Закон о потребительском кредите 1974 г. - Consumer Credit Act 1974

Закон о потребительском кредите 1974 г.

Парламент Соединенного Королевства
Длинное название	Закон об установлении для защиты потребителей новой системы, управляемой Генеральным директором по добросовестной торговле, лицензирования и другого контроля торговцев, занимающихся предоставлением кредита или поставкой товаров в рассрочку или рассрочку, а также их сделки вместо настоящих законодательных актов, регулирующих ростовщиков, ростовщиков и продавцов в рассрочку, а также их сделки; и по смежным вопросам.
Цитирование	1974 в 39
Представлен	Джеффри Хоу
Территориальная протяженность	Англия и Уэльс; Шотландия; Северная Ирландия
Даты
Королевское согласие	31 июля 1974 г.
Начало	31 июля 1974 года, 19 мая 1985 года
Другое законодательство
С поправками	Закон о предприятиях 2002 г. Закон о потребительском кредите 2006 г.
Статус: Изменен
Текст статута в первоначальной редакции
Текст Закона о потребительском кредите 1974 г. в силе на сегодняшний день (включая любые поправки) в Соединенном Королевстве, с законодательство.gov.uk.

В Закон о потребительском кредите 1974 г. (в 39 ) является действовать из Парламент Соединенного Королевства что существенно изменило закон, касающийся потребительский кредит в пределах объединенное Королевство.

До принятия Закона о потребительском кредите законодательство, регулирующее потребительские кредиты, было небрежным и сосредоточивалось на конкретных областях, а не на потребительском кредите в целом, таких как ростовщики и покупка в рассрочку соглашения. После отчета Кроутерского комитета в 1971 году было решено, что необходима широкомасштабная реформа закона о потребительском кредите, и соответствующий закон был внесен в парламент. Несмотря на то, что его продвижение через парламент было прервано всеобщие выборы, законопроект быстро прошел законодательный процесс благодаря поддержке как правительства, так и оппозиции и вступил в силу 31 июля 1974 г.

Закон вводит новую защиту потребителей и новые правила для организаций, занимающихся потребительским кредитованием и смежными отраслями. Такие трейдеры должны иметь полные лицензии от Управление добросовестной торговли, действие которого может быть приостановлено или отменено в случае нарушений. Закон также регулирует то, что может считаться безопасность, ограничивает способы, которыми кредитные организации могут рекламировать и дает районный, окружной суд возможность ходатайствовать в случае несправедливых или несправедливых кредитных соглашений. Это также дает дополнительные права должнику, включая определенные ограниченные права на расторжение заключенных договоров. В Закон были внесены поправки Закон о потребительском кредите 2006 г..

Фон

Ранняя эволюция защиты потребителей

Потребительский кредит постановление игнорировалось как Парламентом, так и судами более 800 лет, а судьи и Члены парламента придерживаясь позиции, что нет причин вмешиваться в справедливо заключенный контракты.^{[нужна цитата ]} Первым законодательным актом, касающимся потребительского кредита, был Закон о купле-продаже 1854 г., что требовало векселя быть зарегистрированным. Это позволило судам впервые вмешаться, поскольку незарегистрированный чек продажи был недействительным и не мог быть востребован кредиторами.^[1] За этим поступком последовал Закон о купле-продаже 1878 г. и Закон о купле-продаже (1878 г.), поправка к Закону 1882 г., что обеспечивало ограниченную защиту должников. Однако помимо этих действий в период с 1854 по 1900 годы было сделано немногое, и ростовщики использовали это в своих интересах, иногда злоупотребляя; Отчет Специального комитета Палаты общин по ссуде денег в 1898 году включал показания одного ростовщика, который признал, что он взимал 3000% процентов, в то время как другой работал под 34 разными псевдонимами, чтобы избежать дурной славы, связанной с его именем.^[2]

В результате этого отчета Закон о ростовщиках 1900 года был принят, который требовал регистрации ростовщиков и разрешал судам расторгать «несправедливые» соглашения о ростовщичестве. Однако у этого закона было два основных недостатка; Во-первых, многие должники, которые хотели бы подать в суд на своего ростовщика с требованием расторжения соглашения, были по определению бедными и не могли позволить себе юридическое представительство. Во-вторых, Закон ориентирован только на определенные типы кредиторов; кредитование одного ростовщика было покрыто, кредитование банка - нет. В 1927 г. второй Закон о ростовщиках был принят, который требовал лицензирования, а также регистрации и запрещал ростовщикам нанимать агентов, проводить агитацию или рассылать нежелательная реклама.^[2] К сожалению, законы 1900 и 1927 годов также охватывали коммерческие операции, и поскольку люди, ссужающие деньги в коммерческой сфере, не были исключены, как и банки, небольшое нарушение могло сделать ссуду полностью безвозвратной. Это было частично решено с принятием Закон о компаниях 1967 г., что позволило Совет по торговле выдавать индивидуальным ростовщикам лицензии, в которых говорится, что они действуют как банки, а не как ростовщики.^[3]

В результате ограничений на ведение бизнеса, вызванных Законом о ростовщиках 1927 г., идея покупка в рассрочку развитый. Сначала они регулировались Закон 1932 года о рассрочке платежа и мелких займах (Шотландия), который охватывает только Шотландия; Англия и Уэльс впервые были охвачены Закон о рассрочке 1938 г., позже измененный Закон о рассрочке платежа 1954 года и Закон о рассрочке 1964 года. Закон 1965 г. применялся ко всем договорам о покупке в рассрочку на сумму менее 2 000 фунтов стерлингов, а также в тех случаях, когда наниматель и покупатель не были корпорацией.^[4]

Кроутер комитет

В 1965 году был создан Комитет Кроутера для изучения состояния законодательства о потребительском кредите в Соединенном Королевстве.^[5] Под председательством Лорд краутер Комитет начал свое заседание в декабре того же года и, в конечном итоге, расширил свой обзор, чтобы охватить потребительское кредитование в целом, а не только счета купли-продажи и ростовщичества, которыми они первоначально интересовались, и их отчет был наконец опубликован в марте 1971 года.^[6] В отчете обсуждались экономические, социальные и правовые аспекты потребительского кредита, и был сделан вывод о том, что существующий закон настолько запутан и неудовлетворителен, что вносить поправки не стоит.^[7] Вместо этого он рекомендовал полностью отменить все существующее законодательство и заменить его двумя новыми законами: Законом о кредитовании и обеспечении, который будет регулировать законные деловые операции, и Законом о потребительских кредитах и ​​займах, который будет регулировать потребительское кредитование и установить лицензированную систему для его использовать.

Реакция на отчет потребительских и коммерческих организаций была в основном положительной, но правительство поначалу ничего не сделало, поскольку Департамент торговли и промышленности нужно время, чтобы проработать отдельные детали каких-либо актов. Их руку в конечном итоге заставили Баронесса Филлипс год спустя, который инициировал дебаты в Дом лордов по вопросу. Официальное заявление правительства состояло в том, что они были готовы принять почти все рекомендации, сделанные в отношении потребительского кредита, они не хотели принимать законы о кредитовании и ценных бумагах.^[8] В феврале 1973 года они создали добровольный кодекс, который, как они ожидали, должны соблюдать кредиторы. Кодекс устанавливает правила предоставления ссуды физическим лицам и раскрытия стоимости ссуды.

В сентябре 1973 г. правительство выпустило белая бумага названный Реформа Закона о потребительском кредите в котором они указали, что планируют выполнить почти все рекомендации комитета Crowther по потребительскому кредитованию. Единственные реальные отличия заключались в увеличении пределов финансовой защиты с 2000 до 5000 фунтов стерлингов (из-за падения стоимости денег) и усилении защиты нанимателей по договорам покупки в рассрочку.^[9]

Формирование Закона

Закон был впервые внесен в парламент как законопроект о потребительском кредите в начале ноября 1973 г. и первоначально состоял из 96 страниц. Было дано второе чтение 14 ноября,^[10] и был встречен как правительством, так и оппозицией. К февралю 1974 г. он прошел через Этап комитета, но его продвижение было прервано Всеобщие выборы в том же месяце. Благодаря поддержке оппозиции первоначальному законопроекту это не оказало значительного влияния, и новая администрация немедленно вернула законопроект в Дом лордов. Он был принят 31 июля 1974 г. и сразу получил Королевское согласие.^[11] Окончательная версия закона содержала 193 раздела и 5 графиков, что намного больше, чем исходные 96 страниц.^[12]

Положения Закона

Закон разделен на 12 разделов и «разработан для обеспечения всеобъемлющего кодекса, регулирующего потребительские кредиты и найм потребителей, а также почти все аспекты операций по предоставлению кредитов».^[13]

Часть I: Генеральный директор по добросовестной торговле

Офис генерального директора Fair Trading был создан Закон о справедливой торговле 1973 г., при этом директор назначается правительством на пятилетний срок. Потребительский кредит изначально не входил в его обязанности (хотя объем его роли действительно содержал некоторые элементы потребительского кредита) и Кроутер комитет рекомендовал создать отдельного комиссара по потребительским кредитам, что было включено в первоначальный законопроект. Когда законопроект был воскрешен после Февраль 1974 г. Однако на всеобщих выборах было решено возложить обязанности на Управление добросовестной торговли, и с этой целью в рамках OFT было создано отдельное подразделение (Отдел потребительского кредита).^[14]

Раздел 1 Закона возлагает на Генерального директора по добросовестной торговле обязанности по администрированию системы лицензирования, установленной Законом, надзору за работой и исполнением Закона и любых принятых им постановлений и, при необходимости, самим обеспечивать соблюдение Закона и постановлений. . DGFT также занимается консультированием правительства о социальных и коммерческих событиях в Соединенном Королевстве, а также о любых действиях, предпринятых для обеспечения соблюдения Закона, его приказов и положений. Раздел 4 закона требует, чтобы он распространял любую соответствующую информацию и советы о потребительском кредите среди населения Соединенного Королевства. Это позволяет ему информировать общественность о потребительском кредите и предназначалось для проведения через такие организации, как Бюро консультации граждан. Обязанности Директора в соответствии с этим Законом частично совпадают с обязанностями, указанными в Законе о добросовестной торговле, но все же являются расширением его первоначальной роли.^[15] Генеральному директору поручено выдавать лицензии, и в соответствии с разделом 35 Закона Директор должен вести реестр, содержащий всю соответствующую информацию, касающуюся лицензий и заявок на получение лицензий. Реестр был создан 2 февраля 1976 года и хранится в канцелярии в Лондоне.^[16] В Закон о предприятиях 2002 г. формально заменил Генерального директора по добросовестной торговле Управлением добросовестной торговли для целей настоящего Закона.^[17]

Часть II: Кредитные соглашения, договоры найма и связанные сделки

Часть II содержит определения многих типов соглашений, подпадающих под действие Закона. Есть три основных типа соглашения; регулируемые договоры потребительского кредитования, регулируемые договоры найма потребителей и частично регулируемые договоры.

Регулируемые соглашения

Соглашение о регулируемом потребительском кредите определяется как соглашение между двумя сторонами, одна из которых (должник) является физическим лицом, а другая (кредитор) - «любым другим лицом», по которому кредитор предоставляет кредит должнику. не более 5 000 фунтов стерлингов (впоследствии эта цифра была увеличена до 25 000 фунтов стерлингов, а в соответствии с Законом о потребительском кредите 2006 г. не установлен верхний предел). Исключением из этого определения являются так называемые «соглашения об освобождении от уплаты налогов», которые заключаются, когда кредитором является компания по благоустройству земли, благотворительная организация, дружелюбное общество, профсоюз, страховая компания или «юридическое лицо, названное или специально упомянутое в любом публичном общем законе».^[18] Определение «соглашение» дается как любое обсуждение, которое порождает правовые отношения; а договор. Таким образом, решение судов относительно того, является ли соглашение «соглашением» в соответствии с Законом, основывается на английском договорном праве и не обсуждается в Законе. Однако во многих случаях это в основном академический характер, поскольку, если одна из сторон не пытается оспорить существование контракта, любое соглашение может действовать независимо от его действительности в соответствии с договорным правом.^[19]

«Физическое лицо» определяется как включающее товарищество или другую некорпоративную организацию, но не корпорации, зарегистрированные в Дом компаний или созданный акт парламента или же Королевская хартия, такой как BBC. Определение также исключает «единоличные корпорации», такие как некоторые правительственные министры и епископы. Под Закон 1965 года о промышленных и благотворительных обществах, индустриальные и сберегательные общества считаются юридическими лицами и, таким образом, исключены из действия Закона, но дружественные общества и профсоюзы не имеют юридического статуса и, следовательно, имеют право на них. Однако в отличие от этого определение «лица» включает как отдельных лиц, так и инкорпорированные тела.^[20]

Регулируемый договор потребительского найма определяется как соглашение между двумя организациями, одна из которых (наниматель) является физическим лицом, а другая (владелец) является лицом, по которому товары ссужаются нанимателю для использования без возможность покупки.^[21] Соглашение должно быть «рассчитанным на существование» более трех месяцев, не требовать от нанимателя выплаты на общую сумму более 5000 фунтов стерлингов и не должно быть «освобожденным от налогообложения соглашением». «Товары» определяются как личное имущество, «способный к существованию» просто означает, что соглашение не ограничивает срок использования менее чем тремя месяцами. Соглашение не должно превышать трех месяцев, но возможность сделать это должна быть предоставлена ​​одной стороной.^[22]

Частично регулируемые соглашения

Частично регулируемые соглашения - это те соглашения о найме потребителей или потребительские кредиты, которые не являются соглашением, освобожденным от налога, но не подпадают под действие определенных положений Закона. Каковы эти положения, зависит от типа соглашения; небольшие соглашения, некоммерческие соглашения и контракты с иностранным элементом.

Небольшие соглашения определены в Разделе 17 Закона как регулируемые договоры потребительского кредитования, в которых сумма кредита не превышает 30 фунтов стерлингов, и регулируемые договоры найма потребителей, которые не требуют от нанимателя оплаты более 30 фунтов стерлингов. Сюда не входят договоры покупки в рассрочку или условной продажи, которые не соответствуют требованиям независимо от размера кредита, безопасные транзакции и транзакции, в которых стороны пытались разбить транзакцию на несколько более мелких сделок стоимостью менее 30 фунтов стерлингов, чтобы избежать регулирования.^[23] Небольшие соглашения освобождены от почти всей части V закона, хотя они остаются под контролем части IV.^[24]

Закон в первую очередь направлен на коммерческих и профессиональных трейдеров и, как следствие, исключает некоммерческие соглашения. Некоммерческие соглашения определяются Законом как соглашения, в которых ни кредитор, ни должник никоим образом не обеспечивают транзакцию для деловых целей. На некоммерческие соглашения распространяется действие Части V Закона.^[25]

Контракты с иностранным элементом обычно не упоминаются в парламентских актах, которые намеренно составлены таким образом, чтобы избежать экстерриториального действия закона. Однако в этом случае Закон содержит положения о контрактах с иностранным элементом, которые в силу характера торговли являются обычными (например, кредитная карта, выпущенная в Соединенном Королевстве, которая используется в отпуске во Франции). В результате Раздел 16 (5) специально исключает из Закона контракты, «имеющие связь со страной за пределами Соединенного Королевства».^[26]

Часть III: Лицензирование предприятий по предоставлению кредитов и найма

Предыдущие законы о коммерческом кредите не предусматривали механизма для регулирования и обеспечения соблюдения правил, а система лицензирования Закона о потребительском кредите была первым крупным регулирующим процессом в рамках британского законодательства о потребительском кредите. Лицензии необходимы для ведения бизнеса в области потребительского кредитования или найма потребителей, за исключением местных властей и юридических лиц, которым разрешено Законом парламента заниматься бизнесом в области потребительского кредитования. Все другие органы должны обращаться в Отдел лицензирования потребительских кредитов Управление добросовестной торговли за лицензию.^[27]

Типы лицензий

Предоставляются два типа лицензий - групповые и стандартные.^[28]

Групповые лицензии выдаются Генеральным директором по добросовестной торговле для охвата группы лиц, занимающихся теми видами деятельности, которые описаны в лицензии. Групповые лицензии могут быть выданы после подачи заявки или просто добровольно Директором. Владельцы групповой лицензии не должны подавать индивидуальные заявки и не проходят индивидуальную проверку, а наличие групповой лицензии не мешает участникам также подавать заявки на получение стандартной лицензии. Групповые лицензии предназначены для случаев, когда индивидуальный просмотр не отвечает общественным интересам; например, когда тела настолько велики и устоялись, что их репутация не вызывает сомнений и индивидуальная проверка займет слишком много времени. Органы, в настоящее время имеющие групповые лицензии, включают Юридическое общество Англии и Уэльса и Юридическое общество Северной Ирландии, обе профессиональные ассоциации солиситоры. Директор имеет возможность исключать указанных лиц из групповых лицензий, чтобы предотвратить очевидные злоупотребления.^[29]

Стандартные лицензии - это лицензии, выдаваемые Генеральным директором физическому лицу. Она может быть предоставлена ​​только после подачи заявки, а не по усмотрению Генерального директора, как групповая лицензия, и охватывает определенные виды деятельности в течение определенного периода. Изначально не было обязательств по выдаче лицензий, но поправка к законопроекту в парламенте означает, что Генеральный директор должен выдавать лицензию по заявлению любого лица, при условии, что это лицо подходит для участия в такой деятельности и его имя он подает заявку на получение лицензии, не вводит в заблуждение или является нежелательным. Лицензия позволяет физическому лицу или партнерству торговать под именами, указанными в лицензии, и делится на семь категорий:

• Категория A: Потребительский кредит
• Категория B: Бизнес по аренде потребителей
• Категория C: Кредитный брокер
• Категория D: урегулирование задолженности и консультирование
• Категория E: Взыскание долгов
• Категория F: Кредитные справочные агентства

Обладатели лицензии обязаны сообщать Генеральному директору, когда происходят изменения в офисе корпоративного лицензиата, некорпоративной организации или товарищества. Это необходимо сделать в течение 21 дня с момента изменения. Подробная информация о новых лицензиях опубликована в Бюллетень потребительского кредитования, еженедельный журнал Управление добросовестной торговли. Срок действия лицензии составляет 3 года, начиная с даты, указанной на лицензии, а не с даты ее выдачи. Лицо, которое занимается деятельностью, требующей лицензии, когда у него ее нет, совершает уголовное преступление. Кроме того, заключенные им соглашения считаются не имеющими исковой силы, если только Генеральный директор не вмешается напрямую.^[30]

Лицензия может быть прекращена в случае смерти лицензиата, когда лицензиат становится банкротом, а лицензиат становится пациентом в соответствии с Закон о психическом здоровье 1959 года, сделка о банкротстве по Закон о банкротстве 1914 года в котором лицензия выдается доверительному управляющему или сделка по Акт о договоренностях 1914 г. в котором лицензия лицензиата передается доверенному лицу. Такие положения охватывают как отдельные, некорпоративные организации, так и партнерства, которые являются держателями лицензий.^[31] Эти положения не распространяются на юридические лица, потому что после консультаций Правительство узнало, что ликвидация и прекращение деятельности юридического лица вызовет проблемы с лицензированием, в основном потому, что организация продолжает торговать через ликвидатора.^[32]

Часть IV: В поисках бизнеса

Закон конкретно регулирует способы ведения бизнеса трейдерами и компаниями. До этого отдельные аспекты контролировались - реклама ростовщиков строго регулировалась с Закон о ростовщиках 1927 года - но никакие другие аспекты потребительского кредитования не регулировались вообще. Хотя это было приемлемо для крупных и респектабельных организаций, развитие менее авторитетных торговых организаций потребовало определенного регулирования, и Закон о потребительском кредите стал первым законодательным актом, предусматривающим такой контроль для организаций потребительского кредитования. Он охватывает три основных области: реклама, опрос и расценки, а также отображение информации. Никаких правил относительно котировок или отображения информации еще не было.^[33]

Реклама

Положения о рекламе применяются к любой рекламе, опубликованной для бизнеса, осуществляемой рекламодателем, которая указывает на то, что он готов предоставить кредит или предоставить товары для найма. "реклама" означает любую форму рекламы, включая публикацию, теле- или радиопередачу, демонстрацию знаков, этикеток или товаров, распространение образцов, проспектов, каталогов или прайс-листов или выставку изображений, моделей или фильмов. , или «любым другим способом». Предыдущее законодательство, такое как Закон о рекламе (рассрочка) 1967 года ограничил определение рекламы визуальной рекламой и исключил устные сообщения и радиопередачи, которые включены в Закон. Проверка того, считается ли устное общение «рекламой», заключается в том, сделано ли сообщение для привлечения внимания к бизнесу рекламодателя или для ответа на конкретный запрос без продвижения бизнеса. В Р. v Дельмэйн [1970] 2 QB 170 Высокий суд правосудия решили, что даже ответ на запрос может быть приравнен к рекламе, если она оформлена таким образом, что рассчитана на привлечение бизнеса.^[34]

Часть IV применяется только к «публичной» рекламе, публикуемой для продвижения бизнеса - поскольку такие проспекты, рассылаемые сотрудникам, рекламирующие такие условия, не будут считаться «рекламой». Реклама не регулируется Законом, если рекламодатель не участвует в бизнесе потребительского кредитования, найма потребителей или в бизнесе, в котором он предоставляет кредиты физическим лицам.^[35]

Согласно Части IV, Государственный секретарь может принимать постановления, ограничивающие форму и содержание рекламы, подпадающей под действие Закона. Правила также могут содержать определенные условия или факты, и их несоблюдение является правонарушением. Целью этих правил является обеспечение того, чтобы никакая реклама не содержала вводящей в заблуждение информации, чтобы реклама предоставляла читателю «разумное представление» об условиях и чтобы читатель знал, что доступность и условия кредита могут зависеть от таких факторов, как как возраст и занятость заявителя.^[36]

Агитация

Комитет Кроутера рекомендовал порог агитации для займов следует полностью запретить. Первоначальные положения в законопроекте были действительно чрезвычайно строгими и вызвали потенциальные проблемы для других предприятий, но в них были внесены существенные поправки, и теперь они влияют только на агитацию, которую они должны были предотвратить. Агитация определяется как ситуация, в которой лицо (агитатор) добивается вступления другого человека (потребителя) в соглашение на основе его устных заявлений во время посещения агитатором «любого места» с целью сделать такие заявления . Исключениями из «любого места» являются места, где бизнес ведется, постоянно или временно, кредитором, владельцем, поставщиком, агитатором, работодателем агитатора или потребителем. Не требуется, чтобы устные предложения происходили лично - они могут приходить по телефону или пытаться убедить другого человека убедить потребителя заключить соглашение.^[37]

Часть V: Заключение договоров кредита или найма

Часть V Закона рассматривает четыре элемента заключения договора о кредите или найме; предконтрактное раскрытие информации, формальности заключения регулируемого соглашения, расторжение регулируемого соглашения и его последствия, а также выход из предполагаемого регулируемого соглашения и его последствия. В некоторых случаях конкретная информация должна быть раскрыта до заключения контракта, со стандартным положением о том, что контракты, в которых это не соблюдается, не имеют исковой силы без постановления суда.^[38]

Формальности

Существуют определенные формальности для заключения регулируемого соглашения, в основном основанные на документации, которую необходимо предоставить. Согласно Разделу 60, Государственный секретарь должен установить определенные правила, регулирующие формат контрактов. Эти правила должны гарантировать, что должник осведомлен о правах и / или обязанностях, возложенных на него соглашением, сумме и ставке общей суммы кредита, защите и доступных ему средствах правовой защиты, а также о любых других вопросах, которые в мнение госсекретаря, о котором ему желательно знать в связи с соглашением ». Закон позволяет Генеральному директору по добросовестной торговле отказываться от определенных требований, если в заявлении о предоставлении потребительского кредита выясняется, что их соблюдение нецелесообразно.^[39]

В разделе 61 излагаются формальности, необходимые для регулируемого соглашения. Условия должны быть найдены в подписанном и разборчивом документе, копия неподписанного соглашения должна быть предоставлена ​​должнику или нанимателю, копия подписанного документа должна быть предоставлена ​​должнику или нанимателю и уведомление, уведомляющее должника или нанимателя о его права на отказ должны быть включены в подписанные и неподписанные копии. «Подписанный и разборчивый документ» описан в Разделе 61 как документ, который содержит все предписанные условия, кроме подразумеваемых, и при представлении должнику или нанимателю на подпись находится в таком состоянии, что все его условия являются разборчивыми. . Такой документ должен быть в форме «установленной нормативными актами».^[40]

Речь идет о Положениях 1983 г. (Положения о потребительских кредитах (соглашениях) 1983 г. (SI 1983/1553)). Эти правила устанавливают особые правила в отношении определенных «предписанных условий». Например, регулируемое кредитное соглашение должно содержать установленную информацию о сумме кредита, длине любой фиксированной ссуды, сумме ежемесячных выплат и так далее. Если кредитор не соблюдает предписанные правила, то соглашение не будет «должным образом оформлено» в соответствии с разделом 61 и может быть оспорено как «безвозвратное неисполнение» по разделу 127.

Вывод средств

Часть V содержит несколько положений, касающихся отмены регулируемого соглашения и выхода из предполагаемого регулируемого соглашения. Они похожи на найденные в Закон о рассрочке 1965 г., но охватывают все договоры потребительского кредита и потребительского найма, а не ранее охваченные договоры покупки в рассрочку и продажи в рассрочку. Выход из предполагаемого соглашения обнаруживается в основном на общее право; сторона может выйти из предполагаемого соглашения в любой момент до того, как оно станет контрактом без обязательств. Он может отозвать предполагаемое соглашение, уведомив другую сторону, при этом Закон разрешает кредитору использовать кредитных брокеров в качестве агентов для этой цели.^[41]

Право на расторжение подтвержденного договора было введено Закон о рассрочке 1964 года в основном для того, чтобы расстроить продавцов на пороге, которые воспользовались бы услугами ничего не подозревающего человека и заставили бы их подписать соглашение, обычно с искажением фактов. В Законе о потребительском кредите право на расторжение договора рассматривается в разделе 67, который позволяет должнику или нанимателю право аннулировать соглашение, если должнику были сделаны ложные устные заявления кем-либо, действующим от имени кредитора. Отмена может быть произведена путем вручения письменного уведомления кредитору или агенту кредитора в течение шести дней с момента заключения соглашения.^[42]

Часть VI: Вопросы, возникающие при заключении договоров кредита или аренды

Раздел 75 защищает потребителей, которые используют кредитную карту для оплаты товаров стоимостью от 100 до 30 000 фунтов стерлингов, если товары не были доставлены или не соответствуют описанию товаров, или если состояние или функциональность товаров были нарушены. искаженный. В этом разделе предусмотрено, что эмитенты кредитных карт солидарная ответственность вместе с поставщиком на предмет соблюдения договора поставки.^[43][44]

Первоначально это положение распространялось на платежи за товары стоимостью от 30 до 10 000 фунтов стерлингов. Лимиты были увеличены в соответствии с Приказом о потребительском кредите (увеличение денежных лимитов) 1983 года, вступившим в силу с 1 января 1984 года (для увеличения нижнего лимита до 100 фунтов стерлингов) и 20 мая 1985 года (для увеличения верхнего лимита до 30 000 фунтов стерлингов).^[45]

Часть VII: неисполнение обязательств и прекращение действия

Часть VIII: Безопасность

Закон был первой попыткой правительства Соединенного Королевства установить четкие правила, касающиеся изъятия ценные бумаги при работе с потребительским кредитом. Помимо Актов о купле-продаже, до этого не было почти никаких законов о ценных бумагах, за исключением нескольких положений в Актах о рассрочке. Закон о потребительском кредите посвятил целую часть Закона обеспечению безопасности, в основном между должником и кредитором, с правами третьих лиц и нормативными актами, в основном регулируемыми общее право. Закон определяет форму ценных бумаг, требует предоставления определенной информации и документов, контролирует принудительное исполнение ценных бумаг и предусматривает определенные обстоятельства, при которых ценные бумаги могут считаться недействительными.^[46]

«Безопасность» определяется Законом как любая форма ипотека, связь, возмещение, гарантия или иное право, предоставленное должником в качестве «обеспечения» потребительского кредита или договора покупки в рассрочку, заключаемого с кредитором. Это касается как «реальных» ценных бумаг, таких как ипотечные кредиты, так и личных ценных бумаг, таких как облигации. Единственное требование - обеспечение должно быть предоставлено по требованию должника. Любое обеспечение должно быть выражено в письменной форме и в некоторых случаях является частью первоначального договора аренды. Это отличается от предыдущего закона, который требовал письменного примечания к соглашению, но позволял заключать соглашение устно.^[47]

Необходимо соблюдать некоторые другие формальности; Согласно Разделу 105, ценная бумага не считается оформленной надлежащим образом, если документ не подписан от имени или от имени должника. Этот документ должен соответствовать определенным правилам; условия должны быть разборчивыми при предъявлении к подписанию, в нем должны быть указаны все условия, кроме подразумеваемых, также должна быть представлена ​​копия, а если обеспечение предоставляется до заключения регулируемого соглашения, копия обеспечения соглашение должно быть предоставлено должнику в течение семи дней с момента заключения регулируемого соглашения.^[48] Если формальности не соблюдены, договор об обеспечении теряет силу без судебного постановления.^[49] Однако Закон не предусматривает каких-либо гражданских или уголовных санкций для кредиторов, которые обеспечивают исполнение соглашения без постановления суда, однако это может привести к отзыву или приостановлению действия лицензии кредитора.^[50]

Часть IX: Судебный контроль

Часть IX дает судам широкие полномочия повторно открывать кредитные сделки, признанные вымогательскими, и дает им контроль над регулируемыми соглашениями. Раздел 189 устанавливает, что «суды» означают районный, окружной суд; все проблемы должны быть переданы в окружной суд, хотя некоторые ситуации, связанные с грабительскими кредитными соглашениями, могут быть отправлены в Высший суд.^[51]

Заказы

Окружной суд Уотфорда: Окружной суд рассматривает большинство судебных исков, возбужденных в соответствии с Законом.

Суды имеют право выдавать исполнительные листы в случаях, когда договор был нарушен, за исключением ситуаций, когда договор не был подписан или условия не указаны в договоре, и в этом случае они не имеют юридической силы. Судам также запрещено издавать исполнительные листы, если владелец или кредитор не предоставили копию соглашения должнику или нанимателю до начала действия контракта. Помимо этого суд обязан издавать такие постановления. Бывают также ситуации, когда заказы могут быть отданы, даже если нарушений не было. Это когда должник или наниматель умер, чтобы вернуть охраняемые товары без согласия должника и добиться соблюдения земельной ипотеки.^[52]

Суды также могут издавать "временные распоряжения", предусматривающие либо выплату должником любой суммы, причитающейся кредитору, либо устранение любого нарушения соглашения со стороны должника, кроме неуплаты денег, либо и то, и другое. Эти постановления выносятся по усмотрению судов после подачи заявления о принудительном исполнении.^[53] Временные заказы также могут охватывать установленный законом залог в случае договоров аренды или рассрочки.^[54] Если суд считает, что имущество, являющееся предметом спора или выступающее в качестве обеспечения, находится под угрозой повреждения или обесценивания, он может издать охранные судебные приказы, запрещающие его использование. Это воспроизводит статью 35 Закона Закон о рассрочке 1965 г., который был отменен Законом о потребительском кредите.^[55]

Другие заказы являются «специальными заказами», подпадающими под действие статьи 133 Закона. Есть два типа; заказы на возврат и перевод заказов. Return orders are orders from the court requiring the return of goods covered by the agreement to the creditor. These orders may be immediate or subject to a delay, and may give the debtor the option to pay the goods value to the creditor if he does not return the goods in time. Transfer orders are orders transferring the creditor's ownership of certain goods to the debtor, ordering the payment of the rest of the goods to the creditor. This can only be done if the debtor pays an amount of money equal or more than one third of the value of the returned goods.^[56]

Credit bargains

The courts have long held справедливый jurisdiction to set aside "harsh and unconscionable bargains", but prior to the Consumer Credit Act this was mainly used in cases where uninformed tradespeople have been selling goods at a loss, and was rarely used in the 20th century. В Moneylenders Act 1900 allowed the court to re-open a moneylending transaction if there was evidence that interest rates were "harsh and unconscionable or otherwise such that a суд справедливости would give relief", unless the moneylender could justify the rates. It was rarely used in the field of consumer credit because it was limited to those sorts of consumer transactions covered by the Moneylenders Act, and did not cover hire-purchase agreements or instalment sale agreements or loan transactions from people who were not moneylenders, such as banks.^[57]

The Consumer Credit Act provided guidelines for the court in determining whether a credit bargain is extortionate and extends the court’s jurisdiction in this area to cover all credit agreements. If the court does believe the bargain was extortionate, it can re-open the agreement and examine the terms of it. If they decide it is indeed extortionate, they can set aside the remaining money owed, order the creditor to give money to the debtor, alter the terms of the agreement or order the return of any security.^[58] This only covers consumer credit agreements, not hire agreements.^[59]

Part X: Ancillary credit businesses

Определения

An ancillary credit business is defined in Section 145 of the Act as any business that works in credit brokerage, debt adjusting, debt collecting, debt counselling or as a credit reference agency.^[60]

Credit brokers are people involved in negotiating deals between potential debtors looking for credit and creditors, normally in exchange for a commission. Under the Act, "credit broker" includes not only mortgage brokers and loan brokers but also car dealers, shops that introduce customers to financial houses for покупка в рассрочку agreements and солиситоры who negotiate advances for non-corporate clients. An exception to this is if introductions and negotiations are not made in the individual's capacity as an employee of a business.^[61]

Debt adjusting is when a company or individual negotiates with the creditor or owner in an agreement on behalf of the debtor to change the terms for the discharge of the debt, takes over the debt in exchange for payment by the debtor or engages in "any similar activity concerned with the liquidation of a debt". This is again a wide area; the base definition covers, for example, solicitors and accountants who act as negotiators for clients who owe money to a third party. There are certain exceptions; a solicitor negotiating for the settlement of his client's debts is not considered to be working as a debt adjuster thanks to Section 146 of the Act, which excludes "a solicitor engaging in contentious business" as defined in the Solicitors Act 1957.^[62]

Debt counselling is the giving of advice to debtors or hirers about the liquidation of debts under consumer credit or consumer hire agreements. This covers any debt counsellor, regardless of if it is free legal advice; в результате Citizens Advice Bureau, for example, is considered a debt counsellor, although its advisers are covered by a group license. Debt collectors are covered by similar provisions, and are defined as anybody who takes steps to "procure payment of debts due" under consumer credit agreements and consumer hire agreements. Those who "purchase" debts and attempt to collect on them are covered by this definition.^[63]

Exceptions for these definitions are provided under Section 146 if the credit broker, debt adjuster, debt counsellor or debt collector is the creditor or owner under the credit agreement, the supplier under the agreement, a credit broker who has acquired the business of the supplier or somebody expressly excluded from certain definitions, such as a солиситор. The provisions for suppliers only come into effect when the credit is a loan, so that the supplier and creditor are different people. The exceptions do not include people who "buy" the roles above by purchasing the debts, such as professional debt buyers or financial houses.^[64]

Credit reference agencies are covered separately from other ancillary credit businesses, and are defined in Section 148 as individuals or companies which carry on a business "comprising the furnishing of persons with information relevant to the financial standard of individuals, being information collected by the agency for that purpose". This definition was the subject of much academic debate, because the holding of the license for a credit reference agency involves a duty to supply information on credit status which the company might prefer to keep confidential. There are exceptions; the information must be collected for the purpose of giving it to others, so the fact that a bank, for example, has that information, does not mean they need to obtain a license as a credit reference agency.^[65]

Licensing and other matters

Part III of the Act applies directly to ancillary credit businesses, who must obtain a license. As with standard credit agreements, agreements made by an unlicensed ancillary trader are only enforceable against the other party if the Director General of Fair Trading issues an order which applies to the agreement. Under Section 149, creditors have an onus to make sure that the credit brokers they obtain business from are duly licensed. Again, if the broker is unlicensed, the agreement between the debtor and creditor is only enforceable when the Director General makes an order saying so. These provisions came into effect on 1 July 1978.^[66]

Part IV of the Act also applies to ancillary credit businesses in relation to advertising, canvassing and quotations, as well as ways in which business can be sought. The Act also limited the brokerage fees that credit brokers can charge. Under Section 155, if the brokerage work does not lead to the client entering into an agreement with a creditor within 6 months of the work, the entire fee (minus the sum of £1) is refundable to the client. The Director General at the time indicated that those businesses which flouted Section 155 would be refused a license. These provisions came into force on 1 April 1977.^[67]

Part XI: Enforcement of Act

Part XII: Supplement

Implementation of the Act

Some elements of the Act came into force on 31 July 1974, the day it was passed, but many were left to be brought in later at the discretion of the government. This process was "painfully slow", with almost nothing apart from the licensing system being active in 1979.^[11] Section 141, which requires enforcement actions of a regulated credit or linked transaction to be pursued in the county court, came into force on 19 May 1985 through the statutory instrument "Consumer Credit Act 1974 (Commencement No. 8) Order 1983".^[68] Закон отменил Hire-Purchase Act 1965, то Advertisements (Hire Purchase) Act 1967, то Moneylenders Act 1900, то Moneylenders Act 1927, то Pawnbrokers Act 1872 и Pawnbrokers Act 1960. The Act was influential outside the United Kingdom, and was studied in both the Соединенные Штаты и Содружество Наций. It formed the basis of a 1979 Directive on Consumer Credit of the Евросоюз.^[11]

The Act did not go to the full extent suggested by the Crowther Committee's report, with protection only being available for consumers, not for the credit industry.^[69]The Act was widely supported by all sides of the political spectrum, and by academia. Arthur Rogerson compared it to the Закон о собственности 1925 г. in that, like the 1925 Act, it "represents fundamental rethinking of an area of great economic significance, which has resulted in the sweeping away of a chaos of obsolete rules, and the substitution for them of a simpler and better enforced body of law".^[70]

Смотрите также

• Закон о потребительском кредите 2006 г.
• Риск кредита
• Уилсон против First County Trust Ltd (№ 2)
• Генеральный директор Fair Trading v First National Bank plc [2001] УКХЛ 52

Рекомендации

Библиография

Основные источники

• "Consumer Credit Act 1974 (current version)". База данных статутного права Великобритании. Получено 2009-10-10.
• "Consumer Credit Act 1974 (original version)" (PDF). Управление информации государственного сектора. 1974. Archived from оригинал (PDF) 6 февраля 2009 г.. Получено 2009-10-10.
• "Enterprise Act 2002 (original version)" (PDF). Управление информации государственного сектора. 2002 г.. Получено 2009-10-10.

Вторичные источники

• Goode, R. M. (1979). Consumer Credit Act: A Students Guide. Баттервортс. ISBN  0-406-21165-5.
• Keenan, Denis; Sarah Riches (2005). Предпринимательское право. Pearson Illustrated. ISBN  0-582-89397-6.
• Rogerson, Arthur (1975). "The Consumer Credit Act 1974". Обзор современного права. Блэквелл. 38 (4). ISSN  0026-7961.

внешняя ссылка

• Управление добросовестной торговли
• Consumer Credit Act
• Consumer Credit Act 2006 - reform of the Consumer Credit Act 1974
• Business Link - Applying for a licence
• Scanned copy of the original Act