Мошенничество с возвратным платежом - Chargeback fraud

Мошенничество с возвратным платежом, также известен как дружеское мошенничество, происходит, когда потребитель делает Онлайн шоппинг покупать с собственными кредитная карта, а затем запрашивает возвратный платеж от Банк-Эмитент после получения купленных товаров или услуг. После утверждения возвратный платеж отменяет финансовая транзакция, и покупатель получает возмещение потраченных денег. Когда происходит возвратный платеж, продавец несет ответственность, независимо от того, какие меры он предпринял для проверки транзакции.[1]

История

В Интернете широко распространено дружеское мошенничество, затрагивающее как продажу физических продуктов, так и цифровые транзакции. Для борьбы с мошенничеством с цифровыми транзакциями предоплата карты были предложены как эффективная альтернатива для обеспечения оплаты клиентов. Южнокорейские разработчики программного обеспечения, такие как Nexon внедрила систему предоплаты в 2007 году для борьбы с дружественным мошенничеством, продавая карты предоплаты в таких магазинах, как Цель.[2]

В 2003 году интернет-продавец подал в суд на MasterCard за наличие политики и комиссий по кредитным картам, которые сделали интернет-продавцов особенно уязвимыми объектами дружественного мошенничества. Интернет-провайдерам обычно приходится нести большую часть убытков, когда происходит мошенническая транзакция, например дружеское мошенничество.[3]

В последние годы появился новый вариант дружеского мошенничества, предполагающий банковские переводы в отличие от платежей кредитной картой, было зарегистрировано в Европе. Кредитовые переводы SEPA могут быть отозваны в течение 10 рабочих дней с момента расчета банком плательщика.[4] Слабая обработка запросов на отзыв SEPA SCT некоторыми банками позволила некоторым плательщикам обманным путем отзывать банковские переводы после получения товаров или услуг от получателя.[5]

Обзор

Физические продукты

Интернет-магазины, продающие физические товары, не могут полностью защитить себя. Единственный способ получить конкретную защиту - это сделать отпечаток карты (и даже с помощью устройств чтения / записи карт это можно легко обмануть) вместе с удостоверением личности с фотографией. Эта подпись, в дополнение к информации, собранной в Интернете, может помочь в разрешении споров о возвратных платежах, но по контракту не является гарантией. Также продавец может запросить Код безопасности карты на кредитной карте, чтобы бороться с возвратными платежами «Карта отсутствует» или «Карта отсутствует» (CNP). Это трехзначные коды на обратной стороне Visa, MasterCard, и Обнаружить карты и четырехзначный код на лицевой стороне American Express открытки.

Цифровые транзакции

Дружественное мошенничество процветает на рынке цифровых продуктов, где мошенникам намного легче добиться успеха. Общие цели включают порнография и азартные игры веб-сайты.[6] Попытки продавца доказать, что покупатель получил купленные товары или услуги, затруднены. Опять же, использование кодов безопасности карты может показать, что владелец карты (или, в случае трехзначных кодов безопасности, написанных на обратной стороне кредитных карт США, кто-то физически владеет картой или, по крайней мере, знает номер и код) присутствовал, но даже ввод кода безопасности при покупке сам по себе не доказывает, что доставка была произведена, особенно для покупок через Интернет или по телефону, когда доставка осуществляется после завершения контракта. Подтверждение доставки часто бывает затруднительным, и когда его невозможно предоставить, владелец карты получает товар, не заплатив за него.

Один из методов борьбы с дружественным мошенничеством - создать в продукте функцию, которая проверяется в базе данных продавца. Если выдается возвратный платеж, продавец может приказать продукту приостановить обслуживание. Эта тактика также будет работать для служб цифровой подписки или любого другого онлайн-продукта, требующего обновлений или входа в систему. С продавца обычно по-прежнему взимается комиссия за возврат платежа, так что это не полное решение.

Операции call-центра

Еще одним распространенным каналом возврата платежей является обработка платежей по почте / телефону (MOTO) через колл-центр. В этом случае, как и в случае с двумя другими, перечисленными здесь, основная проблема заключается в том, что это карта не представлена ​​транзакция. Чтобы помочь устранить возвратные платежи за покупки в колл-центре, колл-центры работают над тем, чтобы сделать покупки больше похожими на покупки с использованием карты.

Когда потребители входят в магазин и что-то покупают, они обычно смахивают свои кредитные карты, подтверждают сумму покупки, вводят секретный код (или подписывают свое имя) и уходят с товаром. Это покупка с «наличной картой», и мошеннические возвратные платежи в таких ситуациях практически отсутствуют.

Автоматизация с помощью агента для центров обработки вызовов доступна технология, позволяющая клиентам вводить данные своей кредитной карты, включая Код безопасности карты прямо в управление взаимоотношениями с клиентами программное обеспечение, которое агент никогда не видел или не слышал. Агент остается на телефоне, так что неудобного перехода к интерактивный голосовой отклик система. Агент может слышать только монотонный звук. Это «карта присутствия», эквивалент «считывания» карты.

Перед тем, как агент отправит покупку, покупателю воспроизводится сумма покупки вместе с последними четырьмя цифрами карты. Потребителя просят подтвердить свою покупку, поставив устную подпись, которая фиксируется.

Наконец, покупателю отправляется электронное письмо с информацией о покупке и прикрепленным аудиофайлом с его устной подписью.

Стоимость для торговцев

Исследование LexisNexis в 2016 году показало, что мошенничество с возвратными платежами обходится торговцам в 2,40 доллара за каждый потерянный доллар. Это связано с потерей продукта, банковскими штрафами, штрафами и административными расходами.[7] В исследовании Aite Group 2018 года, посвященном возмещению расходов, говорится, что убытки от мошенничества с CNP в США за 2017 год составили 4 миллиарда долларов, а к 2020 году они вырастут до 6,4 миллиарда долларов.[8]

Методы профилактики

Распространение методов онлайн-платежей, включая мобильные приложения, и растущая изощренность мошенников, включая ботов, усложнили задачу обнаружения и предотвращения CBF, особенно онлайн CBF. Согласно отчету Gartner об онлайн-мошенничестве за 2018 год, розничные торговцы все чаще обращаются к системе предотвращения мошенничества на основе машинного обучения (или ИИ), чтобы принимать быстрые и эффективные решения о рисках.[9]

использованная литература

  1. ^ Пул, Райли (5 января 2008 г.). «Понимание дружественного мошенничества». Торговый разговор. Отсутствует или пусто | url = (Помогите)
  2. ^ Шеффилд, Брэндон (7 сентября 2007 г.). "Мин Ким из Nexon о силе микротранзакций". Гамасутра.
  3. ^ Байот, Рубен (13 мая 2003 г.). "Компания предъявляет претензии MasterCard к уплате комиссии за онлайн-продажи". Газета "Нью-Йорк Таймс.
  4. ^ Например, британское строительное общество Nationwide отмечает в разделе «Важная информация» следующее:Плательщик может отозвать кредитный перевод SEPA в течение 10 рабочих дней с момента его зачисления на ваш счет. Если это произойдет, мы спишем кредитный перевод SEPA с вашего счета.", «Все о платежах SEPA». Архивировано из оригинал на 2017-10-26. Получено 2017-10-25.
  5. ^ Ян, Максимилиан (1 сентября 2016 г.). «Карточные платежи и защита прав потребителей в Германии» (PDF). Англо-немецкий юридический журнал. Архивировано из оригинал (PDF) 5 июля 2017 г.. Получено 25 октября, 2017.
  6. ^ Ритчтелл, Мэтт; Джон Шварц (18 ноября 2002 г.). «Кредитные карты требуют новых сборов на веб-сайте Demimonde». Газета "Нью-Йорк Таймс.
  7. ^ «Исследование LexisNexis® True Cost of Fraud 7 SM, 2016 г.» (PDF). LexisNexis. Получено 2016-05-01.
  8. ^ Конрой, Джули (15 ноября 2018 г.). "Глобальный ландшафт возвратных платежей". aitegroup.com. ООО «Айте Групп».
  9. ^ Забота, Джонатан; Филлипс, Триша (31 января 2018 г.). «Руководство по обнаружению мошенничества в Интернете». gartner.com. Гартнер, ООО. Получено 3 января 2019.