План медицинского страхования с высокой франшизой - High-deductible health plan

Здравоохранение в США
Государственные программы здравоохранения
Частное медицинское страхование
Закон о реформе здравоохранения
Реформа государственного уровня
Муниципальное медицинское страхование

в Соединенные Штаты, а план медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) это медицинская страховка план с более низким премии и выше франшиза чем традиционный план здоровья. Он предназначен для стимулирования ориентированное на потребителя здравоохранение. Покрытие HDHP также является требованием для наличия счет сбережений здоровья.[1] Некоторые планы HDHP также предлагают дополнительные «оздоровительные» льготы, предоставляемые до выплаты франшизы. Планы медицинского страхования с высокой франшизой - это форма страхования от катастроф, предназначенная для покрытия расходов на катастрофические болезни.[2] Показатели принятия HDHP растут с момента их создания в 2004 году, причем не только с расширением возможностей работодателей, но и с увеличением возможностей правительства.[3] По состоянию на 2016 год, HDHP составляли 29% от общего числа охваченных работников в США; тем не менее, влияние такой схемы льгот не совсем понятно.[4][5]

Минимальная и максимальная франшиза

Участие в соответствующей программе HDHP является требованием для сберегательных счетов в сфере здравоохранения и других программ с налоговыми льготами. Соответствующий план должен иметь минимальную франшизу и максимум наличных средств, которые Служба внутренних доходов может изменяться каждый год, чтобы отразить изменения в стоимость жизни. Согласно инструкциям для IRS формы 8889, «этот лимит не распространяется на франшизы и расходы на внесетевые услуги, если план использует сеть поставщиков. Вместо этого, только франшизы и личные расходы на услуги в пределах сеть следует использовать, чтобы определить, достигнут ли предел ».

ГодОдинокийСемья
Минимальная франшиза (разовая)Максимум наличными (разовый)Минимальная франшиза (семейная)Максимум наличными (семья)
2009$1,150$5,800$2,300$11,600
2010[6]$1,200$5,950$2,400$11,900
2011$1,200$5,950$2,400$11,900
2012$1,200$6,050$2,400$12,100
2013$1,250$6,250$2,500$12,500
2014$1,250$6,350$2,500$12,700
2015[7]$1,300$6,450$2,600$12,900
2016[8]$1,300$6,550$2,600$13,100
2017[9]$1,300$6,550$2,600$13,100
2018[10]$1,350$6,650$2,700$13,300

Влияние на профилактические услуги и использование

Когда потребитель покупает полис медицинского страхования, есть моральный ущерб риск, потому что потребитель может использовать слишком много медицинской помощи из-за того, что оплачивается полная стоимость обслуживания (т.е. у него / нее более низкая предельная стоимость для ухода, чем на открытом рынке).[11] Защитники Здравоохранение, ориентированное на потребителя (CDHC), такие как HDHP, исходят из предпосылки, что можно избежать неосмотрительного выбора, сделанного пациентами, если они несут финансовую ответственность за счет высоких доплат и франшиз.[12] Однако на практике исследования показывают, что HDHP может фактически способствовать такому поведению, как избегание профилактика посещения и сокращение очень необходимых амбулаторная помощь, особенно для людей с хроническими заболеваниями или низким социально-экономическим статусом.[13][неудачная проверка ]

Последствия для личных финансов

Чтобы иметь право на HDHP, индивидуальный план должен иметь франшизу не менее 1350 долларов, а семейные планы должны иметь франшизу не менее 2700 долларов.[14] Общие ежегодные наличные расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 6650 долларов на человека или 13 300 долларов на семью (этот предел не распространяется на услуги, не входящие в сеть).[15] Из-за относительно высокой стоимости HDHP увеличение наличных расходов может быть обременительным, особенно для семей с низкими доходами.[16] Чтобы попытаться компенсировать стоимость лечения, держатели полиса HDHP могут внести свой вклад в счет сбережений здоровья (HSA) с доходом до налогообложения.[17] Взносы в HSA, в отличие от других инвестиционных инструментов с налоговыми льготами, предлагают тройную налоговую выгоду - не облагаемые налогом взносы, безналоговый рост и безналоговое снятие средств на квалифицированные медицинские расходы.[18] Максимальные лимиты взносов, которые держатели полисов могут внести в свой HSA в 2019 году, составляют 3500 долларов США (индивидуальные) и 7000 долларов США (семейные) с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США для людей в возрасте 55 лет и старше.[19]

Возникающие проблемы

Число людей, зачисленных в программы HDHP, увеличивается, но это, вероятно, связано с ростом стоимости медицинского обслуживания и перекладыванием расходов на потребителей, а не из-за того, что HDHP обязательно обеспечивают лучший уход.[20]

Рост HDHP

Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) имеют гораздо более низкие страховые взносы, но высокие франшизы, совместное страхование и максимальные выплаты наличными.[21] Из-за низких первоначальных затрат популярность HDHP растет среди работодателей: 24% предлагали ту или иную форму HDHP в 2013 году (по сравнению с 5% в 2007 году).[22] В этой модели человек берет на себя все медицинские расходы до тех пор, пока не будет достигнута минимальная франшиза. Закон о доступном медицинском обслуживании (ACA ), принятая в 2010 году, привела к значительному расширению HDHP.[23]

Разделение затрат, покупка по цене и потребительский спрос

Экономический принцип, лежащий в основе HDHP, - это «разделение затрат», «метод финансирования здравоохранения, который требует некоторых прямых платежей пациентов за услуги.[24]«Увеличение франшиз - это один из предполагаемых способов сократить расходы на здравоохранение за счет сокращения его общего использования. По мере того, как наличные расходы переходят от страховщиков и работодателей к отдельным лицам и сотрудникам, потребители станут более разборчивыми в своих страховых продуктах и ​​будут более активно участвовать в них. Покупки по ценам. Потребители также будут сравнивать стоимость медицинских услуг, предоставляемых в одном учреждении, по сравнению с другим при принятии решения о том, где им следует обращаться за медицинскими услугами. Вместе взятые, HDHP должны сократить использование медицинских услуг и сдержать рост национальных расходов на здравоохранение. Успех эта теория зависит от способности пациентов принимать информированные решения о покупке медицинских услуг.[25] аналогично тому, что они делают с товарами и услугами.[26] Из-за высоких франшиз потребители сталкиваются со стимулом учитывать цену при выборе поставщиков медицинских услуг и медицинских услуг. Однако эта экономическая модель остается недоказанной. Опрос 2016 года показал, что члены HDHP и традиционные планы с одинаковой вероятностью будут оплачивать медицинские услуги в магазинах.[27] Потребители выбирают медицинское обслуживание по разным причинам, и не все медицинские услуги и удобства можно купить по цене. Исследователи определили пять ситуаций, которые больше подходят для покупок по выгодной цене, чем другие.[25]

  1. Услуги не сложные.
  2. Потребность в услугах не является актуальной.
  3. Диагноз уже поставлен.
  4. Пакетные цены являются нормой для услуги.
  5. Структура страховых выплат стимулирует выбор поставщиков по более низким ценам.

Непредвиденные последствия разделения затрат

Хотя HDHP являются полезным средством для правильного потребителя, существуют опасения, что пациенты могут откладывать лечение из-за высоких затрат, часто в ущерб себе. Когда пациенты откладывают необходимое или профилактическое лечение (амбулаторные визиты, скрининг и диагностические исследования), они могут оказаться в отделениях неотложной помощи или палатах больниц для лечения. Компромисс, заключающийся в раннем отказе от лечения в случае острой и ресурсоемкой госпитализации, в конечном итоге увеличивает общие расходы на здравоохранение.[28] До 43% застрахованных пациентов заявили, что они откладывали или пропускали рекомендованные врачом тесты или лечение из-за высоких связанных с этим расходов.[28]

Дополнительным экономическим принципом, обычно связанным с HDHP, является счет сбережений здоровья (HSA). HSA являются не облагаемыми налогом счетами, которые люди с HDHP финансируют для оплаты будущих медицинских расходов / затрат, за которые они теперь несут ответственность. "HSA, введенная в 2003 году в рамках законодательства о льготах на рецептурные препараты в рамках программы Medicare, представляет собой медицинский сберегательный счет с меньшими ограничениями, принадлежащий сотруднику и открытый для всех, кто зарегистрирован в [HDHP] и еще не покрыт государственной или частной страховкой. " 5 . HSA предназначены для компенсации финансового бремени[29] увеличения разделения затрат, связанных с HDHP, но набор в HSA был ограничен. Исследование 2016 года показало, что 61,6% участников HDHP не имеют HSA.[30]

Влияние на врачей, больницу и медицинское обеспечение

Как указывалось выше, люди с HDHP часто отказываются от лечения или откладывают его из-за увеличения разделения затрат, и это часто приводит к тому, что пациенты обращаются к поставщикам медицинских услуг и учреждениям позже в гораздо худшем состоянии.[нужна цитата ]. Эта закономерность существенно влияет на предложение медицинских услуг.[нужна цитата ]. Больницы и медицинские учреждения берут на себя растущие суммы безнадежных долгов с появлением HDHP, поскольку пациенты исчерпывают свои отчисления вскоре после поступления на лечение и невыполнения обязательств по непогашенным остаткам[нужна цитата ]. С увеличением доли затрат больницы получают больше денег непосредственно от пациентов; с 2011 по 2014 год количество потребительских платежей поставщикам медицинских услуг увеличилось на 193 процента, согласно исследованию, проведенному InstaMed «Тенденции в пятом годовом отчете по платежам в здравоохранении: 2014».[31] Благодаря поставкам для врачей / больниц, HDHP вынудила учреждения стать более внимательными к потребителю, поскольку пациенты (из-за покупок по ценам) проводят собственные исследования и понимают свои варианты.[32] Если пациенты с HDHP отказываются от первичной медико-санитарной помощи, это снижает объем и доходы, которые они могут получить. Это также означает, что в дальнейшем бремя и интенсивность ухода за эпизодом намного выше. То же самое касается и специалистов, которые видят меньше пациентов, проходящих профилактический скрининг и поддерживающую терапию (колоноскопия, маммография, рутинные лабораторные исследования и т. Д.), А затем оказываются в серьезных (и предотвратимых) состояниях. В долгосрочной перспективе затраты и нагрузка неизменно выше.[нужна цитата ]. Врачи борются с тем, чтобы затраты стали большей причиной для выбора в пользу или против медицинского взаимодействия или процедуры, чем польза для здоровья для человека.[нужна цитата ].

Смотрите также

Рекомендации

  1. ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой». Здоровье 401k. Получено 25 мая 2011.
  2. ^ «Публикация 969» (PDF). Служба внутренних доходов. 11 января 2012 г.. Получено 9 июн 2012.
  3. ^ Клэкстон, Г. «Пособия работодателя по охране здоровья: ежегодное исследование 2016 г.». Фонд семьи Кайзер. Получено 7 июля 2017.
  4. ^ Уотерс, Т.М., Чанг, К.Ф., Сесил, В.Т., Кастеридис, П., и Мирвис, Д. «Влияние планов здравоохранения с высокими вычетами на использование медицинских услуг и затраты», Исследования служб здравоохранения 46 (1), pp. 155-172, Wiley-Blackwell, февраль 2011 г., дата обращения 15 апреля 2020 г. Дои:10.1111 / j.1475-6773.2010.01191.x
  5. ^ Бора Б.Дж., Бернс М.Э. и Шах Н.Д. «Оценка влияния планов медицинского страхования с высокой франшизой на использование и стоимость медицинских услуг: подход« изменения в изменениях »», Экономика здравоохранения 20 (9), стр. 1025-1042, John Wiley & Sons, Inc., 1 июня 2011 г. Источник по состоянию на 15 апреля 2020 г. Дои:10.1002 / hec.1757
  6. ^ Процедура получения доходов IRS 2009-29
  7. ^ Процедура получения доходов IRS 2014-30
  8. ^ Процедура получения доходов IRS 2015-30
  9. ^ Процедура получения доходов IRS 2016-28
  10. ^ Процедура получения доходов IRS 2017-37
  11. ^ Стано, Шерман Фолланд, Аллен С. Гудман, Мирон (2013). Экономика здоровья и здравоохранения (7-е изд.). Верхняя Сэдл-Ривер, Нью-Джерси: Пирсон. ISBN  9780132773690.
  12. ^ Виленский, Г. Р. (1 января 2006 г.). «Планы здравоохранения, ориентированные на потребителей: первые данные и потенциальное влияние на больницы». По вопросам здравоохранения. 25 (1): 174–185. Дои:10.1377 / hlthaff.25.1.174. PMID  17694602.
  13. ^ «Счета медицинских сбережений (HSA)». www.treasury.gov. Получено 7 июля 2017.
  14. ^ Клэкстон, Г. «Пособия работодателя по охране здоровья: ежегодное исследование 2016 г.». Фонд семьи Кайзер. Получено 7 июля 2017.
  15. ^ Abdus, S .; Selden, T. M .; Кинан, П. (5 декабря 2016 г.). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». По вопросам здравоохранения. 35 (12): 2297–2301. Дои:10.1377 / hlthaff.2016.0842. PMID  27920319.
  16. ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой». Здоровье 401k. Получено 7 июля 2017.
  17. ^ Арендатор, Э. «Стоит ли бросать кости на план медицинского страхования с высокими франшизами?». Получено 7 июля 2017.
  18. ^ Миллер, С (2 мая 2016 г.). «IRS устанавливает лимиты взносов в HSA на 2017 год». SHRM. Получено 7 июля 2017.
  19. ^ Тербер, Э. «Как привлечь пациента с высокой франшизой». www.advisory.com. Получено 7 июля 2017.
  20. ^ Клэкстон, Г. «Пособия работодателя по охране здоровья: ежегодное исследование 2016 г.». Фонд семьи Кайзер. Получено 7 июля 2017.
  21. ^ HealthCare.gov. План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В: Услуги. USCfMM, изд. Балтимор, Мэриленд 2017.
  22. ^ «Снимки: распространенность и стоимость франшиз в страховании, спонсируемом работодателем».
  23. ^ «CDC: почти 40% взрослого населения США имеют планы медицинского страхования с высокой франшизой».
  24. ^ Фолланд, S (2013). Экономика здоровья и здравоохранения. Верхняя река Сэдл: Пирсон Паблишинг.
  25. ^ а б Гинзбург, ПБ (2007). «Покупки по цене в медицине». По вопросам здравоохранения. 26 (2): 208–216. Дои:10.1377 / hlthaff.26.2.w208. PMID  17284467.
  26. ^ Гулд, Э. «Увеличение доли затрат на здравоохранение работает по назначению: оно обременяет пациентов, которые больше всего нуждаются в помощи».
  27. ^ Синяко, AD (2016). «Расширение плана медицинского обслуживания с высокой франшизой и покупка медицинских услуг: участники с кожей в игре». JAMA. 176 (3): 395–397. Дои:10.1001 / jamainternmed.2015.7554. ЧВК  6081744. PMID  26784644.
  28. ^ а б Мерфи, Б. «21 статистика по планам медицинского страхования с высокой франшизой».
  29. ^ «Часто задаваемые вопросы о сберегательных счетах на здоровье». www.kiplinger.com. Получено 2017-07-08.
  30. ^ Абдус, S (2016). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». По вопросам здравоохранения. 35 (12): 2297–2301. Дои:10.1377 / hlthaff.2016.0842. PMID  27920319.
  31. ^ Инстамед. Тенденции в платежах в сфере здравоохранения Пятый годовой отчет: 2014 г. 2015 г.
  32. ^ Мерфи, Д. (2016). «Планы с высокой франшизой сделали IU Health более внимательным к потребителям». Современное Здравоохранение. 46 (22): 30–31. PMID  27526441.