Возникновение ипотеки - Википедия - Mortgage origination

В потребительском кредитовании выдача ипотеки, специализированное подмножество предоставление кредита, это процесс, с помощью которого кредитор работает с заемщиком для завершения ипотечной сделки, в результате чего ипотечный заем. Ипотечный кредит - это кредит, в котором имущество или недвижимость используется в качестве залога. Во время этого процесса заемщики должны предоставить ипотечному кредитору различную финансовую информацию и документацию, включая налоговые декларации, историю платежей, информацию о кредитной карте и банковские остатки. Ипотечные кредиторы используют эту информацию для определения типа ссуды и процентной ставки, на которую имеет право заемщик. Процесс в Соединенные Штаты стал сложным из-за распространения кредитных продуктов и правил защиты прав потребителей.[1]

Процесс создания ипотеки

Ипотека, подмножество предоставление кредита, представляет собой сложный и развитый процесс, который включает в себя множество этапов, которые варьируются от кредитора к кредитору. Основные шаги включают

  • Подать заявку: этот шаг инициируется заемщиком и приводит к заявке на получение займа для покупки недвижимости, которая включает подробную информацию об ипотечном продукте, характеристики собственности, информацию о заемщике и подтверждающую документацию. Заявление заполняется заемщиком либо через самообслуживание, либо с помощью кредитного специалиста.
  • Обработка: обработчики ссуды обеспечивают точную упаковку ссуды, что включает обеспечение полноты, проверки и соответствия всей кредитной документации требованиям андеррайтинга. Затем кредитный обработчик заказывает услуги и согласовывает кредитные документы.
  • Андеррайтинг: определение приемлемости риска предложения ипотечной ссуды конкретному заемщику при определенных параметрах, включая проверку, оценку, поиск и страхование титула, свидетельство о наводнении и обследование.
  • Закрытие / финансирование: агент по расчетам управляет логистикой предоставления заемщикам окончательных кредитных документов для проверки и подписания, выдачи и перевода средств, а также регистрации ипотеки, после чего ипотека становится официальной.
  • Доставка и доставка: документы проверяются для целей аудита и контроля качества, копии отправляются инвесторам, а уведомления о закупках отправляются в другие отделы.

Основные правила защиты прав потребителей

Процесс создания ипотеки в США должен соответствовать следующим правилам:

  • Закон о справедливом жилищном обеспечении: принятый в 1963 году, запрещает "отказываться продавать, сдавать в аренду или вести переговоры с любым лицом по причине включения этого человека в защищенный класс ".[2]
  • Закон о равных возможностях кредита (ЭКОА): вступил в силу в 1974 г., который делает незаконным для любого кредитора дискриминацию любого заявителя в отношении любого аспекта кредитной операции на основе расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения или возраста (при условии, что заявитель имеет право заключить договор).[3]
  • Закон о раскрытии информации об ипотеке (HMDA): введено в действие в 1975 г.,[4] предоставить информацию, показывающую, обслуживают ли финансовые учреждения потребности местных жилищных кредитов, и помочь государственным служащим в нацеливании государственных инвестиций.
  • Закон Додда – Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (Додд-Франк): введено в действие в 2010 году в ответ на финансовый кризис 2007–2008 гг., он внес наиболее существенные изменения в финансовое регулирование в Соединенных Штатах после реформы регулирования, последовавшей за Великая депрессия.[5][6][7][8] Он внес изменения в американскую среду финансового регулирования, которые затронули все федеральные органы финансового регулирования и почти каждую часть национальной индустрии финансовых услуг.[9][10]
  • Правило интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA (ТРИД): с октября 2015 года TRID требовался законом Додда-Франка и требует использования новых интегрированных форм раскрытия информации для потребителей во время подачи заявки и урегулирования, известных как смета ссуды (LE) и окончательное раскрытие информации (CD). Он основан на Правда в законе о кредитовании (ТИЛА) принятый в 1968 году, который требует раскрытия информации о его условиях и стоимости для стандартизации метода расчета и раскрытия затрат, связанных с заимствованиями,[11] и Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA) принятый в 1974 году, который защищает домовладельцев, помогая им стать более образованными при покупке услуг в сфере недвижимости, а также устраняя откаты и комиссионные сборы, которые увеличивают ненужные расходы на расчетные услуги.[12]

Инструменты создания ипотеки

Инструменты создания ипотечных кредитов делятся на три категории:

  • Пункт продажи (POS): платформа, которая позволяет кредитору заключить сделку с заемщиком. Он может взаимодействовать напрямую с заемщиком, кредитным специалистом или с обоими. POS-системы могут включать самопомощь заемщика, проверку данных и проверку соответствия, чтобы гарантировать, что кредитная заявка готова к обработке и андеррайтингу.
  • Система выдачи ссуд (LOS): платформа, которая принимает заполненную заявку на кредит и упрощает процесс ипотечной транзакции от обработки до отправки. Системы LOS могут включать управление документами, проектирование и проверку соответствия для снижения риска и повышения качества ссуд.
  • Услуги по выдаче ипотечных кредитов: Услуги, которые используются на протяжении всего процесса выдачи ипотеки и включают в себя оценку, ценообразование, мошенничество, мошенничество, проверку прав собственности и кредитоспособность.

Рекомендации

  1. ^ Ночера, Джо (16 января 2012 г.). "Будь проще". Нью-Йорк Таймс. Получено 19 июня, 2017.
  2. ^ Dlabay, Les R .; Берроу, Джеймс Л .; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес. Мейсон, Огайо: Юго-Западный Cengage Learning. п. 470. ISBN  978-0-538-44561-0. В Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам отказывать лицу в кредите по причине возраста, расы, пола или семейного положения.
  3. ^ Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 года
  4. ^ Шир, Майкл Д. (17 сентября 2008 г.). «Маккейн принимает регулирование после многих лет противостояния». Вашингтон Пост. Получено 7 февраля 2017. мы собираемся провести реформы, чтобы убедиться, что эти безобразия никогда не случатся.
  5. ^ Палетта, Дамиан; Луккетти, Аарон (16 июля 2010 г.). "Закон переделывает финансовый ландшафт США". Wall Street Journal. Получено 22 июля, 2010.
  6. ^ «Обама сегодня подпишет закон о реформе финансового регулирования Додда – Фрэнка». В Вашингтон Индепендент. 21 июля 2010 г. Архивировано с оригинал 24 июля 2010 г.. Получено 22 июля, 2010.
  7. ^ https://krugman.blogs.nytimes.com/2016/02/03/half-a-loaf-financial-reform-edition/
  8. ^ «Закон Додда – Франка становится законом». Форум Гарвардской школы права по корпоративному управлению и финансовому регулированию. 21 июля 2010 г.. Получено 25 июля, 2010.
  9. ^ «Закон Додда – Франка: значительное влияние на публичные компании» (PDF). Skadden, Arps, Slate, Meagher & Flom. Архивировано из оригинал (PDF) 13 июня 2011 г.. Получено 25 июля, 2010.
  10. ^ Dlabay, Les R .; Берроу, Джеймс Л .; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес. Мейсон, Огайо: Юго-Западный Cengage Learning. п. 469. ISBN  978-0-538-44561-0.
  11. ^ «Положение X Закона о порядке расчетов с недвижимым имуществом» (PDF). CFPB Законы и правила для потребителей. Бюро финансовой защиты потребителей. Март 2015 г.. Получено 18 мая 2016. Эта статья включает текст из этого источника, который находится в всеобщее достояние.

внешняя ссылка