Кредитные союзы в США - Credit unions in the United States

Часть серии по финансовые услуги
Банковское дело
  • Категория Категория
  • Страница общин Commons
  • Портал Портал
Эта статья является частью серия на
Банковское дело в
Соединенные Штаты
Флаг США.svg
Портал США
RTP Federal Credit Union в Парк Исследований Треугольника, Северная Каролина.

Кредитные союзы в США обслужил 100 миллионов членов, что составляет 43,7% экономически активного населения в 2014 году.[1][2] НАС. кредитные союзы некоммерческие, кооператив, безналоговые организации.[3] Клиенты кредитных союзов становятся партнерами финансового учреждения, и их присутствие сосредоточено в определенных районах, поскольку они сосредоточивают свои услуги в одном конкретном сообществе.[4] По состоянию на март 2020 года крупнейший американский кредитный союз был Федеральный кредитный союз военно-морского флота, обслуживающий Министерство обороны США сотрудников, подрядчиков и семей военнослужащих с более чем $ 125 миллиардов активов и более 9,1 миллиона участников.[5] Общие активы кредитных союзов в США достигли 1 триллиона долларов по состоянию на март 2012 года.[6] Около 236 000 человек были напрямую наняты кредитными союзами по данным, полученным в 2012 г. NCUA Справочник кредитных союзов.[7] По состоянию на 2019 год насчитывалось 5236 кредитных союзов с 120,4 миллионами членов и депозитами на сумму 1,22 триллиона долларов.[8]

Из-за своего небольшого размера и ограниченного участия в секьюритизации ипотечных кредитов кредитные союзы достаточно хорошо пережили финансовый кризис 2008 года. Однако два самых больших корпоративные кредитные союзы В Соединенных Штатах (Центральный кредитный союз США и WesCorp ) с совокупными активами более 57 млрд долларов были переданы федеральным Национальная администрация кредитных союзов[9] 20 марта 2009 г.

История

Банк Святой Марии из Манчестер, Нью-Гэмпшир имеет звание первого кредитного союза в Соединенных Штатах. При поддержке личного визита пионера канадского кредитного союза Альфонс Дежарден, Кооперативная кредитная ассоциация Святой Марии была основана Говорящий по-французки иммигранты в Манчестер из Приморские провинции Канады 24 ноября 1908 года. Как лидер церкви Святой Марии, Монсеньор Пьер Эви сыграл важную роль в создании этого кредитного союза. Адвокат Жозеф Бойвин в качестве волонтера управлял кредитным союзом вне дома по вечерам. Музей кредитного союза Америки сейчас занимает место дома Бойвена, где Банк Святой Марии первая эксплуатируется.

Пьер Джей, центральный банкир и Эдвард Филен, бостонский купец и филантроп, сыграл важную роль в принятии соответствующего законодательства в Массачусетсе в 1908 году.

Филантропия Филена в сочетании с практическими усилиями его сотрудника Рой Бергенгрен сыграли решающую роль в появлении кредитных союзов в Соединенных Штатах. В отличие от кредитных союзов Германии или Квебека, большинство кредитных союзов в США возникло по принципу работодателя. связь ассоциации. В дополнение к традиционной информации и преимуществам правоприменения, вытекающим из того факта, что члены работали на одном рабочем месте, облигация работодателя позволяла кредитным союзам использовать будущую зарплату в качестве залог.

Национальное бюро расширения кредитных союзов, предшественник Национальная ассоциация кредитных союзов, была образована как конфедерация государственных лиг на встрече в Эстес-Парк, Колорадо в 1934 году. На встрече присутствовали Дора Максвелл которая в дальнейшем будет помогать в создании сотен кредитных союзов и программ для бедных при ее жизни и Луиза МакКаррен Херринг, чья работа по созданию кредитных союзов и обеспечению их безопасной работы заслужила звание «Матери кредитных союзов» в Соединенных Штатах.

Количество кредитных союзов достигло своего пика в 1969 году, когда было 23 866 организаций, а общий объем активов составил 16 миллиардов долларов.[10]

Музей истории кредитных союзов, Американский музей кредитных союзов, расположен в Манчестер, Нью-Гэмпшир. Он открылся в 2002 году.[11]

Конституция и постановление

Кредитные союзы в Соединенных Штатах могут быть учреждены Федеральное правительство («федеральные кредитные союзы»)[12] или правительство штата.[13] В штатах Делавэр, Южная Дакота и Вайоминг кредитные союзы не регулируются на уровне штата; в этих штатах кредитный союз должен получить федеральную хартию для работы.[14] Все федеральные кредитные союзы и 95% кредитных союзов, учрежденных штатами, имеют «страхование акций» (страхование вкладов) на сумму не менее 250 000 долларов на каждого члена через Национальный фонд страхования акций кредитных союзов (NCUSIF).[15][16] Это страхование депозитов полностью обеспечено доверием и доверием правительства США и находится в ведении Национальная администрация кредитных союзов.[16] По состоянию на декабрь 2006 г. NCUSIF имел более высокий коэффициент капитала страхового фонда, чем фонд для Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC).[17] Кредитные союзы США также обычно имеют более высокий коэффициент собственного капитала, чем банки США.[17]

По состоянию на конец 2016 г. Национальный фонд страхования акций кредитных союзов застраховали депозиты на сумму более 1 триллиона долларов в 5 785 некоммерческих кооперативных кредитных союзах США.[18] Для сравнения, FDIC застраховал депозиты на сумму более 13 триллионов долларов в 5 980 банках и сберегательных учреждениях.[19] NCUA и FDIC являются независимыми федеральными агентствами, пользующимися полной верой и доверием правительства США.

Ограничения членства

Основная статья: Узы ассоциации

В Соединенных Штатах, как и везде, кредитные союзы исторически создавались вокруг одной церкви, места работы, профсоюза или города. Членство было ограничено теми, кто находился в сфере членства. В Федеральный закон о кредитных союзах 1934 г. ограничивало членство «группами, имеющими общие узы занятия или ассоциации, либо группами в пределах четко определенного района, общины или сельского округа».[20]

Интерпретирующее постановление и заявление о политике (IRPS) 1982 г. 82-4[21] позволил многим кредитным союзам расширить свое членство и охватить несколько штатов. К 1997 году количество членов кредитного союза достигло 71 миллиона, что более чем вдвое превышает количество членов в 1991 году.[20] Это расширение побудило банки оспорить постановление 1982 года как незаконное, что было подтверждено решением Верховного суда США от 1998 года. NCUA против First National Bank & Trust[20][22] В течение пяти месяцев обе палаты Конгресса приняли законопроект. подписано президентом Клинтоном об отмене решения суда.[23]

Юридически и для целей налогообложения кредитные союзы в США считаются некоммерческие организации. Банки утверждают, что этот статус освобождает кредитные союзы от многих федеральных налогов и налогов штата, что дает кредитным союзам конкурентное преимущество.[24] С 2003 года государственные регулирующие органы США требуют, чтобы кредитные союзы ограничивали свое членство определенными слоями населения, такими как люди, которые живут, работают, поклоняются или посещают школу в четко определенной географической зоне; сотрудники конкретных компаний или профессий; члены определенных некоммерческих групп, включая профсоюзы, ассоциации выпускников, природоохранные или другие правозащитные организации, ложи, церкви и т.п. или конкретная профессиональная группа, например учителя, врачи и т. д.[25] В США это называется «сферой членства» кредитного союза, а на международном уровне это термин связь ассоциации используется.

Кредитные союзы обычно могут быть зарегистрированы для обслуживания определенного сотрудника или ассоциативной группы или групп (часто называемых группой избранных сотрудников или «Устав SEG»), всех членов профессии, отрасли или профессии («Устав TIP») или имеют «Общественная хартия» (обычно это поле членства всех, кто живет, работает, ходит в школу или посещает религиозные службы в определенном городе, округе или округе).[25] Когда кредитный союз переходит в Устав сообщества из Устава SEG или Устава TIP, он может продолжать обслуживать своих существующих членов, а также всех, кто живет, работает, поклоняется или посещает школу в пределах его нового географического поля членства, но не может принять новые члены из его бывших SEG или TIP (если группа, о которой идет речь, не находится в «границах нового кредитного союза сообщества»).[26] Точно так же кредитный союз, который переходит на устав TIP или SEG из устава другого типа, больше не может принимать новых членов из своего старого поля членства.[25]

Обычно члены семьи членов - например, ближайшие родственники или члены домохозяйства - также могут присоединиться к кредитному союзу.[25] В Соединенных Штатах Национальная администрация кредитных союзов или регулирующий орган штата - в зависимости от того, учрежден ли кредитный союз федеральным правительством или штатом - решает, одобрять или отклонять предлагаемую область расширения членства или преобразование уставов в другие уставы кредитных союзов.[25]

Слияния небольших кредитных союзов с разнородной членской базой часто приводят к созданию кредитного союза с широким спектром возможностей для вступления; таким образом, у кредитного союза может быть гораздо более широкое «поле членства», чем следует из названия этого кредитного союза.

Кредитные союзы обычно следуют принципу «однажды член - всегда член», который позволяет члену с текущим членством в кредитном союзе оставаться членом, даже если в противном случае они больше не имели бы права на это право, например, уйдя из компании, с которой первоначально они получили членство или переехали за пределы определенной географической зоны кредитного союза. Тем не менее, многие кредитные союзы оставляют за собой право исключить члена, который причиняет финансовые убытки.[27] Некоторые кредитные союзы также исключили своих членов, в том числе избранных волонтеров Совета и Наблюдательного комитета, за осведомитель жалобы на руководство кредитного союза.[28][29][30]

Районы с недостаточным уровнем обслуживания и с низким доходом

Федеральные кредитные союзы могут обращаться в NCUA для получения статуса кредитного союза с низким уровнем дохода или LICU. Чтобы претендовать на статус LICU, большинство членов кредитного союза соответствуют определенным требованиям, чтобы считаться «малообеспеченными». Этот статус LICU позволяет кредитным союзам извлекать выгоду из определенных программ NCUA для повышения его способности обслуживать недостаточно обслуживаемое население, которое в противном случае может не иметь доступа к кредитам или другим финансовым услугам. Кроме того, некоторые государственные регулирующие органы также предусматривают аналогичные обозначения для лиц с низким доходом.

В отличие от банков, которые были пойманы красная линия В районах с недостаточным уровнем обслуживания в 1970-х годах кредитные союзы не подпадают под федеральные требования о «реинвестировании местным сообществом», главным образом потому, что кредитные союзы по своей природе и миссии «люди, помогающие людям» уже удовлетворяют финансовые потребности широкого круга людей, подпадающих под их области членства, и играют активную роль в развитии и росте сообщества.[нужна цитата ] Кредитные союзы успешно лоббировали освобождение от (федерального правительства США) Закон о реинвестициях в сообщества, закон, который заставляет банки предоставлять услуги в регионах с низким доходом.

В 2006 году кредитные союзы США одобрили 69% заявок на ипотеку, полученных от лиц с низким и средним доходом, в то время как другие ипотечные кредиторы США одобрили только 47%, согласно данным, собранным в соответствии с Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке. Те же данные показывают, что кредитные союзы США одобрили 62% заявок на ипотеку из числа меньшинств по сравнению с 51% для других ипотечных кредиторов США.[31] Эти данные также показывают, что 25,2% всех ипотечных кредитов в США были выданы заемщикам с низким или умеренным доходом по сравнению с 20,6% у других ипотечных кредиторов США.[32] Однако NCUA уже давно отговаривает кредитные союзы США предоставлять своим членам ссуды, которые они, возможно, не смогут погасить, и запретил другие типы хищническое кредитование и злоупотребления кредитной практикой.[33] Федеральным кредитным союзам также запрещено взимать штрафы за досрочное погашение ссуд.[34]

Кредитные союзы все еще пытаются найти способы обслуживания этого рынка и предлагать кредитные продукты, которые приносят пользу их членству. Некоторые сотрудничают с финансовыми технологиями (FinTech ) такие компании как OnDeck Capital и Думаю о финансах которые предоставляют программное обеспечение для выдачи кредитов и управления ими, освобождая кредитные союзы от необходимости создавать их с нуля.

Процентные ставки

Кредитные союзы США обычно выплачивают более высокие дивиденды (интерес ) ставки по акциям (депозиты ) и взимают более низкие проценты по кредитам, чем банки.[35] Поэтому кредитные союзы часто имеют более высокую стоимость активов (т. Е. Процентные расходы как процент от средних активов), чем коммерческие банки, при этом совокупная стоимость активов кредитных союзов США выше, чем совокупная стоимость активов американского банка в течение восьми из тринадцати лет между 1995 и 2007 гг.[36] Однако доходы кредитных союзов (от кредитов и инвестиций) должны превышать операционные расходы и дивиденды (проценты, выплачиваемые по депозитам), чтобы поддерживать капитал и платежеспособность.

Политика кредитного союза, регулирующая процентные ставки и другие вопросы решаются советом директоров-добровольцев, избираемым самими членами.[37]

Лиги и ассоциации

Кредитные союзы в Соединенных Штатах традиционно использовали отношения между штатами / национальными торговыми ассоциациями, которые объединяли кредитные союзы с лигами кредитных союзов штата, за которыми следовало национальное присоединение Национальная ассоциация кредитных союзов (CUNA) из Мэдисон, Висконсин. Федеральные кредитные союзы также могут быть членами Национальная ассоциация федеральных кредитных союзов (НАФКУ).[38] Кредитные союзы также могут участвовать в организация обслуживания кредитных союзов (CUSO), который предоставляет общие ресурсы для членов кредитных союзов, таких как центры обработки вызовов, кредитные группы и центры обработки данных. Участие в CUSO позволяет кредитным союзам предоставлять клиентам дополнительные услуги, такие как кредитование бизнеса и коммерческой недвижимости.[39]

Кредитные союзы, специализирующиеся на обслуживании людей и сообществ с низким и средним доходом, обычно определяемых Национальным управлением кредитных союзов (NCUA) как малообеспеченные, часто присоединяются к Нью Йорк, Нью Йорк Национальная федерация кредитных союзов развития сообществ (Федерация), национальная торговая ассоциация, обеспечивающая инвестиции, техническую помощь, образование и обучение, а также защиту кредитных союзов развития сообществ (CDCU) по всей стране.[нужна цитата ]

Кредитные союзы против банков

Для открытия счета в кредитном союзе обычно требуется меньший депозит, чем в банке; кредитные союзы обычно требуют 5–30 долларов для открытия счета, в то время как крупные банки иногда требуют депозит в размере 50–100 долларов.[нужна цитата ] Требуемый минимальный депозит для вступления в кредитный союз называется Поделиться и делает вкладчика участником с полными правами собственности.[нужна цитата ]

В Соединенных Штатах всегда существовала напряженность между кооперативными кредитными союзами, принадлежащими их членам, и коммерческими банками. Когда кредитные союзы впервые создавались в США в начале 20-го века, банковский сектор был против, и с тех пор остается таковым. Банки и банковские торговые ассоциации постоянно ставят антикредитные союзы во главу своих повесток дня.[40]

Кредитные союзы в США освобождены от уплаты федерального подоходного налога и подоходного налога штата из-за своего статуса некоммерческих финансовых учреждений, принадлежащих участникам и не имеющих источника вторичного инвестиционного капитала.[41] (но не от других форм налогов, таких как налог на заработную плату, налог с продаж или налог на имущество). Члены кредитного союза сами платят подоходный налог на дивиденды заработанные за счет финансового участия в кредитном союзе; это похоже на структуру налогообложения многих банков, зарегистрированных в Подраздел S главы 1 Кодекс внутренних доходов.[42]

ESL Federal Credit Union в Рочестер, Нью-Йорк

Чтобы расширить охват своих членов, многие кредитные союзы участвуют в общих сетях банкоматов и филиалов. Многие кредитные союзы участвуют в CO-OP Сеть, что позволяет членам участвующих кредитных союзов использовать почти 30 000 Банкоматы без комиссий и доплат. Совместное ветвление - это совместное предприятие, в рамках которого члены одного кредитного союза могут выполнять основные операции без дополнительных затрат в любом филиале, принадлежащем другим кредитным союзам в сети.[нужна цитата ]

Банковские холдинговые компании и их филиалы агрессивно конкурируют за предоставление услуг кредитным союзам через их сети банкоматов, корпоративные текущие счета и сертификат депозита программы. В 2007 г. Американская ассоциация банкиров (ABA) запретила сотрудникам кредитных союзов посещать образовательные семинары, спонсируемые ABA. Сюда входят онлайн-классы, требующие регистрации. Под предлогом того, что ABA хочет обслуживать только своих членов, ABA продолжает попытки ослабить кредитные союзы и вернуть себе долю рынка, которую кредитные союзы в настоящее время[когда? ] держать.[43]

Преобразование кредитного союза в банк

С 1995 года более 30 кредитных союзов США перешли из уставов кредитных союзов в уставы банков.[44] Эти преобразования обычно инициируются руководством кредитного союза, а не рядовыми членами, и вызвали острые споры в индустрии кредитных союзов.[45] Некоторые сомневаются в том, что эти преобразования отвечают интересам членов кредитного союза, и сравнивают их с банк взаимных сбережений конверсионные рейды 1980-х гг.[46]

Как и рейды взаимных сбережений, преобразование кредитных союзов было очень прибыльным для руководителей и директоров преобразованных кредитных союзов.[46] CU Financial, консалтинговая фирма, которая помогает руководству кредитных союзов выполнять эти преобразования, объяснила в маркетинговых материалах, что если кредитный союз с капиталом в 50 миллионов долларов конвертируется в фондовый банк, при определенных условиях выплата составляет «1,2 миллиона долларов на каждого директора. не исключено, «в то время как руководители могут также ожидать дополнительной компенсации за акции, которая« может привести к 10 миллионам долларов плюс доля владения для способного генерального директора ».[47]

Члены по крайней мере шести кредитных союзов объединились, чтобы противостоять предложениям своего руководства о преобразовании, возражая, что это обогащение инсайдеров идет в ущерб членам кредитного союза. Они отмечают, что, хотя инсайдеры и получили сверхприбыли, большинство участников потеряли свою долю владения без компенсации и столкнулись с более низкими ставками и комиссионными после преобразования.[48] Сравнение процентных ставок показывает, что кредитные союзы, которые преобразовались в банки, теперь взимают со своих членов больше за ссуды и меньше платят за сбережения.[49][50] В группы участников входили кредитный союз Save Columbia, кредитный союз Save First Basin, Save Tech CU и DFCU Owners United.

В Национальный центр доверия членов это некоммерческая организация по защите прав потребителей, «созданная для поддержки владельцев-членов кредитных союзов, которые пытаются преобразоваться в банки».[51]Коалиция за варианты устава кредитных союзов[52] - это группа сторонников преобразования кредитных союзов. Профессор финансовых институтов Калифорнийского университета в Беркли Джеймс Уилкокс - эксперт, опубликовавший ряд исследований по этому вопросу.[53] Его выводы кратко изложены в Преобразование кредитных союзов: опасность злоупотреблений ... и реформы, опубликовано в Credit Union Times[54] Июль 2006 г.

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ Марте, Йоннель (5 августа 2014 г.). «Около 100 миллионов американцев сейчас пользуются кредитными союзами. Стоит ли вам присоединиться к ним?». Вашингтон Пост. Получено 5 сентября, 2014.
  2. ^ [1] CUNA. В архиве 17 января 2013 г. Wayback Machine
  3. ^ См., Например, 26 U.S.C. § 501 (c) (14) (A) для государственных кредитных союзов и 26 U.S.C. § 501 (c) (1) для кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне, доступен по адресу https://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/501-; § 0.20 Закона о модельном кредитном союзе CUNA (2007); также 12 U.S.C. §§ 1751 примечание, 1752 (1), 1768, доступно по адресу «Архивная копия» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-03-30. Получено 2009-05-05.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь).
  4. ^ Николопулос, К; Хандринос, М. «Будущее кредитных союзов в Соединенных Штатах: данные количественных экстраполяций». Письма по прикладной финансовой экономике. 4: 177–182. Дои:10.1080/17446540701704349.
  5. ^ https://www.navyfederal.org/about/about.php
  6. ^ Береза, Луч (9 апреля 2012 г.). «КС США достигли нового рекорда: 1 триллион долларов в активах». Журнал кредитного союза. XVI (15): 1, 26.
  7. ^ "Workforacreditunion.com - Карьера в кредитных союзах - Работа в кредитных союзах". Workforacreditunion.com - Карьера в кредитных союзах - Работа в кредитных союзах. Получено 2015-10-28.
  8. ^ http://www.ncua.gov/files/annual-reports/annual-report-2019.pdf
  9. ^ Клиффорд, Кэтрин (2009-03-20). «США захватывают 2 крупных кредитных союза». CNN. Получено 2010-04-30.
  10. ^ Wilcox, James A .; Допико, Луис Г. (12 сентября 2011 г.). «Слияние кредитных союзов: эффективность и выгоды». Экономическое письмо FRBSF. Федеральный резервный банк Сан-Франциско.
  11. ^ Строзняк, Петр (25 февраля 2015 г.). «Американский музей кредитного союза получил пожертвование CUNA на 1 миллион долларов». Credit Union Times. п. 3.
  12. ^ 12 U.S.C. §§ 1751-1772d. В архиве 30 марта 2009 г. Wayback Machine Национальная администрация кредитных союзов.
  13. ^ См., Например, Общие законы Массачусетса, глава 171, §§ 1-84 (2008).
  14. ^ Отчет Texas Sunset Commission о Комиссии кредитных союзов Техаса В архиве 30 октября 2008 г. Wayback Machine
  15. ^ "Сертифицированный государством кредитный союз NASCUS в фактах и ​​цифрах" (PDF). Национальная ассоциация надзорных органов государственных кредитных союзов. 2007-12-31. Архивировано из оригинал (PDF) на 2008-09-09. Получено 2008-07-19.
  16. ^ а б См. NCUA, «Страхование акций». http://www.ncua.gov/ShareInsurance/index.htm В архиве 2008-07-19 на Wayback Machine; также 12 U.S.C. §§ 1781-1790d, доступно по адресу «Архивная копия» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-03-30. Получено 2009-05-05.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь).
  17. ^ а б См. CUNA, «Часто запрашиваемые сравнения кредитных союзов США / банков»; http://advice.cuna.org/download/freq_compar.pdf
  18. ^ «Годовой отчет Национальной администрации кредитных союзов за 2016 год» (PDF). Александрия, Вирджиния: Национальное управление кредитных союзов. Получено 2017-07-01.
  19. ^ «FDIC: Годовой отчет за 2016 год». Федеральная корпорация страхования вкладов. 2017-02-15. Получено 2017-07-01.
  20. ^ а б c Высокий суд ограничивает членство в кредитных союзах, статья в феврале 1998 г. Лос-Анджелес Таймс
  21. ^ https://www.ncua.gov/files/publications/irps/IRPS1982-04.pdf
  22. ^ Национальная администрация кредитных союзов против First National Bank & Trust Co. и др. из Корнельская юридическая школа интернет сайт
  23. ^ Законопроект Конгресса о членстве в кредитных союзах, августовская статья 1998 г. Лос-Анджелес Таймс
  24. ^ «Требования к членству в кредитном союзе». Depositaccounts.com. Получено 2012-06-06.
  25. ^ а б c d е См., Например, Национальное управление кредитных союзов, «Руководство по фрахтованию и FOM», IRPS 03-01 (2003), с поправками, внесенными «Организация и деятельность федеральных кредитных союзов», IRPS 06-01 (2006), доступно на http://www.ncua.gov/RegulationsOpinionsLaws/charter_manual/charter_manual.html.
  26. ^ См., Например, Национальное управление кредитных союзов, «Руководство по фрахтованию и FOM», IRPS 03-01 (2003), стр. 2-44, с поправками, внесенными «Организация и деятельность федеральных кредитных союзов», IRPS 06-01 (2006), доступны на http://www.ncua.gov/RegulationsOpinionsLaws/charter_manual/charter_manual.html.
  27. ^ "Политика исключения участников". Kvcu.org. Архивировано из оригинал на 2009-07-27. Получено 2010-07-11.
  28. ^ https://web.archive.org/web/20090212071345/http://saveccu.com/thingstoknow.htm. Архивировано из оригинал 12 февраля 2009 г.. Получено 5 мая, 2009. Отсутствует или пусто | название = (помощь)
  29. ^ Моррисон, Дэвид (21 мая 2008 г.). «Спор по дель-Норте остается неурегулированным». Cutimes.com. Получено 2010-07-11.
  30. ^ [2] В архиве 9 мая 2009 г. Wayback Machine
  31. ^ Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, «Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции», * 31 (2007), доступно по адресу http://advice.cuna.org/download/combanks_cus.pdf В архиве 2009-03-25 на Wayback Machine
  32. ^ Майк Шенк, вице-президент по экономике и статистике, CUNA, «Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции», * 33 (2007), доступно по адресу http://advice.cuna.org/download/combanks_cus.pdf В архиве 2009-03-25 на Wayback Machine
  33. ^ См., Например, NCUA, Letter to Credit Union No. 05-CU-15 Enclosure (2005), доступный по адресу http://www.ncua.gov/letters/2005/CU/05-CU-15-Encl.pdf В архиве 2009-05-09 на Wayback Machine; NCUA, Предупреждение о рисках № 05-RISK-01 (2005 г.), доступно на http://www.ncua.gov/RiskAlert/2005/05-RISK-01.pdf В архиве 2009-05-09 на Wayback Machine; см. также 12 C.F.R. пт. 706, доступно по адресу http://ecfr.gpoaccess.gov/cgi/t/text/text-idx?c=ecfr&sid=68450ddd50baefefdd6d4c4b76a805aa&rgn=div5&view=text&node=12:6.0.2.3.7&idno=12 В архиве 2009-02-11 в Wayback Machine
  34. ^ 12 U.S.C. § 1757 (5) (A) (viii), доступный по адресу «Архивная копия» (PDF). Архивировано из оригинал (PDF) на 2009-03-30. Получено 2009-05-05.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь)
  35. ^ CUNA Ratedex сравнивает ставки банков и кредитных союзов В архиве 2009-04-21 на Wayback Machine
  36. ^ См. CUNA, «Стоимость активов CU и коммерческих банков», на сайте http://advice.cuna.org/download/CU_Costof_funds_vsBanks.xls[постоянная мертвая ссылка ]
  37. ^ 12 U.S.C. §§ 1760-1761b, Типовой закон CUNA о кредитных союзах §§ 5.15-5.20 (2007) В архиве 30 марта 2009 г. Wayback Machine
  38. ^ «Членство в НАФКУ». НАФКУ. Архивировано из оригинал на 2012-11-12. Получено 2012-10-26.
  39. ^ «Кредиты кредитного союза». StackSource. Архивировано из оригинал на 2018-05-12. Получено 2018-05-11.
  40. ^ Бургер, Кэрол Энн; Дэвид Моррисон (06.02.2008). "Приоритеты ABA вызывают гнев CUNA". Credit Union Times. Highline Media. Получено 2008-07-09.
  41. ^ Ли, Ченг Ф .; Ли, Элис, ред. (2006). Энциклопедия финансов. Springer. п. 76. ISBN  978-0-387-26284-0.
  42. ^ 26 U.S.C. §§ 1361-1379, доступны по адресу https://www.law.cornell.edu/uscode/uscode26/usc_sup_01_26_10_A_20_1_30_S.html; см. Майка Шенка, вице-президента по экономике и статистике, CUNA, «Коммерческие банки и кредитные союзы: факты, заблуждения и последние тенденции», * 22- * 25 (2007), доступно по адресу http://advice.cuna.org/download/combanks_cus.pdf В архиве 2009-03-25 на Wayback Machine
  43. ^ Американская ассоциация банкиров, «Вопросы отрасли: операционные кредитные союзы», http://www.aba.com/Industry+Issues/OperationCreditUnions.htm В архиве 2009-04-05 на Wayback Machine
  44. ^ «Архивная копия». Архивировано из оригинал на 2011-01-28. Получено 2009-05-05.CS1 maint: заархивированная копия как заголовок (связь)
  45. ^ [3] В архиве 9 мая 2009 г. Wayback Machine
  46. ^ а б «В течение многих лет консультанты и жадность побуждали кооперативы в других отраслях промышленности перейти в собственность акций; волна CU, возможно, только начинается», Credit Union Times, 17 марта 2004 г.
  47. ^ Альберт Б. Креншоу, Банки стремятся преобразовать кредитные союзы, Вашингтон Пост, 11 февраля 2006 г., страница D1
  48. ^ «Спасите первый бассейновый кредитный союз! - Проблемы». Savefirstbasin.com. Архивировано из оригинал на 2010-09-14. Получено 2010-07-11.
  49. ^ Джефф Генрих и Расс Д. Кашиан (06.07.2010). «EconPapers: кредитный союз для взаимного преобразования: расходятся ли ставки?». Econpapers.repec.org. Получено 2010-07-11.
  50. ^ https://web.archive.org/web/20090303094427/http://www.ncua.gov/BankRateData/index.htm. Архивировано из оригинал 3 марта 2009 г.. Получено 5 мая, 2009. Отсутствует или пусто | название = (помощь)
  51. ^ «Национальный центр доверия членов». Membertrust.org. Получено 2010-07-11.
  52. ^ ccuco.org В архиве 2009-07-21 на Wayback Machine
  53. ^ "Домашняя страница Джима Уилкокса". Haas.berkeley.edu. Получено 2010-07-11.
  54. ^ cutimes.com

дальнейшее чтение

  • Иэн Макферсон. Руки по всему миру: история движения международных кредитных союзов, а также роль и развитие Всемирного совета кредитных союзов, Inc. Horsdal & Schubart Publishers Ltd, 1999.
  • F.W. Raiffeisen. Кредитные союзы. Пер. Конрад Энгельманн. Типография Райффайзен, Нойвид на Рейне, Германия, 1970 год.

внешняя ссылка