Универсальный по умолчанию - Universal default

Эта статья поднимает множество проблем. Пожалуйста помоги Улучши это или обсудите эти вопросы на страница обсуждения. (Узнайте, как и когда удалить эти сообщения-шаблоны) Примеры и перспективы в этой статье имеют дело в первую очередь с Соединенными Штатами и не представляют мировое мнение предмета. Ты можешь улучшить эту статью, обсудите вопрос на страница обсуждения, или же создать новую статью, в зависимости от обстоятельств. (Декабрь 2010 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения) Эта статья нужны дополнительные цитаты для проверка. Пожалуйста помоги улучшить эту статью к добавление цитат в надежные источники. Материал, не полученный от источника, может быть оспорен и удален. Найдите источники: «Универсальный дефолт»  – Новости  · газеты  · книги  · ученый  · JSTOR (Апрель 2008 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения) Эта статья должна быть обновлено. Обновите эту статью, чтобы отразить недавние события или новую доступную информацию. (Ноябрь 2014 г.) (Узнайте, как и когда удалить этот шаблон сообщения)

Универсальный по умолчанию это термин для практики в финансовые услуги отрасли в США для конкретного кредитора, чтобы изменить условия заем от нормальных условий к дефолт условия (т.е. условия и ставки, предоставляемые тем, кто пропустил платежи по кредиту), когда этот кредитор информируется о том, что их клиент дефолт с другим кредитором, даже если клиент не допустил дефолта с первым кредитором.^[1]

Это явление зародилось в середине 1990-х годов. Компании, выпускающие кредитные карты, в то время включили универсальный язык по умолчанию в свои соглашения с держателями карт из-за усиления дерегулирования отрасли. Сегодня примерно половина банков, выпускающих кредитные карты, имеют универсальный язык по умолчанию. Однако с момента принятия этих положений большинство компаний, выпускающих кредитные карты, не применяли их регулярно или систематически.

Ежегодно, по крайней мере, с 2003 года, Конгресс рассматривает несколько законопроектов о пресечении злоупотреблений в отношении кредитных карт, включая универсальные положения по умолчанию. А пока Управление валютного контролера выпустил суровое рекомендательное письмо в адрес индустрии кредитных карт по поводу нескольких наиболее вопиющих практик. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, не ответили на это письмо.

В 2007 году Ситибанк стал первым банком, который добровольно отменил свое универсальное положение о дефолте.

В 2009 году большинство форм этой практики были запрещены в Соединенных Штатах.^[1]

Фон

Согласно теории и практике ценообразование с учетом рисков, то процентная ставка из заем должны отражать риск заемщика, чтобы избежать субсидирования тех, кто дефолт за счет тех, кто всегда платит вовремя (или, альтернативно, чтобы позволить ссуды более широкому кругу клиентов с широким кругом кредитная история ).

Обычно, если процентная ставка основана на оценке риска, премия за риск (или сумма, взимаемая дополнительно за риск) устанавливается при открытии счета. Однако при этом не учитывается, что риск дефолта заемщика может измениться позже (и на самом деле риск может быть меньше).

Таким образом, пока кредиторы увеличили кредитные лимиты и пониженные ставки для заемщиков с хорошей репутацией, отражающие снижение восприятия риска, недавно кредиторы начали повышать ставки до тех, которые, как они позже выяснили, не выполнили свои обязательства перед другими кредиторами.

Такая практика обычно происходит только на кредитные карты, которые являются одной из немногих форм потребительского кредита с регулируемой процентной ставкой, не просто основанной на индекс процентной ставки но от предполагаемого риска клиента (как положительного, так и отрицательного).

Вместо конкретного увеличения комиссии за риск кредитные карты часто меняют свою процентную ставку на так называемую ставка по умолчанию. Обычно это самая высокая ставка, взимаемая картой, в среднем 27,8%. Кроме того, это взимается в порядке очереди. ФИЛО основание.

Обычно ставка по умолчанию взимается, когда клиент не может произвести платеж по кредитной карте конкретного кредитора, но при универсальном невыполнении обязательств кредитор будет взимать ставку, если клиент не выполнит платеж в другом месте.

Критика

Концепция универсального дефолта подвергается критике по многим причинам.

1. Те, кто не согласен со всей концепцией ценообразования на основе риска, обязательно не согласны с применением этой концепции.
2. Концепция одного кредитора, взимающего более высокую цену, когда его клиент значения по умолчанию с другим кредитором сравнивают с картель, или же установление цен структура.
3. Считается, что, когда клиент, находящийся в тяжелом финансовом положении, не выполняет свои обязательства перед одним кредитором, концепция универсального дефолта и последующего повышения процентной ставки может создать порочный круг что может привести к тому, что покупатель повсюду откажется от обязательств.
4. Существует вероятность того, что кредитный продукт, который изначально был показан как дефолтный, оказался дефолтным из-за мошенничество или институциональная ошибка. В этом случае, хотя клиент имеет все законные права на исправление ошибки в своем кредитном отчете, любой кредитор, установивший универсальную ставку дефолта, не обязан возвращаться к обычной ставке.
5. Некоторые считают, что повышенная ставка слишком высока, даже если отражает риск.
6. Характер структуры ставок означает, что клиент обычно должен полностью погасить свою кредитную карту, прежде чем снова получит обычную ставку.

Поддерживать

Сторонники концепции утверждают, что кредиторы должны всегда использовать всю доступную информацию, чтобы избежать неблагоприятный отбор. Эти сторонники утверждают, что продолжающаяся практика взимания более высоких цен, отражающих риск, позволит кредиторам взимать более низкие цены, отражающие отсутствие риска, или, предоставлять кредиты тем, кто ранее считался слишком рискованным, давая преимущества этим потенциальным заемщикам. . Эти сторонники утверждают, что повышенные ставки отражают риск, а не манипулирование ценами, что подтверждается стабильной или уменьшающейся рентабельностью бизнеса кредитных карт.^{[нужна цитата ]}.

Третьи, хотя и признают, что повышенная ставка дефолта более чем компенсирует риск, утверждают, что это обусловлено давлением конкуренции (т. Е. Потому, что кредиторы, которые взимают ставку дефолта, возможно, могут предложить более низкие нормальные ставки, в то время как кредиторы, которые этого не делают, по-видимому, должны попытайтесь объявить, что отсутствие ставки по умолчанию является конкурентным преимуществом (открывая их для неблагоприятного выбора), или воспользуйтесь этой практикой сами.

Запрет на формы универсального дефолта

В Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года запретила практику обратного повышения годовая процентная ставка, комиссии или финансовые сборы по причинам, не связанным с поведением держателя карты в отношении его учетной записи. Одним из намерений этого закона было защитить клиентов от произвольного повышения ставок, если они вовремя открыли свой счет.

Однако этот закон не запрещал все формы универсального дефолта. Компании, выпускающие кредитные карты, начали практику полного аннулирования счетов клиентов, которые просрочили платежи или просрочили платежи в других кредитных агентствах, даже если у клиента все еще хорошая репутация в компании, выпускающей кредитные карты.^[2][3]

Рекомендации

внешняя ссылка

• Frontline: Секретная история кредитной карты