История банковского дела - History of banking

В история банковского дела началось с первого прототипа банки которые были купцами мира, которые давали зерно займы фермерам и торговцам, которые возили товары между городами. Это было примерно в 2000 году до нашей эры. Ассирия, Индия и Шумеры. Позже древняя Греция и во время Римская империя, кредиторы, базирующиеся в храмах, давали ссуды, принимая депозиты и выполнение обмен денег. Археология этого периода в древний Китай и Индия также показывает доказательства кредитование денег.

Во многих историях говорится о решающем историческом развитии банковское дело система средневековья и ренессанса Италия и особенно богатые города Флоренция, Венеция и Генуя. В Барди и Перуцци Семьи доминировали в банковском деле во Флоренции 14 века, открывая филиалы во многих других частях страны. Европа.^[1] Самым известным итальянским банком был Банк Медичи, установленный Джованни Медичи в 1397 г.^[2] В самый старый банк, который все еще существует является Banca Monte dei Paschi di Siena со штаб-квартирой в Сиена, Италия, которая работает непрерывно с 1472 года.^[3]До конца 2019 года старейшим действующим банком был Banco di Napoli со штаб-квартирой в Неаполь, Италия который работает с 1463 года.

Развитие банковского дела из северной Италии по всей священная Римская империя, а в 15-16 веках - в северную Европу. За этим последовал ряд важных нововведений, которые произошли в Амстердам вовремя Голландская Республика в 17 веке, а в Лондоне с 18 века. В течение 20-го века развитие телекоммуникаций и вычислительной техники привело к серьезным изменениям в деятельности банков и позволило банкам резко увеличиться в размерах и географическом охвате. В финансовый кризис 2007–2008 гг. вызвали банкротства многих банков, в том числе некоторых крупнейших банков мира, и спровоцировали много споров о банковское регулирование.

Древний авторитет

Более стабильные экономические отношения были достигнуты с изменением социально-экономических условий от опоры на охота и собирательство продуктов для сельскохозяйственная практика, в периоды, начинающиеся где-то после 12000 г. до н.э., примерно 10000 лет назад в Плодородный Полумесяц, в северном Китае около 9 500 лет назад, около 5 500 лет назад в Мексике и примерно 4500 лет назад в восточных частях Соединенных Штатов.^[4][5][6]

Денежный

История банковского дела переплетается с история денег. Древние виды денег, известные как деньги на зерно и деньги на продовольственный скот, использовались по крайней мере примерно со времен 9000 г. до н.э., как две из первых вещей, которые можно было использовать для целей бартер.^[7][8]

Анатолийский обсидиан как сырье для Инструменты каменного века распространялся примерно с 12 500 г. до н. э. Возникновение организованная торговля был распространен в 9-м тысячелетии (Cauvin; Chataigner 1989). В Сардиния, где находился один из четырех основных участков добычи материалов обсидиана в Средиземном море, торговля обсидианом была заменена во время 3-е тысячелетие торговлей медь и серебро.^{[9][10][11][12][13][14]}

Бухучет, ведение учета, делопроизводство

Детальный учет сырья и рабочих дней для плетеной мастерской. Глина, ок. 2040 г. до н.э. (Ур III)

Объекты, используемые для ведения учета »,булла " и жетоны, были восстановлены изнутри Ближневосточные раскопки датируется периодом с 8000 г. до н.э. по конец 1500 г. до н.э., как указано в записях подсчет сельскохозяйственной продукции. Начиная с конца четвертого тысячелетия мнемонический символы использовались членами храмов и дворцов для учета запасов продукции. Типы записей, учитывающих торговые обмены платежами, были сделаны сначала около 3200. Очень ранние записи на глиняной табличке назывались Кодекс Хаммурапи, относится к регулированию банковской деятельности в рамках цивилизации (Армстронг) эпохи, которая датируется ок. 1700 г. до н. Э. Банковское дело было достаточно хорошо развито, чтобы оправдать законы, регулирующие банковские операции.^{[nb 1]} Позже во время Империя Ахеменидов (после 646 г. до н. э.^[15] есть еще одно свидетельство банковской практики в регионе Месопотамии.^{[16][17][18][19][20][21][22][23]}

Структурные

К 5 тысячелетию до нашей эры поселения Шумер, Такие как Эриду, были сформированы вокруг центрального храма. В пятом тысячелетии люди начали строить и жить в цивилизованных городах, обеспечивая структуру для строительства учреждений и заведений. Скажи Браку и Урук были двумя ранними городской расчеты.^{[19][24][25][26][27]}

Самые ранние формы банковского дела

Азия

Месопотамия и Персия

Дальнейшая информация: Месопотамия: экономика и сельское хозяйство

Банковское дело как архаичный вид деятельности (или квазибанкинг^[28][29]), как полагают, началось в разное время, во второй половине 4-го тысячелетия до нашей эры,^[30] с точностью до 4–3 тысячелетий до н. э.^[31][32]

Среди прочего, Кодекс Хаммурапи учтенные процентные ссуды.

До правления Саргон I из Аккада (2335–2280 гг. До н. Э.^[33]) возникновение торговли было ограничено внутренними границами каждого города-государства Вавилон и храм, расположенный в центре экономической деятельности в нем; Торговля в то время для граждан, не относящихся к городу, была запрещена.^[24][34][35]

В Вавилония в 2000 г. до н.э. люди, вкладывающие золото, должны были платить суммы, равные одной шестидесятой от общей суммы депонирования. Как дворцы, так и храм, как известно, давали взаймы и выдавали деньги, которыми они владели, - дворцы в меньшей степени. Такие ссуды обычно включали выдачу посевного зерна с погашением урожая. Эти основные социальные соглашения были задокументированы на глиняных табличках с соглашением о процентах. начисление. Привычка откладывать и хранить богатства в храмах продолжалась по крайней мере до 209 г. до н.э., о чем свидетельствует Антиохия разграбив или разграбив храм Айне в Экбатана (Средства массовой информации ) золота и серебра.^{[36][37][38][39][40][41][42][43]}

Клинописные записи дом Эгиби Вавилонии описывают финансовую деятельность семьи, датированную как происходившую где-то после 1000 г. до н.э. и завершившуюся где-то во время правления Дарий I, показывают, согласно одному источнику, «кредитный дом» (Silver 2002), семью, занимающуюся «профессиональным банковским делом ...» (Дандамаев и другие 2004) и экономическая деятельность, в какой-то мере похожая на современное банковское обслуживание депозитов, хотя в другом говорится, что деятельность семьи лучше описывается как предпринимательство, а не банковское дело (Wunsch 2007). Предоставление кредит очевидно также что-то Семья Мурашу участвовал в (Мошенский 2008).^{[44][45][46][47][48][49][50][51][52][53]}

Малая Азия

С четвертого тысячелетия назад сельскохозяйственные поселения начали административную деятельность.^{[54][55][56][57]}

В храм Артемиды в Эфес был крупнейшим хранилищем Азии. Клад, датируемый 600 г. до н. Э., Был обнаружен Британским музеем при раскопках в течение года после 1904 года. В то время, когда закончилась первая Митридатическая война, весь список долгов на тот момент был аннулирован советом. Марк Энтони зарегистрировано, что однажды они были украдены из депозитов. Храм служил хранилищем для Аристотеля, Цезаря, Дио Хризостома, Плавта, Плутарха, Страбона и Ксенофонта.^{[58][59][60][61][62][63][64]}

Храм Аполлона в Дидиме был построен где-то в 6 веке. В то время король положил в казну крупную сумму золота. Крез.^[65][66]

Индия

В Древней Индии есть свидетельства займов от Ведический период (начало 1750 г. до н.э.). Позже во время Династия Маурьев (321-185 гг. До н.э.) использовался инструмент, называемый адеша, который представлял собой приказ банкиру, желающий, чтобы он выплатил деньги по векселю третьему лицу, что соответствует определению переводного векселя в нашем понимании. сегодня. В буддийский период эти инструменты широко использовались. Купцы в крупных городах давали друг другу аккредитивы.^[67][68][69]

Китай

Главный : История банковского дела в Китае

В древнем Китае, начиная с Династия Цинь (С 221 по 206 год до н.э.), Китайская валюта был разработан с введением стандартизированных монет, которые упростили торговлю в Китае и привели к развитию аккредитивов. Эти письма были отправлены торговцами, которые действовали так, как сегодня мы понимаем, что это банки.^[70]

Древний Египет

Дальнейшая информация: Египет: правительство и экономика

Некоторые ученые предполагают, что египетская зерновая банковская система стала настолько развитой, что была сопоставима с крупными современными банками как по количеству отделений и сотрудников, так и по общему объему операций. Во время правления греческих Птолемеев зернохранилища были преобразованы в сеть банков с центром в Александрии, где регистрировались основные счета всех египетских региональных зерновых банков. Это стало местом расположения одного из первых известных правительственных центральных банков и, возможно, достигло своего пика с помощью греческих банкиров.^[71]

Согласно Мьюиру (2009), в Египте действовали два типа банков: королевские и частные.^[72] Документы, подтверждающие уплату налогов, назывались пептокен-записями.^[73]

Греция

Трапезитика является первым источником, документирующим банковское дело (де Сото - п. 41). Выступления Демосфен содержат многочисленные ссылки на выдачу кредита (Миллет, стр. 5). Ксенофонт считается, что он сделал первое предложение о создании организации, известной в современном определении как акционерный банк в О доходах написано около 353 г. до н. Э.^{[8][74][75][76]}

Города-государства Греции после Персидские войны создали правительство и культуру, достаточно организованные для рождения частного гражданства и, следовательно, зарождающегося капиталистического общества, позволившего отделить богатство от исключительной государственной собственности до возможности владения отдельным лицом.^[77][78]

По одному источнику (Дандамаев и другие), трапеции были первыми, кто торговал с использованием денег в 5 веке до нашей эры, в отличие от более ранней торговли, которая осуществлялась с использованием форм до денег.^[79]

Конкретная направленность средств

Самые ранние формы хранения были рудиментарными. копилки (θΗΣΑΥΡΌΣ^[80]), которые по форме были похожи на конструкцию улья и были найдены, например, в микенских гробницах 1550–1500 гг. до н.э.^{[81][82][83][84][85][86][87]}

Частные и гражданские лица в древнегреческом обществе, особенно Греческие храмы, совершали финансовые операции. (Гилбарт стр. 3) Храмы были местами, где сокровище был сдан на хранение хранение. Три храма считались наиболее важными. храм Артемиды в Эфес, и храм Гера в Самос, а внутри Delphi, то храм Аполлона. Они состояли из депозитов, обмена валюты, проверки чеканки и ссуд.^{[8][75][88][89]}

Первая сокровищница Аполлонический Храм был построен до конца 7 века до нашей эры. А казначейство храма построил город Сифнос в течение 6 века.^[90][91][92]

До разрушения персами во время вторжения 480 г. в афинском Акрополе, посвященном Афине, хранились деньги; Перикл впоследствии восстановил хранилище, находящееся в Парфенон.^[93]

Во время правления Птолемеев государственные хранилища заменили храмы в качестве места хранения гарантийных депозитов. Существуют записи, чтобы показать, что это произошло к концу правления Птолемей I (305–284).^{[94][95][96][97]}

Поскольку потребность в новых зданиях для размещения операций увеличивалась, строительство этих мест в городах началось вокруг внутренних дворов агоры (рынков).^[98]

Географическая направленность банковской деятельности

Афины получили Деланские лиги казна в 454 г.^[99]

В конце III - II веков до нашей эры остров Эгейского моря Делос, стал известным банковским центром.^[100] Во II веке в городе было три банка и одно храмовое хранилище.^[101]

Тридцать пять Эллинистический в городах были частные банки во 2 веке (Робертс - стр. 130).^[101]

Из поселений греко-римского мира I века нашей эры три были ярко выраженными богатствами и центрами банковского дела, Афины, Коринф и Патры.^{[102][103][104][105][106]}

Займы

Многие ссуды записаны в письменных источниках с классической эпохи, хотя очень небольшая часть была предоставлена ​​банками. Их предоставление, вероятно, происходило в Афинах, где ссуды, как известно, когда-то предоставлялись под 12% годовых. В пределах Афин банковские ссуды были зарегистрированы как выданные в общей сложности одиннадцать раз (Bogaert 1968).^{[74][107][108]}

Банки иногда предоставляли ссуды в конфиденциальном порядке, то есть они предоставляли средства, не будучи публично и открыто известными о том, что они сделали это, а также выступали в качестве посредников для лиц, ссужающих свои собственные деньги без уведомления других. Это посредничество как таковой был известен как диадемы-ловушки.^[88]

В период 433–427 гг. До н.э. афинский храм предоставил государству заем.^[109]

Рим

Золотая монета производства Римского Императорского монетного двора

Римская банковская деятельность была экономической ситуацией, которая имела решающее значение в храмах. Например, чеканка монет происходила в храмах, в первую очередь Юнона Монета храм, хотя во времена Империи общественные депозиты постепенно перестали храниться в храмах и вместо этого хранились в частных хранилищах. Тем не менее, Римская империя унаследовал торговую практику Греции (Паркер).^{[77][94][110]}

В 352 г. до н. Э. Возник рудиментарный государственный банк (известный как dēmosía trápeza ^[111]) был сформирован с принятием консула директивы о формировании комиссии менсарии иметь дело с долгами в бедных низах. Другой источник свидетельствует о банковской практике 325 г. до н. Э., Когда из-за долгов Плебеи были обязаны занимать деньги, поэтому недавно назначенные quinqueviri mensarii им было поручено оказывать услуги тем, кому была обеспечена безопасность, в обмен на деньги из государственной казны. Другой источник (J.Andreau) сообщает о банковских магазинах Древнего Рима, впервые открывшихся на публичных форумах в период с 318 по 310 год до нашей эры.^{[112][113][114]}

В рано Древний Рим депозитные банкиры были известны как Аргентарий и в более позднее время (со II в. Anno Domini вперед) как nummularii (Andreau 1999, стр. 2) или менсарии. Банковские дома были известны как Taberae Argentarioe и Mensoe Numularioe. Ростовщики ставили свои киоски посреди закрытых дворов, называемых мацелла на длинной скамейке под названием Bancu,^{[нужна цитата ]} откуда слова Banco и банк получены.^[115] Как менял, торговец на Bancu не столько вкладывал деньги, сколько просто конвертировал иностранную валюту в единственное законное платежное средство в Риме - Императорский монетный двор.^{[75][113][114][116]}

Банковские операции в римском обществе были известны как officium argentarii. Статуты (125/126 г. н. Э.) Описали "письмо от Цезарь к Quietus"показать суммы арендной платы, которые должны быть получены от лиц, использующих землю, принадлежащую храму, и переданы казначею храма в соответствии с декретом Метция Модеста, губернатора Ликии и Памфилии. Закон, рецептор аргентарии, обязал банк выплатить своим клиентам долги по гарантии.^{[117][118][119][120]}

Кассий Дио выступал за создание государственного банка, финансируемого за счет продажи всей собственности, принадлежавшей в то время государству.^[121]

В 4 веке монополии существовали в Византия и в городе Ольвия на Сардинии.^[122][123]

Римская империя в свое время формализовала административный аспект банковского дела и ввела более строгое регулирование финансовых институтов и финансовой практики. Зарядка интерес по кредитам и выплате процентов по вкладам стала более развитой и конкурентоспособной. Однако развитие римских банков ограничивалось тем, что римляне предпочитали операции с наличными деньгами. Во время правления римского императора Галлиен (260–268 гг. Н. Э.) Произошел временный упадок римской банковской системы после того, как банки отказались от хлопьев меди, произведенных его монетными дворами. С распространением христианства банковское дело стало объектом дополнительных ограничений, поскольку начисление процентов считалось аморальным. После падения Рима банковское дело в Европе временно прекратилось и возродилось только во времена крестовых походов.^{[нужна цитата ]}

Религиозные ограничения интересов

Большинство ранних религиозных систем древнего Ближнего Востока и вытекающие из них светские кодексы не запрещали ростовщичество. Эти общества считали неодушевленную материю живой, как растения, животные и люди, и способной к воспроизводству. Следовательно, если вы одалживали «продовольственные деньги» или денежные жетоны любого вида, начисление процентов было законным.^[124] Продовольственные деньги в виде оливок, фиников, семян или животных выдавались взаймы еще c. 5000 г. до н.э., если не раньше. Среди Месопотамцы, Хеттов, Финикийцы и Египтяне проценты были законными и часто устанавливались государством.^[125]

Иудаизм

В Тора и последующие разделы Еврейская библия критикуют проявление интереса, но толкования библейского запрета различаются. Существует общее понимание, что евреям запрещено взимать проценты по ссудам, предоставленным другим евреям, но они обязаны взимать проценты по сделкам с неевреями или язычниками. Однако в самой еврейской Библии есть множество примеров, когда это положение было уклонено.

Второзаконие 23:19 Не ссужай брату твоему под проценты: проценты из денег, проценты за пропитание, проценты от всего, что дается взаймы под проценты.Второзаконие 23:20 Иностранцу давай взаймы под проценты; а брату твоему не давай взаймы под проценты; да благословит тебя Господь, Бог твой, во всем, к чему ты приложишь руку твою, на земле, в которую ты идешь, чтобы овладеть ею.^[126]

Христос изгоняет Ростовщиков из Храма, гравюра на дереве Лукас Кранах Старший в Страсти Христа и антихриста.^[127]

Израильтянам было запрещено взимать проценты по ссудам, предоставленным другим израильтянам, но разрешалось взимать проценты по сделкам с неизраильтянами, поскольку последние часто были среди израильтян с целью ведения бизнеса, но в целом это считалось выгодным для вообще избегать долгов, чтобы не быть привязанными к кому-то другому. Долгов следовало избегать и не использовать для финансирования потребления, а только в случае необходимости. Однако законы против ростовщичества были среди многих пророков, за нарушение которых осуждали людей.^[128]

Интерпретация, согласно которой с неизраильтян могли взиматься проценты, в XIV веке использовалась для евреев, живущих в христианских обществах в Европе, для оправдания ссуды с целью получения прибыли. Поскольку эта удобная сторона нарушила правила против ростовщичества как в иудаизме, так и в христианстве, поскольку евреи могли давать ссуды христианам, поскольку они не израильтяне, и христиане не участвовали в ссуде, но по-прежнему могли брать ссуды.

христианство

Первоначально начисление процентов, известное как ростовщичество, был запрещен христианскими церквями. Это включало взимание комиссии за использование денег, например, в пункт обмена. Однако со временем начисление процентов стало приемлемым из-за меняющейся природы денег, этот термин стал использоваться для процентов, превышающих ставку, разрешенную законом.^{[нужна цитата ]}

Подъем Протестантизм в 16 веке влияние Рима ослабло, и его запрет на ростовщичество стал неактуальным в некоторых областях. Это высвободило бы развитие банковского дела в Северной Европе.

ислам

В исламе строго запрещено проявлять интерес; то Коран строго запрещает ссужать деньги под проценты. «О вы, которые уверовали, не потребляйте ростовщичество, не увеличивайте и не умножайте, но бойтесь Аллаха, чтобы вы могли добиться успеха» (3: 130), «Аллах разрешил торговлю и запретил проценты» (2: 275).

В Коране говорится, что получение процентов и зарабатывание денег неэтичным способом запрещено не только мусульманам, но и более ранним общинам. Два стиха (Аль Коран - 4: 160–161) ясно заявляют, что «Из-за проступков евреев Мы запретили им добрые дела, которые (прежде) были разрешены им, а также из-за того, что они сильно препятствовали пути Аллаха и их ростовщичество, когда им это было запрещено, и пожирание ими богатства народа ложными предлогами Мы приготовили для тех из них, кто не верит в мучительную гибель ".

Риба запрещено в Исламская экономическая юриспруденция (фикх ). Исламские юристы обсуждают два типа риба: увеличение капитала без предоставления услуг, которое Коран запрещает - и товарные биржи в неравных количествах, которые Сунна запрещает; торговля векселями (например, фиатными деньгами и деривативами) запрещена.^{[нужна цитата ]}

Несмотря на запрет взимания процентов, в течение 20 века произошел ряд событий, которые привели к Исламский банкинг модель, в которой проценты не взимаются, но банки по-прежнему будут работать с прибылью. Это будет осуществляться путем взимания платы за кредиты различными способами, например, посредством комиссий и использования метода разделения рисков и различных моделей собственности, таких как лизинг.

Средневековая Европа

Банковское дело в современном понимании этого слова восходит к средневековой Италии и Италии раннего Возрождения, к богатым городам на севере, таким как Флоренция, Венеция, и Генуя.

Появление торговых банков

Карта с указанием шелковых маршрутов

Первоначальные банки были "торговые банки "что итальянские торговцы зерном изобрели в Средний возраст. В качестве Ломбардия купцы и банкиры росли благодаря силе Ломбард равнинные зерновые культуры, многие евреи, бежавшие от испанского преследования, были привлечены к торговле. Они принесли с собой древние обычаи со Среднего и Дальнего Востока. шелковые маршруты. Первоначально предназначенные для финансирования длительных торговых поездок, они применяли эти методы для финансирования производства и торговли зерном.

Евреи не могли удерживать земли в Италии, поэтому они вступили в великую торговую площади и залы Ломбардии, рядом с местными торговцами, и установили свои скамейки для торговли урожаем. У них было одно большое преимущество перед местными жителями. Христианам строго запрещался грех ростовщичество, определяемое как предоставление ссуд под проценты (Ислам также осуждает ростовщичество). Новоприбывшие евреи, с другой стороны, могли давать фермерам ссуду под посевы в поле, ссуду с высоким риском по ставке, которую Церковь сочла бы ростовщической; но евреи не подчинялись церковному диктату.^{[нужна цитата ]} Таким образом они могли защитить права на продажу зерна на случай возможного урожая. Затем они начали вносить аванс в счет будущей поставки зерна, отправленного в отдаленные порты. В обоих случаях они получали прибыль от текущей скидки по отношению к будущей цене. Эта двуручная торговля отнимала много времени, и вскоре возник класс торговцев, торгующих зерном. долг вместо зерна.

Еврейский торговец выполнял как финансирование (кредит), так и андеррайтинг (страхование ) функции. Финансирование принимало форму ссуды на урожай в начале вегетационного периода, которая позволяла фермеру выращивать (путем посева, выращивания, прополки и сбора урожая) свой однолетний урожай. Андеррайтинг в форме страхования урожая или товара гарантировал доставку урожая покупателю, как правило, оптовому торговцу. Кроме того, торговцы выполняли торговую функцию, договариваясь о поставках покупателю урожая через альтернативные источники - зерновые магазины или альтернативные рынки, например, - в случае неурожая. Он также мог удерживать фермера (или другого производителя товаров) в бизнесе во время засухи или другого НЕУРОЖАЙ, путем выдачи страховки урожая (или товара) от опасности неурожая.

Торговый банкинг перешел от финансирования торговли от своего имени к расчетам для других, а затем к хранению депозитов для расчетов по «биллетам» или векселям, написанным людьми, которые все еще занимались посредничеством в фактическом зерне. И вот купеческие "лавочки" (банк происходит от итальянского слова "скамейка", Banca, как в прилавок ) на крупных зерновых рынках стали центрами хранения денег против законопроект (Билетт, записка, письмо об официальном обмене, позже вексель а позже еще проверить ).

Эти депонированные средства предназначались для расчетов по сделкам с зерном, но в то же время часто использовались для собственных торгов. Термин банкрот - это искажение итальянского Banca Rotta, или сломанная скамья, что произошло, когда кто-то потерял депозиты своих трейдеров. То же значение имеет и «разорение».

Крестовые походы

Адемар де Монтей в кольчуге, неся Священное Копье в одном из сражений Первый крестовый поход

В XII веке необходимость переводить большие суммы денег для финансирования Крестовые походы стимулировал возрождение банковского дела в Западной Европе. В 1162 г. Генрих II Англии взимал налог для поддержки крестовых походов - первый из серии налогов, взимаемых Генрихом за эти годы с той же целью. В Тамплиеры и Госпитальеры выступал в роли банкиров Генриха на Святой Земле. Широко разбросанные, крупные земельные владения тамплиеров по всей Европе также возникли в период с 1100 по 1300 годы как начало общеевропейского банковского дела, поскольку их практика заключалась в том, чтобы принимать в местной валюте, для чего требовалось уведомление, которое должно было быть хороши в любом из своих замков по всей Европе, что позволяет перемещать деньги без обычного риска ограбления во время путешествий.

Дисконтирование процентов

Разумный способ дисконтирование проценты для вкладчиков относительно того, что можно было бы заработать, вкладывая их деньги в торговлю на скамейке запасных, вскоре выросли; короче говоря, продавая им "интерес" в определенной сделке, тем самым преодолевая ростовщичество возражение. Опять-таки, это просто развило то, что было древним методом финансирования перевозки товаров на дальние расстояния. Средневековые торговые ярмарки, такие как одна в Гамбург, способствовали росту банковского^{[когда? ]} Любопытным образом: менялы выдали документы, которые можно было обменять на других ярмарках на твердую валюту. Эти документы можно было обналичить на другой ярмарке в другой стране или на будущей ярмарке в том же месте. Если они подлежат погашению в будущем, они часто будут со скидкой на сумму, сопоставимую со ставкой процента. В итоге,^{[когда? ]} эти документы превратились в векселя, которые можно было погасить в любом офисе банка-эмитента. Эти векселя позволяли переводить большие суммы денег без осложнений, связанных с перевозкой больших сундуков с золотом и наймом вооруженной охраны для защиты золота от воров.

Валютные контракты

В 1156 г. Генуя, произошли самые ранние известные валютный контракт. Два брата заняли 115 Генуэзские фунты и согласился возместить агентам банка в Константинополь сумма 460 безанты через месяц после прибытия в этот город.^{[нужна цитата ]} В следующем столетии использование таких контрактов быстро росло, особенно потому, что прибыль от разницы во времени не рассматривалась как нарушение канонических законов против ростовщичества.

Итальянские банкиры

Рукопись XIV века с изображением банкиров в итальянской конторе.

Первый банк был основан в Венеции под гарантию государства в 1157 году.^{[75][129][130]} По словам Макарди, это произошло благодаря коммерческому агентству венецианцев, действовавшему в интересах крестоносцев Папы Урбана Второго.^[131][132] Причина в другом месте объясняется затратами на расширение империи при Дож Витале II Михиэль, и облегчить последующую финансовую нагрузку на республику ^[75] «принудительный заем» стал необходим. С этой целью была создана Ссудная палата для управления делами принудительного кредита, по погашению ссуд под 4% годовых.^[133] Изменения на предприятиях Палаты, в первую очередь, за счет начала использования дисконтирование^[134] обмены, а затем при получении депозитов,^[135] развили функционирование организации в В Банк Венеции, с начальным капиталом 5 000 000 дукатов.^[136] В любом случае собственно банковская практика началась в середине XII века,^[137] и продолжалось до тех пор, пока банк не прекратил свою деятельность во время французского вторжения 1797 года. Банк был первым национальным банком, учрежденным в пределах Европы.^[133]

С 1255 по 1262 год были банкротства банков.^[138]

В середине 13 века группы итальянских христиан, особенно Каорсины и Лангобарды, изобрел юридические фикции обойти запрет на христианское ростовщичество;^[139] Например, одним из методов предоставления ссуды с выплатой процентов было предложение денег без процентов, но также требовалось, чтобы ссуда была застрахована от возможных потерь или травм и / или задержек с выплатой (см. Contractum Trinius ).^[139] Христиане, осуществившие эти юридические фикции, стали известны как папские ростовщики, и уменьшил важность евреев для европейских монархов;^[139] позже, в средние века, возникло различие между предметами потребления (такими как еда и топливо) и тем, что не годилось, с разрешенным ростовщичеством по займам, связанным с последними.^[139]

Герб семьи Медичи

Самые влиятельные банковские семьи прибыли из Флоренции, в том числе Acciaiuoli, Моцци,^[140] Барди и Перуцци семьи, которые основали филиалы во многих других частях Европы.^[1] Вероятно, самым известным итальянским банком был Медичи банк, созданный Джованни ди Биччи де Медичи в 1397 г. ^[2] и продолжалась до 1494 года.^[141] (Banca Monte dei Paschi di Siena S.p.A. (BMPS) Италия, на самом деле является старейшей банковской организацией, у которой сохранились банковские операции или услуги).

Их место заняли итальянские банкиры, и к 1327 году в Авиньоне было 43 филиала итальянских банковских домов. В 1347 г. Эдуард III Англии дефолт по кредитам. Позже было банкротство Барди (1343 г. ^[140]) и Перуцци (1346 г. ^[140]). Сопутствующий рост итальянского банковского дела во Франции стал началом Ломбард менялы в Европе, которые перемещались из города в город по оживленным паломническим маршрутам, важным для торговли. Ключевые города в этот период были Кагор, место рождения Папы Иоанна XXII, и Фижак.

Ростовщичества, от Бранта Stultifera Navis (Корабль дураков ); гравюра на дереве приписывается Альбрехт Дюрер

К более позднему Средневековью купцы-христиане, ссужавшие деньги под проценты, не имели сопротивления, а евреи утратили свое привилегированное положение ростовщиков;^[139]

После 1400 г. политические силы действительно несколько повернулись против методов итальянских банкиров свободного предпринимательства. Мартин I Арагонский выгнали некоторых из этих банкиров. В 1403 г. Генрих IV Англии запретил им получать прибыль любым способом в своем королевстве. В 1409 г. Фландрия посадили в тюрьму, а затем изгнали генуэзских банкиров. В 1410 году все итальянские купцы были изгнаны из Парижа. В 1407 г. Банк Святого Георгия,^[142] первый государственный депозитный банк,^[100][143] была основана в Генуе и должна была доминировать в бизнесе в Средиземноморье.^[100]

15–17 вв. - Расширение

Италия

В период между 1527 и 1572 годами люди создали ряд важных банковских семейных групп, особенно влиятельными и богатыми были семьи Гримальди, Спинола и Паллавичино, а также Дориа, хотя и менее влиятельная, а также Пинелли и Ломеллини.^[144][145]

Испания и Османская империя

В 1401 г. магистраты Барселона, то столица Княжество Каталония, установил в городе первую копию венецианской модели обмена и депозита, Таула де Канви - в Таблица обмена, считается первым публичный банк Европы.^{[136][146][147]}

Халил Иналчик предполагает, что в 16 веке Маррано Евреи (Донья Грасиа из Дома Мендес), спасаясь бегством из Иберии, познакомил Османскую империю с методами европейского капитализма, банковского дела и даже с меркантилистской концепцией государственной экономики.^[148] В 16 веке ведущими финансистами Стамбула были греки и евреи. Многие из еврейских финансистов были марранами, бежавшими из Иберии в период, предшествующий изгнание евреев из Испании. Некоторые из этих семей принесли с собой огромные состояния.^[149]Самой известной еврейской банковской семьей в Османской империи XVI века была семья Маррано банковский дом Мендеса, который переехал в Стамбул в 1552 году под покровительством султана Сулеймана Великолепного. Сообщается, что когда Альваро Мендес прибыл в Стамбул в 1588 году, он привез с собой 85 000 золотых дукатов.^[150] Семья Мендес вскоре заняла доминирующее положение в государственных финансах Османской империи и в торговле с Европой.^[151]

Помпей Окко (1483–1537) происходил из северогерманской семьи и вырос в Аугсбурге. В 1511 году он поселился в Амстердаме как представитель банковского дома Фуггеров и торговой фирмы Аугсбурга.

Они процветали в Багдаде в XVIII и XIX веках под властью Османской империи, выполняя важные коммерческие функции, такие как ростовщичество и банковское дело.^[152] Словно Армяне евреи могли заниматься необходимой коммерческой деятельностью, такой как ростовщичество и банковское дело, которые были запрещены для мусульман исламским законодательством.

Придворный еврей

Суд евреев были еврейскими банкирами или бизнесменами, которые ссужали деньги и управляли финансами некоторых христианских европейских дворянские дома, прежде всего в 17-18 вв.^[153] Придворные евреи были предшественниками современного финансиста или Секретарь казначейства.^[153] Их работа включала повышение доходов на налоговое сельское хозяйство, переговоры по займам, хозяин монетного двора, создание новых источников дохода, размещение долговых обязательств, разработка новых налогов. и снабжение военных.^[153][154] Вдобавок придворный еврей выступал в роли личных банкиров знати: он собирал деньги, чтобы покрыть личную дипломатию дворянина и его экстравагантности.^[154]

Придворные евреи были умелыми администраторами и бизнесменами, получавшими привилегии за свои услуги. Чаще всего они встречались в Германии, Голландии и Австрии, а также в Дании, Англии, Венгрии, Италии, Польше, Литве, Португалии и Испании.^[155][156] По словам Димонта, практически каждое герцогство, княжество и пфальц в священная Римская империя был придворный еврей.^[153]

Корнелиус Беренберг из Банковская династия Беренбергов

Германия

На юге Германии в 15 веке возникли две великие банкирские семьи: Фуггеры и Сварщики. Они стали контролировать большую часть европейской экономики и доминировать в международных финансах в 16 веке.^{[157][158][159]} Семья Фуггеров построила первый в Германии район социального жилья для бедных в Аугсбург, то Фуггерай. Он все еще существует, но не оригинальный банк Fugger Bank, просуществовавший с 1486 по 1647 год.

Голландские банкиры сыграли центральную роль в создании банковского дела в городах-государствах Северной Германии. Беренберг Банк является старейшим банком Германии и вторым по возрасту банком в мире, основанным в 1590 году голландскими братьями Хансом и Полем Беренбергами в Гамбурге. Банк по-прежнему принадлежит Династия Беренбергов.^[160]

Голландия

На протяжении 17 века драгоценные металлы из Новый мир, Япония и другие регионы направляются в Европу с соответствующим повышением цен.^{[нужна цитата ]} Благодаря бесплатной чеканке,^{[требуется разъяснение ]} Банк Амстердама и рост торговли и коммерции, Нидерланды привлекли еще больше монет и слитков для хранения в их банках. Эти концепции Банковское дело с частичным резервированием платежные системы получили дальнейшее развитие и распространились в Англии и других странах.^[161]

Англия

В лондонском Сити не было никаких банковских домов, функционирующих так, как это принято сегодня, до 17 века.^[162][163] хотя Лондон Королевская биржа был основан в 1565 году.

17–19 вв. - Возникновение современного банковского дела.

Старая ратуша в Амстердаме, где Банк Амстердама был основан в 1609 году, живопись Питер Саенредам.

К концу 16 века и в течение 17 века традиционные банковские функции приема депозитов, ростовщичество, обмен денег, а перевод средств совмещен с выдачей банковского долг что послужило заменой золото и серебро монеты.

Новые банковские методы способствовали коммерческому и промышленному росту, предоставляя безопасные и удобные средства оплаты и денежную массу, более отвечающую коммерческим потребностям, а также «дисконтируя» долги предприятий. К концу 17 века банковское дело также стало важным для финансовых потребностей воинственных европейских государств. Это привело бы к правительственным постановлениям и первым центральные банки. Успех новых банковских методов и практик в Амстердаме и Лондоне помог распространить концепции и идеи в других странах Европы.

Ювелиры Лондона

Современная банковская практика, в том числе частичное резервное банковское дело и проблема банкноты, возникла в 17 веке. В то время богатые купцы начали хранить свое золото в ювелиры из Лондон, которые владели частными хранилищами и взимали плату за свои услуги. В обмен на каждый депозит драгоценного металла ювелиры выпускали квитанции удостоверение количества и чистоты металла, который они держали в качестве хранителя; эти квитанции не могли быть назначены, только первоначальный вкладчик мог забрать хранящиеся товары.

Постепенно ювелиры начали ссужать деньги от имени вкладчик, что привело к развитию современной банковской практики; векселя (которые превратились в банкноты) были выпущены для денег, сданных в качестве ссуды ювелиру.^[164]

Эти методы создали новый вид «денег», который на самом деле был долгом, то есть долг ювелира, а не серебряной или золотой монетой, товар это регулировалось и контролировалось монархией. Это развитие потребовало принятия в торговлю векселей ювелиров, подлежащих оплате по требованию. Принятие, в свою очередь, требовало общей уверенности в том, что монета будет доступна; и частичный резерв обычно служил этой цели. Акцепт также требует, чтобы держатели долга имели возможность юридически обеспечить безусловное право на платеж; это требовало, чтобы векселя (а также векселя) были оборотными инструментами. Концепция обращаемости возникла урывками на европейских денежных рынках, но к XVII веку она была хорошо развита. Тем не менее в начале 18 века (1704 г.) требовался парламентский акт, отменяющий судебные решения, согласно которым банкноты ювелиров, несмотря на «обычаи купцов», не подлежали обсуждению.^[165]

Современный банк

В Покупка Луизианы 1803 г. занималась Фрэнсис Бэринг и компания Лондона.

В 1695 г. Банк Англии был первым банком, выпустившим банкноты.^[166] Первоначально они были написаны от руки и выдавались в залог или в качестве ссуды и обещали выплатить предъявителю стоимость векселя по требованию. К 1745 году были выпущены стандартизированные печатные банкноты от 20 до 1000 фунтов стерлингов. Полностью распечатанные купюры, не требующие имени получателя и кассира подпись впервые появился в 1855 году.^[167]

В 18 веке количество услуг, предлагаемых банками, увеличилось. Клиринговые услуги, инвестиции в безопасность, чеки и перерасход были введены защиты. Проверяет использовались с 1600-х годов в Англии, и банки производили платежи прямым курьером в банк-эмитент. Около 1770 года они начали встречаться в центре города, а к 1800-м годам было создано специальное пространство, известное как расчетная палата банкиров. Метод, используемый лондонской клиринговой палатой, заключался в том, что каждый банк платил инспектору наличными, а затем инспектор выплачивал деньги наличными в конце каждого дня. Первый овердрафт был открыт в 1728 г. Королевский банк Шотландии.^[168]

Количество банков увеличилось за Индустриальная революция и растущая международная торговля, особенно в Лондоне. В то же время новые виды финансовой деятельности расширили сферу банковского дела. Семьи торгово-банковского дела занимались всем, начиная с андеррайтинг облигации к исходящим иностранным займы. Эти новые «торговые банки» способствовали росту торговли, получая прибыль от растущего господства Англии в морском судоходстве. Две семьи иммигрантов, Ротшильд и Обнаженный, основал торговые банковские фирмы в Лондоне в конце 18 века и стал доминировать в мировом банковском деле в следующем столетии.

Большой импульс развитию банковского дела в стране пришел в 1797 году, когда Англии угрожала война, и Банк Англии приостановил выплаты наличными. Горстка французов высадилась в Пембрукшир, вызывая панику. Вскоре после этого инцидента парламент разрешил Банку Англии и банкирам страны выпускать банкноты низкого достоинства.

Китайский банкинг

Во времена династии Цин частная общенациональная финансовая система в Китае была впервые разработана Шаньси купцы, с созданием так называемых «разливных банков». Первый проект банка Rishengchang был создан около 1823 года в Пинъяо. Некоторые крупные вексельные банки имели отделения в России, Монголии и Японии для облегчения международной торговли. На протяжении XIX века центральный регион Шаньси стал де-факто финансовым центром цинского Китая.

С падением династии Цин финансовые центры постепенно переместились в Шанхай, с процветающими современными банками в западном стиле. Сегодня финансовыми центрами Китая сегодня являются Гонконг, Пекин, Шанхай и Шэньчжэнь.

Японский банкинг

В 1868 г. Мэйдзи Правительство пыталось создать функционирующую банковскую систему, которая продолжалась до 1881 года. Они подражали французским моделям. Императорский монетный двор начал использовать импортированные из Великобритании машины в первые годы периода Мэйдзи.^[169][170]

Масаёси Мацуката был образцом более поздней банковской инициативы.^[169]

Развитие центрального банка

Банк Амстердама стал образцом функционирования банка в качестве денежного обмена и начал разработку центральные банки.^[171] Ранний центральный банк был Sveriges Riksbank, основанный в 1668 году, хотя и просуществовал недолго.^[172]

Печать Устава Банка Англии (1694 г.).

В Англии в 1690-х годах государственных средств не хватало, и они были необходимы для финансирования продолжающегося конфликта с Францией. Кредит Вильгельм III Правительство России было настолько низким в Лондоне, что было невозможно взять взаймы 1,200,000 фунтов стерлингов (под 8%), которые требовалось правительству. Чтобы стимулировать подписку на заем, подписчики должны были быть включены по имени управляющего и компании Банка Англии. Банку было предоставлено исключительное владение остатками на счетах правительства, и он был единственной корпорацией с ограниченной ответственностью, которой было разрешено выпускать банкноты.^[173] Кредиторы предоставят государству наличные деньги (слитки), а также выпустят векселя под государственные облигации, которые можно будет снова ссудить. 1,2 миллиона фунтов были собраны за 12 дней; половина этого была использована для восстановления флота. Создание Банка Англии, модели, на которой основано большинство современных центральных банков, было разработано Чарльз Монтегю, первый граф Галифакса в 1694 г. по плану, предложенному Уильям Патерсон три года назад, но никаких действий не было.^[174] Он предложил правительству ссуду в 1,2 миллиона фунтов стерлингов; взамен подписчики будут включены как Управляющий и компания Банка Англии с долгосрочными банковскими привилегиями, включая выпуск нот. В Королевская хартия был предоставлен 27 июля при прохождении Закон о тоннаже 1694.^[175]

В Банк Англии, основан в 1694 году.

Хотя Банк изначально был частным учреждением, к концу 18 века он все больше рассматривался как государственный орган, несущий гражданскую ответственность за поддержание здоровой финансовой системы. В валютный кризис 1797 г., вызванная паническим уходом вкладчиков из Банка, привела к тому, что правительство приостановило конвертацию банкнот в оплату наличными. Банк вскоре был обвинен слитковые деньги вызвать курс обмена упасть из-за чрезмерной эмиссии банкнот, обвинение, которое Банк отрицает. Тем не менее было ясно, что к Банку относятся как к органу государства.

Генри Торнтон, а торговый банкир и монетарного теоретика называют отцом современного центрального банка. Противник доктрина реальных векселей, он был защитником позиции слитков и значимой фигурой в денежной теории, его процесс денежной экспансии предвосхитил теории Кнут Виксель относительно «кумулятивного процесса, который заново формулирует количественную теорию в теоретически согласованной форме». Торнтон писал в 1802 году в ответ на валютный кризис 1797 года. Исследование природы и последствий бумажного кредита Великобритании, в котором он утверждал, что увеличение бумажного кредита не вызвало кризиса. В книге также дается подробный отчет о британской денежной системе, а также детальное изучение способов, которыми Банк Англии должен действовать, чтобы противодействовать колебаниям стоимости фунта.^[176]

Уолтер Бэджхот, влиятельный теоретик экономической роли центрального банка.

До середины девятнадцатого века коммерческие банки могли выпускать свои собственные банкноты, а банкноты, выпущенные провинциальными банковскими компаниями, обычно находились в обращении.^[177] Многие считают, что происхождение центрального банка связано с принятием Закон о банковской хартии 1844 г..^[178] Согласно Закону 1844 г. буллионизм был институционализирован в Великобритании,^[179] создание соотношения между золотыми резервами Банк Англии и векселя, которые мог выпускать Банк.^[180] Закон также наложил строгие ограничения на выпуск банкнот банками страны.^[180]

Банк принял на себя роль «кредитора последней инстанции» в 1870-х годах после критики за его слабую реакцию на Кризис Оверенда-Герни. Журналист Уолтер Бэджхот написал влиятельную работу на эту тему Ломбард-стрит: описание денежного рынка, в котором он выступал за то, чтобы Банк официально стал кредитор последней инстанции во время Кредитный кризис (иногда называемое «изречением Баггота»).

Центральные банки были созданы во многих европейских странах в 19 веке. В Война второй коалиции привело к созданию Banque de France в 1800 году, чтобы улучшить государственное финансирование войны. В Федеральная резервная система США был создан Конгресс США через прохождение Закон о Федеральной резервной системе в 1913 году. Австралия учредила свой первый центральный банк в 1920 году, Колумбия в 1923 г., Мексика и Чили в 1925 г. и Канада и Новая Зеландия после Великая депрессия в 1934 г. К 1935 г. единственной значительной независимой страной, не имевшей центрального банка, была Бразилия, который впоследствии разработал предшественник в 1945 году и нынешний центральный банк двадцать лет спустя. Получив независимость, африканские и азиатские страны также учредили центральные банки или валютный союз.

Ротшильды

Франкфуртский вокзал железной дороги Таунус, финансируемый Ротшильдами. Открытая в 1840 году, это была одна из первых железных дорог Германии.

В Семья Ротшильдов пионер международных финансов в начале 19 века. Семья предоставляла ссуды Банку Англии и покупала государственные облигации на фондовых рынках.^[181] По оценкам, их богатство, вероятно, было самым большим в современной истории.^[182] В 1804 г. Натан Майер Ротшильд начал заниматься Лондонская фондовая биржа в финансовых инструментах, таких как иностранные векселя и государственные ценные бумаги. С 1809 года Ротшильд начал заниматься слиток золота, и развил это как краеугольный камень своего бизнеса. С 1811 г. в переговорах с Генеральный комиссар Джон Чарльз Херрис, он обязался перевести деньги на оплату Веллингтон войска, в кампании в Португалия и Испания против Наполеон, а позже - для выплаты субсидий британским союзникам, когда они организовали новые войска после катастрофических действий Наполеона. Русская кампания. Четыре его брата помогали координировать деятельность по всему континенту, и семья создала сеть агентов, грузоотправителей и курьеров для перевозки золота и информации по Европе. Эта частная разведка позволила Натану узнать в Лондоне о победе Веллингтона на Битва при Ватерлоо на целый день раньше официальных посыльных.^[183]

Семья Ротшильдов сыграла важную роль в поддержке железнодорожных систем по всему миру и в комплексном государственном финансировании таких проектов, как Суэцкий канал. Семья скупила большую часть собственности в г. Mayfair, Лондон. Крупные предприятия, непосредственно основанные семейным капиталом Ротшильдов, включают Alliance Assurance (1824 г.) (ныне Royal & SunAlliance ); Chemin de Fer du Nord (1845); Группа Рио Тинто (1873 г.); Société Le Nickel (1880) (ныне Эрамет ); и Иметаль (1962) (ныне Имерис ). Ротшильды профинансировали создание Де Бирс, а также Сесил Родс о его экспедициях в Африку и создании колонии Родезия.^[184]

Японское правительство обратилось к семьям Лондона и Парижа за финансированием во время Русско-японская война. Выпуск японского языка Лондонского консорциума военные облигации составит 11,5 миллионов фунтов стерлингов (по курсу 1907 года).^[185]

С 1919 по 2004 год Банк Ротшильдов в Лондоне играл роль места проведения золотой фиксинг.

Наполеоновские войны и Париж

Наполеон III имел целью обогнать Лондон, чтобы сделать Париж главным финансовым центром мира, но война 1870 года уменьшила диапазон финансового влияния Парижа.^[186] В середине XIX века Париж превратился в международный финансовый центр, уступающий только Лондону.^[187] У него был сильный национальный банк и множество агрессивных частных банков, которые финансировали проекты по всей Европе и расширяющейся Французской империи.

Одним из ключевых событий было создание одного из основных филиалов Семья Ротшильдов. В 1812 г. Джеймс Майер Ротшильд прибыл в Париж из Франкфурта и основал банк «De Rothschild Frères».^[188] Этот банк профинансировал возвращение Наполеона с Эльбы и стал одним из ведущих банков в Европе. В Банковская семья Ротшильдов из Франции финансировал крупные войны и колониальную экспансию Франции.^[189] В Banque de France, основанная в 1796 году, помогла разрешить финансовый кризис 1848 года и превратилась в мощный центральный банк. В Comptoir National d'Escompte de Paris (CNEP) была создана во время финансового кризиса и республиканской революции 1848 года. Ее нововведения включали как частные, так и государственные источники финансирования крупных проектов, а также создание сети местных офисов для охвата гораздо большего числа вкладчиков.

Строительные кооперативы

Строительные кооперативы были созданы как финансовые учреждения принадлежат его членам как взаимная организация. Истоки строительного общества как института относятся к концу 18 века. Бирмингем - город, который подвергался быстрому экономическому и физическому расширению, движимому множеством небольших металлообрабатывающих фирм, многие высококвалифицированные и зажиточные владельцы с готовностью вкладывали деньги в собственность.^[190]

Многие из первых строительных обществ были основаны в таверны или же кофейни, который стал центром сети клубов и обществ для сотрудничества и обмена идеями между очень активными гражданами Бирмингема в рамках движения, известного как Просвещение Мидлендса.^[191] Создан первый строительный кооператив Строительное общество Кетли, основанный Ричардом Кетли, владельцем Золотой Крест постоялый двор, 1775 год.^[192]

Члены общества Кетли платили ежемесячную подписку в центральный пул средств, который использовался для финансирования строительства домов для членов, которые, в свою очередь, действовали как залог для привлечения дополнительного финансирования в общество, что позволит продолжить строительство.^[193][194] Первый за пределами Английский Мидлендс была создана в Лидс в 1785 г.^[195]

Паевой банк

Депозитная книжка клиента на Сберегательный счет почтового отделения.

Паевые сберегательные кассы также возникли в то время как финансовые учреждения, зарегистрированные государством, без акционерного капитала и принадлежащие его членам, которые подписываются на общий фонд. Учреждением, которое чаще всего называют первым современным сберегательным банком, было «Сберегательное и дружественное общество», организованное Преподобный Генри Дункан в 1810 году в Рутвелле, Шотландия. Преподобный Дункан основал небольшой банк, чтобы побудить свою конгрегацию из рабочего класса развить бережливость.

Еще один предшественник современного сберегательного банка возник в Германии. Франц Герман Шульце-Делич и Фридрих Вильгельм Райффайзен кто разработал кооперативное банковское дело модели, которые привели к кредитный союз движение. Традиционные банки рассматривали бедные и сельские общины как небанковский из-за очень небольших сезонных денежных потоков и очень ограниченных человеческих ресурсов. в история кредитных союзов концепции кооперативного банковского обслуживания распространились по Северной Европе и США на рубеже 20-го века под множеством различных имен.

Почтовая сберегательная система

Чтобы предоставить вкладчикам, не имевшим доступа к банкам, безопасный и удобный способ откладывать деньги и способствовать сбережению бедных слоев населения, в 2014 г. Великобритания в 1861 году. Его энергично поддерживали Уильям Юарт Гладстон, тогда Канцлер казначейства, которые видели в этом дешевый способ финансирования государственного долга. В то время банки были в основном в городах и обслуживали в основном состоятельных клиентов. У сельских жителей и бедняков не было выбора, кроме как хранить свои средства дома или при себе. Оригинал Сберкасса при почтовом отделении был ограничен депозитами в размере 30 фунтов стерлингов в год с максимальным балансом в 150 фунтов стерлингов. Проценты выплачивались по ставке два с половиной процента в год на целые фунты на счете.

Подобные учреждения были созданы в ряде разных стран Европы и Северной Америки. Одним из примеров является создание в 1881 году голландского правительства Rijkspostspaarbank (Государственный почтовый сберегательный банк), почтовой сберегательной системы, чтобы побудить рабочих начать сберегать. Четыре десятилетия спустя они добавили Postcheque и Girodienst услуги, позволяющие работающим семьям производить платежи через почтовые отделения Нидерландов.

20 век

В первом десятилетии ХХ века Паника 1907 года в США, что привело к многочисленным бежит по банкам и стала известна как паника банкиров.

Великая депрессия

Толпа в American Union Bank в Нью-Йорке во время банковский бег в начале Великой депрессии.

Во время краха 1929 года, предшествовавшего Великая депрессия, маржинальные требования составляли всего 10%.^[196] Другими словами, брокерские фирмы будут давать ссуду по 9 долларов на каждый доллар, внесенный инвестором. Когда рынок упал, брокеры потребовали эти ссуды, которые не могли быть возвращены. Банки начали терпеть неудачу, поскольку должники объявили дефолт по долгам, а вкладчики попытались снять свои депозиты в массовом порядке, что вызвало множественные банковские бегства. Государственные гарантии и банковские правила Федеральной резервной системы для предотвращения такой паники были неэффективными или не использовались. Банкротства банков привели к потере активов на миллиарды долларов.^[197] Непогашенная задолженность стала больше, потому что цены и доходы упали на 20–50%, но долги остались на той же долларовой сумме. После паники 1929 года и за первые 10 месяцев 1930 года обанкротились 744 банка США. К апрелю 1933 г. депозиты на сумму около 7 миллиардов долларов были заморожены в банках-банкротах или в банках, оставшихся без лицензии после Праздник в марте.^[198]

Сенатор Картер Гласс и член палаты представителей Генри Б. Стигалл (1933)

Банкротства банков нарастали, поскольку отчаявшиеся банкиры требовали ссуд, на которые у заемщиков не было ни времени, ни денег. С будущей прибылью выглядят бедными, капиталовложение строительство замедлилось или полностью прекратилось. Перед лицом безнадежных кредитов и ухудшения перспектив на будущее выжившие банки стали еще более консервативными в кредитовании.^[197] Банки наращивали свои капитальные резервы и выдавали меньше кредитов, что усиливало дефляционное давление. А порочный круг развернулась, и нисходящая спираль ускорилась. Всего в 1930-е годы обанкротилось более 9000 банков.

В ответ многие страны значительно увеличили финансовое регулирование. США создали Комиссия по ценным бумагам и биржам в 1933 г. и прошел Закон Гласса-Стигалла, которые разделили инвестиционная деятельность банков и коммерческий банкинг. Это было сделано для того, чтобы более рискованная инвестиционно-банковская деятельность никогда не приводила к банкротству коммерческих банков.

Всемирный банк и развитие платежных технологий

Письмо 1967 г. Midland Bank заказчику, информируя о внедрении электронная обработка данных

Воспроизвести медиа

1969 ABC новостной репортаж о внедрении Банкоматы в Сиднее. Люди могли получить только 25 долларов за раз, и банковская карта была отправлена ​​пользователю позже.

Во время поста вторая мировая война период и с введением Бреттон-Вудская система в 1944 г. были созданы две организации: Международный Валютный Фонд (МВФ) и Всемирный банк.^[199] Поощряемые этими организациями, коммерческие банки начали кредитовать суверенные государства третьего мира. Это было в то время, когда на западе начала расти инфляция. В Золотой стандарт в конечном итоге был заброшен в 1971 году, и ряд банков были пойманы и обанкротились из-за дефолтов стран третьего мира.

Это было также время расширения использования технологий в розничные банковские услуги. В 1959 году банки согласовали стандарт для машиночитаемых символов (MICR ), который был запатентован в США для использования с чеки, что привело к появлению первых автоматических считывателей-сортировщиков. В 1960-е годы первые Банкоматы (Банкомат) или Банкоматы были разработаны, и к концу десятилетия начали появляться первые машины.^[200] Банки начали активно инвестировать в компьютерные технологии, чтобы автоматизировать большую часть ручной обработки, что положило начало переходу банков от большого канцелярского персонала к новым автоматизированным системам. К 1970-м годам первые платежные системы начал развиваться, что приведет к электронные платежные системы как для международных, так и для внутренних платежей. Международный БЫСТРЫЙ Платежная сеть была создана в 1973 году, а внутренние платежные системы были разработаны во всем мире банками, работающими вместе с правительствами.^[201]

Дерегулирование и глобализация

Бишопсгейт в лондонском Сити

Глобальные банковские услуги и услуги на рынке капитала получили распространение в 1980-х годах после дерегулирование финансовых рынков ряда стран. 1986 годБольшой взрыв 'в Лондоне, позволив банкам получить доступ к рынкам капитала по-новому, что привело к значительным изменениям в способах работы банков и доступа к капиталу. Это также положило начало тенденции, когда розничные банки начали приобретать инвестиционные банки и фондовых брокеров, создающих универсальные банки предлагающий широкий спектр банковских услуг.^[202] Эта тенденция распространилась и на США после значительной части Закон Гласса-Стигалла был отменен в 1999 году (во время правления администрации Клинтона), это привело к тому, что розничные банки США начали крупные раунды слияний и поглощений, а также начали заниматься инвестиционно-банковской деятельностью.^[203]

Финансовые услуги продолжали расти в течение 1980-х и 1990-х годов в результате значительного увеличения спроса со стороны компаний, правительств и финансовых учреждений, а также потому, что условия на финансовых рынках были жизнеспособными и в целом бычьими. Процентные ставки в Соединенных Штатах снизились с примерно 15% для двухлетних казначейских облигаций США до примерно 5% в течение 20-летнего периода, а финансовые активы росли примерно в два раза быстрее, чем в мировой экономике.

В этот период произошла значительная интернационализация финансовых рынков. Увеличение иностранных инвестиций в США из Японии не только предоставило средства корпорациям в США, но и помогло финансировать федеральное правительство.

Доминирование финансовых рынков США исчезало, а интерес к иностранным акциям рос. Чрезвычайный рост иностранных финансовых рынков является результатом как значительного увеличения объема сбережений в зарубежных странах, таких как Япония, так и, особенно, дерегулирования иностранных финансовых рынков, что позволило им расширить свою деятельность. Таким образом, американские корпорации и банки начали искать возможности для инвестиций за рубежом, что способствовало развитию в США паевых инвестиционных фондов, специализирующихся на торговле на зарубежных фондовых рынках.^{[нужна цитата ]}

Такая растущая интернационализация и возможности в сфере финансовых услуг изменили конкурентную среду, поскольку теперь многие банки будут демонстрировать предпочтение модели «универсального банковского обслуживания», преобладающей в Европе. Универсальные банки свободны участвовать во всех формах финансовых услуг, инвестировать в компании-клиенты и действовать в максимально возможной степени как универсальный поставщик розничных и оптовых финансовых услуг.^[204]

21-го века

Начало 2000-х годов ознаменовалось консолидацией существующих банков и выходом на рынок других финансовых посредников: небанковское финансовое учреждение. Крупные корпоративные игроки начали проникать в сообщество финансовых услуг, предлагая конкуренцию авторитетным банкам. Основные предлагаемые услуги включены страхование, пенсия, взаимная, денежный рынок и хедж-фонды, займы и кредиты и ценные бумаги. Действительно, к концу 2001 года рыночная капитализация 15 крупнейших мировых поставщиков финансовых услуг включала четыре небанковских учреждения.^{[нужна цитата ]}

Процесс финансовых инноваций значительно продвинулся вперед в первом десятилетии 21 века, повысив важность и прибыльность небанковского финансирования. Такая прибыльность, ранее ограниченная небанковской отраслью, побудила Управление валютного контролера (OCC), чтобы побудить банки к изучению других финансовых инструментов, диверсификации бизнеса банков, а также улучшению экономического здоровья банков. Следовательно, по мере того, как отдельные финансовые инструменты исследуются и применяются как банковскими, так и небанковскими отраслями, различия между различными финансовыми учреждениями постепенно стираются.

Первое десятилетие 21-го века также ознаменовалось кульминацией технических инноваций в банковской сфере за предыдущие 30 лет и значительным сдвигом от традиционного банковского дела к Интернет-банкинг. Начиная с 2015 года такие разработки, как открытый банкинг упростили доступ третьих лиц к данным банковских транзакций и представили стандартные модели API и безопасности.

Финансовый кризис 2007–2008 гг.

Банковский набег на Northern Rock 2007 г., британский банк

В финансовый кризис 2007–2008 гг. вызвали значительную нагрузку на банки по всему миру. Банкротство большого числа крупных банков привело к финансовой помощи правительства. Распад и пожарная распродажа Bear Stearns к JPMorgan Chase в марте 2008 г. и крах Lehman Brothers в сентябре того же года привел к кредитному кризису и глобальным банковским кризисам. В ответ правительства по всему миру выручили, национализировали или организовали распродажи для большого числа крупных банков. Начиная с правительства Ирландии 29 сентября 2008 г.,^[205] правительства всего мира предоставили банкам-андеррайтерам оптовые гарантии, чтобы избежать паники системный сбой для всей банковской системы. Эти события породили термин 'слишком большой, чтобы обанкротиться 'и вызвали много споров о моральный ущерб этих действий.

Основные события в истории банковского дела

• 1100 – тамплиеры до XIV века управлял самой ранней европейской банковской системой на Ближнем Востоке.
• 1397 - г. Медичи Банк of Florence основана в Италии и действует до 1494 года.
• 1542 – Великое унижение, политика английской короны по обесцениванию монет во время правления Генрих VIII и Эдвард VI.
• 1553 - Первый акционерное общество, то Компания купцов-авантюристов в новые земли, была зафрахтована в Лондоне.
• 1602 - The Амстердамская фондовая биржа была создана Голландская Ост-Индская компания для сделок с его печатными акциями и облигациями.
• 1609 - The Амстердамш Виссельбанк (Амстердамский обменный банк).
• 1656 - Первый европейский банк, использующий банкноты, открыт в Швеции для частных клиентов, в 1668 году учреждение преобразовано в государственный банк.^{[206][207][208]}
• 1690-е годы - Колония Массачусетского залива был первым из Тринадцать колоний выпускать постоянно обращающиеся банкноты.
• 1694 - Начало Банк Англии был основан для снабжения английским королем денег.
• 1695 г. - Парламент Шотландии создал Банк Шотландии.
• 1716 – Джон Ло открыт Banque Générale во Франции.
• 1717 - Магистр Королевский монетный двор Сэр Исаак Ньютон установил новое соотношение монетного двора между серебром и золотом, которое привело к вытеснению серебра из обращения (биметаллизм ) и поставив Британию на Золотой стандарт.
• 1720 - Начало Пузырь Южного моря и Джона Лоу Схема Миссисипи неудача вызвала европейский финансовый кризис и вынудила многих банкиров уйти из бизнеса.
• 1775 - Первый установление общества, Строительное общество Кетли, была создана в Бирмингем, Англия.
• 1782 г. Банк Северной Америки открыт.^[209]
• 1791 - Начало Первый банк Соединенных Штатов был утвержден Конгрессом США на 20 лет.
• 1800 - г. Семья Ротшильдов устанавливает общеевропейское банковское дело.
• 1800 - Наполеон Бонапарт основывает Банк Франции 18 января.^[210][211]
• 1811 - Сенат объявил голосование за возобновление устава Первый банк Соединенных Штатов устав. Вице-президент Джордж Клинтон прервал ничью и проголосовал против продления, и банк был распущен.
• 1816 - Начало Второй банк США был зафрахтован на пять лет после того, как Первый банк Соединенных Штатов утратил свой устав. Этот устав тоже был на 20 лет. Банк был создан для финансирования страны в послевоенный период. Война 1812 года.
• 1817 г. Совет Нью-Йоркской фондовой биржи был основан.^[209]
• 1818 г. - учреждена первая сберегательная касса Парижа.^[211]
• 1825 – Паника 1825 года в котором обанкротились 70 британских банков
• 1862 - Для финансирования американская гражданская война, федеральное правительство при президенте США Абрахам Линкольн изданный законное платежное средство бумажные деньги, называемые "доллары ".
• 1874 - Начало Закон о возобновлении платежа был принят для выкупа бумажных денег Соединенных Штатов в золоте, начиная с 1879 года.
• 1913 - Начало Закон о Федеральной резервной системе создал Федеральная резервная система, центральная банковская система США и предоставила ей законные полномочия на выпуск законных платежных средств.
• 1930–33 гг. - на волне Крах Уолл-стрит 1929 года, Закрываются 9000 банков, уничтожая треть денежной массы в Соединенных Штатах.^[212]
• 1933 – Распоряжение 6102 подписано президентом США Франклин Д. Рузвельт запретил владение золотыми монетами, золотыми слитками и золотыми сертификатами гражданами США сверх определенной суммы, что фактически положило конец конвертируемости долларов США в золото.
• 1971 - Начало Шок Никсона была серия экономических мер, предпринятых президентом США Ричард Никсон что отменило прямую конвертируемость доллара США в золото иностранными государствами. По сути, это положило конец существующим Бреттон-Вудская система международного финансового обмена.
• 1986 - Год "Большой взрыв" (дерегулирование финансовых рынков Лондона) послужило катализатором для подтверждения позиции Лондона как глобального центра мирового банковского дела.
• 2007 - Начало Финансовый кризис конца 2000-х это привело к кризису кредита, который привел к банкротству и спасению большого числа крупнейших банков мира.
• 2008 – Вашингтон взаимный крах, крупнейший банкротство банка в истории на тот момент.

Смотрите также

• Создание денег
• Денежная реформа
• История денег
• Банкир (древний)
• Внеофисный банкинг
• История проверки
• Ранняя канадская банковская система
• История банковского дела в США
• Мировая финансовая система
• История виртуального криптобанкинга с BitCoin
• Список рецессий
• Онлайн банкинг
• Открытый банкинг

Рекомендации

Сноски

Цитаты

дальнейшее чтение

• Андреадес, Андреас Майкл. История Банка Англии (Рутледж, 2013)
• Кэмерон, Рондо. Банковское дело на ранних этапах индустриализации: исследование сравнительной экономической истории (1967)
• Кэмерон, Рондо и др. Международное банковское дело 1870–1914 гг. (1992)
• Фейс, Герберт. Европа - банкир мира, 1870–1914 гг. (1930) онлайн
• Найл Фергюсон. Восхождение денег: финансовая история мира (2008).
• Фергюсон, Найл. Дом Ротшильдов: Том 2: Мировой банкир: 1849-1999 гг. (2000)
• Гроссман, Ричард С. Неурегулированный счет: эволюция банковского дела в промышленно развитом мире с 1800 г. (Princeton University Press; 2010) 384 страницы. Рассматривает, как кризисы, помощь, слияния и регулирование сформировали историю банковского дела в Западной Европе, США, Канаде, Японии и Австралии.
• Хаммонд, Брей, Банки и политика в Америке от революции до гражданской войны (Издательство Принстонского университета, 1957 г.)
• Хадсон, Питер Джеймс. «Об истории и историографии банковского дела в Карибском бассейне». Маленький топор 18.1 43 (2014): 22–37.
• Джефф, Стивен Х. и Джессика Лаутин. Столица капитала: деньги, банковское дело и власть в Нью-Йорке (Columbia University Press, 2014)
• Чарльз П. Киндлбергер – Финансовая история Западной Европы ISBN  0415378672
• Клебанер, Бенджамин Дж. Американский коммерческий банкинг: история (Туэйн, 1990). онлайн
• Кобрак, Кристофер и Мира Уилкинс, ред. История и финансовый кризис: уроки ХХ века (Рутледж, 2014)
• Комаи, Алехандро и Гэри Ричардсон. «История финансового регулирования в США от начала до сегодняшнего дня: с 1789 по 2011 год». в Справочник финансовых данных и информации о рисках I (2014): 385+.
• Переулок, Николай. «Отцы английского банковского дела». История сегодня (Март 1953 г.) 3 # 3, стр. 190-199
• Мельцер, Аллан Х. История Федеральной резервной системы (2 vol. U of Chicago Press, 2010) в США.
• Мичи, Ранальд С. Британский банкинг: преемственность и перемены с 1694 г. по настоящее время (Oxford UP, 2016) 334 стр. онлайн-обзор
• Мерфи, Шэрон Энн. Деньги других людей: как работало банковское дело в раннюю американскую республику (2017) онлайн-обзор
• Нил, Ларри. «Как все начиналось: денежно-кредитная и финансовая архитектура Европы во время первых глобальных рынков капитала в 1648–1815 годах». Обзор финансовой истории (2000) 7 # 2 с .: 117–140.
• Ротбард, Мюррей Н., История денег и банковского дела в Соединенных Штатах. Полный текст (510 стр.) В формате pdf
• Соеда, Дзюичи. История банковского дела в Японии

внешняя ссылка

• eabh (Европейская ассоциация банковской и финансовой истории)