, кредитные линии собственного капитала и практически любую другую кредитную операцию, обеспеченную первым или младшим залоговым правом на жилище.

Не все лица, которые квалифицируются как MLO, должны получить лицензию или зарегистрироваться в недавно переименованной Общенациональной системе ипотечного кредитования и лицензирования («Реестр»). Например, лицензированные риэлторы и MLO, работающие в финансовых учреждениях, регулируемых на федеральном уровне, не обязаны иметь лицензию в качестве MLO, хотя они обязаны зарегистрироваться. Те, от кого в противном случае потребовалось бы зарегистрироваться, освобождаются от уплаты налогов, если они (1) никогда не регистрировались ранее и (2) предоставили пять или меньше ипотечных ссуд в течение любого скользящего двенадцатимесячного периода. Регистрация должна продлеваться ежегодно, и зарегистрированные лица должны предоставить отпечатки пальцев для проверки криминального прошлого вместе с первым заявлением о регистрации.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ "Краткое изложение основных положений закона 3221 - Закон о стимулировании жилищного строительства". Национальная ассоциация риэлторов. Архивировано из оригинал 13 февраля 2009 г.
  2. ^ Локхарт, Джеймс Б., III (7 сентября 2008 г.). "Заявление директора FHFA Джеймса Б. Локхарта". Федеральное агентство жилищного финансирования. Архивировано из оригинал 12 сентября 2008 г.. Получено 7 сентября, 2008.
  3. ^ «Информационный бюллетень: вопросы и ответы о консерватории» (PDF). Федеральное агентство жилищного финансирования. 7 сентября 2008 г. Архивировано с оригинал (PDF) на 2008-09-09. Получено 7 сентября, 2008.
  4. ^ Goldfarb, Zachary A .; Дэвид Чо; Биньямин Аппельбаум (7 сентября 2008 г.). «Казначейство спасет Fannie и Freddie: регулирующие органы стремятся не допустить, чтобы проблемы фирм спровоцировали волну банкротств банков». Вашингтон Пост. стр. A01. Получено 7 сентября, 2008.
  5. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал на 2010-06-19. Получено 2010-07-06.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь)
  6. ^ «Программа спасения домовладельцев показывает незначительные преимущества». энергетический ядерный реактор.

внешняя ссылка

Краткое содержание закона

  • "Резюме" (PDF). Министерство жилищного строительства и городского развития США.

Новости принятия

Голосование в Конгрессе