Закон о кредитных картах 2009 г. - Credit CARD Act of 2009

Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 г.
Большая печать Соединенных Штатов
Длинное названиеЗакон об изменении Правда в законе о кредитовании для установления справедливой и прозрачной практики предоставления кредита в рамках открытого плана потребительского кредитования и для других целей.
НикнеймыЗакон о кредитных картах 2009 г.
Принятв 111-й Конгресс США
Эффективный22 февраля 2010 г.
Цитаты
Публичное право111-24
Устав в целом123 Стат.  1734 через 123 Stat. 1766 г.
Кодификация
В законы внесены поправкиПравда в законе о кредитовании
Закон о справедливой кредитной отчетности
Закон о переводе электронных средств
Закон об омнибусных ассигнованиях, 2009 г.
Заголовки изменены5, 11, 15, 20 и 31
Законодательная история
Кирстен Гиллибранд, официальное фото, 116-й Конгресс (обрезано) .jpgЭта статья является частью серии о
Кирстен Гиллибранд
Представитель США в Нью-Йорке
Сенатор США от Нью-Йорка

Кирстен Гиллибранд Signature.svg

Сенат США

В Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) 2009 г. это федеральный закон прошел мимо Конгресс США и подписано Президент США Барак Обама 22 мая 2009 года. Это комплексный кредитная карта реформировать законодательство, направленное на «… установление справедливой и прозрачной практики предоставления кредита в рамках открытого плана потребительского кредитования и для других целей».[1] Законопроект был принят двухпартийный поддержка как палата представителей и Сенат.

Введение и голоса

Билль о правах держателей кредитных карт был внесен в 110-й Конгресс в качестве HR 5244 в палата представителей представителем Кэролайн Мэлони, а Демократ из Нью-Йорк и председатель Комитет по финансовым услугам Палаты представителей с Подкомитет по финансовым организациям и потребительскому кредиту. Законопроект был принят 312 против 112, но так и не получил голосования в Сенате.

в 111-й Конгресс США, законопроект был повторно внесен как 627 гонораров и 30 апреля 2009 г. Палата представителей приняла 357 голосов "за" против 70 голосов "против". Сенат последовал его примеру и 19 мая принял исправленную версию, получив 90 голосов "за" и 5 "против".[2] Палата представителей приняла законопроект с поправками на следующий день 279 голосами против 147, и он был подписан президентом. Барак Обама 22 мая 2009 г.

Закон вступил в силу 22 февраля 2010 г., через девять месяцев после его принятия.

Положения

Билль о правах держателей кредитных карт включает несколько положений, направленных на ограничение того, как компании-эмитенты кредитных карт могут взимать плату с потребителей, но не включает: контроль цен, предельные ставки или настройки комиссий.[3]

Ключевые положения включают:

  • Предоставление потребителям достаточно времени для оплаты счетов. Компании, выпускающие кредитные карты, должны дать потребителям как минимум 21 день для оплаты с момента отправки счета по почте. Компании, выпускающие кредитные карты, не могут «заманить» потребителей в ловушку, устанавливая крайние сроки оплаты в выходные или в середине дня или меняя свои сроки оплаты каждый месяц. Кредиторы могут не взимать штрафы за просрочку платежа, если должник предъявит подтверждение платежа до закрытия рабочего дня в установленный срок. Если установленный срок платежа приходится на субботу, воскресенье или официальный банковский выходной день, срок платежа переносится на следующий рабочий день.
  • Ставка обратной силы не увеличивается. Компании, выпускающие кредитные карты, должны уведомить потребителей как минимум за 45 дней, если их ставки будут повышаться, и не могут изменить какие-либо условия контракта в течение года. Низкие вступительные ставки должны длиться не менее шести месяцев.
  • Легче выплатить долг. Компании-эмитенты кредитных карт должны сначала применить суммы платежа, «превышающие минимальную сумму платежа», к максимальному балансу процентной ставки потребителя. Выписки должны показывать потребителям, сколько времени потребуется, чтобы погасить их существующий баланс, если потребитель внес бы только минимальный платеж, и должны показывать сумму платежа и общую стоимость процентов для выплаты всего баланса в течение 36 месяцев.
  • Устраняет "карты сборщика урожая". В законе содержится положение, ограничивающее годовую плату за первый год за кредитную карту до 25% от кредитного лимита. Эмитенты кредитных карт по-прежнему могут взимать определенные дополнительные сборы, такие как «плата за установку» или «плату за программу». Закон также ограничивает сборы, которые могут взиматься с подарочных карт и других предоплаченных карт.
  • Устраняет чрезмерный маркетинг для молодых людей. Потребители в возрасте до 21 года должны доказать, что у них есть независимый доход, или получить соподписавшегося лица, прежде чем подавать заявление на получение кредитной карты. Закон также запрещает компаниям, выпускающим кредитные карты, рассылать предложения потребителям в возрасте до 21 года, если они не «соглашаются», и запрещает компаниям ухаживать за студентами футболками, бесплатной пиццей и другими бесплатными подарками на мероприятиях, спонсируемых университетами.[4]

Поправка об оружии в национальных парках

Права на оружие адвокатов в Сенате во главе с Том Коберн (R-Okla) добавил неродственный всадник к законопроекту, чтобы предотвратить Секретарь внутренних дел от обеспечения соблюдения каких-либо правил, которые запрещали бы физическому лицу иметь огнестрельное оружие в любом подразделении Система национальных парков или Национальная система заповедников дикой природы.[5][6] Сенат принял поправку 67–29.[7][8]

Эта поправка отменяет политику эры Рейгана, запрещающую ношение огнестрельного оружия в национальных парках. В Джордж Буш Администрация пыталась реализовать аналогичную политику в процессе нормотворчества непосредственно перед уходом с должности, но это изменение было отменено федеральным судьей. Это положение подверглось резкой критике со стороны некоторых защитников окружающей среды и контроль над огнестрельным оружием защитников, но это вызвало бурные аплодисменты со стороны права на оружие группы.[8][9]

Последствия

Элизабет Уоррен выступает с программной речью под названием «Закон о картах: год спустя» на симпозиуме по оценке, состоявшемся 22 февраля 2011 г.

Ожидается, что этот закон не повлияет на существующие контракты по кредитным картам.[10] Однако принятый закон применяется к ранее заключенным контрактам, устанавливая дату вступления в силу 22 февраля 2010 г., что дало банкам время для подготовки и уведомления своих клиентов. В Бюро финансовой защиты потребителей в своем отчете о CARD Act за октябрь 2013 г. обнаружено, что с первого квартала 2009 г. по декабрь 2012 г. процентные ставки по кредитным картам увеличились в среднем с 16,2% до 18,5%, в то время как «общая стоимость кредита», то есть общая сумма все комиссии и проценты, уплачиваемые всеми потребителями в виде процента от среднего остатка на конец цикла, уменьшились на двести базисных пунктов (2,00%).[11] CFPB не вынес суждения о том, в какой степени Закон о картах способствовал такому увеличению или уменьшению. Однако повысились процентные ставки по другим видам потребительского кредита. CFPB в своем исследовании также обнаружил, что потребители меньше платили за просрочку платежа и сверхлимитные платежи после принятия Закона о картах. Напротив, исследования CardHub.com[12] и Центр ответственного кредитования[13] утверждал, что тенденции процентных ставок были результатом экономического давления, типичного для рецессии, а не закона. Согласно этим исследованиям, исторические экономические данные показывают, что рост процентных ставок и снижение доступного кредита, наблюдавшиеся во время Великой рецессии, должны были быть хуже, учитывая широко распространенную безработицу, просрочки по кредитным картам и списание средств с кредитных карт.[12][13]

Раздел 502 (а) Закона о картах требует, чтобы обзор рынка потребительских кредитных карт проводился каждые два года. В феврале 2013 г. Бюро финансовой защиты потребителей в рамках обзора Американская ассоциация банкиров писали, что «Закон о картах принес очевидные и значительные выгоды потребителям», но «также были достигнуты значительные компромиссы, в частности, более высокие затраты и меньшая доступность для кредитных карт».[14] Американская ассоциация банкиров в своем письме, отвечая на запрос CFPB о предоставлении информации о последствиях этого закона, утверждала, что после введения в действие Закона о картах и ​​связанных с ним нормативных актов «средние процентные ставки по кредитным картам увеличились, а кредитные карты стали менее доступными. , особенно для субстандартных заемщиков »и« задолженность по кредитным картам уменьшалась более высокими темпами, чем прочая потребительская задолженность, и уменьшалась как процент располагаемого дохода, поскольку невозобновляемый долг как процент располагаемого дохода увеличился ».[14]

Исследование, опубликованное в Ежеквартальный журнал экономики в 2014 году (Нил Махони из Чикагский университет, Сумит Агарвал из Национальный университет Сингапура, Суфала Чомсисенгпет из Управление валютного контролера и Йоханнес Штробель из Школа бизнеса Стерна Нью-Йоркского университета ) обнаружил, что закон экономит американским потребителям 11,9 миллиардов долларов в год и, в частности, снижает расходы для заемщиков с плохой кредитной историей. Далее исследователи не обнаружили «никаких доказательств увеличения процентных ставок или сокращения доступа к кредитам».[15][16]

В речи по случаю годовщины принятия закона о картах, тогдашний специальный советник CFPB Элизабет Уоррен сказал, что «большая часть индустрии [кредитных карт] пошла дальше, чем требует закон, в ограничении переоценки и сверхлимитных сборов».[17] Однако она сказала, что предстоит еще много работы, что Бюро финансовой защиты потребителей «Следующие задачи будут касаться дальнейшего уточнения цены и рисков, а также упрощения для потребителей возможности прямого сравнения продуктов».[18][19][20]

В 2012 году многие домоседы жаловались, что, поскольку у них нет личного дохода, закон не позволяет им приобретать кредитные карты без разрешения их мужей.[21] 29 апреля 2013 года CFPB внес поправки в правила, позволяющие эмитентам кредитных карт учитывать доход третьих лиц для заявителей в возрасте 21 года и старше, если заявитель имеет разумные основания полагать, что получит к нему доступ.[22]

Спонсоры и коспонсоры

Соавтором законопроекта Комитет по финансовым услугам Палаты представителей стул Барни Франк и представители Максин Уотерс, Луис Гутьеррес, Стивен Линч, Кейт Эллисон, Стив Коэн, Чака Фаттах, Морис Хинчи, Джим Ланжевен, Джеррольд Надлер, Кэрол Ши-Портер, Хильда Солис, Питер Уэлч, Альберт Винн, Питер ДеФацио, Чарльз Гонсалес, Джин Тейлор, Дэвид Обей, Mazie Hirono, Дебби Вассерман Шульц, Нэнси Бойда, Джон Дингелл, Коррин Браун, Бенни Томпсон, Элси Гастингс, Иветт Кларк, Джесси Джексон, Дэнни Дэвис, Кирстен Гиллибранд, Эдди Бернис Джонсон, Дайан Уотсон, Майкл Аркури, Элиот Энгель, Джон Тирни, Крис Ван Холлен, Джордж Миллер, Джим Моран, Энтони Вайнер, Нил Аберкромби, и Ян Щаковский.

Рекомендации

  1. ^ "Текст H.R. 627 (111-е)". Govtrack.us. Получено 28 марта, 2012.
  2. ^ «HR 627 (111-е место): Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 года (О принятии законопроекта)». GovTrack.us. 19 мая 2009 г.. Получено 11 августа, 2014.
  3. ^ Резюме публичного права, подготовленное Исследовательской службой Конгресса, THOMAS, Библиотека Конгресса
  4. ^ https://obamawhitehouse.archives.gov/the-press-office/fact-sheet-reforms-protect-american-credit-card-holder
  5. ^ «Текст H.R. 627 (111-е): Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам 2009 г. (Принята Конгрессом версия) - GovTrack.us». GovTrack.us. Получено 8 апреля, 2018.
  6. ^ «Поправка SA 1067, предложенная сенатором Кобурном к поправке SA 1058 HR 627». Получено 8 апреля, 2018.
  7. ^ Лиллис, Майк (12 мая 2009 г.). «Сенат одобрил поправку к пистолету Кобурна… в законопроекте о кредитной карте». Вашингтон Индепендент. Архивировано из оригинал 21 июня 2009 г.. Получено 13 июня, 2009.
  8. ^ а б Халс, Карл (20 мая 2009 г.). «Билл, изменяющий правила кредитной карты, отправлен Обаме с включенным оружием». Получено 8 апреля, 2018 - через NYTimes.com.
  9. ^ Макгуайр, Ким (20 февраля 2010 г.). «Изменение закона разрешает использование оружия в парках и заповедниках США». Сент-Луис Пост-Диспетч. Архивировано из оригинал 24 февраля 2010 г.. Получено 11 августа, 2014.
  10. ^ «Bingaman поддерживает реформу кредитной карты». KRWG. 11 мая 2009 г.. Получено 19 октября, 2009.
  11. ^ "Отчет по CARD Act" (PDF). 1 октября 2013. Получено 30 апреля, 2014.
  12. ^ а б «Исследование: Влияние Закона о картах на рост процентных ставок». CardHub.com. Получено 23 июня, 2011.
  13. ^ а б «Ясность кредитной карты: реформа закона о картах работает» (PDF). Центр ответственного кредитования. Получено 1 июня, 2011.
  14. ^ а б «Письмо ABA в CFPB относительно уведомления и запроса информации о рынке кредитных карт» (PDF). 19 февраля 2013 г.. Получено 30 апреля, 2014.
  15. ^ Флойд Норрис, Закон о карте прояснил скрытые расходы по кредитным картам, Нью-Йорк Таймс (7 ноября 2013 г.).
  16. ^ Сумит Агарвал, Суфала Чомсисенгпет, Нил Махони и Йоханнес Штробель, Регулирование потребительских финансовых продуктов: данные по кредитным картам, Ежеквартальный журнал экономики (впервые опубликовано в Интернете 25 ноября 2014 г.), DOI: 10.1093 / qje / qju037.
  17. ^ Уоррен, Элизабет (22 февраля 2011 г.). "Закон о картах: год спустя". Замечания Элизабет Уоррен по поводу Закона о картах. Министерство финансов США. Получено 27 октября, 2011.
  18. ^ Саенс, Арлетт (22 февраля 2011 г.). «Уоррен хвалит индустрию кредитных карт за усилия по обеспечению прозрачности для заемщиков». ABC News. Получено 27 октября, 2011.
  19. ^ Кларк, Дэйв; Аспан, Мария (22 февраля 2011 г.). «Кредитные карты по-прежнему в поле зрения американского сторожевого пса Уоррена». Рейтер. Получено 27 октября, 2011.
  20. ^ Делани, Артур (18 февраля 2011 г.). "Элизабет Уоррен: недостатки реформы кредитной карты показывают необходимость в CFPA". Huffington Post. Получено 27 октября, 2011.
  21. ^ Эллис, Блейк (16 мая 2012 г.). «Мама-домработница борется с новым правилом кредитной карты». CNN Деньги. Получено 16 мая, 2012.
  22. ^ «CFPB вносит поправки в правило Закона о картах, чтобы облегчить супругам и партнерам, не проживающим дома, получение кредитных карт». 29 апреля 2013 г.. Получено 17 августа, 2015.

внешняя ссылка